俞學(xué)文代表，浙江代表團關(guān)于遠程開戶讓普惠金融加速推進新農(nóng)村發(fā)展的建議

我國傳統(tǒng)農(nóng)村金融市場的參與主體主要包括農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等。過去在傳統(tǒng)服務(wù)模式下，金融機構(gòu)以網(wǎng)點為基礎(chǔ)，為儲戶開立賬戶，提供金融服務(wù)。但農(nóng)村網(wǎng)點的收益大大低于城市網(wǎng)點，導(dǎo)致股份制銀行不愿在農(nóng)村布局，國有銀行也一度傾向于從農(nóng)村撤離。據(jù)不完全統(tǒng)計，國有銀行撤并分支機構(gòu)多達4萬個。部分銀行是在監(jiān)管部門履行社會責(zé)任的要求下，才設(shè)立并運營農(nóng)村網(wǎng)點。

這導(dǎo)致了農(nóng)村用戶在享受金融服務(wù)方面成為“弱勢人群”。有數(shù)據(jù)顯示，截至2016年12月，農(nóng)戶貸款余額7.08萬億元，僅占各項貸款余額總數(shù)的6.64%（最新數(shù)據(jù)，截至2017年12月末，農(nóng)戶貸款余額8.11萬億元）。 另有數(shù)據(jù)顯示，城鎮(zhèn)和農(nóng)村每萬人擁有銀行類金融服務(wù)人員的數(shù)量比達到了329∶1，城鄉(xiāng)金融服務(wù)的差距巨大。

近年來，各類金融機構(gòu)也開展了形式多樣的農(nóng)村金融探索，致力于提升服務(wù)水平，加大支農(nóng)惠農(nóng)力度。其中，銀行類機構(gòu)是提供農(nóng)村金融服務(wù)的重要力量，但受制于農(nóng)村基本賬戶體系不健全，銀行類機構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”時遇到了種種問題，亟待采用遠程開戶等技術(shù)手段，破解發(fā)展中的難題。

一、農(nóng)村金融發(fā)展面臨的問題

（一）農(nóng)村金融服務(wù)主體的能力和意愿不足

在傳統(tǒng)服務(wù)模式下，金融機構(gòu)以網(wǎng)點為基礎(chǔ)，為儲戶開立賬戶，提供金融服務(wù)。但農(nóng)村網(wǎng)點的收益大大低于城市網(wǎng)點，導(dǎo)致股份制銀行不愿在農(nóng)村布局，國有銀行也傾向于從農(nóng)村撤離，從而導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的信用數(shù)據(jù)難以積累，風(fēng)險識別較為困難，在較長時期制約了農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)新?！坝纱丝芍~戶是銀行服務(wù)的基礎(chǔ)，創(chuàng)新賬戶開立手段，是破解農(nóng)村金融發(fā)展難題的關(guān)鍵?！?/p>

成本高導(dǎo)致網(wǎng)點少，網(wǎng)點少導(dǎo)致農(nóng)村用戶賬戶及信用體系的缺失。農(nóng)村基本賬戶體系長期不健全，隨之而來的是實名意識薄弱，信用觀念較為淡漠，逃廢債務(wù)等違法違規(guī)行為時有發(fā)生。同時，缺乏成形的賬戶體系作為紐帶，農(nóng)村地區(qū)的信用數(shù)據(jù)難以積累，風(fēng)險識別較為困難，在較長的時期制約了農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)新。近年，農(nóng)村地區(qū)依然是金融服務(wù)的盲點和真空地帶，“最后一公里服務(wù)受阻”問題突出。

（二）銀行賬戶分類管理機制導(dǎo)致新技術(shù)助力受限

2015年12月25日，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)，加強賬戶管理的通知》，對銀行賬戶設(shè)立了分類管理機制，允許探索將生物特征識別技術(shù)和其他安全有效的技術(shù)手段作為核驗開戶申請人身份信息的輔助手段，這是我國金融監(jiān)管理念上一個很大的進步，為遠程開戶打開了一扇大門，讓遠程開戶有了監(jiān)管依據(jù)和基礎(chǔ)。但遺憾的是，這只適用于開設(shè)二類和三類銀行賬戶，而更具綜合權(quán)限的一類銀行賬戶被排除在外。這導(dǎo)致新技術(shù)的助力作用嚴(yán)重受限。

中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，遠程開戶對民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行的意義尤為重大，這些銀行是讓金融服務(wù)變得普及，尤其是在農(nóng)村地區(qū)普及的重要參與者。如果實質(zhì)上的遠程開戶閘口不開，那么互聯(lián)網(wǎng)銀行不能吸收存款，命運會淪為與小貸公司無異。

從國際來看，遠程開戶也已經(jīng)成為一種創(chuàng)新、有效的服務(wù)方式。美國、歐洲、日本都已允許銀行通過遠程開戶為客戶提供完整的金融服務(wù)，多年以來運行穩(wěn)定。其中，英國Atom銀行已成為全球首家應(yīng)用人臉識別技術(shù)驗證客戶身份、為客戶開戶的銀行。印度也宣布在三年內(nèi)推行全民生物識別支付計劃，成為莫迪政府建設(shè)“數(shù)字印度”的重要舉措。

中國的生物識別技術(shù)在全球處于領(lǐng)先地位，包括人臉、指紋、虹膜、聲紋、眼紋、靜脈等各種人體生物特征的識別都已遠遠高于人類肉眼識別97.52%的水平，利用“生物識別技術(shù)進行遠程開戶”能大幅降低金融機構(gòu)觸達農(nóng)村用戶的成本，讓金融服務(wù)農(nóng)村變得可行。

二、建議

（一）打開遠程開戶的大門，讓金融服務(wù)普惠更多百姓

2017年底的中央工作會議強調(diào)，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系，強化金融服務(wù)方式創(chuàng)新，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力和水平。鼓勵各類銀行根據(jù)自身的技術(shù)優(yōu)勢和發(fā)展特點，因地制宜探索遠程開戶方案，為農(nóng)戶提供簡單、便捷的小額貸款服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活，加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能。

（二）以生物識別為基礎(chǔ)的新技術(shù)成為破解難題的關(guān)鍵點

進一步允許在我國合適的地域開展試點，基于生物識別技術(shù)試點遠程開立I類賬戶。鼓勵各類銀行因地制宜探索遠程開戶方案，為農(nóng)戶提供簡單、便捷的小額貸款服務(wù)。但同時，他亦強調(diào)，應(yīng)通過政企合作，加強技術(shù)研發(fā)及相關(guān)認(rèn)定，逐步完善生物識別技術(shù)的國家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，不斷提升遠程開戶的準(zhǔn)確率和可靠性。

（三）積累收集農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)，改善農(nóng)村信用環(huán)境

遠程開戶更深遠的意義是幫助農(nóng)戶積累信用數(shù)據(jù)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，從而夯實農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)，構(gòu)建我國普惠金融在移動互聯(lián)時代的基礎(chǔ)設(shè)施。要鼓勵在遠程開戶的基礎(chǔ)上，在線實時收集農(nóng)戶信用信息，積累信用數(shù)據(jù)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，夯實農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)，讓金融服務(wù)真正惠普更多百姓，從而加速推進農(nóng)村金融發(fā)展。

（四）鼓勵有實力的金融科技公司發(fā)揮技術(shù)和創(chuàng)新優(yōu)勢，服務(wù)農(nóng)村

近些年，有實力的金融科技公司紛紛涌現(xiàn)，這些公司機智靈活，技術(shù)儲備能力強，創(chuàng)新能力強，目前看，有些龍頭公司已經(jīng)開始服務(wù)農(nóng)村。政府應(yīng)該鼓勵這些機構(gòu)深入農(nóng)村，發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，利用數(shù)字化能力服務(wù)農(nóng)民，開創(chuàng)出一條商業(yè)可持續(xù)的農(nóng)村金融新路徑。