國外涉農(nóng)保險法律制度的實踐及其啟示

夏金華

摘 要：隨著我國對三農(nóng)問題的日益重視，擴大農(nóng)業(yè)保險范圍、建立涉農(nóng)保險制度已經(jīng)勢在必行。本文中，深入地分析美國、日本在涉農(nóng)保險法律制度建設方面的實踐經(jīng)驗，提出了建設我國涉農(nóng)保險法律制度體系的三點建議：農(nóng)業(yè)保險要擴大覆蓋范圍、要完善有關農(nóng)業(yè)保險的立法建設、要加強農(nóng)業(yè)保險制度的立法監(jiān)管和立法執(zhí)行。

關鍵詞：涉農(nóng)保險；農(nóng)業(yè)保險；法律制度；三農(nóng)問題

文章編號：1004-7026（2018）01-0009-02 中國圖書分類號：D922.284 文獻標志碼：A

近年來，我國政府進一步加大了對農(nóng)業(yè)問題的處理力度，并通過農(nóng)業(yè)保險制度降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的風險，為廣大農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營提供有力的保證。但是，我國的農(nóng)業(yè)保險體系，涉及的都是比較基礎的保險險種，如農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險、農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)保險等。從美日西歐等發(fā)達國家的情況來看，農(nóng)業(yè)保險在基礎保險之外都擴大到涉農(nóng)保險，比我國的農(nóng)業(yè)保險有著更大的范圍。因此，我國要切實提高對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的保障力度，也有必要進一步擴大農(nóng)業(yè)保險的范圍?；谶@種考慮，本文對國外先進的涉農(nóng)保險的法律制度進行剖析，借鑒其實踐經(jīng)驗指導我國的農(nóng)業(yè)保險法律建設。

1 美國涉農(nóng)保險法律制度的實踐經(jīng)驗

美國是世界上經(jīng)濟最發(fā)達的國家，其農(nóng)業(yè)經(jīng)濟也處于世界領先地位。此外，因為美國國土面積廣闊，農(nóng)業(yè)經(jīng)營表現(xiàn)出明顯的集約化、規(guī)?；卣?。為了降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險，保障農(nóng)戶的合法權益，美國建立了完備的保險制度和相應的立法體系，不僅將基本種養(yǎng)殖業(yè)納入保險體系，更是將農(nóng)民財產(chǎn)、農(nóng)民人身安全全部納入了保險范圍。

美國涉農(nóng)保險及法律制度建設的實踐經(jīng)驗，表現(xiàn)在如下的幾個方面：為農(nóng)業(yè)保險配套高額補貼制度、農(nóng)業(yè)保險虧空的財政補貼制度、全面的保險組織覆蓋涉農(nóng)保險范圍、完善的行政立法支持涉農(nóng)保險制度。

1.1 為農(nóng)業(yè)保險配套高額補貼制度

在各種社會構成成份中，農(nóng)民的平均經(jīng)濟收入都處于相對較低的水平，因此不僅獨立承擔風險的能力低、甚至繳納保險費用也會造成比較大的壓力?？紤]到這種情況，美國為農(nóng)業(yè)保險配套了高額補貼制度。在全部的保險費用之中，農(nóng)民所需繳納的比例不超過20%，對于一些特殊的險種，美國政府甚至分擔高達80%的繳納比例。這一制度的設立，使得美國絕大多數(shù)農(nóng)民都可以參與農(nóng)業(yè)保險，既降低了農(nóng)業(yè)災害發(fā)生時所導致的經(jīng)濟損失，也大大調動了農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的積極性。

1.2 農(nóng)業(yè)保險虧空的財政補貼制度

在美國的農(nóng)業(yè)保險制度中，強調了農(nóng)業(yè)保險的非盈利性，是和其它以盈利為目的的商業(yè)保險有著明顯區(qū)別的。這種制度上的約束，使得美國的農(nóng)業(yè)保險機構經(jīng)常出現(xiàn)虧空、保險基金赤字。在這種情況下，美國政府建立了農(nóng)業(yè)保險虧空的財政補貼制度，對于那些入不敷出的農(nóng)業(yè)保險機構給與直接的財政補貼或經(jīng)濟援助，確保這些農(nóng)業(yè)保險機構能夠可持續(xù)地運營下去。所以，美國農(nóng)業(yè)保險的可信度是有著政府支撐的，這也大大增強農(nóng)戶參保的信心。

1.3 全面的保險組織覆蓋涉農(nóng)保險范圍

美國的農(nóng)業(yè)保險組織體系建設是相當全面的。農(nóng)業(yè)基本經(jīng)營保險組織，負責種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營性保險，對發(fā)生自然災害等情況造成的經(jīng)濟損失予以補償。農(nóng)業(yè)互助保險組織，負責農(nóng)民疾病、意外受傷等情況下的保險。農(nóng)業(yè)財產(chǎn)保險組織，負責與農(nóng)業(yè)經(jīng)營有關的中間環(huán)節(jié)的保險，包括牲畜屠宰、農(nóng)產(chǎn)品包裝和加工、農(nóng)產(chǎn)品運輸?shù)拳h(huán)節(jié)中出現(xiàn)的意外都在保險范圍之內(nèi)。農(nóng)民壽險組織，負責農(nóng)民壽命保險。不難看出，美國的保險組織，幾乎囊括了所有涉農(nóng)范圍的保險。

1.4 完善的行政立法支持涉農(nóng)保險制度

為了確保農(nóng)業(yè)保險制度的有序運行，美國政府建立了完善的立法予以支持。這些法律文件包括：《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險法》，《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)互助保險法案》、《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)指導法》、《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)災害救援法》等等。這些法律構成了一個完善的立法體系，對農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)保險進行了清晰的規(guī)定，使得美國農(nóng)業(yè)保險制度和涉農(nóng)保險制度有法可依。

2 日本涉農(nóng)保險法律制度的實踐經(jīng)驗

日本是世界經(jīng)濟強國，和中國又同屬亞洲國家，其有關涉農(nóng)保險的法律制度建設實踐經(jīng)驗對中國有著很強的參考價值。從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的實際情況看，日本和美國還是有著很大不同的，日本山地多，農(nóng)耕用地小，多采取個體和分散經(jīng)驗模式。

在這些實際情況下，日本的涉農(nóng)保險法律制度建設，有如下的特征：多層次的農(nóng)業(yè)保險組織體系、雙重特征的農(nóng)業(yè)參保制度、政府為特大農(nóng)業(yè)災害補貼、持續(xù)的立法支持農(nóng)業(yè)保險。

2.1 多層次的農(nóng)業(yè)保險組織體系

因為日本農(nóng)業(yè)的分散經(jīng)營和個體經(jīng)營模式，農(nóng)業(yè)保險組織體系的設置采取了多個層次。在最高層面上，使日本的全國農(nóng)業(yè)保險協(xié)會，負責全國范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務規(guī)劃；在中間層次上，是農(nóng)業(yè)共濟聯(lián)合會，負責都府縣道的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務；在最低端層次上，是農(nóng)業(yè)共濟組織，負責市町村的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。

2.2 雙重特征的農(nóng)業(yè)參保制度

日本的農(nóng)業(yè)保險參保制度有著雙重特征，即強制性特征和自愿性特征相結合。強制性參加保險的業(yè)務種類包括：農(nóng)作物種植類的生產(chǎn)經(jīng)營活動、家禽家畜養(yǎng)殖類的生產(chǎn)經(jīng)營活動、果木園藝類的生產(chǎn)經(jīng)營活動；自愿參加保險的業(yè)務種類包括：農(nóng)民自己的住宅、農(nóng)機具及其它相關財產(chǎn)等。

2.3 政府為特大農(nóng)業(yè)災害補貼

在日本的三層次保險組織體系中，各級組織分擔的保險份額也有所不同。從分擔比例上看，基層的農(nóng)業(yè)共濟組織一般分擔的比例為10%到20%，中間層次的農(nóng)業(yè)共濟聯(lián)合會一般分擔的比例為20%到30%，最高層次的全國農(nóng)業(yè)保險協(xié)會分擔的比例超過50%。尤其是發(fā)生特大農(nóng)業(yè)災害時，政府會直接通過財政撥款承擔保險賠償?shù)?0%以上。

2.4 持續(xù)的立法支持農(nóng)業(yè)保險

日本有關農(nóng)業(yè)保險的立法，有著非常好的穩(wěn)定性和持續(xù)性。一部法律頒布后，會持續(xù)施行很多年，如果其中存在不足則通過新的立法加以補充和完善。半個世紀以來，日本有關農(nóng)業(yè)保險的法律先后出臺了《日本家畜保險法》、《日本農(nóng)業(yè)保險法》、《日本農(nóng)業(yè)災害援助法案》、《日本土地改革法》、《日本農(nóng)業(yè)合作法》等等。

3 我國從國外涉農(nóng)保險法律制度實踐經(jīng)驗中得到的啟示

從美國、日本等發(fā)達國家關于農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)保險的實踐經(jīng)驗來看，都設置了更為寬泛的覆蓋范圍、國家都承擔了更高的繳納比例或賠付比例、都有完善的立法工作作為支撐。這些經(jīng)驗都是非常值得我們借鑒的，再結合中國的實際情況，筆者為我國涉農(nóng)保險及相關法律制度建設提出以下的建議：

3.1 農(nóng)業(yè)保險要擴大覆蓋范圍

我國現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險制度更加側重于基本農(nóng)業(yè)保險，即農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險和農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)保險，對于涉農(nóng)保險的覆蓋力度較弱。而從現(xiàn)實情況看，我國不僅經(jīng)濟飛速發(fā)展，對三農(nóng)問題的重視程度也格外提高。在這種情況下，僅僅對農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險和農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)進行保險覆蓋，顯然既不符合我國農(nóng)業(yè)問題處理得基本國策，也無法滿足農(nóng)民個人的保險需求。

在這種情況下，我國應該學習美國和日本的成功經(jīng)驗，擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍，建立涉農(nóng)保險制度。涉農(nóng)保險應該在基礎保險之外，增加對農(nóng)民財產(chǎn)的保險、農(nóng)民生命的保險、農(nóng)業(yè)經(jīng)營相關環(huán)節(jié)的保險。在農(nóng)民財產(chǎn)保險方面，應該涵蓋對農(nóng)機具、農(nóng)舍、農(nóng)民住房等財產(chǎn)；在農(nóng)民壽險方面，應該涵蓋農(nóng)民生命、農(nóng)民身體健康狀況、農(nóng)民作業(yè)安全狀況的保險；在農(nóng)業(yè)經(jīng)營相關環(huán)節(jié)保險方面，應該涵蓋農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)產(chǎn)品深加工、農(nóng)產(chǎn)品包裝、農(nóng)產(chǎn)品運輸?shù)取?/p>

3.2 要完善有關農(nóng)業(yè)保險的立法建設

從美國、日本的成功經(jīng)驗也可以看出，這兩個國家的農(nóng)業(yè)保險之所以取得成功，關鍵在于有晚上的法律體系予以支持。相比這兩個國家，我國有關農(nóng)業(yè)保險的立法就比較淡薄，尤其是缺乏對各個涉農(nóng)方面保險的明確法律。此外，對于國家應補貼的繳納比例、特殊情況下的國家財政補償?shù)鹊纫踩狈γ鞔_的規(guī)定，這就使得農(nóng)業(yè)保險的可信度低于發(fā)達國家。而且，沒有明確的法律保護，參保農(nóng)民的合法權益有時也無法得到保證。為了解決這個問題，我國必須要完善農(nóng)業(yè)保險尤其是涉農(nóng)保險的立法建設，這樣才能使得農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)保險有法可依。

3.3 要加強農(nóng)業(yè)保險制度的立法監(jiān)管和立法執(zhí)行

有法可依是前提，有法必依是關鍵。這就涉及到立法監(jiān)管和立法執(zhí)行問題。涉農(nóng)保險對于我國的農(nóng)業(yè)保險是一個新領域，只有嚴格執(zhí)行相關法律、加強監(jiān)管、加強立法的執(zhí)行，才能達到預期的效果。隨著涉農(nóng)保險的全面鋪開，農(nóng)業(yè)保險的基金總量必然大幅度增加，這筆錢能否做到?？顚Ｓ?，這就要加大農(nóng)業(yè)保險制度的相關立法監(jiān)管。在涉農(nóng)保險的整個保險周期內(nèi)，農(nóng)戶個人的合法權益、保險機構的合法權益能否得到有效保證，一旦不能保證時是否會有法律手段來予以保護，就依賴于農(nóng)業(yè)保險制度的相關立法執(zhí)行。所以，只有加強立法監(jiān)管和立法執(zhí)行，才能確保涉農(nóng)保險制度順利實施。

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