基于農(nóng)村信用體系建設(shè)提升農(nóng)戶信用價值

[摘 要]在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)過程中，農(nóng)業(yè)貸款發(fā)揮了重要作用。但是由于農(nóng)戶信用存在問題，以及農(nóng)村地區(qū)沒有完善的信息制度，導(dǎo)致許多農(nóng)戶或涉農(nóng)經(jīng)濟組織無法通過正規(guī)途徑進行貸款。因此，必須要通過提高農(nóng)戶自身的信用價值，逐步建立起完善的農(nóng)村信用體系，引進失信懲罰機制，切實對農(nóng)戶信用行為產(chǎn)生約束，通過營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，為農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)提供必要的資金支持。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村信用體系；信用價值；信用環(huán)境；建設(shè)渠道

[中圖分類號]F832.35 [文獻標識碼]A

1 農(nóng)村借貸市場的現(xiàn)狀分析

1.1 正規(guī)金融機構(gòu)借貸

由國家金融監(jiān)管部門批準設(shè)立的金融機構(gòu)，包括商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等，這些正規(guī)金融機構(gòu)往往能夠獲得政府或相關(guān)部門政策的支持，因此其運行和經(jīng)營更加規(guī)范。同時，這些正規(guī)借貸機構(gòu)無論是在農(nóng)戶征信信息管理還是貸款審批等方面，都會嚴格遵循相關(guān)的標準。例如，商業(yè)銀行對于借貸農(nóng)戶各方面條件的審核嚴格，很多農(nóng)戶由于達不到貸款資質(zhì)而無法從商業(yè)銀行貸款。因此，我國農(nóng)村地區(qū)雖然正規(guī)金融機構(gòu)借貸的覆蓋范圍更廣，但是實際的貸款業(yè)務(wù)并不高，僅占農(nóng)戶借貸資產(chǎn)總量的25%左右。

1.2 民間借貸

民間借貸是現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)小額貸款的主要渠道，并且由于各地區(qū)經(jīng)濟條件等因素的影響，民間借貸的形式也十分豐富，常見的有互助型借貸，多出現(xiàn)于同一農(nóng)戶、彼此熟悉的群體之間，以口頭約定或簽訂合同等形式作為貸款依據(jù)；還有就是小額貸款公司，主要是地方性的企業(yè)或其他組織，其特點是借貸門檻低，不需要或是小部分需要資產(chǎn)抵押，但是貸款利率要比正規(guī)商業(yè)銀行高出許多。民間借貸雖然存在一定的法律風(fēng)險，但是方式靈活，在農(nóng)戶借款資金占比上超過了60%。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，催生了一種新的借貸方式，即P2P?，F(xiàn)階段由于農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)及配套設(shè)施發(fā)展尚處于初級階段，因此這種新興的互聯(lián)網(wǎng)借貸模式的應(yīng)用還具有一定的局限性，目前集中在一些經(jīng)濟基礎(chǔ)較好、靠近一二線城市的郊區(qū)。隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的建設(shè)將會更加規(guī)范，可以為農(nóng)戶提供更加便捷的借貸服務(wù)。

2 農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要渠道

2.1 建立農(nóng)村誠信體系和失信懲罰機制

在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中，僅僅開展信用教育是不夠的，還需要引進失信懲罰機制，通過強制力和約束力，確保農(nóng)戶能夠遵守信息制度。近年來，為了鼓勵更多的社會資本進入農(nóng)村市場，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，國家先后出臺了一系列的法律法規(guī)，為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供了必要的制度支持。金融機構(gòu)也可以在實際工作中，結(jié)合農(nóng)戶的特點，對這些信用體系進行細化和完善，以更好地規(guī)范農(nóng)戶信用行為，在維護自身合法利益的同時，也有助于在農(nóng)村地區(qū)營造一種人人守信的氛圍。另外，對于那些失信的農(nóng)戶，也應(yīng)當(dāng)及時公示，給予必要的懲罰，同時將其加入黑名單，這樣也可以為其他借貸機構(gòu)提供參考。

2.2 改善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境

作為整個市場信用環(huán)境的組成部分，農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境往往更加復(fù)雜，并且明顯受到農(nóng)戶信用水平的影響。長期以來，部分農(nóng)戶缺乏信用意識，從各種金融機構(gòu)借貸后采用外出躲避的形式逃避貸款機構(gòu)依法回收貸款，不僅給借貸機構(gòu)造成了經(jīng)濟損失，也嚴重破壞了農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境。針對此類問題，可以從以下幾方面優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境：第一是政府機構(gòu)定期開展講誠信的宣傳教育活動，以及違反信用的危害性，使農(nóng)戶能夠自覺地強化信用意識；第二是在處理拆遷房屋、占用土地等工作時，應(yīng)站在農(nóng)戶角度維護農(nóng)戶根本利益，增加農(nóng)戶對政府的信任，在本地區(qū)營造一種“守信受益，失信受罰”的社會信用環(huán)境。

2.3 引進完善的農(nóng)戶信用評價標準

結(jié)合農(nóng)村地區(qū)信用體系的建設(shè)情況，一套完善的信用評價標準應(yīng)當(dāng)至少包含農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全、購銷合同信用以及信息披露信用三個方面。在此基礎(chǔ)上，地方政府應(yīng)當(dāng)聯(lián)合銀行、工商、農(nóng)業(yè)等多個部門，擬定農(nóng)戶信用評價標準的方案。在對其內(nèi)容進行補充和完善后進行試點推行，取得一定成果后再進行推廣，逐步引導(dǎo)農(nóng)村信用體系建設(shè)向規(guī)范化和標準化方向開展。另外，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)負責(zé)好這些評價標準的落實工作，杜絕為了獲取更多客戶貸款而放松信用評價與審核標準?？梢允褂门涮椎男畔⒒芾硐到y(tǒng)，做好農(nóng)戶信用登記，方便隨時進行信用查詢，也可以為該評價標準發(fā)揮實際作用提供保障。

2.4 探索各地農(nóng)村信用組織創(chuàng)新形式

2.4.1 信用互助平臺。農(nóng)戶從各類金融機構(gòu)貸款時，希望在還款期限內(nèi)盡可能地降低貸款風(fēng)險，以減少不必要的成本支出。但是在復(fù)雜的社會信用環(huán)境下，不可避免會遇到一些貸款風(fēng)險。為了減少農(nóng)戶經(jīng)濟損失，就需要建立起信用互助平臺，將農(nóng)戶征信、借貸機構(gòu)的信息等統(tǒng)一發(fā)布在該平臺上，這也就增加了借貸雙方信息的透明度，一方面是減少了貸款期間引發(fā)風(fēng)險的可能性，另一方面也有助于改善當(dāng)前的信用環(huán)境，這對于推動農(nóng)村地區(qū)信用市場的成熟發(fā)展也起到了支持作用。

2.4.2 信用互保聯(lián)合體。除了依托網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺管理和利用農(nóng)村信用信息外，還可以建立線下的擔(dān)保機構(gòu)，真正實現(xiàn)線上與線下互動，構(gòu)筑起完善的農(nóng)村信用信息組織體系。例如，可以將本地的農(nóng)業(yè)大戶、龍頭企業(yè)與商業(yè)銀行聯(lián)合起來，成立信用互保聯(lián)合體，各個成員共享信用信息，提高了對金融市場風(fēng)險的抵抗能力，尤其是維護了農(nóng)戶的資產(chǎn)安全。

2.5 扶持農(nóng)村信用中介服務(wù)市場發(fā)展

信用中介在農(nóng)村信用市場發(fā)展中發(fā)揮了不可或缺的重要作用，尤其是在一些經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱的貧困農(nóng)村，這些信用中介由于具有覆蓋面積廣、靈活性強、可操作性高等特點，因此更容易得到農(nóng)戶的認可。但是由于缺乏有效的監(jiān)管，這些信用中介也往往存在利息偏高等問題。因此，應(yīng)當(dāng)由地方政府牽頭，出臺一系列的規(guī)范政策，或是提供一些優(yōu)惠補助等方式，營造一個和諧有序的農(nóng)村信用中介服務(wù)市場。同時，還要客觀看待農(nóng)戶存在的負債能力低、抵押資產(chǎn)少等特點，由商業(yè)銀行或其他正規(guī)金融機構(gòu)作擔(dān)保，成立信用擔(dān)保機構(gòu)，這樣就可以為農(nóng)戶或農(nóng)村經(jīng)濟組織提供更加實際的借貸幫助。

2.6 提高農(nóng)村信用的信息化管理水平

在互聯(lián)網(wǎng)時代，借助于信息技術(shù)開展農(nóng)村信用體系建設(shè)既可以提高管理效率，又能夠?qū)崿F(xiàn)對農(nóng)戶基礎(chǔ)信用信息的動態(tài)跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶存在違約或失信行為，可以立即采取相應(yīng)的措施，降低借貸機構(gòu)的損失并追究農(nóng)戶的相關(guān)責(zé)任。另外，受近年來城鎮(zhèn)化的影響，農(nóng)村地區(qū)的人口流動也顯著增強，跨區(qū)域結(jié)算、收付代付等業(yè)務(wù)的需求量增加，這也需要通過開展信息化管理建設(shè)，為農(nóng)戶提供綜合借貸業(yè)務(wù)。因此，在增加農(nóng)村地區(qū)信息體系覆蓋規(guī)模的同時，也要注重配套工作的開展，通過提高信息化管理水平為農(nóng)戶提供更加完善的借貸服務(wù)。

3 結(jié)語

農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模單一、資金需求量高以及產(chǎn)業(yè)化水平低的特點，決定了農(nóng)戶的信用條件受到很大限制。此外，部分農(nóng)戶對于信用價值的重視不足，自身也存在一些違約或失信行為，這些都導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)面臨重重阻力。針對此類問題，就需要由政府牽頭，聯(lián)合各類金融實體，通過多種渠道優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，通過建立完善的信息體系規(guī)范農(nóng)戶信用行為，進而改善農(nóng)村信用狀況。

[參考文獻]

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