重慶市鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民保險(xiǎn)意識(shí)狀況及其影響因素分析

喬明月 張幫滿 向進(jìn)

為了加強(qiáng)社會(huì)公眾與保險(xiǎn)業(yè)的聯(lián)系和溝通，增進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對(duì)保險(xiǎn)的客觀了解，增強(qiáng)政府企業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)間的密切合作，改善保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)，切實(shí)提高保險(xiǎn)業(yè)在重慶市鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展。本文在在系統(tǒng)控制重慶市鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民保險(xiǎn)支出的內(nèi)生性和樣本選擇偏誤的基礎(chǔ)上，分析探討了提高社會(huì)公眾保險(xiǎn)需求意識(shí)水平的對(duì)策建議，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和研究提供可靠依據(jù)。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民 保險(xiǎn)意識(shí) 保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展

重慶市保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)

重慶市保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)能力不斷增強(qiáng)、服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和民生改善做出了積極貢獻(xiàn)。但總體上看，重慶市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展仍比較滯后，存在體量小、覆蓋面不寬、服務(wù)不夠到位、功能作用發(fā)揮不夠充分等問(wèn)題。

重慶市人民政府為加快推動(dòng)重慶市現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展，按照《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（國(guó)發(fā)[ 2014] 29號(hào)）要求，提出了與重慶市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)目標(biāo)，從保險(xiǎn)覆蓋面、保險(xiǎn)服務(wù)的深度和廣度、保險(xiǎn)資金投入、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系等方面進(jìn)行改進(jìn)。

以太平壩鄉(xiāng)和黃家鎮(zhèn)為例的保險(xiǎn)意識(shí)狀況及其影響因素分析

經(jīng)濟(jì)差距延緩、收入差距延緩是社會(huì)和諧的重要因素之一。居民主要參與養(yǎng)老保險(xiǎn)，健康、意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)等保險(xiǎn)的投保，總體來(lái)說(shuō)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民投保率比城鎮(zhèn)居民低。主要原因有：鎮(zhèn)居民與城市居民相比，其收入水平相對(duì)偏低，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差，對(duì)保障產(chǎn)品的價(jià)格接受度較低，保險(xiǎn)產(chǎn)品不完全適合農(nóng)村居民的需求。

（1）居民保險(xiǎn)意識(shí)普遍較低

調(diào)查結(jié)果顯示，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的居民中，將保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)與投資享有收益而購(gòu)買保險(xiǎn)的居民，占樣本總量的24%，以獲得收益為主，同時(shí)享有一份保障而購(gòu)買保險(xiǎn)的居民占19%，由于親戚朋友購(gòu)買保險(xiǎn)而購(gòu)買的占15%。拒絕購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的居民中，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)所屬機(jī)構(gòu)的信譽(yù)及其業(yè)務(wù)人員素質(zhì)和服務(wù)品質(zhì)而購(gòu)買保險(xiǎn)的居民占樣本總量的37%，因?yàn)檎J(rèn)為推銷保險(xiǎn)的人員有其他目的和保險(xiǎn)公司理賠太慢而拒絕購(gòu)買保險(xiǎn)的居民分別占39%和20%，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信任度低。收入允許，但是認(rèn)為購(gòu)買保險(xiǎn)沒有的必要購(gòu)買保險(xiǎn)占9%，完全不了解保險(xiǎn)且不愿意了解占16%，認(rèn)為不、購(gòu)買保險(xiǎn)不如存人銀行穩(wěn)定的占14%，其他情況占2%。整體來(lái)說(shuō)，大部分居民保險(xiǎn)意識(shí)較低，沒有客觀理性的認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)。

（2）影響居民保險(xiǎn)意識(shí)的因素

隨著新農(nóng)村的不斷建設(shè)發(fā)展，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也得到大幅提升，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村的旅游業(yè)也得到發(fā)展，由此也帶動(dòng)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。本次調(diào)查的兩個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，一個(gè)是鄉(xiāng)村旅游快速發(fā)展的太平壩鄉(xiāng)，一個(gè)是旅游發(fā)展正在起步的黃家鎮(zhèn)。鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展，為居民帶來(lái)了機(jī)遇，居民的收入也在不斷增加。隨著收入的增加，生活質(zhì)量的提高，人們開始重視生活保障，開始客觀的去了解保險(xiǎn)，調(diào)查結(jié)果顯示：居民收入的高低在一定程度上影響居民對(duì)保險(xiǎn)的態(tài)度，收入更高的居民更愿意主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)的接受程度要大幅高于低收入的居民，并且對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)更客觀理性。除此之外，居民的年齡、受教育程度、閱歷等，也影響著居民的保險(xiǎn)意識(shí)。此外，居住在城鎮(zhèn)的居民接受到關(guān)于保險(xiǎn)的信息更多，更能客觀的認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，居民住所與城鎮(zhèn)的距離越近，居民的投保意識(shí)越高。對(duì)重慶市鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)發(fā)展的決策建議

（1）居民了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的途徑影響其對(duì)保險(xiǎn)的態(tài)度。從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，大部分居民通過(guò)政府的宣傳和周圍人的介紹了解保險(xiǎn)，小部分居民則通過(guò)電視電話、網(wǎng)絡(luò)宣傳和報(bào)刊雜志等了解保險(xiǎn)。結(jié)果表明由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)信息普及程度較低，政府加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的政策引導(dǎo)，為居民保險(xiǎn)意識(shí)的普及創(chuàng)造了良好的法律環(huán)境和社會(huì)環(huán)境。在處于初步發(fā)展階段的鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)，政府應(yīng)繼續(xù)為保險(xiǎn)供求者提供有效、健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)的宣傳，提高宣傳的效率和有效性，特別是和保險(xiǎn)有關(guān)的專業(yè)知識(shí)宣傳和法律宣傳，鼓勵(lì)居民運(yùn)用法律知識(shí)保護(hù)自己的合法權(quán)益，減少居民因法律知識(shí)欠缺導(dǎo)致的保險(xiǎn)損失。

（2）保險(xiǎn)投保、理賠條款較多，總體受教育程度較低的鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)的程序不能完全理解，可由政府介入商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買程序，減少居民因不了解保險(xiǎn)理賠條例、理賠程序而造成的損失。除此以外，政府應(yīng)扎實(shí)推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作，加快貧困地區(qū)減貧脫貧步伐，引導(dǎo)金融資金投入貧困地區(qū)，為貧困戶的身體健康和生存發(fā)展提供部分保障，提高貧困戶生活質(zhì)量。

（3）保險(xiǎn)機(jī)行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)，促使部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代表只追求收益，放低了業(yè)務(wù)素質(zhì)和后期服務(wù)質(zhì)量，造成部分消費(fèi)者因客觀和主觀原因?qū)ΡｋU(xiǎn)行業(yè)存在偏見。保險(xiǎn)的產(chǎn)品特性使消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的性能和價(jià)格難以進(jìn)行直觀的評(píng)估和客觀的認(rèn)識(shí)，再加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民整體受教育程度較低，在繳費(fèi)、理賠時(shí)容易產(chǎn)生誤解，導(dǎo)致糾紛。保險(xiǎn)買賣方之間消息的不對(duì)稱性是導(dǎo)致鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的非理性認(rèn)識(shí)的原因之一。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)員素質(zhì)的培養(yǎng)，同時(shí)制定完善的獎(jiǎng)懲機(jī)制。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民相對(duì)于城鄉(xiāng)居民可收入來(lái)源較窄，收人數(shù)額受限，且農(nóng)村居民收入容易受天氣、環(huán)境等自然因素影響，收入穩(wěn)定性較差。保險(xiǎn)公司可針對(duì)性鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民特點(diǎn)，開發(fā)適合鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的保險(xiǎn)品種，增加適用鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民保險(xiǎn)的實(shí)用性和可靠性。如為從事不同行業(yè)的居民土工不同的保險(xiǎn)品種。

結(jié)語(yǔ)

作為以確保經(jīng)濟(jì)生活的安定為主要目的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度、風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移機(jī)制、市場(chǎng)化的互助機(jī)制、后備基金管理機(jī)制，保險(xiǎn)制度的性質(zhì)和功能和新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)具有內(nèi)在的一致性。農(nóng)村保險(xiǎn)通過(guò)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、收入分配公平來(lái)促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，加強(qiáng)社會(huì)公眾與保險(xiǎn)業(yè)的聯(lián)系和溝通，增進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對(duì)保險(xiǎn)的客觀了解，增強(qiáng)政府與保險(xiǎn)業(yè)間的密切合作，改善保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)，切實(shí)提高保險(xiǎn)業(yè)在重慶市鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展。

[1]重慶市統(tǒng)計(jì)局.重慶市統(tǒng)計(jì)年鑒[J].重慶：中國(guó)統(tǒng)計(jì)出版社，2010～2015.

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