我國農(nóng)村金融扶貧工作現(xiàn)狀分析與對策措施

張元琦，朱 慶

(安徽大學(xué) 法學(xué)院，安徽 合肥 230000)

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我國農(nóng)村金融扶貧工作現(xiàn)狀分析與對策措施

張元琦，朱 慶

(安徽大學(xué) 法學(xué)院，安徽 合肥 230000)

近年來，金融扶貧模式對實現(xiàn)扶貧攻堅任務(wù)，全面建成小康社會越來越發(fā)揮著不可替代的作用。文章在金融扶貧大背景下，總結(jié)當(dāng)前我國農(nóng)村金融扶貧的現(xiàn)狀與問題，為新時期繼續(xù)做好金融扶貧工作、促進(jìn)農(nóng)村貧困落后地區(qū)發(fā)展提出可行的政策建議。

金融扶貧；“造血”性扶貧；小額信貸

盡管改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得了長足的發(fā)展，人民的物質(zhì)生活水平得到了飛躍性的提高，但是貧困問題尤其是農(nóng)村地區(qū)的貧困問題仍然制約著全面建成小康社會的實現(xiàn)，是困擾我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展與和諧社會建設(shè)的一大難題。我國歷屆政府都高度重視扶貧開發(fā)工作，而金融扶貧一直作為國家實施脫貧攻堅戰(zhàn)略的一個強有力武器，尤其自1986年國家實施大規(guī)模扶貧開發(fā)計劃以來，金融扶貧便成為農(nóng)村扶貧開發(fā)戰(zhàn)略體系的重要組成部分。金融扶貧是指在政府引導(dǎo)與金融機(jī)構(gòu)參與的前提下，主要以農(nóng)村地區(qū)和貧困群體為特定對象，提供政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融等金融服務(wù)，尤其是通過小額信貸工具扶持低收入和貧困農(nóng)戶生產(chǎn)和經(jīng)營，幫助其擺脫貧困，增加收入，實現(xiàn)自力更生，提高經(jīng)濟(jì)社會地位。2011年6月，黨中央、國務(wù)院頒布《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要(2011～2020年)》和2013年中央一號文件均明確要求改善農(nóng)村金融服務(wù)，加強金融支農(nóng)的力度[1]，要充分肯定和發(fā)揮金融扶貧的作用，推動農(nóng)村扶貧由“輸血”式向可持續(xù)“造血”式的方向發(fā)展。“十三五”規(guī)劃綱要更是指出，到2020年，我國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下的農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧，貧困縣全部“摘帽”，解決區(qū)域性整體貧困?！笆濉币?guī)劃吹響了扶貧攻堅的沖鋒號，為2020年全面建成小康社會進(jìn)行戰(zhàn)略部署。

一、我國農(nóng)村金融扶貧現(xiàn)狀與問題

(一)改革開放以來我國金融扶貧取得的成效

金融扶貧是相對于財政扶貧而言的，是指在政府引導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)參與的前提下，通過小額信貸為農(nóng)村貧困地區(qū)和群體提供生產(chǎn)性金融資金，解決其長期以來發(fā)展資金不足或者不連續(xù)的問題，提高貧困地區(qū)、群體自我發(fā)展能力，為他們創(chuàng)造更多元化的謀生機(jī)會，從根本上改變其落后貧困的面貌，推動扶貧工作的可持續(xù)性發(fā)展。為此，我國不斷創(chuàng)新和改進(jìn)金融扶貧的服務(wù)模式和方法，對于貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收起到了積極的推動作用。主要表現(xiàn)在：

其一，不斷完善扶貧貼息貸款發(fā)放機(jī)制，有效增加貧困地區(qū)的信貸投入。扶貧貼息政策自上世紀(jì)80年代來進(jìn)行了多次改革，終于在2006年實現(xiàn)扶貧貼息貸款市場化，使其由單純的政策性貸款轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)性貸款，進(jìn)一步建立了符合市場經(jīng)濟(jì)要求的信貸扶貧管理體制和運行機(jī)制[2]。同時為了增強扶貧貼息貸款扶貧的針對性和效率，于2008年將扶貧貼息貸款和貼息資金的直接管理權(quán)限由中央下放到省，其中到戶貸款和貼息資金管理權(quán)限下放到縣。根據(jù)人民銀行初步統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2015年9月末，貧困地區(qū)人民幣各項貸款余額3.9萬億元，同比增長17%；扶貧貼息貸款余額464.8億元，同比增長66.5%，不斷加強對貧困地區(qū)的信貸投放力度[3]。

其二，不斷完善農(nóng)村貧困地區(qū)的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，為金融扶貧提供便利條件。金融扶貧政策能夠正常運轉(zhuǎn)關(guān)鍵在于建立完善的征信系統(tǒng)和信用評價機(jī)制，為此，我國在全國范圍內(nèi)開展了“信用村” “信用鎮(zhèn)” “信用戶”建設(shè)活動，為金融扶貧營造良好的信用環(huán)境。2009年人民銀行印發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》，為農(nóng)村地區(qū)尤其是貧困地區(qū)的征信系統(tǒng)建設(shè)提供了法律依據(jù)和統(tǒng)一指導(dǎo)范本，便于全國范圍內(nèi)農(nóng)村地區(qū)信用體系的統(tǒng)籌建設(shè)。同時為了配合農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶信用體系建設(shè)，我國自2010年以來就開展了農(nóng)戶信用檔案建設(shè)工作，不斷提高農(nóng)戶貸款的可獲得性，打消金融機(jī)構(gòu)參與金融扶貧的后顧之憂，進(jìn)一步有效解決貸款收回難、貸款風(fēng)險大、不良貸款占比高的農(nóng)村信貸現(xiàn)狀[2]。為了便利金融扶貧資金的發(fā)放，我國一直致力于增加各商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點，完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，提高金融扶貧的效率，同時暢通農(nóng)村地區(qū)異地匯劃渠道，有效改善農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)環(huán)境，打造更加高效、便捷的金融服務(wù)。

其三，金融扶貧模式與其他模式尤其是產(chǎn)業(yè)化扶貧相結(jié)合，推動扶貧工作的可持續(xù)性發(fā)展。推動貧困地區(qū)和貧困群體擺脫貧困，不僅要源源不斷地“輸血”，增強金融資金的投放力度，同時還要打造當(dāng)?shù)氐凝堫^企業(yè)，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化扶貧，強化扶貧工作的“造血”功能。近年來，我國不斷將扶貧權(quán)限下放，要求貧困縣政府積極引導(dǎo)當(dāng)?shù)鼐哂袑嵙Φ膰衅髽I(yè)或者有發(fā)展前景的私營企業(yè)參與到扶貧工作中，形成“企業(yè)+金融+貧困戶”扶貧模式，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，金融機(jī)構(gòu)緊緊圍繞貧困地區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和區(qū)域性特色行業(yè)發(fā)展，以市場為導(dǎo)向，以產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為牽引，向產(chǎn)業(yè)鏈前端農(nóng)戶提供一體化的金融服務(wù)，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)鏈升級，帶動了貧困戶脫貧致富[2]。

(二)當(dāng)前我國金融扶貧工作中存在的不足

1. 金融機(jī)構(gòu)參與金融扶貧工作的積極性不高

金融機(jī)構(gòu)是以營利目的的企業(yè)法人，其運轉(zhuǎn)和發(fā)展均以市場為導(dǎo)向，具有明顯的商業(yè)性 ，而與此相矛盾的是，扶貧攻堅工作顯然是公益性質(zhì)的，要求金融機(jī)構(gòu)參與到扶貧工作中，這意味著金融機(jī)構(gòu)必然要放棄商業(yè)利益的追求或者不能以追求商業(yè)利益為唯一目標(biāo)，這一設(shè)定與金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的初衷從根本上是矛盾。俗話說，“資金是趨利的，金融是嫌貧愛富的”，而貧困村、戶一般被標(biāo)簽為“三無群體”，即無勞動能力、無還款能力、無貸款意愿。由此將導(dǎo)致針對貧困村、戶的貸款收回難、不良貸款占比高，這對金融機(jī)構(gòu)而言風(fēng)險大、成本高，其必然積極性不高。

2. 金融機(jī)構(gòu)服務(wù)設(shè)施跟不上，農(nóng)村金融資金外流嚴(yán)重

資金的趨利性致使金融機(jī)構(gòu)更樂意在城市或者經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高的地區(qū)開展業(yè)務(wù)，增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點，而在農(nóng)村，尤其是貧困地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點少，形成農(nóng)村地區(qū)對生產(chǎn)型金融資金需求大與金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款、服務(wù)設(shè)施供給不足的窘境。農(nóng)村金融匱乏，貧困地區(qū)、群體金融服務(wù)的可獲得性低，制約著扶貧攻堅的步伐，形成了農(nóng)村金融發(fā)展的惡性循環(huán)。同時，一些國有大銀行如中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行等涉農(nóng)貸款占其信貸總額的比例越來越少；有些甚至在農(nóng)村地區(qū)只吸收存款，不發(fā)放貸款，導(dǎo)致農(nóng)村資金外流，形成“貧者愈貧、富者愈富”的局面，如果形象比喻的話，這些金融機(jī)構(gòu)不僅未起到“輸血”作用，反而不斷對農(nóng)村資金進(jìn)行“放血、吸血”[4]。

3. 金融機(jī)構(gòu)對貧困戶放貸節(jié)奏緩慢，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點不符

貧困戶往往被標(biāo)簽為“三無群體”，雖然政府在金融扶貧工作中往往能起到貸款擔(dān)保的作用，但是仍然改變不了貧困戶還款能力低、創(chuàng)收能力差的事實。為了能夠順利收回涉農(nóng)信貸，降低風(fēng)險成本，所以貧困戶在申請貸款時，金融機(jī)構(gòu)必然會嚴(yán)格把控審核條件，導(dǎo)致放貸審批程序繁瑣，周期時間長，即使審批通過，其允許的放貸規(guī)模也很小，一般維持在5萬元以內(nèi)。然而，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有弱質(zhì)性、季節(jié)性、生產(chǎn)周期較短的特點，這些特點都要求涉農(nóng)信貸必須具備審批程序簡易、貸款到位迅速、周期短的特質(zhì)，尤其在與產(chǎn)業(yè)化扶貧相結(jié)合、打造當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)的過程中，這些要求表現(xiàn)的更為突出。

4. 金融扶貧資金在落實上存在障礙

我國金融扶貧資金來源廣泛，政府針對金融扶貧的貼息資金投放力度大，但是對于這些資金的使用、落實問題規(guī)定“過死”，要求形成“雙到”模式，即金融扶貧資金到村和金融扶貧到戶[5]。近年來，我國不斷將扶貧工作的權(quán)限下放，因而金融扶貧資金到村基本不存在難度。但是金融扶貧資金到戶卻往往無計可施，同時資金到戶并不意味著扶貧效率高，主要表現(xiàn)在：其一，受體積極性低，即貧困戶向金融機(jī)構(gòu)申請貸款的意愿不高。基于農(nóng)村地區(qū)“熟人社會”的特征，民間借貸在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展空間大，而且相比較金融機(jī)構(gòu)貸款，民間借貸程序簡單、便捷；其二，金融扶貧資金直接到戶對扶貧的成效不大。如果不將金融扶貧資金與產(chǎn)業(yè)化扶貧相結(jié)合，一方面，其只能解決貧困戶的一些基本生活、生產(chǎn)需求，不能形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模效益和“造血性”扶貧功能，另一方面，直接將資金發(fā)放給貧困戶，不排除一些貧困戶肆意揮霍該部分資金的可能性，不僅導(dǎo)致該資金未用在刀刃上，更有可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以收回涉農(nóng)貸款，打擊金融機(jī)構(gòu)參與扶貧工作的積極性。

二、提升農(nóng)村金融扶貧服務(wù)品質(zhì)的對策措施

(一)政府層面

首先，在政策的制定上，要做到“上宜粗、下宜細(xì)”，將金融扶貧工作權(quán)責(zé)下放。正如列夫·托爾斯泰所言：幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭卻各有各的不幸。這句名言闡明導(dǎo)致貧困的原因有千萬種可能性，這就決定了金融扶貧要具有針對性，換句話說，金融扶貧不存在可供完全復(fù)制的模式，也不存在一勞永逸的政策規(guī)定。如果上級政府在制定扶貧工作政策的過程中將條框限制過嚴(yán)、過死，將導(dǎo)致下級政府在執(zhí)行扶貧政策過程中喪失主觀創(chuàng)造性、甚至感到束手束腳，不利于扶貧工作的開展。因而，上級政府在“建章立制”過程，只需做原則性規(guī)定，由下級政府根據(jù)上級原則性規(guī)定制定具體的實施細(xì)則。尤其縣、鄉(xiāng)兩級政府是距離貧困村、戶最近的行政級別，其更能精確的掌握貧困村、戶基本情況，所以縣、鄉(xiāng)政府在扶貧工作應(yīng)當(dāng)擁有更多的自主權(quán)[6]。

其次，政府應(yīng)當(dāng)監(jiān)管到位。金融扶貧工作涉及到大量的金融資金運作，在這一過程易滋生貪污腐敗，尤其現(xiàn)已有將金融扶貧工作權(quán)限不斷下放的情形，地方官員可能覺得其距離中央政府“天高皇帝遠(yuǎn)”，將上級劃撥扶貧貼息貸款專項資金和金融貸款層層克扣，裝入自己的“腰包”，導(dǎo)致貧困戶并未獲得政府的優(yōu)惠政策。因此，要形成有效的橫向和縱向監(jiān)管機(jī)制：縱向上，上級政府要監(jiān)管下級政府的資金運作過程；橫向上，同級的審計部門要對本級政府涉農(nóng)金融資金的使用、到位情況進(jìn)行嚴(yán)格的經(jīng)濟(jì)監(jiān)察[7]。

最后，政府要加強與各金融扶貧參與單位的協(xié)同合作，做好引導(dǎo)工作。金融扶貧工作涉及的主體多，主要包括扶貧辦、財政局等政府部門，以及銀行、擔(dān)保公司、保險公司等。因此，政府要有所作為，積極做好其中的穿針引線工作，加強各政府部門與銀行、擔(dān)保公司、保險公司之間協(xié)同，打造多方對話機(jī)制和信息交流平臺，減輕各參與金融扶貧工作單位的負(fù)擔(dān)與成本。同時，要引導(dǎo)金融資金向貧困地區(qū)投放、金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點向貧困地區(qū)延伸，政府應(yīng)該研究和考慮規(guī)定涉農(nóng)貸款最低投放比例。為減少農(nóng)村金融市場資金外流，增加農(nóng)村金融資源供給，國家應(yīng)明確規(guī)定商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款的具體投放比例，同時建立健全考核獎勵和監(jiān)督制約機(jī)制，積極鼓勵和引導(dǎo)商業(yè)銀行參與金融扶貧開發(fā)[1]。

(二)金融機(jī)構(gòu)

首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)增強社會責(zé)任感。雖然金融機(jī)構(gòu)的宗旨在于追求盈利，其運行也僅以市場為導(dǎo)向，但是其仍承載著社會福祉的最后防線，尤其是我國的一些國有商業(yè)銀行和政策型銀行，其更應(yīng)堅持可持續(xù)性和政策性、經(jīng)濟(jì)效益和社會效益相統(tǒng)一的原則，積極投身到扶貧攻堅的公益性事業(yè)中，增加涉農(nóng)信貸，助力貧困地區(qū)、貧困戶脫貧，推動其實現(xiàn)小康生活。

其次，不斷創(chuàng)新適合貧困戶的金融產(chǎn)品、放貸模式以及貸款追回模式，降低金融扶貧風(fēng)險[8]。金融機(jī)構(gòu)要不斷創(chuàng)新，設(shè)計推廣符合貧困地區(qū)、貧困戶市場需求、適銷對路的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。制定合理的貸款利率，要覆蓋成本、彌補風(fēng)險而且獲得一定收益；完善信貸評級制度，開展了農(nóng)戶信用檔案建設(shè)工作，健全客戶對象分類和瞄準(zhǔn)機(jī)制；針對不同客戶和不同的貸款用途，合理設(shè)定貸款額度和還款期限；同時積極靈活地采用多種抵押擔(dān)保方式。

最后，簡化手續(xù)，縮短放貸周期[9]。前文提到，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有弱質(zhì)性、季節(jié)性、生產(chǎn)周期較短的特點，所以在既可與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點相匹配，又能將其放貸風(fēng)險鎖定在安全系數(shù)范圍內(nèi)的情況下，金融機(jī)構(gòu)可簡化其發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)流程，甚至可借鑒和設(shè)立合理的審貸委員會制度，提高貸款審批效率，并引進(jìn)適合農(nóng)村金融市場的風(fēng)險管理技術(shù)，降低因貸款審批效率提高而帶來的工作疏漏。

(三)模式創(chuàng)新

第一，采用“龍頭企業(yè)+金融+貧困農(nóng)戶”模式[10]。金融扶貧應(yīng)當(dāng)在貧困戶與金融機(jī)構(gòu)之間架構(gòu)中介載體，即引進(jìn)國有公司或者有發(fā)展前景的私營公司，實現(xiàn)金融扶貧與產(chǎn)業(yè)化扶貧的有機(jī)結(jié)合，提高扶貧的精準(zhǔn)度與效率，增強金融扶貧的造血功能以及可持續(xù)性。金融扶貧能否真正幫助貧困農(nóng)戶實現(xiàn)脫貧致富，金融資金的投入固然重要，但更重要的仍然是扶貧項目的選擇、技術(shù)的支持以及市場信息的提供等。在選擇涉農(nóng)貸款的貧困戶時，要緊緊圍繞產(chǎn)業(yè)扶貧項目，為金融扶貧提供配套服務(wù)。在開展金融扶貧時，要探索將龍頭企業(yè)引進(jìn)貧困地區(qū)，實行“龍頭企業(yè)+金融+貧困農(nóng)戶”方式，由龍頭企業(yè)帶動貧困戶致富，進(jìn)一步發(fā)揮其龍頭作用和輻射作用，有效降低貧困農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)風(fēng)險。同時持續(xù)加大信貸支持力度，為貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)，增強其市場競爭力，努力實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品多層次、多環(huán)節(jié)的轉(zhuǎn)化增值，提高產(chǎn)業(yè)鏈條的長度和附加值，帶動扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入。

第二，大力支持發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)。訂單農(nóng)業(yè)的發(fā)展以市場供求關(guān)系為導(dǎo)向，積極與市場實行有機(jī)對接。該“公司+基地+農(nóng)戶”的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)模式，循序漸進(jìn)的發(fā)展“以銷定產(chǎn)、產(chǎn)銷一體”的訂單農(nóng)業(yè)，可以提高特色農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率和穩(wěn)定特色農(nóng)產(chǎn)品的銷售市場，以便進(jìn)一步壯大其發(fā)展規(guī)模，破解發(fā)展規(guī)模小、產(chǎn)銷不暢、競爭力低、市場容量有限等難題，有效促進(jìn)農(nóng)民增收，助推扶貧攻堅[11]。同時，為了更高效的發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，應(yīng)當(dāng)打造“互聯(lián)網(wǎng)+訂單農(nóng)業(yè)”模式，其可有效緩解農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷不對稱的問題，增加農(nóng)產(chǎn)品的銷售半徑，增加農(nóng)產(chǎn)品銷售的客戶量，提高農(nóng)產(chǎn)品交易速度，對農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的規(guī)?；?biāo)準(zhǔn)化、品牌化的進(jìn)一步提升起著非常重要的作用，全面的提高經(jīng)濟(jì)效益、社會效益和生態(tài)效益。

(四)風(fēng)險預(yù)防

金融機(jī)構(gòu)參與扶貧工作的風(fēng)險高，為此，應(yīng)當(dāng)建立健全完善的風(fēng)險預(yù)防機(jī)制與風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。

第一，引進(jìn)政策性擔(dān)保公司或者創(chuàng)新?lián)７绞?，消除金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂。貧困戶本身可供擔(dān)保的財產(chǎn)并不多，即使有，也很難達(dá)到金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的要求。因此，實行“貼改?！保淳哿銥檎?，將上級政府劃撥的扶貧貸款貼息專項資金用于建立擔(dān)保基金或成立政策性擔(dān)保公司[2]，由專門的擔(dān)保基金或政策性擔(dān)保公司為貧困戶提供擔(dān)?；蛘咛峁├U納農(nóng)業(yè)保險，從而完善貧困地區(qū)的擔(dān)保基金制度和農(nóng)業(yè)保險制度，不斷提高金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧貼息貸款的積極性，逐步建立起商業(yè)可持續(xù)的金融扶貧體制機(jī)制。

第二，積極發(fā)展農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民保險業(yè)務(wù)[12]。要積極引導(dǎo)保險公司參與到金融扶貧工作中，巧妙運用各種保險工具防范化解脫貧攻堅風(fēng)險，提高扶貧資金使用效率，并積極爭取地方政府對扶貧保險給予保費補貼，并逐步建立起扶貧貼息貸款的風(fēng)險補償和風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制；同時充分發(fā)揮貧困村扶貧工作部門、村干部等基層組織作用，加大保險政策宣傳和產(chǎn)品介紹，幫助貧困戶辦理參保手續(xù)和理賠事宜，讓貧困戶享受到便捷高效的保險服務(wù)。

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[10]人民銀行張家口市中心支行課題組,張廣君,何雪松,趙翀. 金融扶貧模式研究[J].河北金融,2015(6):35-38.

[11]郭錦洲. 關(guān)于河北銀行業(yè)金融扶貧的調(diào)研報告[J].經(jīng)濟(jì)論壇,2014(4):28-31.

[12]胡趙華,郭江. 大別山連片特困地區(qū)金融扶貧可持續(xù)路徑調(diào)查與思考——以孝感市為例[J].武漢金融,2014(11):67-68.

[責(zé)任編輯：吳祝平]

2017-03-13

安徽省法學(xué)會重點項目“脫貧攻堅戰(zhàn)略實施中的涉農(nóng)資金項目政策法律研究”(2016002)。

張元琦，女，安徽宣城人，民商法專業(yè)碩士研究生。研究方向：公司法、金融法、證券法。

F831.0

A

1672-1047(2017)02-0068-04

10.3969/j.issn.1672-1047.2017.02.20