通過Fintech實現(xiàn)實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展研究

徐璐

摘 要 實體經(jīng)濟是國民經(jīng)濟發(fā)展的根基，也是金融業(yè)的立業(yè)之本。隨著科學技術水平的不斷進步，F(xiàn)intech（金融科技）的廣泛應用逐漸成為一種全球性的趨勢和潮流，正深刻影響著實體經(jīng)濟企業(yè)與機構(gòu)的經(jīng)營理念、運營模式以及人們的日常生活。本文就Fintech如何能幫助實體經(jīng)濟實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展及其運用中應注意的問題展開探討。

關鍵詞 Fintech；實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型；問題與建議

一、Fintech在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

按照維基百科的解釋，“Fintech指的是運用科技手段使得金融活動更有效率的一種金融產(chǎn)業(yè)”，這里所講的科技手段包括但不限于人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、機器學習和自然語言處理等技術方法。

我國的金融科技發(fā)展在經(jīng)歷了以IT應用實現(xiàn)金融機構(gòu)辦公和業(yè)務的自動化、電子化的Fintech1.0時代和通過移動支付、P2P網(wǎng)絡借貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)保險等平臺滲透現(xiàn)代金融核心業(yè)務的Fintech2.0時代，已然進入技術與數(shù)據(jù)并駕齊驅(qū)的Fintech3.0時代，大數(shù)據(jù)分析、生物識別、物聯(lián)網(wǎng)、AI等前沿技術的創(chuàng)新應用已成為推動我國金融業(yè)發(fā)展的強大力量。澳大利亞知名金融科技風投機構(gòu)H2 Ventures和畢馬威聯(lián)合發(fā)布的“2017年全球金融科技100強報告”中，螞蟻金服、眾安保險和趣店著三家中國公司包攬前三名，全球前10強半數(shù)來自于我國，由此可見我國在金融科技產(chǎn)業(yè)的非凡崛起。

二、Fintech何以幫助實體經(jīng)濟實現(xiàn)轉(zhuǎn)型

實體經(jīng)濟是金融業(yè)的根基，金融改革和創(chuàng)新須立足于它的轉(zhuǎn)型升級，因此Fintech的最終歸宿還是服務于實體經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級。下面從四個維度對Fintech如何幫助實體經(jīng)濟實現(xiàn)轉(zhuǎn)型命題進行展開。

1.降低企業(yè)融資成本 提高金融服務效率

目前我國的實體經(jīng)濟業(yè)增速減緩，面臨生產(chǎn)要素“脫實向虛”，企業(yè)成本負擔加重，要素價格還存在一定程度上的扭曲等幾個方面的困難。相較于傳統(tǒng)銀行業(yè)，金融科技企業(yè)涉足的金融業(yè)，沒有沉重的歷史包袱，可以輕裝上陣。Fintech3.0時代會進一步加速金融脫媒，以AI、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術為支持的運營模式更將弱化金融機構(gòu)的中介職能，對其物理網(wǎng)點“瘦身”，限制員工人，降低自身人工成本，減少中間環(huán)節(jié)。進而降低企業(yè)融資成本 提供更高效的金融服務。

2.多元化金融產(chǎn)品，規(guī)范化企業(yè)融資渠道

2017年兩會上李克強總理在政府工作報告中提出：“ 以創(chuàng)新引領實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級……要深入實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，推動實體經(jīng)濟優(yōu)化結(jié)構(gòu)，不斷提高質(zhì)量、效益和競爭力?！盕intech的加入大有助于豐富金融產(chǎn)品，一方面可以使金融機構(gòu)擴大目標客戶群體，延伸其金融服務半徑，使得小微企業(yè)也能享受到傳統(tǒng)銀行業(yè)難以給予的金融支持。另一方面，憑借以大數(shù)據(jù)為基礎的風控體系，金融機構(gòu)可以通過對用戶進行畫像和分類定價。批量化、程序化完成審批，規(guī)范化各類融資“通道”業(yè)務，疏通資金支持實體經(jīng)濟的渠道。

3.增加行業(yè)間競爭，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化

數(shù)據(jù)挖掘和人工智能技術的發(fā)展可以為分析實體經(jīng)濟企業(yè)提供更多可用參數(shù)，在一定程度上緩解市場上的信息不對稱。在為客戶提供更理性的投資選擇的同時，加劇了整個實體經(jīng)濟行業(yè)的競爭，有助于淘汰掉產(chǎn)能過剩且經(jīng)濟效益低下的企業(yè)，推動實體企業(yè)轉(zhuǎn)型升級和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。這與國家政策中提出的“主動適應經(jīng)濟新常態(tài)，在‘三去一降一補‘整體改革中，協(xié)調(diào)推進降低企業(yè)融資成本。按照要求去產(chǎn)能，淘汰和退出過剩產(chǎn)能和落后產(chǎn)能的企業(yè)，降低對金融資源的無效占用“的呼吁是一致的。

4.使中國制造走向國際化，打響民族品牌

Fintech的合理運用還有助于推動國家“一帶一路”建設與人民幣國際化戰(zhàn)略部署，中國的金融科技企業(yè)如螞蟻金服在國內(nèi)已經(jīng)取得了不俗的成績，“一帶一路”倡議中涉及眾多資金量需求極大的基礎設施建設，中國作為倡議的提出者，極大地便利了中國實體經(jīng)濟企業(yè)地走出去，尤其是基礎實施建設，中國工匠在國際舞臺上也是成績斐然的。通過以Fintech技術為依托的金融創(chuàng)新，有效服務于優(yōu)質(zhì)的實體經(jīng)濟企業(yè)走出去的同時，還向世界顯示了我國在Fintech領域?qū)嵙?，一展大國風采。

三、Fintech運用中應注意的問題與建議

在未來，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算和AI等先進技術可能會爆發(fā)出巨大的商業(yè)價值，F(xiàn)intech產(chǎn)業(yè)在發(fā)展時的同時也應當承擔起相應的社會責任：一是避免過度的、不當?shù)慕鹑趧?chuàng)新；二是防止監(jiān)管套利，加劇系統(tǒng)性金融風險。

金融業(yè)若脫離于實體經(jīng)濟進行過度的自我創(chuàng)新，容易造成社會資本向虛擬經(jīng)濟傾斜，使資金長時期地在金融系統(tǒng)內(nèi)部滯留，加劇金融和實體經(jīng)濟之間的發(fā)展失衡現(xiàn)象。這不僅僅不利于經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定性，更是給金融業(yè)自身帶來風險隱患。另外，盡管Fintech在提高金融服務效率和降低金融交易成本方面具有了革命性意義，也彌補了傳統(tǒng)金融業(yè)的空白，不斷刷新著金融體系的行業(yè)結(jié)構(gòu)和組織業(yè)態(tài)，但這種或能稱之為“創(chuàng)造性破壞“所制造出的外溢風險也給金融監(jiān)管帶來前所未有的挑戰(zhàn)，組合風險甚至會反噬給實體經(jīng)濟帶來的好處。

因此，推進Fintech必須要立足于實體經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級，將實體經(jīng)濟不斷發(fā)展產(chǎn)生的新金融需求作為運用金融科技創(chuàng)新的動力，從而實現(xiàn)金融業(yè)與實體經(jīng)濟間的協(xié)調(diào)發(fā)展。對于Fintech可能衍生出的風險關聯(lián)和風險聚集效應，可在傳統(tǒng)金融模式上引入新的技術，如Regtech，在金融創(chuàng)新和監(jiān)管之間找到一個新的平衡。

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