新網(wǎng)銀行：普惠金融“補(bǔ)位者”

董莉

構(gòu)建數(shù)字經(jīng)濟(jì)社會(huì)需要數(shù)字銀行。

在新網(wǎng)銀行行長趙衛(wèi)星看來，托生于互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)字銀行應(yīng)依托差異化戰(zhàn)略定位，以“補(bǔ)位者”的角色與傳統(tǒng)主流銀行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，沿著“產(chǎn)品服務(wù)數(shù)字化（數(shù)字銀行1.0階段）-數(shù)字能力共享化（數(shù)字銀行2.0階段）-金融服務(wù)智慧化（數(shù)字銀行3.0階段）”的演進(jìn)路徑，最終成長為兼具“人工智能深度”與“場(chǎng)景連接廣度”的智慧數(shù)字銀行。

新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行

1996年，新希望集團(tuán)董事長劉永好與眾多股東一起發(fā)起成立了第一家民營銀行——民生銀行，這不但推動(dòng)了金融業(yè)改革，也證明民營企業(yè)能夠辦好銀行。近年來，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)批準(zhǔn)十幾家民營銀行的籌建。

2016年12月28日，新網(wǎng)銀行正式開業(yè)，成為四川首家民營銀行，也是繼微眾銀行和網(wǎng)商銀行之后，全國第三家互聯(lián)網(wǎng)銀行。注冊(cè)資本30億元，總部設(shè)在成都，股東中包括新希望集團(tuán)、小米和紅旗連鎖，分別占股30%、29.5%和15%。

對(duì)于為什么要與雷軍合作？劉永好直言：“大家都知道，過去這一兩年他是互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)口上的一個(gè)人物，有人說，雷軍提出了飛豬理論——在互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)口上豬都要被吹上去。我們是養(yǎng)豬的，看他能不能把我吹上天，所以我找他來了?！彼硎荆戮W(wǎng)銀行是“新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行”，新希望集團(tuán)做產(chǎn)業(yè)金融有經(jīng)驗(yàn)，但是缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維，而雷軍是有互聯(lián)網(wǎng)思維的人，“我和雷軍私下也是好朋友”。

與微眾銀行和網(wǎng)商銀行完全沒有網(wǎng)點(diǎn)不同的是，新網(wǎng)銀行在四川成都市高新區(qū)有一家概念體驗(yàn)廳，也是其目前線下唯一的網(wǎng)點(diǎn)。這里采用了全開放式設(shè)計(jì)，柜臺(tái)沒有玻璃圍擋，大堂休息區(qū)旁的智能顯示屏以可視化方式展示其風(fēng)控科技和人臉識(shí)別產(chǎn)品。

在劉永好看來，新網(wǎng)銀行只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，但未來每一個(gè)手機(jī)終端就是一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。 “只要你打開手機(jī)，就有可能成為我們的客戶。這就是我們的假設(shè)?！?/p>

運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，新網(wǎng)銀行要為“二八定律”中那80%沒有享受到完善金融服務(wù)的小微群體，提供更安全、更便捷和更高效的金融服務(wù)，用技術(shù)的力量做好普惠金融的補(bǔ)位者和探索者。

去年，新網(wǎng)銀行公布了“數(shù)字普惠、萬能連接”的特色化經(jīng)營模式，表示將采取平臺(tái)化策略，以存管業(yè)務(wù)切入做萬能連接器、適配器，為廣泛的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，進(jìn)而服務(wù)更廣泛、復(fù)雜的客群。此后，好人貸、網(wǎng)貸資金存管等產(chǎn)品及業(yè)務(wù)相繼推開，開啟了差異化經(jīng)營之路。

趙衛(wèi)星曾撰文表示，差異化定位將帶來數(shù)字銀行“百花齊放”的競(jìng)爭(zhēng)格局——未來專注于滿足C端客戶金融需求的數(shù)字銀行，將會(huì)伴隨大數(shù)據(jù)的不斷積累，人工智能的不斷迭代，在儲(chǔ)蓄、信貸、理財(cái)?shù)葌€(gè)人業(yè)務(wù)方面形成核心競(jìng)爭(zhēng)力，用戶黏度進(jìn)一步提升;側(cè)重于企業(yè)端客戶的數(shù)字銀行，會(huì)在企業(yè)金融服務(wù)方面累積數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，甚至在足夠大的樣本分析下，形成強(qiáng)大的行業(yè)研判能力，最終形成更廣泛的盈利空間;側(cè)重平臺(tái)化連接的數(shù)字銀行，則會(huì)隨著金融科技、風(fēng)險(xiǎn)控制等能力源源不斷的輸出，在匯聚信息流、資金流等的情況下，形成一張無比巨大的網(wǎng)絡(luò)，通過數(shù)字化手段提升整體行業(yè)的資金融通效率。

新網(wǎng)銀行在開業(yè)之前的籌備期便將網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略方向之一，早早組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)，搭建對(duì)應(yīng)的系統(tǒng)架構(gòu)。開業(yè)時(shí)也組建了專門的平臺(tái)金融團(tuán)隊(duì)來負(fù)責(zé)存管業(yè)務(wù)。

2017年2月23日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，明確銀行開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的規(guī)則和路徑，新網(wǎng)銀行在四天后推出資金存管業(yè)務(wù)，成為全國首個(gè)涉足網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銀行。截至3月底，新網(wǎng)銀行共計(jì)簽約網(wǎng)貸平臺(tái)超過100家，正式上線超50家，累計(jì)交易金額超過600億。

“涉足網(wǎng)貸資金存管的意圖，并不是說我們看中了存管所能沉淀的存款。我們涉足存管的初衷，一方面是想通過網(wǎng)貸平臺(tái)連接、輻射更廣泛的人群;另一方面也希望促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展。”趙衛(wèi)星說。

在貸款業(yè)務(wù)上，新網(wǎng)銀行聚焦于消費(fèi)升級(jí)和臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)需求，服務(wù)小微群體、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、踐行普惠金融?！昂萌速J”便是一款全在線辦理的秒申秒用、隨借隨還的銀行云授信產(chǎn)品。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上可以隨借隨還，利率“千人千面”，就像一筆手機(jī)里的大額備用金，不使用不產(chǎn)生任何費(fèi)用，讓用戶隨時(shí)隨地都可以應(yīng)急。申請(qǐng)只需要在新網(wǎng)銀行微信公眾號(hào)主界面點(diǎn)擊菜單欄“好人貸”，在填寫相關(guān)個(gè)人信息之后，簡(jiǎn)單3步操作就可以獲得無抵押純信用貸款的授信，最快1分鐘放款，當(dāng)天到賬。

截至3月底，新網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)覆蓋全國31個(gè)省市區(qū)，服務(wù)用戶超過1200萬，累計(jì)放款超過500億元，在管資產(chǎn)251億元，用戶平均借款金額3300元，筆均借款周期75天。

AI驅(qū)動(dòng)數(shù)字銀行3.0

無論戰(zhàn)略定位如何，數(shù)字銀行的首要任務(wù)是實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品、服務(wù)數(shù)字化，為此銀行需要對(duì)包括組織架構(gòu)、人員結(jié)構(gòu)、信息系統(tǒng)架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)防控、流程體驗(yàn)在內(nèi)的多個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行設(shè)計(jì);多元化人才結(jié)構(gòu)確保強(qiáng)創(chuàng)新能力;還需要搭建分布式的信息系統(tǒng)架構(gòu)來滿足高并發(fā)需求;再有要保證大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)風(fēng)控系統(tǒng)持續(xù)迭代。

數(shù)字銀行應(yīng)構(gòu)建一套實(shí)時(shí)反欺詐系統(tǒng)、實(shí)時(shí)大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，確保數(shù)百條風(fēng)控規(guī)則并行執(zhí)行，毫秒級(jí)響應(yīng)，保持風(fēng)控策略的持續(xù)更新迭代，在人工智能機(jī)器學(xué)習(xí)的幫助之下，進(jìn)一步提升安全度與精準(zhǔn)度。在這方面，新網(wǎng)銀行運(yùn)用了人臉識(shí)別、生物探針、設(shè)備指紋等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了在線實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控。同時(shí)通過不斷打磨、迭代背后的風(fēng)控邏輯與模型，使用AB-test測(cè)試手段，在線對(duì)比多組授信策略表現(xiàn)，根據(jù)實(shí)際表現(xiàn)自動(dòng)切換流量，以達(dá)到授信策略快速迭代和不斷地自我糾偏和更新。

如果說數(shù)字銀行1.0階段是將金融產(chǎn)品和服務(wù)數(shù)字化，那么數(shù)字銀行2.0階段則需要依托數(shù)字化手段，通過“萬能連接”的方式，將科技、風(fēng)控、支付、精準(zhǔn)營銷等能力對(duì)外開放輸出。而數(shù)字銀行的3.0版本將由人工智能驅(qū)動(dòng)。目前，不少金融機(jī)構(gòu)已積極介入、布局此領(lǐng)域，但絕大多數(shù)機(jī)構(gòu)僅僅處于理論和初級(jí)運(yùn)用階段。

新網(wǎng)銀行也在人工智能上進(jìn)行了探索，目前主要運(yùn)用在風(fēng)控環(huán)節(jié)，如利用隨機(jī)森林（Random Forest）、梯度提升樹（Gradient Boosting Decision Tree）和支持向量機(jī)（Support Vector Machine）等機(jī)器學(xué)習(xí)模型，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶信用的快速甄別，幾秒鐘便可完成審批放款。利用此機(jī)器學(xué)習(xí)模型能夠有效克服變量維度多、數(shù)據(jù)缺失率大、非線性等問題，有效提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的準(zhǔn)確性，降低零售風(fēng)險(xiǎn)。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，在判斷是否為用戶本人申請(qǐng)貸款時(shí)，人工智能會(huì)在申請(qǐng)動(dòng)作開始時(shí)就介入到學(xué)習(xí)用戶行為之中，并根據(jù)以往數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)。如申請(qǐng)用戶習(xí)慣于在晚上8點(diǎn)-9點(diǎn)，在同一WiFi環(huán)境中用右手大拇指操作手機(jī)登錄。經(jīng)過一段時(shí)間對(duì)客戶行為的學(xué)習(xí)，人工智能會(huì)將若干關(guān)鍵行為要素作為用戶操作行為可信的判斷標(biāo)準(zhǔn)，若缺少重要行為要素則會(huì)觸發(fā)二次驗(yàn)證甚至人工介入。

未來人工智能還有更多應(yīng)用空間。從智能客服到智能投顧，從授信策略到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，人工智能都可以提供輔助信息幫助判斷，甚至隨著數(shù)據(jù)和算法日益精進(jìn)，人工智能系統(tǒng)會(huì)自發(fā)生成判斷邏輯。如當(dāng)用戶行為觸發(fā)了某一規(guī)則之后，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)匹配營銷方式，推薦定制化的金融產(chǎn)品甚至其他消費(fèi)類產(chǎn)品。如當(dāng)人工智能系統(tǒng)獲取用戶曾在網(wǎng)絡(luò)上有過搜索汽車的行為，就會(huì)匹配其個(gè)人職業(yè)、收入狀況、家庭構(gòu)成、性格特征甚至城市交通狀況等多維數(shù)據(jù)，自動(dòng)在某一時(shí)間點(diǎn)為其提供定制化車貸解決方案，同時(shí)給出購買車型等建議。

“未來的數(shù)字銀行智能化能夠達(dá)到什么樣的程度，也許會(huì)遠(yuǎn)超我們的想象，但不可否認(rèn)的是，它必須在人類道德基準(zhǔn)范圍內(nèi)被開發(fā)和利用，而最終實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，是通過人工智能技術(shù)讓人人受益。”趙衛(wèi)星說。