我國新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展研究

劉磊+李長征

[摘 要]全面改革形勢下，新型農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展是目前我國農(nóng)村金融發(fā)展的新趨勢，是對我國農(nóng)村金融系統(tǒng)的發(fā)展與創(chuàng)新，極大豐富了我國農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)形式，成為解決我國“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵所在，有利于促進(jìn)我國農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增加我國農(nóng)民的收入。然而，伴隨著新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展，出現(xiàn)了一些阻礙其發(fā)展的障礙和瓶頸。因此，文章在研究新型農(nóng)村合作金融組織時，以新型農(nóng)村金融合作組織的現(xiàn)狀作為起點，深入、全面地剖析其發(fā)展過程中的問題，從而進(jìn)一步提出如何在新形勢下發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織。

[關(guān)鍵詞]新型農(nóng)村合作金融；組織；發(fā)展

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.12.202

1 我國新型農(nóng)村合作金融組織現(xiàn)狀

（1）新型農(nóng)村金融組織發(fā)展?fàn)顩r。2006年，銀監(jiān)局開展了對新型農(nóng)村金融合作組織的試點工作，自此之后，試點地區(qū)的農(nóng)村金融供給缺乏的狀態(tài)一定程度上得到改善，存在較多的金融服務(wù)空白領(lǐng)域也慢慢得到填補，大大促進(jìn)了農(nóng)村金融的發(fā)展。根據(jù)銀監(jiān)局2013年年報統(tǒng)計，到2012年年底，我國的新型農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量達(dá)到了652家，其中村鎮(zhèn)銀行514家，貸款公司67家和農(nóng)村資金互助社71家。如表1所示。

表1 新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展?fàn)顩r

年份[]2007[]2008[]2009[]2010[]2011[]2012

新型農(nóng)村金融組織[]30[]95[]115[]341[]560[]652

村鎮(zhèn)銀行[]18[]79[]91[]277[]455[]514

貸款公司[]4[]6[]8[]27[]51[]67

農(nóng)村資金互助組[]8[]10[]16[]37[]54[]71 資料來源：中國金融年鑒。

新型農(nóng)村合作金融組織作為農(nóng)民和農(nóng)村小微企業(yè)新的融資渠道，一定程度上緩解了農(nóng)村的融資難問題，對加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化做出突出貢獻(xiàn)。從表1中我們可以明顯地看出，村鎮(zhèn)銀行一直保持較快速度的增長，其發(fā)展規(guī)模和數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于貸款公司和農(nóng)村資金互助組。

（2）各類銀行對新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展重視程度不同。近年來，在政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)的努力下，我國新型農(nóng)村金融組織數(shù)量的增長較快。然而，隨著新型農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展，主要的商業(yè)銀行和股份制銀行對其發(fā)展并沒有表現(xiàn)出較高的興趣。為此，銀監(jiān)會于2009年在對各大商行開會時指出：大中型商業(yè)銀行必須發(fā)揮在促進(jìn)新型農(nóng)村合作金融組織培育發(fā)展過程中的重要作用。

表2 村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的狀況

[]村鎮(zhèn)銀行數(shù)量[]所占百分比（%）

國有商業(yè)銀行[]4[]4.17續(xù) 表

[]村鎮(zhèn)銀行數(shù)量[]所占百分比（%）

政策性銀行[]6[]6.25

股份制銀行[]3[]3.13

城市商業(yè)銀行[]44[]45.83

農(nóng)村信用社[]19[]19.79

農(nóng)村商業(yè)銀行[]14[]14.58

外資銀行[]6[]6.25

合計[]96[]100 資料來源：中國金融年鑒。

從表2中可以看出，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人中，主要是城商行、農(nóng)商行以及農(nóng)村信用社，而國有商業(yè)銀行和股份制銀行合計起來不過10%的比例，由此而看，大中型商業(yè)銀行對村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)缺乏有效的積極性。

2 我國新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展存在的問題

（1）市場準(zhǔn)入門檻普遍偏低。在農(nóng)村設(shè)立新型農(nóng)村合作金融組織時，不同的機(jī)構(gòu)組織的門檻和要求是不同的。但與其他金融組織相比，新型農(nóng)村合作金融組織的門檻相對比較低。例如，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的注冊資本只要不低于100萬元人民幣即可，即使在縣市設(shè)立，注冊資本300萬元人民幣即可。與村鎮(zhèn)銀行比來，貸款公司和農(nóng)村資金互助組的注冊資本會更低。這些較低的門檻使得越來越多的新型農(nóng)村合作金融組織進(jìn)駐農(nóng)村。但是，較低的門檻也使得一些籌資能力較弱和服務(wù)水平一般的金融機(jī)構(gòu)入駐農(nóng)村，根本無法發(fā)揮應(yīng)有的作用，不利于農(nóng)村金融的發(fā)展。

（2）金融組織的資金來源渠道少。新型農(nóng)村組織的資金來源少，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：一是其存款來源相對較少。就目前我國“三農(nóng)”發(fā)展的數(shù)據(jù)來看，農(nóng)村金融市場存款和貸款的金額明顯增加，但兩者之前的差距卻逐步加大。同時，由于農(nóng)村金融組織抽走資金之后，沒有把資金運用到支農(nóng)上面來，而是發(fā)展和支持別的產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致其無法發(fā)揮資金支農(nóng)的作用。二是農(nóng)民的收入普遍偏低。自改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，農(nóng)民的收入不斷提高。然而，1995年以前，農(nóng)民的人均收入主要分布在2500元以下，收入動力不足，即使到了2005年，農(nóng)民人均收入低于3500元的人數(shù)仍舊占據(jù)農(nóng)村總?cè)丝诘?6%，而收入超過5000元的只占據(jù)了30%左右，出現(xiàn)了農(nóng)村地區(qū)的收入差距擴(kuò)大的局面，2008年時低于5000元的比重仍達(dá)到了60.7%。

（3）控制信貸風(fēng)險的能力弱。在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，農(nóng)業(yè)被看作是基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，但是農(nóng)業(yè)的發(fā)展受到很大的制約。首先，農(nóng)業(yè)一直是一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展受到不定性自然條件的制約，而農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和基礎(chǔ)設(shè)施較弱，對抵御自然條件的能力有限，這就使得農(nóng)業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)出規(guī)模不可能保持均衡，不同年份的產(chǎn)出和收入水平狀況也就有所差異。其次，農(nóng)民面臨市場風(fēng)險。農(nóng)民的收入主要依靠農(nóng)產(chǎn)品和牲畜的買賣，這就需要農(nóng)民參與市場的交易，而其收益就直接受到市場供給需求和價格的影響，因此當(dāng)市場發(fā)生較大波動時會對農(nóng)民的收入產(chǎn)生較大的影響。

3 我國新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展的對策建議

（1）設(shè)置金融組織市場準(zhǔn)入原則。2006年年底，銀監(jiān)會實施相關(guān)政策，允許有條件的銀行業(yè)金融組織入駐鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村，從而降低了金融組織開闊農(nóng)村市場的標(biāo)準(zhǔn)。但是，這種進(jìn)入并非一擁而入，而是在源頭上進(jìn)行了管控，對金融組織的質(zhì)量和資質(zhì)進(jìn)行了嚴(yán)格的審核。銀監(jiān)會應(yīng)優(yōu)先選擇注冊資本較高的組織，這樣可以有效地加強(qiáng)新型農(nóng)村金融組織自身的風(fēng)險自控能力，來抵抗不確定性因素和風(fēng)險對其的影響，同時必須加大對組織的審批力度，來確保能夠進(jìn)入農(nóng)村金融市場的組織真正意義上為農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

（2）開拓新型農(nóng)村金融組織的資金來源渠道。解決資金不足不僅僅是新型農(nóng)村合作金融組織的問題，更是政府的問題。首先，解決資金不足最重要的就是發(fā)展本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)民增收，只有農(nóng)民收入提高，才能從根本上解決資金不足的問題。其次，入駐農(nóng)村的新型農(nóng)村合作金融組織加大與其他金融加強(qiáng)合作，從其他金融組織融入資金來投入到農(nóng)村市場，保證流動資金的額充足性。三是要積極吸收和引進(jìn)農(nóng)村的民間資本的參與，給予其較為優(yōu)惠的政策，讓其為新型農(nóng)村合作金融組織的資金穩(wěn)定和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

（3）通過加強(qiáng)風(fēng)險控制能力來維護(hù)農(nóng)村金融市場和金融組織的穩(wěn)定。新型農(nóng)村合作金融組織的信貸風(fēng)險不僅關(guān)乎自身利益的發(fā)展，更加關(guān)乎農(nóng)民的利益和我國金融市場的穩(wěn)定，因此，必須加強(qiáng)對新型農(nóng)村合作金融組織的風(fēng)險控制。首先，建立起長久的監(jiān)督制衡機(jī)制。監(jiān)督機(jī)制的建立有利于對新型農(nóng)村合作金融組織實時監(jiān)督，減少風(fēng)險發(fā)生的可能性。其次，建立和完善風(fēng)險準(zhǔn)備金計提制度。對新型農(nóng)村合作金融組織的資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險分類，進(jìn)而分層計提風(fēng)險準(zhǔn)備金，這樣能夠全面降低新型農(nóng)村合作金融組織的風(fēng)險發(fā)生率。

（4）創(chuàng)新和豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品的多樣性。新型農(nóng)村合作金融組織想要在農(nóng)村發(fā)展壯大和獲取較高的收益，必須根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特有的情況和農(nóng)民的需求，創(chuàng)造和開發(fā)適合農(nóng)村市場的、具有市場競爭力和占有率的產(chǎn)品來滿足不同群體的需求。對于經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的、農(nóng)民收入較高的農(nóng)村地區(qū)，可以開發(fā)出收益率較為高的理財產(chǎn)品，比如說股票、基金、債券和保險等，這樣不僅使得農(nóng)民手中的資金獲得投資，獲得了較高的收益，同時金融組織也從而獲得較為廣泛的資金來源渠道；相對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后的農(nóng)村地區(qū)，銀行和貸款公司可以開發(fā)出小額貸款來滿足需求，而保險公司可以根據(jù)當(dāng)?shù)靥攸c創(chuàng)新出新的保險險種來保障農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

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