發(fā)展農(nóng)村理財產(chǎn)品的可行性研究

劉璐

【摘要】近年來，隨著經(jīng)濟社會的進一步發(fā)展，理財產(chǎn)品逐步進入了尋常百姓家，儲蓄、債券、股票、基金、打新股、保險、黃金寶、外匯寶等金融理財產(chǎn)品在農(nóng)村已屢見不鮮，但與城市居民理財觀念和投資理財行為還存在著很大的差距。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)信社在廣大農(nóng)村地區(qū)的理財業(yè)務(wù)發(fā)展嚴重滯后，已然成為制約農(nóng)信社轉(zhuǎn)型、升級、發(fā)展的“絆腳石”。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)信社 農(nóng)村理財產(chǎn)品

一、農(nóng)信社發(fā)展農(nóng)村理財產(chǎn)品的必要性

黨中央、國務(wù)院歷來高度重視減輕農(nóng)民負擔(dān)工作，從每年制定下達的針對“三農(nóng)”工作的中央一號文件，就可見一斑。從農(nóng)村稅費改革取消農(nóng)業(yè)稅，到糧食補貼等支農(nóng)惠農(nóng)政策的實施，進一步到農(nóng)民減負問題的專項治理的順利開展，再到發(fā)展農(nóng)村醫(yī)療合作保險等政策的落實到位，農(nóng)村居民的人均純收入正逐年增加，且增勢明顯，這為農(nóng)民進行個人理財提供了堅實的經(jīng)濟基礎(chǔ)。

農(nóng)村居民資金充裕的同時會考慮如何進行投資增值，而在利率市場化進一步加深和存款利率的下調(diào)趨勢下，通過存款來保值、增值對資金相對富裕的農(nóng)村居民已然失去吸引力，因而催生了一批農(nóng)村人購買股票、基金及金融保險等理財產(chǎn)品群體，可見金融機構(gòu)在農(nóng)村發(fā)展理財業(yè)務(wù)具有巨大的潛在市場。這無疑對具有傳統(tǒng)農(nóng)村金融優(yōu)勢的農(nóng)信社是一次難得的歷史機遇，也是一次嚴峻的使命挑戰(zhàn)，是農(nóng)信社業(yè)務(wù)拓寬和轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要契機。

在各大商業(yè)銀行撤離農(nóng)村且紛紛推出新型理財產(chǎn)品的新形勢下，作為“農(nóng)民自己的銀行”的農(nóng)信社，雖然其在農(nóng)村的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)網(wǎng)點中占有絕對優(yōu)勢，但在金融理財方面卻顯得異常冷清：理財業(yè)務(wù)鮮有建樹，理財業(yè)務(wù)規(guī)模小，產(chǎn)品相對單一，收益競爭力不強等，嚴重制約著農(nóng)村理財產(chǎn)品規(guī)模的發(fā)展。再加上農(nóng)村居民所處環(huán)境、知識水平局限和擁有的財富量等原因，我國的農(nóng)村理財產(chǎn)品發(fā)展履步維艱，甚至步入了尷尬處境：一方面農(nóng)村對適合自己的理財產(chǎn)品需求旺盛；另一方面，自己家門口的農(nóng)信社無法提供相應(yīng)的理財產(chǎn)品和理財服務(wù)。

二、農(nóng)信社發(fā)展農(nóng)村理財產(chǎn)品存在的問題

縱觀農(nóng)村理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，雖然已具雛型。但是，從各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在農(nóng)村的運作情況可以看出，農(nóng)信社真正能與其他國有商業(yè)銀行相抗衡的理財業(yè)務(wù)幾乎很少。農(nóng)村理財產(chǎn)品還存在很多的問題和不足，具體是：

1.理財產(chǎn)品門檻高與農(nóng)民購買力低的矛盾

目前我國銀行個人理財產(chǎn)品主要定位于中高端客戶，理財金額起點高、服務(wù)專業(yè)化水平高，產(chǎn)品性質(zhì)也比較趨同。據(jù)銀行業(yè)監(jiān)管部門初步統(tǒng)計，各大商業(yè)銀行已推出的綜合型理財產(chǎn)品金額起點一般在5萬元至50萬元不等。盡管農(nóng)民收入有了一定增長，但短期內(nèi)能達到這個理財標準的農(nóng)民仍相對較少。 同時，已推出的理財產(chǎn)品以閑置資金增值為主要內(nèi)容，普遍存在期限固定、周期較長等特征。而農(nóng)民的收入帶有較強的周期性和季節(jié)性，較難滿足基金等理財產(chǎn)品的投資要求。

2.理財產(chǎn)品信息化程度高與農(nóng)村信息化程度低的矛盾

現(xiàn)代銀行理財產(chǎn)品離不開信息技術(shù)的支持，理財產(chǎn)品的宣傳和辦理，都要依靠電子銀行、網(wǎng)上銀行、理財軟件等現(xiàn)代信息技術(shù)。由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施差，計算機普及率相對較低，農(nóng)村的信息化程度不高，導(dǎo)致農(nóng)村對于理財產(chǎn)品望而卻步。

3.農(nóng)村理財產(chǎn)品需求率高與理財產(chǎn)品認識低的矛盾

隨著農(nóng)民文化素質(zhì)、收入水平的逐漸提高，農(nóng)民理財意識開始覺醒，對財富管理需求日益旺盛，迫切需要農(nóng)信社等能提供便捷金融服務(wù)的金融機構(gòu)提供資產(chǎn)保值、增值的多樣化理財產(chǎn)品。但由于農(nóng)信社長期不能提供滿足客戶多元化理財需求的產(chǎn)品，致使理財客戶對農(nóng)信社認知度降低，農(nóng)信社影響力和社會形象面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。

三、農(nóng)信社加快發(fā)展農(nóng)村理財產(chǎn)品的路徑選擇

理財業(yè)務(wù)是一把“雙面刃”。在理財業(yè)務(wù)專業(yè)性強、復(fù)雜度高的背景下，對農(nóng)信社的組織流程、業(yè)務(wù)模式、專業(yè)人才等提出了新挑戰(zhàn)、新課題。農(nóng)信社應(yīng)主動適應(yīng)金融形勢新常態(tài)下，積極發(fā)揮自身網(wǎng)點多、地緣人緣廣、機制靈活的優(yōu)勢，實現(xiàn)農(nóng)村理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級發(fā)展，在市場中占有更多的份額，應(yīng)從著力以下幾個方面的工作：

1.加強硬件設(shè)施建設(shè)

利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)資源，探索符合現(xiàn)代農(nóng)民需要的理財業(yè)務(wù)，建立健全個人理財?shù)姆?wù)營銷、風(fēng)險監(jiān)控體系和技術(shù)支持系統(tǒng)。在不同的地區(qū)設(shè)立不同的理財中心，推出滿足不同地區(qū)農(nóng)民特征化要求的“農(nóng)民理財平臺”硬件建設(shè)，延伸金融服務(wù)觸角。

2.量身定做“農(nóng)村理財產(chǎn)品”

在考慮城鄉(xiāng)差別的基礎(chǔ)上，針對農(nóng)村居民的經(jīng)濟、生活和金融知識水平，圍繞發(fā)展理財業(yè)務(wù)實現(xiàn)流程再造深入性和業(yè)務(wù)規(guī)劃長遠性，開發(fā)符合農(nóng)民理財需要和理財心理、操作簡單方便，且風(fēng)險低、收益穩(wěn)定、能隨時贖回的金融理財產(chǎn)品。譬如圍繞子女上學(xué)、養(yǎng)老問題，適當降低教育儲蓄產(chǎn)品的準入條件，設(shè)計專門針對農(nóng)民養(yǎng)老的投資理財產(chǎn)品等。

3.加強理財專業(yè)隊伍能力提升建設(shè)

目前農(nóng)村的理財市場潛力巨大、方興未艾，而理財?shù)耐瞥鍪菍︺y行綜合實力，以及對市場需求的判斷和反應(yīng)能力的檢驗，從一定意義上說它代表銀行零售業(yè)務(wù)的水平，理財是各種經(jīng)濟信息的匯集和綜合。而農(nóng)信社的專業(yè)的理財人員和產(chǎn)品設(shè)計人員嚴重匱乏，因此，必須培養(yǎng)一批規(guī)?；?、專業(yè)化、高素質(zhì)的優(yōu)秀理財人才隊伍，尤其是要培養(yǎng)發(fā)展個人金融的理財人才。

4.組建農(nóng)村理財咨詢服務(wù)中心

以省聯(lián)社為單位，建立統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負責(zé)、整體營銷的個人理財業(yè)務(wù)管理體制，組建專門部門負責(zé)個人理財業(yè)務(wù)的市場調(diào)研、發(fā)展規(guī)劃制定、新品種的研究開發(fā)和設(shè)計推廣工作。堅持創(chuàng)新發(fā)展的新思路，不斷探索為農(nóng)村不同客戶量身制訂一攬子穩(wěn)健理財營銷產(chǎn)品的新路徑。市、縣兩級聯(lián)社要不斷整合資源，設(shè)立理財業(yè)務(wù)部，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層網(wǎng)點設(shè)立專門理財服務(wù)柜臺，努力為客戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷、高效、貼心的理財服務(wù)。

理財業(yè)務(wù)既能為其帶來管理、傭金等多項中間業(yè)務(wù)收入，給農(nóng)信社帶來穩(wěn)定、低成本資金，又能鎖定高端客戶，開辟新的利潤渠道，實現(xiàn)收入多元化、多樣化。因此，開展農(nóng)村理財業(yè)務(wù)是農(nóng)信社實現(xiàn)發(fā)展轉(zhuǎn)型的必然趨勢，也是農(nóng)信的發(fā)展壯大必然選擇。

參考文獻：

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