電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行績(jī)效的影響研究

徐斌

[摘 要]近年來(lái)，由于電子信息技術(shù)的發(fā)展，出現(xiàn)了電子銀行業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)的出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行的績(jī)效產(chǎn)生了一定的影響。商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)績(jī)效的持續(xù)增長(zhǎng)就要重視電子銀行業(yè)務(wù)。

[關(guān)鍵詞]電子銀行；銀行業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；銀行績(jī)效

中圖分類號(hào)：S591 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914X（2018）24-0025-01

1.電子銀行業(yè)務(wù)

1.1 電子銀行業(yè)務(wù)的概念

電子銀行業(yè)務(wù)是信息技術(shù)發(fā)展的結(jié)果，是信息技術(shù)和銀行業(yè)務(wù)融合的產(chǎn)物。由于有了電子銀行業(yè)務(wù)，銀行客戶可以借助電腦或手機(jī)APP完成各類業(yè)務(wù)的辦理。電子銀行業(yè)務(wù)具有許多的優(yōu)勢(shì)，客戶的許多業(yè)務(wù)不需要去銀行辦理，因此業(yè)務(wù)員辦理突破了時(shí)間和空間的限制，銀行業(yè)務(wù)可以快速完成，由于業(yè)務(wù)辦理的便利性，使用電子銀行的用戶在持續(xù)增長(zhǎng)。

1.2 電子銀行業(yè)務(wù)的類別

電子銀行有很多的種類，當(dāng)前主要有兩類，一類是網(wǎng)上銀行，另一類是手機(jī)銀行。電子商務(wù)平臺(tái)的建立為電子銀行的實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造了條件，電子銀行因此具備了網(wǎng)上支付。金融服務(wù)系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)多種功能，比如資金查詢，對(duì)帳，轉(zhuǎn)賬，賬戶信息管理，公共資訊查詢（包括存款和貸款利率；證券；基金；各類外匯牌價(jià)等）；借助網(wǎng)絡(luò)支付功能可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上購(gòu)物、繳費(fèi)等服務(wù)。通過(guò)CTCA可以保證網(wǎng)絡(luò)用戶的資金安全，可保證網(wǎng)上交易的不可抵賴性。

2.電子銀行對(duì)商業(yè)銀行的績(jī)效影響

2.1 對(duì)存款業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是存款，這項(xiàng)業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，銀行的資金來(lái)源主要是通過(guò)存款。網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)影響到了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，由于具有吸納存款的業(yè)務(wù)，并會(huì)支付利息，所以在網(wǎng)絡(luò)金融的沖擊下，商業(yè)銀行原有的存款業(yè)務(wù)受到了很大的影響。網(wǎng)絡(luò)金融具有存取方便的特點(diǎn)，商業(yè)銀行客戶的閑置資金紛紛轉(zhuǎn)向了網(wǎng)絡(luò)金融。由于儲(chǔ)戶的資金被分流，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)受到了很大的影響。比如當(dāng)前被廣泛使用的微信支付和支付寶，除了具備支付功能，還提供了理財(cái)服務(wù)，而收益率遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的定期儲(chǔ)款。

2.2 對(duì)貸款業(yè)務(wù)的影響

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)需要有很多的手續(xù)。征信體系的信貸過(guò)程存在許多煩瑣的審批環(huán)節(jié)，并且會(huì)產(chǎn)生很高的手續(xù)費(fèi)用，這些會(huì)對(duì)小微企業(yè)及時(shí)獲得貸款造成許多障礙，一些小微企業(yè)很難獲得商業(yè)銀行的貸款支持。互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸模式不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，網(wǎng)絡(luò)金融借助大數(shù)據(jù)分析客戶的貸款需求和還款能力，因此金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了多元化互聯(lián)，融資的便利可以獲得更多的客戶，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融資服務(wù)受到了影響，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)被分流了。

2.3 對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行具有許多資金支付業(yè)務(wù)，因此包括許多的中間業(yè)務(wù)，比如結(jié)算、代理、擔(dān)保交易、銀行卡等。?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)是明顯的，服務(wù)的方便帶來(lái)了用戶的增加。由于有了互聯(lián)網(wǎng)金融，居民的支付方式和金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式都發(fā)生了很大的變化。由于第三方支付的產(chǎn)生，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)被弱化。第三方支付具有價(jià)格低廉和操作方便的特點(diǎn)，因此很容易被客戶所接受。比如支付寶和財(cái)付通的結(jié)算業(yè)務(wù)可以為客戶提供多種資金支付服務(wù)，一些經(jīng)常使用的手機(jī)充值、水電煤繳費(fèi)等都可以實(shí)現(xiàn)。

3.商業(yè)銀行如何發(fā)揮電子銀行的作用

3.1 傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理念的更新

傳統(tǒng)銀行要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的服務(wù)方式，必須改變?cè)械姆?wù)理念，傳統(tǒng)的思維方式要通過(guò)更新獲得發(fā)展，營(yíng)銷從業(yè)人員要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)際，轉(zhuǎn)變市場(chǎng)營(yíng)銷的方式，創(chuàng)新原有的營(yíng)銷理念，研究互聯(lián)網(wǎng)條件下金融營(yíng)銷產(chǎn)生的變化。銀行營(yíng)銷要注重提升服務(wù)的水準(zhǔn)，明確提升服務(wù)質(zhì)量的重要性，在適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，要提升營(yíng)銷的效益；銀行業(yè)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)要立足于市場(chǎng)的需要，堅(jiān)持通過(guò)提升服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)獲得市場(chǎng)，通過(guò)服務(wù)獲得效益。

3.2 銀行營(yíng)銷的變革

在互聯(lián)網(wǎng)條件下，金融模式發(fā)生了很大的變化，在市場(chǎng)條件下銀行營(yíng)銷要面臨市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，營(yíng)銷要想獲得發(fā)展贏得市場(chǎng)必須通過(guò)創(chuàng)新得以實(shí)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)條件下銀行營(yíng)銷方式的轉(zhuǎn)變，以利于提升對(duì)客戶的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)個(gè)性化的營(yíng)銷模式，通過(guò)最大化的滿足用戶的需求，為銀行客戶定制所需要的服務(wù)內(nèi)容，并可以及時(shí)獲得服務(wù)方面的市場(chǎng)信息，通過(guò)平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)直接的互動(dòng)交流，營(yíng)銷方式可以直接面對(duì)客戶，實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新發(fā)展。

3.3 營(yíng)銷方案的創(chuàng)新

營(yíng)銷方案是銀行獲取市場(chǎng)的關(guān)鍵，在互聯(lián)網(wǎng)條件下的金融模式由于銀行營(yíng)銷發(fā)生了變革，銀行營(yíng)銷要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展就要不斷創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷方案，通過(guò)營(yíng)銷方式的創(chuàng)新樹(shù)立良好的市場(chǎng)形象。銀行業(yè)要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)在網(wǎng)站平臺(tái)為客戶打造個(gè)性化的產(chǎn)品，通過(guò)與客戶的直接溝通，挖掘潛在的客戶，通過(guò)增加客戶擴(kuò)大市場(chǎng)比例。在保障對(duì)接市場(chǎng)的過(guò)程中，要注重獲得客戶的信息，及時(shí)獲取市場(chǎng)的反饋意見(jiàn)，發(fā)揮客戶的市場(chǎng)導(dǎo)向作用，為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，提升銀行服務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益。

3.4 風(fēng)險(xiǎn)管理的完善

在互聯(lián)網(wǎng)條件下，由于金融模式發(fā)生了很大的變化，銀行營(yíng)銷在面對(duì)市場(chǎng)的過(guò)程中有巨大的風(fēng)險(xiǎn)存在，雖然互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)無(wú)法回避潛在的風(fēng)險(xiǎn)，但是通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控體系的完善可以有效消除潛在的損失。銀行業(yè)在對(duì)接市場(chǎng)的過(guò)程中要不斷完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控措施，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)條件下銀行營(yíng)銷中潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患建立風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，采取必要的措施而消除潛在的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)條件下要主動(dòng)強(qiáng)化安全管理，確保信息的安全性。銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)條件下要提升人員的素質(zhì)以應(yīng)對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行績(jī)效的持續(xù)提升。

4.結(jié)語(yǔ)

在電子銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的進(jìn)程中，商業(yè)銀行要發(fā)揮電子銀行的優(yōu)勢(shì)，充分利用電子銀行滿足客戶的個(gè)性化需求，提升業(yè)務(wù)辦理的效果，不斷提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)際績(jī)效地持續(xù)增長(zhǎng)。

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