大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費(fèi)的危害及其對策

黃嬌嬌　曹科虎

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)貸消費(fèi)逐漸成為大學(xué)生的一種主流消費(fèi)方式。大學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺（p2p）來享受分期網(wǎng)絡(luò)購物和現(xiàn)金消費(fèi)等服務(wù)，但是由于大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費(fèi)和自身不良消費(fèi)觀的影響，導(dǎo)致了不少悲劇，對社會、學(xué)校、家庭都產(chǎn)生了極大危害。同時，又因政府對網(wǎng)絡(luò)貸款缺乏管理制度，給不法分子可乘之機(jī)，造成高校網(wǎng)絡(luò)貸款存在著各種亂象。因此本研究從心理學(xué)角度對大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費(fèi)的心理進(jìn)行分析，并提出初步的對策。

當(dāng)前，網(wǎng)貸消費(fèi)在大學(xué)校園風(fēng)靡。據(jù)中國新聞網(wǎng)記者調(diào)查，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)分期規(guī)模最近兩年的同比增速高達(dá)200%以上，全國高校有90%以上的大學(xué)生知道網(wǎng)貸信息，84.3%的大學(xué)生愿意嘗試網(wǎng)貸消費(fèi)，超過60%的大學(xué)生實際參與過網(wǎng)貸行為。甚至有網(wǎng)貸公司雇傭大學(xué)生宣傳網(wǎng)貸信息和業(yè)務(wù)。據(jù)媒體報道，2016年3月，河南某高校學(xué)生網(wǎng)貸高達(dá)58萬元網(wǎng)絡(luò)賭球，最后跳樓自殺。2017年4月校園網(wǎng)貸悲劇頻繁上演，“廈門大二女生不堪還債壓力賓館內(nèi)自殺”、“西安大學(xué)生2000元滾成22萬元，絕望之時欲結(jié)束生命”、……不良“校園網(wǎng)貸”已經(jīng)威脅到社會的穩(wěn)定。不僅給學(xué)校和家庭帶來了惡劣的影響，更導(dǎo)致社會風(fēng)氣一度低迷。

網(wǎng)貸是一種網(wǎng)絡(luò)貸款平臺p2p（peer to peer），即個人對個人。它是一種民間小額借貸模式，通過互聯(lián)網(wǎng)收集小額資金借貸給有需求的人，不實質(zhì)參與到借貸利益鏈條之中。網(wǎng)貸消費(fèi)則是指用戶通過簡單的手續(xù)獲得貸款用于網(wǎng)購，并且通過網(wǎng)絡(luò)分期付款和支付一定利息的方式還款。大學(xué)生的過度網(wǎng)貸消費(fèi)不在他們所承擔(dān)的償還能力中，因此就導(dǎo)致了上述結(jié)果。

1 校園大學(xué)生群體過度網(wǎng)貸消費(fèi)

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展和日趨便利的消費(fèi)環(huán)境是大學(xué)生過度網(wǎng)貸的主要原因，并且西方的超前消費(fèi)觀念在大學(xué)生群體中最易被接受，大學(xué)生都樂意花明天的錢，圓今天的夢。大學(xué)生還未完全形成自己的價值觀，容易注重物質(zhì)上的需求，在某些校園網(wǎng)貸的誘導(dǎo)下就陷入了惡性循環(huán)而負(fù)債累累。

1.1網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的大轉(zhuǎn)換

雖然2014 年各大商業(yè)銀行停止辦理大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，但是基于互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展這種特性，網(wǎng)絡(luò)貸款在高校也逐步流行起來。校園網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)時代的新興產(chǎn)物的確為尚未具備收入自足能力的大學(xué)生，打開了一扇“經(jīng)濟(jì)解困”的窗。專門針對大學(xué)生這一龐大消費(fèi)群體的需求，網(wǎng)絡(luò)貸款開始了“跑馬圈地”———“名校貸”“零用金”“分期樂”“借貸寶”“宜人貸”等等如雨后春筍般冒了出來。各網(wǎng)貸公司中都可以滿足大學(xué)生購買昂貴產(chǎn)品時提供一次性付款，分多期還款的好處，這對絕大部分生活費(fèi)一般的大學(xué)生是有巨大誘惑力的。由于現(xiàn)在社會上小有知名度的貸款公司，缺乏網(wǎng)貸監(jiān)管，貸款門檻低、手續(xù)簡便、放款速度快，部分網(wǎng)貸只需學(xué)生證或?qū)W生身份證即可辦理，因此導(dǎo)致許多因過度網(wǎng)貸而無力償還高額利息的大學(xué)生產(chǎn)生無力挽回的悲劇。

1.2當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)心理狀態(tài)

隨著消費(fèi)觀念的改變，大學(xué)生正確消費(fèi)觀的引導(dǎo)缺失導(dǎo)致他們滋生了許多“潮流”的消費(fèi)心理，如下三種心理：

1.2.1消費(fèi)心理的超前化

大學(xué)生追求時尚，在虛榮心的驅(qū)使下喜歡購買精致高檔的商品或者某偶像代言的昂貴產(chǎn)品，而各電子數(shù)碼設(shè)備的快速更新恰好能滿足他們的虛榮心和優(yōu)越感。網(wǎng)貸消費(fèi)平臺看中的正是大學(xué)生們超前開放的消費(fèi)觀念，紛紛鼓動大學(xué)生“花明天的錢，圓今天的夢”，許多網(wǎng)貸平臺之間為了競爭，一再降低貸款門檻來吸引大學(xué)生超前消費(fèi)。

1.2.2消費(fèi)心理的攀比化

大學(xué)生有著強(qiáng)烈的尊重需要，他們對自己的配備或者包裝都是希望得到別人的尊重。需要層次理論中認(rèn)為尊重需要屬于高層次需要，因此大學(xué)生大多使用網(wǎng)貸購買高檔手機(jī)、電腦等名牌電子產(chǎn)品，通過互相攀比去尋找別人的認(rèn)可和尊重。例如，現(xiàn)在的大學(xué)生人人都有手機(jī)，但是他們并不滿足，而是追求名牌，選擇蘋果手機(jī)或者mac這樣的奢侈品，看到身邊同學(xué)有了名牌手機(jī)、電腦，其他同學(xué)自然不甘于落后，希望“人有我亦應(yīng)有”。

1.2.3消費(fèi)心理的炫耀

進(jìn)入大學(xué)，相對寬松的管理，自由支配的時間較多，大學(xué)生有更多的時間和精力來接觸網(wǎng)絡(luò)，現(xiàn)在許多網(wǎng)貸平臺通過網(wǎng)絡(luò)廣告、校園海報等方式大肆宣傳網(wǎng)貸消費(fèi)。撩撥著大學(xué)生們的消費(fèi)沖動，使網(wǎng)貸消費(fèi)方式在大學(xué)生群體中漸漸形成了一股潮流。再加上網(wǎng)上琳瑯滿目的商品刺激著大學(xué)生敏感的神經(jīng)，為了追趕這股潮流，大學(xué)生往往會忽視自身的經(jīng)濟(jì)狀況，出于對名牌產(chǎn)品的迷戀，選擇網(wǎng)貸消費(fèi)來滿足自己的虛榮心，例如有些女同學(xué)購買一件高檔的服飾，都會給室友炫耀，更何況一部名牌手機(jī)或電腦。

2 大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費(fèi)釀造的危害

網(wǎng)貸消費(fèi)在一定程度上能夠及時解決大學(xué)生的燃眉之急，但是，針對沒有穩(wěn)定的收入，沒有確定的償還能力的大學(xué)生而言，過度網(wǎng)貸帶來的只會是對自己、對家人、對朋友、社會的危害。

2.1網(wǎng)貸消費(fèi)對大學(xué)生自身的危害

大學(xué)生通常選擇網(wǎng)貸來解決網(wǎng)購資金不足的尷尬現(xiàn)象，但是校園貸的催債手段的惡劣罄竹難書。南都記者曾曝光某校園網(wǎng)貸追債的“十步曲”：給所有貸款的學(xué)生群發(fā)QQ通知逾期-單獨(dú)發(fā)短信-單獨(dú)打電話-聯(lián)系貸款學(xué)生室友-聯(lián)系學(xué)生父母（可能會把裸照發(fā)給父母）-再聯(lián)系警告學(xué)生本人（可能會被關(guān)“小黑屋”）-發(fā)送律師函-去學(xué)校找學(xué)生-在學(xué)校公共場合貼學(xué)生欠款的大字報-群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友（可能會把裸照發(fā)個親朋好友）。由此可見，在超前消費(fèi)的同時，借貸的學(xué)生背負(fù)著巨大的心理壓力，每個月都要擔(dān)心還款的問題，同時又害怕還不上貸款。網(wǎng)貸平臺會聯(lián)系自己的父母，擔(dān)心受到父母的指責(zé)，還要擔(dān)心室友發(fā)現(xiàn)、輔導(dǎo)員說教以及學(xué)業(yè)挫折等壓力。不僅嚴(yán)重影響了正常的生活和學(xué)習(xí)，還一直要備受良心的譴責(zé)，沉浸在巨大的悔恨之中。

2.2網(wǎng)貸消費(fèi)對大學(xué)生家庭的危害

網(wǎng)貸消費(fèi)最火的就是大學(xué)生群體，同時他們也是無能力償還的群體。網(wǎng)絡(luò)貸款的利息壓力會摧殘一個大學(xué)生一家人的身心，讓他們走投無路，背負(fù)巨債，全家償還。甚至有大學(xué)生結(jié)束自己的生命，讓父母在承受著喪失子女悲痛的同時還要擔(dān)負(fù)日夜辛勞償還債務(wù)。如2016年3月，迷戀賭球的河南某學(xué)院的大二學(xué)生小鄭，在欠下58萬網(wǎng)貸后跳樓自殺，而催債的人依舊在小鄭死后打電話給他父親要債，他的父親在承受喪子之痛的同時還要償還一筆對于他這位普通農(nóng)民來說近乎天文數(shù)字般的58萬巨債。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的當(dāng)下，網(wǎng)簽平臺僅通過一個鏈接就能致使一個優(yōu)秀的人墜入萬丈深淵。

2.3網(wǎng)貸消費(fèi)對學(xué)校的危害

校園網(wǎng)貸在緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力、解決一時之需以及促進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)、支持大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)等方面有一定的積極意義，但校園網(wǎng)貸帶給大學(xué)生更多的卻是各種現(xiàn)實的危害。大學(xué)生網(wǎng)貸容易導(dǎo)致注意力分散，嚴(yán)重影響學(xué)習(xí)。在校園網(wǎng)貸泛濫成災(zāi)的形勢和背景下，面對各種欺騙性的宣傳和誘惑，年輕的大學(xué)生往往很難再像以前那樣專注于學(xué)習(xí)。如聽聞某高校學(xué)生因網(wǎng)貸自殺，或者一個室友因貸款影響一個寢室的人或是一個班級的人收到網(wǎng)貸公司的騷擾等現(xiàn)象，在這種惶恐的現(xiàn)象心理籠罩下，無形中對學(xué)校的教育氛圍產(chǎn)生了嚴(yán)重惡劣的影響。

3 大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費(fèi)對策

網(wǎng)貸消費(fèi)不僅是對學(xué)生影響大，還危害到社會、學(xué)校、家庭。因此針對大學(xué)生的不良網(wǎng)貸消費(fèi)的各種問題，社會各界應(yīng)有責(zé)任和義務(wù)尋求到抵制不良網(wǎng)絡(luò)貸款的方法和策略，從而共同阻止有害事件的惡性循環(huán)。

3.1從個人角度，應(yīng)加強(qiáng)控制自制力

大學(xué)生在平時的消費(fèi)中，要做到統(tǒng)籌安排，提前計劃，計算好自己的生活費(fèi)和學(xué)習(xí)用品的費(fèi)用，除去這些必要的開支，根據(jù)自己的實際能力來選擇是否進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)，花錢時要考慮家庭的承受能力，承擔(dān)自己的家庭責(zé)任，不要為了圖一時之快，把父母拖入還債的深淵。在平時的購物中，該買的和不該買的產(chǎn)品自己要分清，提高自己的自制力，不要過分追求高檔的電子產(chǎn)品。市面上銷售的智能手機(jī)和普通數(shù)碼相機(jī)完全可以滿足平時使用的需要，沒有必要背上沉重的債務(wù)去追求蘋果手機(jī)或者單反相機(jī)等高檔消費(fèi)品。個人有了一個合理的購物計劃，大學(xué)生在平時的消費(fèi)中就會量入為出，就不會受他人的影響或者自身心理作祟而寅吃卯糧，任性血拼。

3.2從家庭角度，應(yīng)轉(zhuǎn)變教育方式

家庭應(yīng)該擔(dān)起孩子遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸的監(jiān)護(hù)之責(zé)。盡管很多在校大學(xué)生所在的學(xué)校遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)，但是，作為學(xué)生的至親和監(jiān)護(hù)人，要盡量多給孩子一些學(xué)習(xí)和生活上的關(guān)心和關(guān)注，孩子的自制力有限，難以抵制住外界的誘惑。家長可以通過手機(jī)微信、QQ或者其他的交流軟件與孩子溝通，也可以和孩子的輔導(dǎo)員，同學(xué)朋友多聯(lián)系，了解孩子的動態(tài)。盡可能消除孩子在校園網(wǎng)貸方面存在的隱患，擔(dān)起應(yīng)有的監(jiān)護(hù)職責(zé)，共同為學(xué)生遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸、根除校園網(wǎng)貸添油助力。

3.3從學(xué)校角度，應(yīng)提高監(jiān)管力度

首先學(xué)校應(yīng)該建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測體系。要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況，做好校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范工作，將校園不良網(wǎng)貸危害宣傳作為大學(xué)生日常教育和管理的重要內(nèi)容。各高校學(xué)生管理部門必須了解大學(xué)生的日常消費(fèi)和借貸情況，加強(qiáng)日常排查，尤其是要教育學(xué)生慎重使用個人信息，不要隨意泄露。建立“學(xué)生—家庭—學(xué)校”三級聯(lián)動機(jī)制，各高校的學(xué)生工作處、團(tuán)委、學(xué)生會等要利用校園網(wǎng)站、校園廣播、平面墻報等多種形式、多種渠道全方位向?qū)W生發(fā)布預(yù)警提示信息，定期組織公檢法等部門深入大學(xué)校園進(jìn)行普法教育，以案釋法，提高大學(xué)生參與校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險防范意識，加強(qiáng)警示教育，及早發(fā)現(xiàn)問題并及時做好教育疏導(dǎo)工作。

3.4從社會角度，擁護(hù)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺監(jiān)管制度的構(gòu)建

面對 P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的迅速發(fā)展和異化，僅依靠私法規(guī)范和行業(yè)自律不足以規(guī)范整個網(wǎng)貸行業(yè)。不管是從金融市場的穩(wěn)定性出發(fā)，還是從 P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展看，制定監(jiān)管制度都是十分必要的。P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款模式的實質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)時代的金融非中介化，核心是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)金融脫媒，其透明的借貸程序?qū)Φ种聘呃J、扶持中小創(chuàng)業(yè)者具有重要意義。面對我國金融抑制的現(xiàn)實，發(fā)展 P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺非常有意義，其已經(jīng)成為民間借貸的一種新形式。但是，監(jiān)管的缺失導(dǎo)致我國P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺自身運(yùn)營風(fēng)險重重，并且不排除引發(fā)金融風(fēng)險傳遞的可能，因此必須對其確立適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施。當(dāng)然，對 P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的監(jiān)管不能扼殺網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的積極性，這就需要在監(jiān)管和創(chuàng)新之間尋求平衡，也是對立法者和監(jiān)管者的考驗。

4 結(jié)束語

綜上所述，大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)作為一個新生事物，存在的問題不容忽視，如何有效指導(dǎo)學(xué)生樹立健康消費(fèi)心理，秉承合理消費(fèi)理念是我國乃至世界各國高校教學(xué)中不可或缺的內(nèi)容。全社會應(yīng)共同努力，營造一個良好的網(wǎng)貸消費(fèi)大環(huán)境，并且最大限度發(fā)揮高校的資源優(yōu)勢和積極引導(dǎo)的作用，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的網(wǎng)貸消費(fèi)觀念。只有幫助學(xué)生形成理性的消費(fèi)心態(tài)，才能從本質(zhì)上達(dá)到培育學(xué)生綜合素質(zhì)的目標(biāo)，更加有助于國家經(jīng)濟(jì)及社會的積極健康發(fā)展。（感謝貴州民族大學(xué)李科生老師的指導(dǎo)）。

基金項目：2017年地方高校國家級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目“大學(xué)生非理性貸款消費(fèi)心理調(diào)查及其預(yù)防體系構(gòu)建”（項目編號11409）；貴州省2017年大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃（重點）項目“大學(xué)生非理性貸款消費(fèi)心理調(diào)查及其預(yù)防體系構(gòu)建”（項目編號105）。

（作者單位：貴州民族大學(xué)民族文化與認(rèn)知科學(xué)學(xué)院）