第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

韓立明

現(xiàn)如今人們的經(jīng)濟狀況大大得到改善，并且網(wǎng)絡(luò)與移動技術(shù)得載了廣泛的應(yīng)用，第三方支付應(yīng)運而生，并成為我國支付體系的主力軍，受載了廣大用戶的歡迎。由于第三方支付行業(yè)有著非常良好的發(fā)展前景，追逐利益的資本金大量擠入了第三方支付行業(yè)，這一情況加劇了第三方支付行業(yè)內(nèi)的競爭，也導(dǎo)致了第三方支付的混亂狀況。本文的目的主要是通過對第三方支付行業(yè)的分析，以此來找出第三方支付行業(yè)在發(fā)展路徑上所存在的問題，從而提出具有針對性的解決對策和建議。

第三方支付 發(fā)展現(xiàn)狀 對策

第三方支付從實質(zhì)上說是電子商務(wù)過程中的一個平臺、一種服務(wù)或一條紐帶。在不需要進(jìn)行面對面交易的電子商務(wù)中，為保證交易成功，第三方支付提供了技術(shù)支持、信息平臺與安全保障，較好地解決了長期困擾電子商務(wù)的誠信、物流、資金流等各種問題。

第三方支付平臺的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）兩種不同的交易模式

一類是與我們自身最熟悉的網(wǎng)上購物相關(guān)的阿里這種高實力并資金雄厚的公司，他們能夠建立自己獨有的支付平臺，客戶通過其在這個平臺開立的賬戶來進(jìn)行交易與服務(wù)支付；另一類是沒有獨有的賬戶，而是僅通過銀行為該平臺提供的網(wǎng)絡(luò)接人、接出方式來提供一類資金通道的服務(wù)方式，其沒有專門單獨的支付平臺公司，如銀聯(lián)國際、銀聯(lián)在線等。

（2）優(yōu)點分析

第三方支付作為獨立的第三方，降低了不合理內(nèi)幕行為發(fā)生的可能性，從而保證了第三方支付企業(yè)作為資金媒介的公平性；它具有成本低、操作簡單及資金劃轉(zhuǎn)速度快的特點；其為賣方尋求中間的資金擔(dān)保創(chuàng)造了便捷條件，能夠降低賣方的使用成本；它令人們能夠在網(wǎng)絡(luò)上完成日常生活中的充值及繳費等活動，極大便捷了生活；它還能提供類似于銀行的理財產(chǎn)品，為人們充分利用閑置資金拓展了全新的便捷渠道。

（3）缺點分析

我國的第三方支付平臺大多特定連接著某一些網(wǎng)絡(luò)平臺，如支付寶與淘寶，用戶在這些特定網(wǎng)站購物時必須使用其捆綁的第三方支付工具，缺少相對的獨立性；其業(yè)務(wù)創(chuàng)新還不夠成熟。

存在的問題

（1）相關(guān)法律法規(guī)不健全

由于第三方支付是新興事物，其發(fā)展過于迅速，再加上法律制定時的嚴(yán)謹(jǐn)性，保守性及一定的滯后性，這導(dǎo)致相關(guān)的法律制定跟不上第三方支付平臺的發(fā)展速度。同時我國對第三方支付的監(jiān)管模式還未固定，有著很大的不確定性，而現(xiàn)在的相關(guān)規(guī)定并不能很好的匹配第三方支付的實際情況，為保護(hù)我國網(wǎng)絡(luò)支付良好的發(fā)展，這就對我們的金融監(jiān)管部門提出了更高的要求。

（2）客戶存放資金與信息不安全

第三方支付在發(fā)生線上交易時需要通過網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行，而網(wǎng)絡(luò)自身的系統(tǒng)性風(fēng)險直接關(guān)系到客戶在交易平臺上所存放的資金的安全問題。使用者在開立第三方支付的賬戶時需要填寫自己的個人信息來驗證身份，這些信息一旦泄露就會引起社會中的網(wǎng)絡(luò)詐騙等非法行為。

（3）平臺競爭過于激烈，不利于行業(yè)發(fā)展

拿現(xiàn)在第三方支付的兩大巨頭支付寶與微信來說，在拓展業(yè)務(wù)方面競爭格外激烈，很多時候是在打價格戰(zhàn)，但價格戰(zhàn)之后呢，使用價格回升，又降低了人們使用時的滿意度，這么一番折騰后這也并沒有實質(zhì)性提升第三方支付平臺的水平，反而會帶來一些負(fù)面影響。

（4）人們防范風(fēng)險的意識薄弱

在短短兩三年間，我們就發(fā)現(xiàn)我們的身邊無論是大型商場還是街邊小攤小販到處都可以使用支付寶或微信來進(jìn)行掃碼支付與收款，很多年輕人都已習(xí)慣了這種支付方式，由于這種習(xí)以為常，才導(dǎo)致了人們對于這種新興支付手段的風(fēng)險防范意識的弱化，這也是導(dǎo)致許多資金詐騙問題發(fā)生的重要原因之一。

解決的對策

（1）加強法律法規(guī)建設(shè)，提高監(jiān)管力度

近兩年以來第三方支付已經(jīng)充分引起了大眾及監(jiān)管部門的關(guān)注，《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》是引領(lǐng)其有序發(fā)展的第一步，要以這項辦法制定其實施細(xì)則，首先可以從提高第三方支付相關(guān)法律的級別來人手，由于制定級別與社會重視度相呼應(yīng)，所以這樣做可以快速有效的把對第三方支付監(jiān)管提上相關(guān)部門的制定綱領(lǐng)，而且只有足夠的級別才有著更大的執(zhí)行力，方能夠推動第三方支付行業(yè)的規(guī)范有序化進(jìn)程。

（2）改進(jìn)第三方平臺支付技術(shù)

第三方支付平臺最初只能夠通過密碼輸入這樣最基本的方式來進(jìn)行款項交易，現(xiàn)如今已經(jīng)開發(fā)出指紋支付，掃二維碼支付，甚至刷臉支付等方式，可以看出，支付技術(shù)的科技含量在不斷提升。如今我們的生活中處處都有了掃碼支付的方式，這個技術(shù)階段相比于以前的密碼支付要先進(jìn)很多，也安全很多，這正是技術(shù)進(jìn)步所帶來的的福利。我們可以充分利用這一點來減少資金的風(fēng)險問題，提升在支付時的安全性。

（3）促進(jìn)第三方支付機構(gòu)積極進(jìn)行合作

前邊已經(jīng)提到第三方支付平臺的競爭現(xiàn)狀與不持久的盈利模式，過度的價格戰(zhàn)對于競爭參與者來說基本上得不到好處，即使得到了好處，那基本也是一時的，并不能獲得長久的用戶，也不會形成穩(wěn)定的盈利流量。而對于這些第三方支付企業(yè)來說，合作會是其更好的選擇。

（4）提升平臺使用者的防范意識

人們也很少會關(guān)注各平臺使用時的安全條例，這種看似不重要的疏忽大意往往是為其資金安全埋下了隱患。我國第三方支付還發(fā)展不全面，系統(tǒng)也會有著一定的尚未發(fā)現(xiàn)的漏洞，面對這樣的情況，我想只有平臺使用者自身提起了重視，多了解支付平臺的使用規(guī)則與注意事項，并且不要因怕麻煩而拒絕多設(shè)置幾重安全措施。此外再依靠平臺多普及一些使用第三方支付時的風(fēng)險防范措施，若人人做到這些，第三方支付會成為人們生活的一項安全可靠的工具。

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