互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下中國工商銀行的應(yīng)對(duì)之策

侯玉榮　張　玨　謝藝文

[摘 要]近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展。國內(nèi)利率化市場(chǎng)化加速推進(jìn)、企業(yè)機(jī)構(gòu)間跨界競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈、制度改革持續(xù)深入、金融監(jiān)管日趨嚴(yán)格、民營銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行蓬勃發(fā)展、全民金融資產(chǎn)配置意識(shí)日益覺醒，深刻地改變了中國銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局，對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來了新一波的沖擊，傳統(tǒng)銀行不斷面臨壓力和挑戰(zhàn)。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國工商銀行的影響及中國工商銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊做出的應(yīng)對(duì)及轉(zhuǎn)型，提出其他商業(yè)銀行值得學(xué)習(xí)借鑒之處。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；影響；銀行；轉(zhuǎn)型

[中圖分類號(hào)]F832.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

2013年，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大放異彩，揭開了中國的“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開始進(jìn)入快速發(fā)展軌道。2014年，隨著微信紅包的快速走紅；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸爆發(fā)式增長，我國互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入前所未有的發(fā)展高潮，甚至出現(xiàn)泡沫跡象。2015年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融在爆發(fā)式增長時(shí)埋下的隱患逐步顯現(xiàn)，以e租寶等為代表的一批P2P網(wǎng)貸平臺(tái)爆發(fā)出詐騙、跑路、大學(xué)生裸貸等嚴(yán)重問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與問題頻發(fā)。監(jiān)管部門也開始陸續(xù)出臺(tái)監(jiān)管政策規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展從野蠻生長向理性健康發(fā)展逐漸回歸。

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)與金融緊密融合。在金融產(chǎn)品、服務(wù)、渠道方面大膽創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借著快速有效的用戶體驗(yàn)、較低的使用門檻，實(shí)現(xiàn)井噴式的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快速興起，襯托出當(dāng)前商業(yè)銀行在創(chuàng)新意識(shí)、服務(wù)效率、經(jīng)營機(jī)制等方面存在的不足，使商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式面臨著來自互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的重大挑戰(zhàn)。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國工商銀行的沖擊，分析發(fā)現(xiàn)中國工商銀行在大環(huán)境下尋求自身的發(fā)展方式，不僅幫助自己逐漸擺脫困境，也為其他同類企業(yè)帶來改革轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)

經(jīng)濟(jì)決定金融，技術(shù)決定模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是新一代信息通訊，技術(shù)快速發(fā)展趨勢(shì)下的一種跨界演化的新型金融模式，新興技術(shù)的快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)支撐更加完善。與傳統(tǒng)金融模式相比，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)基礎(chǔ)之上的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在信息傳遞、信息甄別、信息處理等方面具有快遞、準(zhǔn)確、便捷的優(yōu)勢(shì)，所以能在很大程度上緩解信息不對(duì)稱的程度、充分發(fā)揮信息的價(jià)值、降低了金融業(yè)務(wù)的交易成本，高效率地提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種新型的模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融具備的特殊優(yōu)點(diǎn)，辦理流程簡(jiǎn)化、受眾范圍廣，也為其高速發(fā)展提供了用戶保障。例如：P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)的出現(xiàn)，使得資金出借方和借款人緊密聯(lián)系起來，消除了以往傳統(tǒng)借貸模式中具備的許多中間環(huán)節(jié)，減少辦理流程。而第三方支付已經(jīng)成為我國金融支付的主流形態(tài)，解決了互聯(lián)網(wǎng)交易的資金流轉(zhuǎn)問題。但是值得關(guān)注的是互聯(lián)網(wǎng)金融興起后經(jīng)常出現(xiàn)用戶資金遭到挪用、轉(zhuǎn)移現(xiàn)象。不法分子經(jīng)常通過技術(shù)手段對(duì)第三方支付平臺(tái)及銀行交互平臺(tái)間存在的系統(tǒng)漏洞進(jìn)行攻擊，盜取用戶支付環(huán)中的敏感信息，導(dǎo)致用戶資金被挪用等現(xiàn)象也讓市場(chǎng)進(jìn)一步思考其發(fā)展過程中存在的弊病。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下中國工商銀行面臨的沖擊

中國工商銀行是中央四大行之一，全球市值最大的銀行，世界五百強(qiáng)企業(yè)之一，在海外的發(fā)展取得了良好的成績(jī)。中國工商銀行1984年成立，成立時(shí)間較長，經(jīng)歷了多輪經(jīng)濟(jì)危機(jī)的洗禮，近幾十年來持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營，在社會(huì)群眾中有著良好的聲譽(yù)。但是在面臨新時(shí)代、新技術(shù)尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，其面臨的主要問題有：

（1）主營業(yè)務(wù)仍局限于利差：中國工商銀行雖然整體業(yè)績(jī)呈增長趨勢(shì)，但增幅在不斷地減少。中國工商銀行的主營業(yè)務(wù)還是相對(duì)簡(jiǎn)單的存貸業(yè)務(wù)。簡(jiǎn)單而利潤高，把客戶的錢貸出去，吃利差。但是這里就存在了風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)借出去的錢收不回來，這邊客戶又需要大量資金，把銀行的定期存款取出來，這時(shí)候銀行的資金流動(dòng)性出現(xiàn)問題，銀行無錢支付給客戶，就出現(xiàn)危機(jī)。信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)導(dǎo)致一連串的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，最終進(jìn)入惡性循環(huán)。

（2）理財(cái)產(chǎn)品靈活性低：中國工商銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品沒有做到對(duì)客戶分層，只是一味地為客戶推薦并沒有根據(jù)客戶的實(shí)際消費(fèi)、購買能力做出推薦，客戶做出購買后往往導(dǎo)致收益不如預(yù)期要求提前取出資金。購買起點(diǎn)金額最低為5000元，并且多為定期時(shí)間最低為3個(gè)月，手續(xù)費(fèi)較高導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品靈活度不高。

（3）信用卡市場(chǎng)占有率低：中國工商銀行雖是四大行之首并沒有在信用卡市場(chǎng)取得很大突破。工行信用卡雖然在一線城市市場(chǎng)占有率較高，但是在二線城市以下卻不及招商、浦發(fā)等小型銀行信用卡。大多數(shù)人普遍認(rèn)為工行信用卡辦理需要提供身份證，工行銀行流水、車產(chǎn)與房產(chǎn)、透支額度小且審批時(shí)間長。

（4）網(wǎng)上銀行發(fā)展緩慢：中國工商銀行是國有商業(yè)銀行，國家政策給中國工商銀行大力支持，同時(shí)在一定程度上也限制了中國工商銀行的發(fā)展，所以內(nèi)部體制相對(duì)保守，企業(yè)文化保守穩(wěn)，健，所以做出微小的改變往往牽一發(fā)而動(dòng)全身。

作為市值最大的銀行，其面臨的問題或多或少地代表著同行業(yè)其他企業(yè)也共同面臨的風(fēng)險(xiǎn)和問題，至于中國工商銀行如何進(jìn)行改革轉(zhuǎn)型也成為業(yè)界所關(guān)注的焦點(diǎn)，其成功的改革轉(zhuǎn)型必將為其他同類企業(yè)帶來期望和曙光。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下中國工商銀行的轉(zhuǎn)型

工商銀行擁有龐大的客戶基礎(chǔ)，企業(yè)客戶群體也極為龐大，其中很大一部分都是與之建立了長期聯(lián)系的客戶，擁有大量資金投入。同時(shí)擁有最廣泛的分支機(jī)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，中國工商銀行也積累了豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，形成了一套比較成熟完善的風(fēng)險(xiǎn)管控流程。這也為工商銀行在應(yīng)對(duì)危機(jī)進(jìn)行改革轉(zhuǎn)型之時(shí)提供了必要的基礎(chǔ)保障。為應(yīng)對(duì)上述危機(jī)和問題，中國工商銀行進(jìn)行了下述改革并起到了相應(yīng)的作用。

3.1 進(jìn)行多元化發(fā)展模式

與京東金融合作實(shí)現(xiàn)賬戶互通，同時(shí)京東物流也宣布，將為工行電商平臺(tái)融e購商品提供配送服務(wù)，搭建工商銀行的電商平臺(tái)。銷售貴金屬一直以來都是工商銀行的收入來源之一。工商銀行的黃金業(yè)務(wù)也越來越親民，除了可以在工商銀行購買投資黃金，更可以購買黃金首飾。2016年工行與迪士尼，國金黃金展開合作，推出“小蘋果”系列，取得了非常不錯(cuò)的銷售額。第三方支付平臺(tái)的小額支付上已經(jīng)搶占先機(jī)，但是個(gè)人客戶與企業(yè)在涉及大額資金往來時(shí)還是選擇銀行。私人銀行是對(duì)高收入高凈值人群提供的金融服務(wù)，它不僅面向個(gè)人還面向公司。隨著國內(nèi)財(cái)富管理行業(yè)的快速發(fā)展，高凈值人士著手對(duì)家族財(cái)富進(jìn)行傳承的并不多，這方面缺乏研究。中國工商銀行抓住機(jī)遇從2013年后開始大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。

3.2 理財(cái)產(chǎn)品種類增多

工行網(wǎng)上銀行推出了直銷銀行互聯(lián)網(wǎng)開放平臺(tái)，以互聯(lián)網(wǎng)的模式銷售貨幣基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品。其中客戶購買最多的為銀瑞信添益快線，從購買和贖回特性來看，和余額寶無異，都是一元起購且收益穩(wěn)定，但比余額寶更加安全可靠。

3.3 大力推廣信用卡的使用

2018年初工行主要針對(duì)年輕客戶推出宇宙星座信用卡，操作流程相對(duì)簡(jiǎn)單、快捷，只要掃描二維碼，填上相關(guān)信息，個(gè)人征信沒有問題都可以獲得信用卡。考慮到年輕人市場(chǎng)選用高顏值星座卡，而且年費(fèi)全免，對(duì)客戶做到一定程度的分層。

3.4 向輕型智慧銀行轉(zhuǎn)變

中國工商銀行首次推出智慧網(wǎng)點(diǎn)。所謂“智慧網(wǎng)點(diǎn)”的“智慧”，并不是簡(jiǎn)單的科技提升，而是中國工商銀行探索運(yùn)用新技術(shù)、新設(shè)備，以人機(jī)互交的方式服務(wù)客戶，提升客戶的體驗(yàn)感受進(jìn)而使網(wǎng)店運(yùn)營從業(yè)務(wù)結(jié)算型向營銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變，有效提升網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)能，降低運(yùn)營成本。

3.5 進(jìn)行網(wǎng)上銀行創(chuàng)新

中國工商銀行雖然網(wǎng)上銀行發(fā)展緩慢但也在逐步改變，2015年“三平臺(tái)、一中心”的發(fā)展理念，工商銀行考慮到銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，保障信息安全。推出了“融e聯(lián)”，背景是電信詐騙橫行的時(shí)代，初衷是為了從根源上杜絕偽基站的假冒短信。融e聯(lián)的信息由工行服務(wù)器直接發(fā)出，有記錄、有保障、可追溯。

4 結(jié)論

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，從中國工商銀行的總體表現(xiàn)和未來的發(fā)展趨勢(shì)來看，中國工商銀行立足長遠(yuǎn)未來仍有較大的發(fā)展空間。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國工商銀行的影響有利有弊，挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，它加速了整個(gè)中國工商銀行新一輪的業(yè)務(wù)探索和創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融通過蠶食銀行的市場(chǎng)份額，削弱其壟斷地位和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，減少其利潤，對(duì)其經(jīng)營帶來了負(fù)面影響；同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融通過倒逼機(jī)制提升銀行的綜合效率，對(duì)其經(jīng)營產(chǎn)生了正面影響。中國工商銀行從理論上深刻把握互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)與特征，從實(shí)踐中積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展，通過堅(jiān)持以人為本的發(fā)展理念，充分利用大數(shù)據(jù)資源，積極開展與電商平臺(tái)的合作等舉措實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的有機(jī)結(jié)合，推動(dòng)自身的革新發(fā)展，也對(duì)其他商業(yè)銀行新時(shí)代下的改革舉措提供了借鑒意義。

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