電子支付在電子商務(wù)中的作用及其完善

王亮

摘 要：電子支付是一種通過網(wǎng)絡(luò)調(diào)動和轉(zhuǎn)移貨幣，協(xié)助完成網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)下商品交易的行為。電子支付技術(shù)的出現(xiàn)和發(fā)展，為商業(yè)銀行通過在線支付業(yè)務(wù)介入電商活動提供了條件和可能，孕育并壯大了網(wǎng)上支付行業(yè)和企業(yè)，大幅提高了消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)支付行為的信任度。電子支付在電子商務(wù)活動中發(fā)揮更大作用，必須盡快完善相關(guān)法律規(guī)制，創(chuàng)新安全技術(shù)和繼續(xù)提高用戶信任程度。

關(guān)鍵詞：在線支付 電子商務(wù) 網(wǎng)上支付

一、電子支付及其在我國的發(fā)展

電子支付是電子技術(shù)和支付方式的集合，是指行為主體通過電子終端發(fā)出特定的支付命令，從而達(dá)到預(yù)期的促使貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。從電子技術(shù)和指令發(fā)起方式兩方面結(jié)合的角度看，電子支付包括網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點(diǎn)終端支付、ATM 支付等多種模式和方法。伴隨互聯(lián)網(wǎng)的普及和軟件技術(shù)的進(jìn)步，網(wǎng)上支付方式成為目前最為流行的支付方式，并在電子商務(wù)中發(fā)揮了關(guān)鍵作用。

我國電子支付技術(shù)雖然起步較晚，但發(fā)展速度十分驚人。按照CNNIC在38期《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》公布的數(shù)據(jù)，我國電子支付用戶數(shù)量到2016年6月已經(jīng)達(dá)到4.55億戶，電子支付用率大幅提升已經(jīng)達(dá)到64.1%。受智能手機(jī)全面普及的影響，移動支付用戶規(guī)模增長最為明顯，已經(jīng)達(dá)到4.24億戶，使用率達(dá)到64.7%。當(dāng)前，電子支付技術(shù)在快速發(fā)展的過程中日益豐富和完善，已經(jīng)成為商務(wù)活動中最為重要的支付形式。

二、電子支付對電子商務(wù)的影響

隨著電子商務(wù)活動的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的支付方式因過程復(fù)雜、時(shí)空受限、現(xiàn)金攜帶不便等缺陷需要受到各方詬病，與此同時(shí)，相較于傳統(tǒng)支付凸顯方便、快捷、經(jīng)濟(jì)、高效的特點(diǎn)的基于數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化的電子支付方式開始出現(xiàn)并受到市場的熱捧。電子支付適應(yīng)電子商務(wù)活動的需要而出現(xiàn)并不斷推陳出新，在電子商務(wù)活動過程中發(fā)揮了不可替代的重要作用。電子支付是電子商務(wù)發(fā)展中資金流的重要組成部分，是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上購物與實(shí)時(shí)支付的關(guān)鍵所在，電子支付方式的廣泛運(yùn)用，為電子商務(wù)的發(fā)展提供更多的可能性和更廣闊的市場，對加速電子商務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

（一）為金融機(jī)構(gòu)參與電子商務(wù)創(chuàng)造了必要條件

電子商務(wù)交易資金的支付清算分為三種，一是企業(yè)自行辦理交易資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，二是企業(yè)不直接結(jié)算，而是通過支付清算公司結(jié)算，三是由銀行為企業(yè)提供交易資金支付結(jié)算服務(wù)。通過銀行進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)雖然歷史不長，但發(fā)展速度較快且數(shù)量逐年增多。銀行結(jié)算模式的大量開展，表明商業(yè)銀行通過在線支付業(yè)務(wù)介入到電子商務(wù)中的程度已經(jīng)較深，為我國電子商務(wù)未來更安全、更便捷的為消費(fèi)者提供服務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。當(dāng)前，通過銀行為客戶提供的網(wǎng)上銀行實(shí)施在線支付已經(jīng)占到了銀行業(yè)務(wù)總量的較大份額，且一直保持著強(qiáng)勁的發(fā)展態(tài)勢。隨著銀行不斷地介入電子商務(wù)業(yè)務(wù)，未來銀行將在更多的業(yè)務(wù)中與電子商務(wù)相互融合。在線支付僅僅是這個(gè)融合的開始，它為電子商務(wù)發(fā)展空間的進(jìn)一步擴(kuò)展提供了必要的渠道。

（二）孕育、勃興網(wǎng)上支付行業(yè)并加速電子商務(wù)發(fā)展步伐

電子商務(wù)活動的飛速發(fā)展，引發(fā)了在線支付業(yè)務(wù)需求的迅猛擴(kuò)張，同時(shí)也催生了網(wǎng)上支付行業(yè)的出現(xiàn)和迅速成長。工信部統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，近年來我國網(wǎng)上支付市場規(guī)模連創(chuàng)新高體量龐大，巨大的市場潛力和廣闊的市場前景催生了大量的第三方支付公司。工商部門發(fā)布的資料顯示，目前我國已經(jīng)有相當(dāng)數(shù)量的公司以支付業(yè)務(wù)為主業(yè)，還有大量的企業(yè)經(jīng)營范圍涵蓋了第三方支付業(yè)務(wù)。第三方支付企業(yè)與銀行間合作關(guān)系的狀況，決定了第三方支付業(yè)務(wù)為客戶提供便捷安全的服務(wù)的程度。當(dāng)前，制約電子商務(wù)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的最大障礙已經(jīng)越過了技術(shù)限制的門檻，而是在于如何形成一個(gè)良性的商業(yè)循環(huán)體系。而在線支付正是電子商務(wù)良性循環(huán)體系的核心所在，在線支付將電子商務(wù)的商家、消費(fèi)者、銀行、第三方支付公司，以及網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商等多有涉及電子商務(wù)的各個(gè)對象聯(lián)系到了一起，只有各個(gè)對象聯(lián)合發(fā)展、和諧發(fā)展最終才能夠?qū)崿F(xiàn)電子商務(wù)的同創(chuàng)共贏。

（三）提高、優(yōu)化了電商參與者的信任度和營商環(huán)境

支付安全是電子商務(wù)順利發(fā)展的重要保障。據(jù)淘寶網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，即使商品價(jià)格稍高，但只要信譽(yù)可靠往往能吸引來更多的買家。這一現(xiàn)象表明，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者更加看重的是以長信為基礎(chǔ)的營商環(huán)境。電子商務(wù)的實(shí)踐證明，信任度已經(jīng)成為決定電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要變量，只有建立起充分的信任，電子商務(wù)才能健康生存和迅速壯大。例如支付寶開發(fā)的交易擔(dān)保業(yè)務(wù)，即買家只需商品貨款在線支付到支付寶交易平臺，等買家收到貨物，并確認(rèn)商品無誤之后，才將貨款支付給商家。這種模式也廣為其他第三方支付企業(yè)所模仿，而發(fā)展成為了整個(gè)行業(yè)的基礎(chǔ)模式。另外，隨著第三方支付平臺的迅速興起，在線支付交易已經(jīng)成為了電子商務(wù)交易最為安全便捷的通道，在線支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅僅促進(jìn)了電子商務(wù)信任環(huán)境的加強(qiáng)，同時(shí)更促進(jìn)了整個(gè)網(wǎng)絡(luò)信任環(huán)境的加強(qiáng)。在線支付解除了電子商務(wù)發(fā)展的阻礙，并為電子商務(wù)迅猛發(fā)展的態(tài)勢增加了新的動力。

三、結(jié)論和建議

電子支付技術(shù)的快速發(fā)展和支付形式日益多樣化，為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)參與電子商務(wù)創(chuàng)造了技術(shù)條件；電子支付技術(shù)日益成熟孕育、造就了我國網(wǎng)上支付行業(yè)并催生了大量以電子支付業(yè)務(wù)為核心新型業(yè)態(tài)和支付企業(yè)；支付行為安全性的提升，提高、優(yōu)化了消費(fèi)者、電商和金融機(jī)構(gòu)為主體的電子商務(wù)營商環(huán)境?？梢哉f，正是依托電子支付技術(shù)和形式的支撐，我國電子商務(wù)才得以在較短的時(shí)期內(nèi)實(shí)現(xiàn)健康和快速發(fā)展。當(dāng)前，電子支付要在新的起點(diǎn)上為電子商務(wù)加速發(fā)展發(fā)揮更大的作用，重點(diǎn)是在安全方面加力。

（一）完善與電子支付相關(guān)的法律法規(guī)規(guī)章制度

相對于不斷變化發(fā)展的電子商務(wù)環(huán)境而言，國家出臺的相關(guān)政策文件仍然是不足的，需要不斷去完善。我國出臺的相關(guān)法律制度有限，雖然對于銀行機(jī)構(gòu)或者第三方平臺的權(quán)利義務(wù)做了相應(yīng)的規(guī)范確認(rèn)，但是仍然需要在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步的完善。需要建立健全適合我國電子商務(wù)發(fā)展的法律體系，出臺相應(yīng)的政策和制度，維護(hù)雙方的利益，約束雙方的行為，保障交易雙方的信息以及資金安全和支付過程的效率。

（二）創(chuàng)新技術(shù)進(jìn)一步提高電子支付的安全水平

信息化帶給人們便利的同時(shí)，其開放性和共享性不可避免的帶給個(gè)人信息安全的威脅。因此，我們需要采取相應(yīng)的保護(hù)措施。有必要更新我們的電腦保護(hù)技術(shù)，防火墻、監(jiān)控系統(tǒng)等等，這些都在一定程度上保護(hù)了我們網(wǎng)絡(luò)終端的安全性。加密技術(shù)主要運(yùn)用于對相關(guān)的信息和數(shù)據(jù)進(jìn)行保護(hù)，它不僅保障信息的完整不丟失，還保證這些機(jī)密的信息不會受到外來因素的侵害。這些安全技術(shù)應(yīng)該隨著電子支付環(huán)境和支付方式的革新而不斷進(jìn)步和變革，以適應(yīng)抵制電子支付過程風(fēng)險(xiǎn)的需要，從而保障電子支付過程的安全。

（三）優(yōu)化電子支付環(huán)境提高用戶信任程度

認(rèn)為某種支付方式安全可靠，才能夠吸引用戶使用該項(xiàng)支付方式。電子支付依賴于互聯(lián)網(wǎng)這一大背景，保證支付環(huán)境的安全性是用戶選擇使用電子支付的前提，需要做好支付環(huán)境的監(jiān)督管理工作。此外，提高軟硬件設(shè)施的安全性，可以更好地抵制外來非法因素入侵，例如黑客，病毒等等，也可以有效防范因設(shè)備故障或者系統(tǒng)缺陷帶來的不穩(wěn)定因素，避免用戶在支付過程中突發(fā)安全性事故。此外，還需要認(rèn)真審核市場準(zhǔn)入，降低市場風(fēng)險(xiǎn)，在更高程度上提高用戶在電子交易時(shí)的安全感。

電子支付作為一種新型的支付方式，隨著信息化、網(wǎng)絡(luò)化的社會環(huán)境而日益呈現(xiàn)出新的姿態(tài)，它利用其高效、便利等優(yōu)勢為大眾所接受并逐漸得到了廣泛的應(yīng)用。相信在未來的網(wǎng)絡(luò)大環(huán)境中，電子支付會以其特有的優(yōu)勢，健康、合理的發(fā)展，為廣大用戶營造一個(gè)更加安全、便捷、經(jīng)濟(jì)的支付環(huán)境，不斷為人們更新更加便利的支付方式，從而促進(jìn)電子商務(wù)朝著更加健康的方向發(fā)展。

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