螞蟻金服：普惠金融助力“一帶一路”

錢玉娟

兩千年前，當(dāng)中國開辟了與西方世界進(jìn)行經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易和文化交流的“絲綢之路”后，便將指南針、火藥、造紙術(shù)、印刷術(shù)這“四大發(fā)明”帶到各地，既拉近了世界文明和中國文化間的距離，更串聯(lián)起了中國與沿線國家的商貿(mào)交流。

而今，已全面擁抱移動互聯(lián)網(wǎng)的中國，正伴隨“一帶一路”倡議的實(shí)施推進(jìn)，向世界輸出產(chǎn)品、技術(shù)的同時(shí)，更輸出著創(chuàng)新的生活方式。

在“一帶一路國際合作高峰論壇”召開之前，北京外國語大學(xué)絲綢之路研究院發(fā)起了一項(xiàng)留學(xué)生民間調(diào)查，來自絲路沿線的20國青年票選出了他們眼中的中國“新四大發(fā)明”——高鐵、網(wǎng)購、支付寶和共享單車。其中，接受調(diào)查的大多數(shù)“歪果人”表示，支付寶是他們最想帶回祖國的生活方式。

無現(xiàn)金生活

“我的中國同學(xué)十分友好，他們帶我去‘逛吃一整天，甚至連錢包都不用帶?！绷_馬尼亞的小伙子彼得為同學(xué)們的“技能”深感疑惑。直到同學(xué)分享，如今中國的很多地方都實(shí)現(xiàn)了移動支付，可以使用支付寶掃碼付款，根本不用現(xiàn)金。

初來乍到的彼得為能在中國享受如此便捷的生活而驚喜，尼泊爾姑娘薩亞娜也有著與彼得近乎相同的感受。

薩亞娜在中國生活的這半年時(shí)間里，讓她“吃驚”的是，即使是去一家街邊小超市或者打印店，都已經(jīng)不用帶現(xiàn)金，打開手機(jī)，掃碼支付，“真是不可思議！”

確實(shí)，如今的中國，特別在年輕人當(dāng)中，出門不帶鈔票，用支付寶掃碼付款，甚至已經(jīng)成為了一種生活方式，它可以貫穿每一天的消費(fèi)活動行為。而海外不少國家卻還在流行信用卡或現(xiàn)金支付，像支付寶這樣便捷的移動支付方式讓“歪果仁”欣喜不已。

在今年初，支付寶曾公開提出了未來的發(fā)展目標(biāo)——推動中國5年進(jìn)入無現(xiàn)金社會。除卻消費(fèi)者理解的“出門不帶錢”這一傳統(tǒng)無現(xiàn)金概念外，真正的無現(xiàn)金社會其實(shí)是將基于物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、空間地理信息集成等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)普惠金融。

支付寶母公司螞蟻金服CEO井賢棟也曾為螞蟻金服迎接無現(xiàn)金社會的目標(biāo)和路徑進(jìn)行了分享。他認(rèn)為，無現(xiàn)金是讓金融更加普惠的有效實(shí)現(xiàn)路徑。

“以小攤販為例，在使用了支付寶推出的收錢碼之后，小攤主不再需要收錢找錢，既衛(wèi)生也方便，每天收款記錄一目了然，收錢碼提現(xiàn)不收費(fèi)，讓老百姓都可以享受更加便捷的服務(wù)。收回來的錢如果不提現(xiàn)，還可以放在余額寶中，讓每一個(gè)大眾可以享受非常便捷、平等、透明的普惠金融服務(wù)?！?/p>

當(dāng)然，無現(xiàn)金不僅對個(gè)體有好處，還可以讓商業(yè)更智能，提供了更多商戶與消費(fèi)者之間的互動機(jī)會。井賢棟還強(qiáng)調(diào)，無現(xiàn)金可以讓社會更高效，讓消費(fèi)者不用浪費(fèi)時(shí)間在排隊(duì)等待上。

業(yè)內(nèi)人士指出，從“支付寶”于2004年獨(dú)立至今，螞蟻金服發(fā)展的每一步都緊扣市場客戶的痛點(diǎn)，著力于降低交易成本。從傳統(tǒng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來看，螞蟻金服每一筆業(yè)務(wù)的數(shù)額可能“微”不足道，但其可以使觸達(dá)客戶的成本降低，效率提高。

據(jù)了解，螞蟻金服不僅覆蓋地區(qū)廣泛，觸達(dá)用戶規(guī)模之大，它還通過便利的“無現(xiàn)金支付”體系，填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的短板，帶動了相關(guān)區(qū)域的商貿(mào)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展。

征戰(zhàn)海外

只是，作為提供普惠金融服務(wù)的中國企業(yè)，為了讓這種普惠性具備“蝴蝶效應(yīng)”，螞蟻金服努力邁步國際化。

縱觀征戰(zhàn)海外的中國企業(yè)，大致采用兩種模式：以華為為首打造自有國際化隊(duì)伍和載體的“造船出?！保换蛳衤?lián)想那樣通過并購，把先進(jìn)的體系、技術(shù)買回來，為我所用式的“買船出?！?。

審視近年螞蟻金服的海外擴(kuò)張，卻是一種獨(dú)特的新模式——出海造船，將自身的技術(shù)和能力對外輸出，開放性地幫助海外企業(yè)發(fā)展。

在“一帶一路”沿線國家中，與螞蟻金服有直接合作關(guān)聯(lián)的已經(jīng)有印度、泰國、印尼、菲律賓等多個(gè)國家。如今，印度當(dāng)?shù)厝讼肟措娪?，只需用手機(jī)“掃一掃”電影海報(bào)上的二維碼，不取票就能看；而在泰國的街頭巷尾，無論是招手即停搭乘小摩的，還是吃飯購物或做“馬殺雞”，都可以利用支付寶“掃一掃”付費(fèi)，免去了翻包找外幣零錢的煩惱……

說起支付寶的技術(shù)扎根當(dāng)?shù)氐膽?yīng)用場景，螞蟻金服國際事業(yè)部資深總監(jiān)郟航指出，這正是中國企業(yè)通過技術(shù)出海，響應(yīng)“一帶一路”倡議的方式。郟航自己多次去這些國家談合作的過程中，不僅親眼見證了中國技術(shù)“走出去”的前景，更看到了中國與“一帶一路”相關(guān)國家愈發(fā)緊密的關(guān)系。

螞蟻金服在部分海外國家進(jìn)行擴(kuò)張，并未選擇在海外開分公司，而是進(jìn)入當(dāng)?shù)貙ふ液线m的合作伙伴；同時(shí)也不主打歐美發(fā)達(dá)國家，而是瞄準(zhǔn)有巨大電子支付需求的發(fā)展中國家市場。

理由很簡單。對于向印度、泰國這樣的發(fā)展中國家，不僅人口基數(shù)大，對普惠金融的需求比較大；另外，在許多東南亞國家，大多數(shù)居民甚至連銀行卡都沒有，何談移動支付?！凹儸F(xiàn)金社會對螞蟻金服而言，無疑是一個(gè)很好的機(jī)會?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)。

螞蟻金服自2015年2月與印度當(dāng)?shù)仉娮渝X包Paytm展開戰(zhàn)略合作，開始全球化布局。它首先將支付寶付水電費(fèi)、支付交通、娛樂等消費(fèi)、尋找周邊店鋪等功能復(fù)制到印度，使Paytm從早期的電信錢包成長為全功能錢包。

郟航坦言，起初有大批螞蟻金服的技術(shù)人員被長期派駐印度，幫助當(dāng)?shù)仄髽I(yè)完成相關(guān)應(yīng)用建設(shè)。但隨著Paytm的發(fā)展，不難發(fā)現(xiàn)，自主派出技術(shù)團(tuán)隊(duì)的模式存在很大不足，由于環(huán)境差異化，如果不投入更多工程師，狀態(tài)難以為繼。

于是，螞蟻金服方面選擇開放中國的技術(shù)，培養(yǎng)Paytm工程師的能力，讓他們具備在中國技術(shù)基礎(chǔ)上進(jìn)行修改和實(shí)現(xiàn)本地定制化的創(chuàng)新能力。

盡管對于一家技術(shù)企業(yè)而言，核心技術(shù)意味真金白銀，但開放化依然獲益匪淺。郟航說：“我們把這種‘走出去并本地化的形式叫做‘Glocalization?！?/p>

事實(shí)證明，“Glocalization”的效果是明顯的。2017年4月，Paytm用戶數(shù)從不到3000萬升至2.2億，躍升為全球第三大電子錢包，僅次于支付寶和微信支付，超過了Paypal。

印度模式成功后，螞蟻金服選擇將其再搬到泰國。去年11月，螞蟻金服與泰國支付企業(yè)Ascend Money簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方希望未來5年服務(wù)泰國一半以上的網(wǎng)民，幫助泰國發(fā)展“無現(xiàn)金社區(qū)”。

在與螞蟻金服合作后，Ascend Money的月活量從過去的30多萬提升至了70萬。但《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者進(jìn)一步了解到，螞蟻金服方面將奔赴印度的技術(shù)團(tuán)隊(duì)重新拆分，組建了泰國技術(shù)團(tuán)隊(duì)?！白畲蟮睦щy是，現(xiàn)有支付平臺的技術(shù)不能支撐太大的量?！蔽浵伣鸱H事業(yè)部泰國業(yè)務(wù)發(fā)展負(fù)責(zé)人Jan.Sodprasert直言，當(dāng)下很多支付的后臺清算過程依然采用人工完成，在沒有完備的系統(tǒng)化和電子化升級前，還不能接入太多商戶。

技術(shù)出海

據(jù)郟航介紹，螞蟻金服確定的技術(shù)出海模式，是根據(jù)每個(gè)合作伙伴的技術(shù)能力、業(yè)務(wù)訴求的不同，選擇不同的合作方式?！艾F(xiàn)有系統(tǒng)已經(jīng)不錯的合作伙伴，可以在現(xiàn)有的系統(tǒng)基礎(chǔ)上，派幾位工程師去做項(xiàng)目顧問，這也是最輕的模式。”另外，便是針對合作伙伴在風(fēng)控或反洗錢方面的短板，做某些更為垂直、具體領(lǐng)域的技術(shù)支持。

從印度經(jīng)泰國，“glocalization”的出海策略也在其他國家不斷延續(xù)。2017年2月，螞蟻金服注資菲律賓最大數(shù)字金融公司Mynt。Mynt旗下?lián)碛蟹坡少e最大電子錢包GCash，用戶可以通過它為手機(jī)充值、轉(zhuǎn)賬、線上購物、繳費(fèi)等；2017年4月12日，螞蟻和印尼Emtek集團(tuán)宣布成立一家合資公司，開發(fā)移動支付產(chǎn)品。

“開放得到了合作者的認(rèn)可，又反過來推動不同國家在文化上的融合。”之所以選擇這樣的出海方式，郟航認(rèn)為最直接的好處是能為合作伙伴節(jié)省5-8年的研發(fā)成本和發(fā)展時(shí)間。他不僅詳解了螞蟻金服花了兩年多時(shí)間摸索出來的技術(shù)出海模式，甚至表示，2017年還將陸續(xù)在其他“一帶一路”沿線國家復(fù)制支付寶的功能模式。

“近年隨著我國經(jīng)濟(jì)實(shí)力的不斷增強(qiáng)，‘中國溢出效應(yīng)逐漸顯現(xiàn)?！钡P航指出，與貿(mào)易和資本不同的是，螞蟻金服依托自身在移動支付領(lǐng)域的領(lǐng)先技術(shù)，通過培養(yǎng)當(dāng)?shù)厝瞬?，服?wù)當(dāng)?shù)厥鼙?，是中國在互?lián)網(wǎng)技術(shù)領(lǐng)域的“大國溢出效應(yīng)”。

從與海外國家開展戰(zhàn)略合作來看，郟航更意識到，通過技術(shù)戰(zhàn)略投資甚至比資本投資形成的效應(yīng)更明顯?！拔覀兛梢暂敵霎?dāng)?shù)匦枰募夹g(shù)，與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)共享發(fā)展果實(shí)?！敝袊夹g(shù)和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的成果在海外備受關(guān)注，進(jìn)一步說明中國已經(jīng)具備了對周邊國家乃至全球更多國家輸出軟實(shí)力的能力。

品牌“本土化”

作為一家金融服務(wù)公司，在面向海外市場輸出技術(shù)和服務(wù)的同時(shí)，螞蟻金服也為合作伙伴帶來了金融活動的核心產(chǎn)品——風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者采訪獲悉，螞蟻金服的風(fēng)控體系歷經(jīng)了從理念到技術(shù)、再到組織的三重革命。

在理念上，追求效率，用大數(shù)據(jù)思維和人工智能輔助決策；在技術(shù)上，識別真實(shí)交易和分析風(fēng)險(xiǎn)等級；在組織的搭建上，螞蟻金服內(nèi)部可生成若干個(gè)虛擬團(tuán)隊(duì)，任何人都可以組織一個(gè)項(xiàng)目，用于孵化創(chuàng)新。

在出海過程中如何保證金融安全，是所有金融科技企業(yè)必須重視的原則和問題。尤其是在金融活動仍在發(fā)展的東南亞地區(qū)，金融風(fēng)控的難度相當(dāng)大。

以螞蟻金服進(jìn)駐印度為例，PayTM內(nèi)部原本負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)的人員不到10人，采用的也是低效的人工線下審核方式。正是這一方式大大阻礙著PayTM的業(yè)務(wù)開展。而在螞蟻進(jìn)駐PayTM之后，前者不僅提供風(fēng)控咨詢服務(wù)，還帶來了風(fēng)控產(chǎn)品和技術(shù)。

據(jù)郟航介紹，螞蟻金服派駐的工程師可以對PayTM的工程師進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，培養(yǎng)他們運(yùn)用螞蟻風(fēng)控產(chǎn)品的能力，從而將人工轉(zhuǎn)為智能化，大大降低了合作伙伴在風(fēng)控環(huán)節(jié)的成本。

在實(shí)際的場景應(yīng)用中，螞蟻金服海外團(tuán)隊(duì)還會與當(dāng)?shù)氐膽?zhàn)略合作伙伴進(jìn)行“本土化”產(chǎn)品對接，充分對當(dāng)?shù)赜脩舻膶?shí)際情況和需求進(jìn)行全方位了解及針對性分析，尋找到最佳的服務(wù)模式。

郟航直言，要勸說一個(gè)習(xí)慣用現(xiàn)金或信用卡的人轉(zhuǎn)用支付寶錢包，非常難。但在印度和東南亞開展合作業(yè)務(wù)期間，讓他及團(tuán)隊(duì)都充滿了成就感。

例如在印度，民眾去院線消費(fèi)大多采用實(shí)地現(xiàn)金支付，而網(wǎng)上預(yù)定以及電子支付幾乎未普及。在螞蟻金服一進(jìn)入印度就建議當(dāng)?shù)氐暮献骰锇閺脑壕€入手推廣電子錢包業(yè)務(wù)。起初PayTM對這一方案并不樂觀，直到深入了解中國實(shí)情后才疑慮漸消，推出了這一新產(chǎn)品后更是大獲成功。

在郟航看來，早在“一帶一路”倡議提出前，螞蟻金服便開始了與海外伙伴戰(zhàn)略合作，致力于不斷挖掘并開發(fā)新的便民生活場景服務(wù)。隨著合作地區(qū)的不斷增多，他發(fā)現(xiàn)現(xiàn)，中國和“一帶一路”相關(guān)國家關(guān)系也更為緊密了，既有相似之處，也有互相借鑒互相支持的發(fā)展需要。

“在與‘一帶一路相關(guān)國家的合作中，產(chǎn)生的成果不僅是中國人能夠在當(dāng)?shù)厥褂弥Ц秾?，還包括在當(dāng)?shù)匦纬闪艘粋€(gè)類似支付寶的本土品牌，為當(dāng)?shù)厝颂峁└鞣N類似支付寶但更有當(dāng)?shù)靥厣姆?wù)。”

普惠全球化

一組數(shù)據(jù)顯示，“一帶一路”沿線國家集中的東盟地區(qū)共計(jì)6.8億人口，其中就有3.6億人沒有獲得過正規(guī)的金融服務(wù)。這更吸引了螞蟻金服要面向這些目標(biāo)國，進(jìn)行普惠金融實(shí)踐，不僅要幫助當(dāng)?shù)貒鴮?shí)現(xiàn)金融的跨越式發(fā)展，更為重要的是幫助當(dāng)?shù)厝烁纳粕?，?chuàng)新方式。

支付寶創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)成員、支付寶班委會副班長倪行軍曾指出，“‘全球化、全球付、全球匯是支付寶的愿景?！焙茱@然，支付寶及其母公司螞蟻金服當(dāng)下正在努力觸達(dá)的全球效應(yīng)，就是通過幫助生態(tài)伙伴服務(wù)用戶和小微企業(yè)，促進(jìn)普惠金融在全球開花結(jié)果。

“‘一帶一路沿線的很多國家都需要普惠金融。”郟航通過對“一帶一路”沿線國家的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“這些國家人口密集、經(jīng)濟(jì)處在上升期，但金融體系發(fā)展較慢且不均衡，普通人獲得金融服務(wù)的成本非常高?！庇惺袌鲂枨?，提供相應(yīng)的金融服務(wù)正是螞蟻金服所擅長的。

郟航指出，正因?yàn)榘哑栈萁鹑诨菁叭蜃鳛槠髽I(yè)愿景，螞蟻金服才決定把包括支付寶12年來自主研發(fā)的安全風(fēng)控技術(shù)、防欺詐技術(shù)、反洗錢技術(shù)等來自中國的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，向外輸出。

Paytm創(chuàng)始人維加對螞蟻金服的開放以及技術(shù)產(chǎn)品服務(wù)大加贊賞。他如此形容與螞蟻金服的合作：“像上了一個(gè)MBA課程，除了支付寶，我們還計(jì)劃在印度推出像余額寶、芝麻信用這樣的產(chǎn)品?！本S加認(rèn)為這些中國技術(shù)就像助推器，讓Paytm不用完全依賴人工就能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)識別和決策，發(fā)展大大提速。

螞蟻金服和其當(dāng)?shù)睾献骰锇橐黄?，通過在當(dāng)?shù)亟⒓夹g(shù)驅(qū)動的普惠金融體系，以“技術(shù)賦能金融，金融賦能增長”，以服務(wù)轉(zhuǎn)變發(fā)展中國家企業(yè)運(yùn)作模式，以系統(tǒng)與理念奠定全球商業(yè)體系基礎(chǔ)，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)上的互利和文化上的互信。

其實(shí)，最為關(guān)鍵的是，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融、科技金融的興起，普惠金融在傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的基礎(chǔ)上，使科技與金融進(jìn)行了深度融合，其帶來的創(chuàng)新和發(fā)展，與“一帶一路”倡議的建設(shè)創(chuàng)新之路息息相關(guān)。

“普惠金融具有廣泛性和便捷性的特點(diǎn)，而這與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智慧城市建設(shè)等創(chuàng)新領(lǐng)域的需求不謀而合?！睒I(yè)內(nèi)人士指出，伴隨“一帶一路”倡議的加速推進(jìn)，沿線各國間的貿(mào)易交流也在迅猛增長，此時(shí)，發(fā)展普惠金融便可以帶動支付、結(jié)算、征信等多個(gè)領(lǐng)域及時(shí)跟進(jìn)，切實(shí)提高貿(mào)易效率。

不難預(yù)測，未來“一帶一路”建設(shè)中，普惠金融或?qū)⒃诟邔哟?、更先進(jìn)的領(lǐng)域有所作為，而當(dāng)下發(fā)力布局海外的螞蟻金服，作為全球普惠金融的“探路者”，其促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、創(chuàng)新生活方式的作用不容小覷。