關(guān)于區(qū)塊鏈保險服務(wù)創(chuàng)新項目

陳嘉揚 鐘絢芳 蘭芳

摘 要 近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模逐年遞增，移動支付平臺基金投資占比不斷增長，同時我國醫(yī)療保健需求快速增長?；谏鲜霰尘?，我們?yōu)楸ｋU公司設(shè)計這款保險醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺—醫(yī)加醫(yī)APP，采用“醫(yī)療服務(wù)+醫(yī)療保險”的新型醫(yī)療模式，發(fā)揮“1+1>2”的效用。同時引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，以有效降低客戶投保時信息泄露的風(fēng)險以及保險公司面臨的醫(yī)療騙保風(fēng)險。

關(guān)鍵詞 醫(yī)療保險；醫(yī)療服務(wù)；健康資訊

一、“醫(yī)加醫(yī)”APP服務(wù)平臺功能介紹

“醫(yī)加醫(yī)“APP是一個結(jié)合醫(yī)療保險、醫(yī)療服務(wù)和健康資訊的創(chuàng)新平臺?！搬t(yī)加醫(yī)”APP的設(shè)計理念如下。

其中，醫(yī)療服務(wù)包括預(yù)約掛號、快速問診和快捷買藥等功能。健康資訊包括健康播、健康說和健康圈等功能?！搬t(yī)加醫(yī)”APP的主界面設(shè)計如下圖所示。

1.醫(yī)療保險功能

保險公司通過本平臺的醫(yī)療保險功能發(fā)布醫(yī)療保險產(chǎn)品信息，供用戶選擇。用戶通過本平臺購買商業(yè)醫(yī)療保險后，該APP將為被保險人計算每日步數(shù)，并將此作為受益人每日獎勵金的計算依據(jù)。當(dāng)日獎勵金的計算公式如下：

獎勵金=已付保費金額×獎勵金率×公募貨幣基金七日年化收益率÷365

其中，受益人的每日獎勵金率由被保險人的上一日步數(shù)所決定。其對應(yīng)關(guān)系如下：

2.醫(yī)Watch功能

該手表不僅可以顯示日期、時間、氣溫和PM2.5指數(shù)等，還可為使用者測定主要體征（呼吸速率、體溫、心率和血壓等），監(jiān)測每日睡眠時間，記錄每日運動類型及運動強(qiáng)度等，使用者可在醫(yī)加醫(yī)APP上查看具體數(shù)據(jù)，以了解其身體狀況，找到健康生活的調(diào)整趨勢。

醫(yī)加醫(yī)APP可以根據(jù)醫(yī)Watch對用戶身體狀況的基本測定，向用戶推薦醫(yī)療保險產(chǎn)品，該測定也可以作為商業(yè)保險公司確定保費的依據(jù)。用戶每期繳納保費時，醫(yī)加醫(yī)APP將根據(jù)當(dāng)期醫(yī)Watch測定的數(shù)據(jù)適當(dāng)增減保費。即用戶身體狀況越佳，生活習(xí)慣越健康，享受的保費優(yōu)惠越多。

3.醫(yī)Pay功能

醫(yī)Pay為依托于醫(yī)加醫(yī)APP之上的第三方支付平臺，用戶可通過醫(yī)Pay進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)以及個人理財?shù)取?/p>

受益人領(lǐng)取獎勵金后，可以于任意時刻、在任何可使用醫(yī)加醫(yī)中的醫(yī)pay支付的商家使用。受益人通過醫(yī)pay進(jìn)行單筆支付時，不論其付款金額的大小，都可使用已領(lǐng)取的獎勵金，在付款金額的基礎(chǔ)上扣減獎勵金金額，且可與其他優(yōu)惠疊加使用。一筆獎勵金可用于多筆消費，一筆消費也可同時使用多筆獎勵金，每日的獎勵金可以累計。

4.預(yù)約掛號功能

醫(yī)加醫(yī)APP將與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，使用者可使用本平臺進(jìn)行醫(yī)療機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上預(yù)約掛號。

5.快速問診功能

本產(chǎn)品為使用者提供免費的專家一對一咨詢服務(wù)。問診結(jié)束后，使用者可對本次問診專家進(jìn)行評分以及發(fā)表評論。

6.快捷買藥功能

本平臺將與藥店合作，使用者對癥選藥，經(jīng)醫(yī)生診斷該藥可以服用后，支付藥費和運費，即可享受藥品送貨上門服務(wù)。用戶確認(rèn)收貨后，可對藥品是否與描述相符、店家態(tài)度以及物流速度進(jìn)行評分，并可針對已購藥品發(fā)表評論。

7.健康播功能

用戶可通過該功能模塊觀看養(yǎng)生教程、健身教程及健康達(dá)人直播等，并設(shè)有彈幕、評論、點贊和分享等功能。

8.健康說功能

該功能模塊將展示關(guān)于健康的文章或新聞，使用者可以進(jìn)行評論與點贊，并可將其分享到健康圈內(nèi)。

9.健康圈功能

用戶可以在健康圈展示個人動態(tài)，記錄自己的養(yǎng)身心得，分享健康資訊，好友之間可以通過評論與點贊等功能進(jìn)行互動，每日根據(jù)消耗的卡路里在好友列表中進(jìn)行排名。

10.個人中心

用戶進(jìn)行登錄后，即可進(jìn)入個人中心。用戶可在個人中心查看基本信息、已購保險、健康檔案、賬戶余額、已預(yù)約掛號、問診歷史記錄、藥品訂單等。

二、“醫(yī)加醫(yī)”APP服務(wù)平臺的背景分析

1.互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)快速發(fā)展

中國互聯(lián)網(wǎng)保險興起于2011年末，隨后幾年迎來了爆發(fā)式發(fā)展，期間保費規(guī)模增長了69倍，2015年全年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入高達(dá)2234億元，在全國總保費收入中滲透率達(dá)到9.2%。

此外，互聯(lián)網(wǎng)保險的需求迅速增長，截至2016年3月，被互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)的用戶已超過3.3億，同比增長42.5%。越來越多的傳統(tǒng)保險公司開始加速布局互聯(lián)網(wǎng)保險，2015年中國經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險公司數(shù)量達(dá)到110家，是2011年的4倍，占保險公司總數(shù)量由2011年的23%升至74%。

2.醫(yī)療保健需求快速增長

從國內(nèi)醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)市場需求角度來看，城鎮(zhèn)及農(nóng)村居民的醫(yī)療保健支出均不斷上漲?？梢姡S著我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人民收入水平不斷提高，個人財富不斷累積，人口老齡化不斷加劇，以及對生活品質(zhì)要求不斷提高，醫(yī)療服務(wù)需求越來越大。這從客觀上要求醫(yī)療保健行業(yè)的創(chuàng)新以滿足日益增長的需求。

3.移動醫(yī)療健康市場增長放緩

近年來，由于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療帶來的便捷，我國移動醫(yī)療健康市場規(guī)模逐步擴(kuò)大，但增長率卻逐漸下降。不少行業(yè)分析師認(rèn)為，移動醫(yī)療健康市場增長放緩的原因之一就是由于當(dāng)前在線問診咨詢業(yè)務(wù)的創(chuàng)新突破可能性減小，行業(yè)內(nèi)同質(zhì)化問題突出，相關(guān)移動醫(yī)療企業(yè)較難通過現(xiàn)有產(chǎn)品與服務(wù)大幅度提高用戶的使用數(shù)量。因此，移動醫(yī)療行業(yè)需要進(jìn)一步創(chuàng)新以提高用戶規(guī)模增長率。

4.健身生活方式的興起

據(jù)調(diào)查，近年來國人尤其重視通過體育運動增強(qiáng)預(yù)防疾病。根據(jù)國家統(tǒng)計局2016年針對20～69歲人群的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我國有61%的人群進(jìn)行健身運動，比2015年提高1.5個百分點。然而，許多人由于對自身身體狀況認(rèn)識有限，難以把握合適的運動量，缺乏運動或過度運動時有發(fā)生。因此，通過實時的數(shù)據(jù)分析展現(xiàn)身體狀況及運動效果有助于人們更好地享受健身生活。

三、“醫(yī)加醫(yī)”APP服務(wù)平臺的技術(shù)分析

1.物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

“醫(yī)加醫(yī)”為醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺APP，最基礎(chǔ)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)。用戶在有網(wǎng)絡(luò)的條件下登錄醫(yī)加醫(yī)APP，可以進(jìn)行保險種類查詢以及購買，可以進(jìn)行掛號預(yù)約等操作。同時，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將保險公司、醫(yī)院以及用戶連接在一起，可以進(jìn)行信息共享。醫(yī)watch將“醫(yī)加醫(yī)”項目平臺的功能與生活用品相連接，實現(xiàn)了便捷性特征。運用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)借用醫(yī)watch檢測用戶的每日身體狀況，有利于保險公司降低賠保風(fēng)險，也有利于客戶檢測自身的每日健康指數(shù)。

2.大數(shù)據(jù)與云計算技術(shù)

運用大數(shù)據(jù)與云計算功能對用戶的日常瀏覽信息進(jìn)行儲存歸類，根據(jù)用戶的日常瀏覽信息推出具有個性化的健康知識以及保險種類和保險投保常識等。

3.區(qū)塊鏈技術(shù)

“醫(yī)加醫(yī)”項目平臺的最核心創(chuàng)新點在于采用了最新技術(shù)區(qū)塊鏈技術(shù)，比特幣的發(fā)明引出了其基層技術(shù)——區(qū)塊鏈技術(shù)。最近，該技術(shù)成為了金融領(lǐng)域的香餑餑?！搬t(yī)加醫(yī)”利用區(qū)塊鏈的匿名性、公開透明性進(jìn)行創(chuàng)新。其具體應(yīng)用如下：

保險公司將區(qū)塊鏈作為“醫(yī)加醫(yī)”的底層技術(shù)，利用密碼技術(shù)生成 “密鑰對”，每一個在“醫(yī)加醫(yī)”注冊的用戶在進(jìn)行預(yù)約時都可以獲得屬于自己的隨機(jī)，“密鑰對”分為“公鑰”和“私鑰”，都是由56位的隨機(jī)代碼組成。其中，“公鑰”代表著一個身份，為匿名身份；而 “私鑰”只有用戶自己知道，當(dāng)用戶需要投保時，用“私鑰”對用戶在醫(yī)院中的就診資料進(jìn)行驗證，通過人工智能技術(shù)，篩選出保險公司需要的資料，而其他資料仍然處于匿名狀態(tài)，不會被任何人發(fā)現(xiàn)。

（1）儲存流程

就診資料及病歷等都以匿名狀態(tài)存于區(qū)塊鏈中，用戶在 “醫(yī)加醫(yī)”平臺預(yù)約掛號（獲得隨機(jī)密鑰對）用戶到掛號醫(yī)院就診——醫(yī)生登錄“醫(yī)加醫(yī)”平臺進(jìn)行用戶進(jìn)行確認(rèn)——對用戶進(jìn)行問診——將用戶就診結(jié)果等記錄在該用戶的帳戶中——“醫(yī)加醫(yī)”平臺自動將其存于區(qū)塊鏈中——完成就診。

（2）投保流程

用戶既可以在“醫(yī)加醫(yī)”上購買商業(yè)醫(yī)療保險也可直接到保險公司購買商業(yè)醫(yī)療保險。用戶在購買保險時需要提供病歷等基本資料，此時為了防止騙保情況出現(xiàn)，購買商業(yè)醫(yī)療保險的用戶都需要提供“醫(yī)加醫(yī)”平臺賬號，同時提供密鑰進(jìn)行病歷資料驗證。

核保流程與投保流程類似。

四、“醫(yī)加醫(yī)”APP服務(wù)平臺的優(yōu)勢分析

1.“醫(yī)加醫(yī)” ——“醫(yī)療服務(wù)+醫(yī)療保險”

“醫(yī)療服務(wù)+醫(yī)療保險”的新型醫(yī)療模式是本產(chǎn)品亮點之一。本項目推出的“醫(yī)加醫(yī)”APP正如其名，使用的是“醫(yī)療服務(wù)+醫(yī)療保險”的新型醫(yī)療模式。市場上現(xiàn)有的醫(yī)療APP還未涉足于保險領(lǐng)域，只是一個單純的醫(yī)療服務(wù)APP。盡管現(xiàn)階段我國國民的保險意識在不斷提高，仍有更多的人處于觀望階段，不敢輕易下水，我國商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平。從投保人角度看，很多人對不知道自己的身體狀況適合購買哪種保險產(chǎn)品。從保險公司來看，通常投保人是比保險公司更了解自身的健康狀況，保險公司對客戶投保動機(jī)缺乏必要的真實了解，處于信息弱勢地位。這種信息不對稱嚴(yán)重影響了保險公司發(fā)揮其該有的功能。而醫(yī)加醫(yī)APP正是致力于改善這一局面，通過數(shù)據(jù)取信于投保人，向他們推薦最適合他們身體狀況的險種，同時為保險公司帶來一定的數(shù)據(jù)支持以及幫助他們防范一定的道德風(fēng)險事故發(fā)生。

2.醫(yī)Watch——醫(yī)療服務(wù)數(shù)據(jù)化

當(dāng)前市場上不乏提供醫(yī)療服務(wù)的APP，不過那些APP暫時但是不能將消費者的身體狀況數(shù)據(jù)化，只憑個人簡單的衡量并不能對癥下藥，給予其充分幫助。我們的醫(yī)watch可以測定身體狀況指標(biāo)及其影響因素，旨在將所做的事情盡可能的科學(xué)化和數(shù)據(jù)化，使用戶更加準(zhǔn)確直觀地了解其身體狀況，從而找到健康生活的調(diào)整趨勢。使用者可以根據(jù)該手表對其身體狀況的基本測定，購買推薦的適合自己的醫(yī)療保險產(chǎn)品，同時該數(shù)據(jù)也可以作為確定保費的依據(jù)。保險公司也通過醫(yī)Watch間接了解客戶健康狀況對客戶增減保費。在投保期間，使用者身體狀況的變化也將為保費的增減變動提供依據(jù)。

3.醫(yī)Pay——醫(yī)療服務(wù)實惠化

保險公司將與藥店、零售商及網(wǎng)上購物平臺等商家合作，使用者對癥選藥，經(jīng)醫(yī)生診斷該藥可以服用后，支付藥費和運費，即可享受藥品送貨上門服務(wù)。用戶確認(rèn)收貨后，可對藥品是否與描述相符、店家態(tài)度以及物流速度進(jìn)行評分，并可針對已購藥品發(fā)表評論。重點是如果使用者消費時用醫(yī)Pay功能進(jìn)行支付，商家將以減少用戶在保險公司購買的保險產(chǎn)品的保費的形式進(jìn)行返利，并且根據(jù)使用者通過醫(yī)Pay購買的商品計算出相關(guān)數(shù)據(jù)，給予用戶該期保費的一定優(yōu)惠。用戶身體狀況越好，購買的健康產(chǎn)品越多，保險公司就會降低支付保險金的風(fēng)險，給與的保費優(yōu)惠也越多。保險公司以保費優(yōu)惠的方式與用戶一起分享這種獲益，并且也使用戶在無形中養(yǎng)成了健康生活的方式，最終實現(xiàn)雙贏。

4.區(qū)塊鏈技術(shù)——信息真實性

“醫(yī)加醫(yī)”項目結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)后，用戶病歷只有用戶自己以及用戶授權(quán)后的知道，這保證了用戶的信息安全。有別于傳統(tǒng)商業(yè)醫(yī)療保險投保，通過“醫(yī)加醫(yī)”平臺進(jìn)行投保，保險人可以獲得更加真實準(zhǔn)確的用戶投保資料，而投保人又可以不將所有信息告知投保人。通過“醫(yī)加醫(yī)”平臺進(jìn)行預(yù)約掛號，可以將其診斷結(jié)果儲存與區(qū)塊鏈中，其優(yōu)點是：醫(yī)院無法泄漏用戶信息，而用戶又可以查看自己的病歷且不能篡改信息，保證信息的真實可靠性。

五、“醫(yī)加醫(yī)”APP服務(wù)平臺的盈利性分析

1.與合作商共享收益

醫(yī)療保險與醫(yī)療服務(wù)相結(jié)合的模式下，用戶通過APP購買藥品給合作的藥店、零售商及網(wǎng)上購物平臺等商家?guī)砝麧櫍g接給用戶提供保費優(yōu)惠從而增大保險需求，購買醫(yī)療產(chǎn)品健康狀態(tài)得以提高使得保險公司可以降低支付保險金的風(fēng)險，保險公司從中獲利，合作方在通過APP獲得利潤后提供報酬給公司。

2.競價搜索

可以通過給醫(yī)院、健身房、網(wǎng)站等打廣告，用戶按關(guān)鍵詞搜索之后以此為根據(jù)進(jìn)行付費?？梢愿鶕?jù)排名的優(yōu)先程度設(shè)定不同的價格或者競價。

3.廣告收入

當(dāng)我們的醫(yī)加醫(yī)APP具有一定的知名度之后，廣告想必會是一個較為容易操作就能盈利的項目。根據(jù)合理排版規(guī)劃，我們可以對每一個廣告位的效果進(jìn)行測試，并以流量為根據(jù)定出報價。廣告位空余的時候可以做一些自己的廣告或者公益性項目廣告。前期廣告位可以作為一個交換贈送的項目，后期慢慢做嘗試，慢慢提高到合適合理的價格。在不影響用戶體驗的情況下進(jìn)行。

4.會員費收入

當(dāng)醫(yī)加醫(yī)APP具有一定的知名度后，我們將會推出會員充值業(yè)務(wù)。凡成為本平臺會員的用戶，即可享受額外商家返利、額外保費優(yōu)惠、核保優(yōu)先、賠付優(yōu)先、掛號優(yōu)先、快速問診優(yōu)先及快速買藥折扣等會員服務(wù)。

5.醫(yī)-watch銷售收入

醫(yī)-watch作為保險公司的附加產(chǎn)品，結(jié)合醫(yī)加醫(yī)APP一起使用，保險公司將在線上線下同時銷售醫(yī)-watch，從中獲得盈利。

六、結(jié)論

通過對區(qū)塊鏈保險服務(wù)創(chuàng)新項目——“醫(yī)加醫(yī)”APP服務(wù)平臺的功能介紹、背景分析、技術(shù)分析、優(yōu)勢分析以及可行性分析，可見本項目將保險服務(wù)和移動醫(yī)療服務(wù)功能大膽融合，并合理運用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)與云計算技術(shù)以及區(qū)塊鏈技術(shù)，有效促進(jìn)了保險市場和醫(yī)療服務(wù)市場的發(fā)展，同時有利于用戶養(yǎng)成健康的生活習(xí)慣，大大增加了社會效益，具有一定的可行性。

注：此文為江西財經(jīng)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目，項目編號：201810421031。