金融支持黑龍江省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的探索與思考

王迅

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是“五位一體”總體布局在鄉(xiāng)村領(lǐng)域的具體落實，也是我國建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分。習(xí)近平總書記在十九大報告中指出，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總要求，建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機制和政策體系，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。金融作為實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要支撐，如何有效提升金融支持效率，不斷推進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展是當(dāng)前迫切需要思考的問題。

一、金融支持黑龍江省鄉(xiāng)村振興的主要做法及成效

近年來，黑龍江省金融機構(gòu)以“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗為抓手，以推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)快速健康發(fā)展為出發(fā)點，大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。

強化政策導(dǎo)向，加大金融支持力度。2013-2017年間累計投放涉農(nóng)資金27500.9億元，截至2017年末，涉農(nóng)貸款余額達(dá)到8449.8億元，同比增長7.5%。涉農(nóng)貸款占各項貸款余額的比重達(dá)到43.4%。截至2018年一季度，全省試點地區(qū)“兩權(quán)”抵押貸款余額81.7億元，同比增長22%。其中，試點地區(qū)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額77.6億元，同比增長23.6%，以承包土地經(jīng)營權(quán)為單一抵押的貸款余額27.9億元，以承包土地經(jīng)營權(quán)為反擔(dān)保的貸款余額2798萬元。試點地區(qū)農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款余額4.18億元。截至2018年一季度，全省共計推廣了五大類20余項農(nóng)村創(chuàng)新金融產(chǎn)品，貸款余額813億元，同比增長8.6%，受益農(nóng)戶近65.8萬戶、受益農(nóng)業(yè)企業(yè)5815家。截至2018年一季度，全省金融機構(gòu)與農(nóng)機合作社規(guī)范社、示范社開展銀企對接共計1375次，累計達(dá)成授信額度3.2億元，已落實貸款額度2.9億元，占比90%。

加強現(xiàn)代支付體系建設(shè)，為鄉(xiāng)村振興發(fā)展聚力加速。相繼制定并下發(fā)《黑龍江省改善農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作考核辦法》《黑龍江省改善農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作考核標(biāo)準(zhǔn)》《黑龍江省銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》《農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)業(yè)務(wù)指標(biāo)統(tǒng)計報送制度》及《農(nóng)村及貧困地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)業(yè)務(wù)指標(biāo)統(tǒng)計表》，科學(xué)、有序指導(dǎo)全省農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作開展。截至2017年末，黑龍江農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點達(dá)到3388個，人均持卡2.12張，特約商戶3.89萬戶，ATM5362臺，POS機6.32萬臺，農(nóng)村地區(qū)支付系統(tǒng)覆蓋率達(dá)到82%。截至2017年末，全省助農(nóng)取款服務(wù)點達(dá)到14654個，助農(nóng)取款1173.51萬筆、42.9億元，現(xiàn)金匯款897.51萬筆、32.01億元，轉(zhuǎn)賬匯款712.47萬筆、109.57億元。

進(jìn)一步完善農(nóng)村信用體系建設(shè)。相繼制定并下發(fā)《黑龍江省農(nóng)村信用體系建設(shè)方案》《運用貨幣政策工具支持農(nóng)村信用體系建設(shè)試點實施方案》《關(guān)于加快推進(jìn)我省農(nóng)村信用體系建設(shè)的指導(dǎo)意見》，為全面開展農(nóng)村信用體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)。積極推進(jìn)“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的“三信”評定與創(chuàng)建。截至2018年一季度末，全省已有33個縣（市）建立了縣域信用信息平臺，共采集入庫95.8萬戶農(nóng)戶、8953個農(nóng)民專業(yè)合作社信用信息，全省各涉農(nóng)金融機構(gòu)共創(chuàng)建信用戶106.3萬戶，信用村2314個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)198個。

二、金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的短板和困難

農(nóng)村金融服務(wù)配套扶持政策不完善。一是農(nóng)村金融風(fēng)險分擔(dān)機制不完善。農(nóng)業(yè)保險的廣度和深度不夠，農(nóng)業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)移和保障能力欠佳。政策性擔(dān)保缺乏、商業(yè)性擔(dān)保門檻較高，民營融資性擔(dān)保公司和由財政注資的擔(dān)保公司也未深入農(nóng)村地區(qū)，對金融機構(gòu)農(nóng)村信貸風(fēng)險難以有效分擔(dān)。二是農(nóng)村交易市場和中介組織缺乏。目前農(nóng)村土地、財產(chǎn)流轉(zhuǎn)所需的評估、登記、交易等配套中介服務(wù)尚不健全，農(nóng)地、農(nóng)房等資產(chǎn)流轉(zhuǎn)交易實例較少。

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境尚需改善。一是承貸主體實力偏弱。由于一些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體起步較晚、規(guī)模偏小，經(jīng)營實力偏弱，且生產(chǎn)設(shè)施、設(shè)備多為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專用型，變現(xiàn)能力較差，加之設(shè)備老化等原因，可抵押貸款額度有限。二是農(nóng)業(yè)保險保障能力不足。目前，農(nóng)業(yè)保險整體呈現(xiàn)覆蓋率低、承保險種少、保障能力弱、限制條件多的特點，保險機構(gòu)缺乏積極性，農(nóng)民參保意識不強，形成農(nóng)戶保險保障與經(jīng)營權(quán)抵押貸款無法匹配情況。三是農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)滯后。目前，我省農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)尚不完善，現(xiàn)有信用體系對農(nóng)村人口覆蓋率低，金融部門難以對農(nóng)村群體進(jìn)行有效授信。

金融支持效率仍有較大提升空間。一是融資貴問題仍比較突出。普通農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體均面臨融資貴問題，即貸款利率存在上浮現(xiàn)象，從而加大了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本。二是信貸產(chǎn)品較為單一。大型涉農(nóng)金融機構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)權(quán)主要集中在總行，創(chuàng)新自主性不能充分發(fā)揮;小型涉農(nóng)金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款期限短，品種少，額度低，難以滿足“三農(nóng)”貸款資金需求。

三、金融支持黑龍江省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的對策建議

推進(jìn)機制建設(shè)，強化政策扶持。加快出臺《金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的指導(dǎo)意見》《金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的考核評估辦法》等規(guī)章制度，明確支持重點、考核獎懲和保障機制，進(jìn)一步完善金融支持鄉(xiāng)村振興的制度體系。完善農(nóng)村擔(dān)保體系，推動成立政策性擔(dān)保公司，探索政府、銀行、融資擔(dān)保機構(gòu)共同參與、合理分擔(dān)風(fēng)險的可持續(xù)合作模式，大幅提高用于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金的可獲得性。同時，完善創(chuàng)新貸款風(fēng)險補償、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險等機制，提高風(fēng)險防范和分散能力。

創(chuàng)新涉農(nóng)金融服務(wù)模式和產(chǎn)品。探索完善農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)房抵押貸款，開展農(nóng)業(yè)設(shè)施、設(shè)備抵押貸款和生產(chǎn)訂單融資，推出家庭農(nóng)場及專業(yè)大戶貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款、農(nóng)村電商數(shù)據(jù)貸款等新型融資模式。打造差異化金融產(chǎn)品體系，實施精細(xì)化、差異化定價，提供不同需求的金融服務(wù)。圍繞鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加大金融支持力度，充分發(fā)揮政策性金融作用，并與商業(yè)性金融相結(jié)合，研究針對水利設(shè)施、糧食倉儲、晾曬烘干設(shè)施和農(nóng)田道路的信貸模式，集中解決基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金短缺難題。同時，對基礎(chǔ)設(shè)施項目融資規(guī)劃作整體部署，加大鄉(xiāng)村重點項目金融支持力度。

加快鄉(xiāng)村征信體系建設(shè)。制定地區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)考核辦法，調(diào)整完善信用建設(shè)評價指標(biāo)，通過優(yōu)先授信、優(yōu)惠利率，發(fā)放無抵押免擔(dān)保的貼息貸款和小額信用貸款;建立適合中小企業(yè)特點的信用征集系統(tǒng)、評級發(fā)布制度以及失信懲戒機制，提高企業(yè)信用透明度。建立農(nóng)戶信用信息檔案管理系統(tǒng)，完善信用平臺建設(shè)和公共信用信息共享機制。推動“三農(nóng)”征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)，重點做好農(nóng)村低收入群體、小微企業(yè)等基礎(chǔ)信息收集、加工和評價工作。

強化金融支持涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展。重點支持農(nóng)業(yè)科技化轉(zhuǎn)型升級、人工智能農(nóng)業(yè)及“三農(nóng)”電子商務(wù)，實現(xiàn)“三農(nóng)”發(fā)展與科技進(jìn)步有機結(jié)合。把資金向涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新驅(qū)動方面傾斜，重點支持涉農(nóng)領(lǐng)域高新技術(shù)企業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，支持職業(yè)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，科技產(chǎn)業(yè)扶貧脫貧，加快科技成果轉(zhuǎn)化應(yīng)用。

推動普惠金融發(fā)展，提升金融支持效能。制定“三農(nóng)”普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，建立健全以激勵為導(dǎo)向的普惠金融政策體系，有序發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、融資性擔(dān)保機構(gòu)、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。圍繞黑龍江省重點推動的扶貧項目，有效提高金融扶貧與精準(zhǔn)脫貧的匹配度和適應(yīng)度，提升金融扶貧效率和質(zhì)量。加快推進(jìn)現(xiàn)代支付體系和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)及應(yīng)用，積極推動金融知識和服務(wù)下鄉(xiāng)，培養(yǎng)農(nóng)民現(xiàn)代金融素養(yǎng)和意識。探索普惠金融數(shù)字化發(fā)展模式，切實打通金融惠民服務(wù)“最后一公里”。

積極發(fā)展綠色金融，促進(jìn)鄉(xiāng)村綠色振興。完善農(nóng)村綠色金融相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則和政策體系，建立健全與農(nóng)村綠色金融發(fā)展相匹配的專業(yè)性中介服務(wù)體系和第三方評級評估機構(gòu)。加大綠色信貸在農(nóng)村及涉農(nóng)領(lǐng)域投放，重點支持綠色農(nóng)業(yè)技術(shù)開發(fā)及應(yīng)用、節(jié)水灌溉工程、農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域。提升綠色債券對農(nóng)村綠色發(fā)展貢獻(xiàn)力，充分發(fā)揮綠色債券融資額度大、期限長的優(yōu)勢，探索綠色債券在生態(tài)農(nóng)林業(yè)項目、農(nóng)村污染防治項目、低碳產(chǎn)業(yè)項目的應(yīng)用，提高綠色金融供給能力和效率。

（作者系中國人民銀行哈爾濱中心支行黨委書記、行長）

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