打造一體化信用體系勢(shì)在必行

文 王金山

作者系北京市政協(xié)委員，北京農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司黨委書記、董事長(zhǎng)

金融是國(guó)家重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力，良好的社會(huì)信用有利于防控風(fēng)險(xiǎn)和優(yōu)化資源配置，牢筑現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)的根基。

金融安全事關(guān)國(guó)家安全、事關(guān)治國(guó)理政、事關(guān)百姓財(cái)產(chǎn)安全，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線，是決勝全面建成小康社會(huì)的首要攻堅(jiān)戰(zhàn)役。而一體化的信用體系，則是現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的組成部分和基礎(chǔ)設(shè)施，是有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)的重要抓手和“利器”。將會(huì)通過資金鏈條迅速蔓延至其他領(lǐng)域。二是金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門無法對(duì)特定行業(yè)或是信用主體的經(jīng)營(yíng)和金融信息、企業(yè)融資和發(fā)債、多層控股和股權(quán)抵押、線上和線下借貸等風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面的監(jiān)測(cè)和預(yù)警，信息不對(duì)稱問題較為突出，難以及時(shí)、有效控制系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。如一些金融集團(tuán)通過發(fā)行信托、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品參股控股金融機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)，之后利用股權(quán)質(zhì)押貸款再行入股其他機(jī)構(gòu)，不斷放大杠桿，形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。

信用體系的線上線下不統(tǒng)一，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)。一方面，當(dāng)前線上信用管理和監(jiān)管，相對(duì)線下而言，幾乎屬于空白地帶，缺乏線上信用信息的登記、查詢、風(fēng)險(xiǎn)揭示與懲

信用一體化體系不完善

信用一體化體系不完善是金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的重要導(dǎo)因。信用體系的部門、條塊和區(qū)域分隔，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)難以有效監(jiān)測(cè)和預(yù)警。一是信用主體的信用信息在部門、條塊、區(qū)域間分隔，無法對(duì)市場(chǎng)主體的工商、稅務(wù)、國(guó)土、房管、海關(guān)、銀行借貸、債券發(fā)行、股權(quán)投資、P2P借貸等方面的信用狀況進(jìn)行全方位的“畫像”，導(dǎo)致部分主體風(fēng)險(xiǎn)不受控制地在條塊之間疊加、傳遞，形成系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。如部分房地產(chǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)在銀行、信托、證券、P2P理財(cái)、甚至民間借貸間等進(jìn)行疊加放大，一個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)戒等約束機(jī)制，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過虛設(shè)投資項(xiàng)目高息吸引投資者，形成風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚的龐氏騙局。另一方面，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)行高收益理財(cái)產(chǎn)品，募集巨額資金投向限制類行業(yè)和高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，部分客戶甚至將銀行或是其他渠道借貸資金投入，形成風(fēng)險(xiǎn)由線下—線上—線下的放大傳導(dǎo)鏈條。

信用一體化不完善是金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的重要導(dǎo)因

信用體系的運(yùn)行與懲戒機(jī)制不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。全國(guó)范圍內(nèi)尚未形成有效的信用信息溝通機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制和合理的失信懲戒機(jī)制，主要表現(xiàn)在：一是懲戒不及時(shí)，目前，我國(guó)多數(shù)失信行為懲戒依靠法院判決和執(zhí)行來實(shí)現(xiàn)，從起訴到執(zhí)行的時(shí)間過長(zhǎng)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步放大。二是懲戒力度過小，失信收益遠(yuǎn)大于損失，失信懲戒難以起到威懾作用。三是懲戒范圍過窄，跨領(lǐng)域懲戒聯(lián)動(dòng)機(jī)制未形成，失信人在某一領(lǐng)域的所受到的懲戒并不影響其在其他領(lǐng)域的融資、投資等活動(dòng)。

打造完善的一體化信用體系

完善的一體化信用體系，將從源頭上明晰市場(chǎng)主體的信用狀況，大幅減少信息不對(duì)稱問題，是有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控長(zhǎng)效機(jī)制的系統(tǒng)工程。

完善的一體化信用體系，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)的重要組成部分。金融是國(guó)家重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力，良好的社會(huì)信用有利于防控風(fēng)險(xiǎn)和優(yōu)化資源配置，牢筑現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)的根基。一體化信用體系建設(shè)，是改善市場(chǎng)信用環(huán)境、規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、降低交易成本、防范經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措；也是降低社會(huì)投資風(fēng)險(xiǎn)，提高資源配置效率、優(yōu)化升級(jí)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要前提。

完善的一體化信用體系，是提高金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力的基礎(chǔ)設(shè)施。完善的一體化信用體系，提供涵蓋各領(lǐng)域各部門的企業(yè)和個(gè)人綜合信用報(bào)告、評(píng)級(jí)、監(jiān)控等一系列信息產(chǎn)品，便于金融機(jī)構(gòu)有效識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，有利于監(jiān)管部門對(duì)金融潛在風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行收集、發(fā)現(xiàn)、辨識(shí)和描述，形成行業(yè)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)概況和風(fēng)險(xiǎn)清單，開展金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，并根據(jù)信用數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)反饋，提升金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急響應(yīng)和處置能力。

完善的一體化信用體系，是構(gòu)建北京首善信用之都的重要工程。打造完善的一體化信用體系，是提高社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)和信用水平的重要抓手，是推動(dòng)建立客觀、公正、合理、平衡的國(guó)際信用評(píng)級(jí)體系，深化國(guó)際合作與交往、樹立國(guó)際品牌和聲譽(yù)、降低對(duì)外交易成本、提升國(guó)際影響力的必要條件。將促進(jìn)北京區(qū)域形成良好的營(yíng)商環(huán)境，吸引國(guó)內(nèi)外先進(jìn)文創(chuàng)企業(yè)、科技網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新企業(yè)落戶并成長(zhǎng)壯大，構(gòu)筑北京發(fā)展新高地。

打造北京一體化信用體系

構(gòu)建一體化信用制度體系，一是要建立完善的信用法規(guī)體系，制定統(tǒng)一的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，提高制度之間的協(xié)同性和聯(lián)動(dòng)性。二是明確相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)和界限，使個(gè)人隱私、商業(yè)秘密的保護(hù)以及信用數(shù)據(jù)的使用有法可依。三是制定線上線下統(tǒng)一的信息采集和發(fā)布、信用報(bào)告應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，明確各級(jí)信用管理、線上線下征信機(jī)構(gòu)統(tǒng)一的工作方法及服務(wù)范圍。四是構(gòu)建完善社會(huì)失信行為懲戒體系，促進(jìn)形成覆蓋各類失信行為的懲戒機(jī)制，加大失信成本。

構(gòu)建一體化信用管理體系。一是構(gòu)建統(tǒng)一協(xié)調(diào)的工商、稅務(wù)、公安、國(guó)土房管、車管、海關(guān)、環(huán)保、質(zhì)監(jiān)、銀行、法院、社保信用、勞動(dòng)保障、民辦信用機(jī)構(gòu)信用信息技術(shù)和指標(biāo)體系生成標(biāo)準(zhǔn)，探索打造全市統(tǒng)一的信用信息平臺(tái)。二是促進(jìn)信用信息平臺(tái)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一采集、定期更新和實(shí)時(shí)共享，降低信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和各類市場(chǎng)主體的信息獲取成本。

構(gòu)建一體化信用服務(wù)體系。一是推動(dòng)建立綜合性或是專業(yè)性信用服務(wù)企業(yè)，為監(jiān)管機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)主體提供企業(yè)和個(gè)人綜合信用報(bào)告、評(píng)級(jí)、監(jiān)控等信息產(chǎn)品。二是建立完善涵蓋社會(huì)各類成員的信用檔案體系，夯實(shí)信用體系建設(shè)基礎(chǔ)。三是強(qiáng)化宣傳，充分運(yùn)用各類媒體實(shí)施正面輿論引導(dǎo)和反面典型警示教育，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。