招行打造普惠金融新樣本

蔡琴

繼國有大行相繼成立普惠金融事業(yè)部后，招商銀行普惠金融服務中心也正式掛牌成立。招商銀行將以小微金融作為普惠金融發(fā)展的重點，打造出普惠金融差異化優(yōu)勢。

一體化全流程

商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務一般會面臨兩大難題：一是風險與成本平衡的難題；二是銀行盈利與客戶價值最大化平衡的難題。將“兩小”（小企業(yè)、小微企業(yè)）業(yè)務定位為戰(zhàn)略性發(fā)展業(yè)務的招商銀行，結(jié)合自身領先的金融科技實力和豐富的零售服務經(jīng)驗，致力于創(chuàng)新小微產(chǎn)品模式，在不斷嘗試后找到了解決這兩大難題的平衡點。

2012年初，招商銀行將貸款金額不超過500萬元的小微企業(yè)客群并入零售條線經(jīng)營管理，這僅僅是第一步，緊接著，該行又搭建了完整的客戶服務模式和產(chǎn)品流程體系，建立起普惠金融服務的“五專”經(jīng)營機制：

一是專門的綜合服務機制。不再以單一的信貸業(yè)務與客戶互動，而是推出貸前-貸中-貸后全面覆蓋的綜合服務機制；二是專門的統(tǒng)計核算。對于小微業(yè)務按單獨業(yè)務品種進行獨立核算，并單列統(tǒng)計和通報；三是專門的風險管理。針對小微業(yè)務制定專門的產(chǎn)品及業(yè)務規(guī)定和風險管理要求、專門的貸款評分卡模型、專門的小微貸款審批團隊以及專門的貸后管理體系；四是專門的資源配置。在零售信貸整體規(guī)模預算中單列小微貸款規(guī)模預算，并在業(yè)務策略上優(yōu)先支持小微貸款投放；五是專門的差異化考核評價。針對小微業(yè)務單設規(guī)模預算完成情況指標、客戶經(jīng)理產(chǎn)能和風險質(zhì)量等差異化考核指標，以提高分行小微業(yè)務發(fā)展動力。

金融科技全方位助力

如果說經(jīng)營機制與服務體系的重構(gòu)有效提升了招商銀行小微金融服務的效率，那么金融科技技術在招商銀行小微金融服務中的深入應用，則為小微金融發(fā)展插上了騰飛的翅膀。

在貸前申請階段，招商銀行建立了PAD移動作業(yè)平臺、閃電貸平臺，為小微客戶提供線上、線下全方位的貸款受理服務渠道。

在貸中作業(yè)端，招商銀行通過“信貸工廠2.0”技術升級，建立以數(shù)據(jù)化為基礎的智能運營管理體系，加快審批放款作業(yè)效率。招商銀行零售信貸審批中心是全國目前唯一一家成功規(guī)模化運營的“一個中心批全國、一個中心批全品種”信貸工廠，為小微貸款業(yè)務提供強有力的產(chǎn)能、效率等中臺支持保障。產(chǎn)能上，目前日峰值超3000筆，充分保證小微貸款業(yè)務快速發(fā)展；效率上，在資料齊全情況下，100%實現(xiàn)小微貸款“T+2天審結(jié)”的時效。

在貸后管理端，招商銀行建立了覆蓋線上線下的貸后服務體系，為小微客戶提供全面的貸后服務，同時搭建起總分行聯(lián)動的預警、催收一體化貸后管理體系，建立非現(xiàn)場預警、現(xiàn)場直查、貸款轉(zhuǎn)化、早期集中催收、分行催收談判、外包催收、訴訟推動、不良處置等環(huán)環(huán)相扣的貸后管理流程，為小微貸款資產(chǎn)質(zhì)量保駕護航。

以“生意貸”為例，“手機一按，隨叫隨到；隨借隨還，自動續(xù)貸；還款方式，自主選擇。”招商銀行為進一步支持小微客戶生產(chǎn)經(jīng)營所推出的“生意貸”，是為小微企業(yè)專門設計的綜合性金融服務方案，具有貸款融資“長、快”，資金運轉(zhuǎn)“易、省”等特點，目前已形成了適用信用、保證、抵押等多種擔保方式的產(chǎn)品體系，能夠全面滿足小微企業(yè)發(fā)展成長過程中的多樣化金融需求。在貸款便捷性方面，“生意貸”內(nèi)嵌了“周轉(zhuǎn)易”功能，可實現(xiàn)貸款的“隨借隨還”?？蛻敉ㄟ^網(wǎng)上銀行、POS刷卡，即可24小時自助使用貸款和歸還貸款。貸款按日計息，用一天計一天利息，最大程度地為客戶節(jié)省財務成本。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術的廣泛應用，招商銀行緊跟時代趨勢，推出升級品牌“生意貸+”，在服務、產(chǎn)品、流程及風控等方面實現(xiàn)全面升級，給小微企業(yè)帶來了全新體驗。

差異化帶給客戶美好生活

回顧這幾年招商銀行小微金融業(yè)務的發(fā)展歷程，要么突破傳統(tǒng)商業(yè)模式局限，大刀闊斧重構(gòu)業(yè)務體系；要么從小微企業(yè)需求入手，優(yōu)化產(chǎn)品設計；要么改進業(yè)務流程，健全小微企業(yè)貸款風險管理機制……

從這些事例可以看出，在以小微金融為切入口的普惠金融發(fā)展道路上，招商銀行既不完全遵循業(yè)內(nèi)銀行的傳統(tǒng)思路制定策略，也不照搬國外成熟經(jīng)驗下的金融管理制度，而是基于當前中國金融業(yè)整體環(huán)境和普惠金融特征，靈活運用國際成熟的管理技術，建立起一套領先同業(yè)、具有鮮明特色且更適應中國國情的普惠金融體系。