學(xué)生小額借貸風(fēng)險(xiǎn)及其預(yù)防機(jī)制

崔文棟

經(jīng)濟(jì)社會的飛速發(fā)展，改善了人們生活環(huán)境、工作和學(xué)習(xí)條件，但也催生了諸多新挑戰(zhàn)。近幾年互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，金融體系的創(chuàng)新，對于整個社會的改變幾乎是顛覆性的。它在為人們提供各方便捷的同時，也“設(shè)置”了諸多陷阱。具體來看，當(dāng)前國內(nèi)社會早已處在一個經(jīng)濟(jì)多元的市場新時代，思想觀、價值觀、生活觀，千差萬別。龍其是對于廣大的學(xué)生群體而言，外部世界的誘惑、消費(fèi)觀的扭曲，對家庭教育、學(xué)校教育乃至整個社會均帶來巨大困擾。譬如，近兩年國內(nèi)接連發(fā)生的“女大學(xué)生裸貸事件”、“無力償還巨額貸款跳樓事件”，如此等等，值得整個社會深思。當(dāng)然，筆者目前作為一名高中生，或許無法準(zhǔn)確評價大學(xué)校園的小額網(wǎng)貸及其風(fēng)險(xiǎn)情況，但結(jié)合一些新聞報(bào)道，以及個人現(xiàn)有金融知識與消費(fèi)理念的了解認(rèn)知，也形成了自己的一套看法和觀點(diǎn)。

高中生 大學(xué)生 網(wǎng)貸 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防

問題提出及個人觀點(diǎn)

筆者目前尚未進(jìn)入到大學(xué)校園，但作為即將步入大學(xué)校園的一名高三學(xué)生，加之既往對社會新聞的關(guān)注、對金融消費(fèi)的了解，形成了自己的一套觀點(diǎn)。以我們高中學(xué)生為例，既往對身邊情況的觀察，讓筆者深深認(rèn)識到，雖然處在青春發(fā)育期的高中生和大學(xué)新生，自制力相對較差，但并代表對一些社會風(fēng)險(xiǎn)一無所知。直白點(diǎn)來講，近幾年國內(nèi)接連發(fā)生的十多起影響惡劣的校園貸事件，德育教育的缺失、家庭環(huán)境的影響是不可推卸的，但核心問題還是出現(xiàn)在了學(xué)生個體身上。單以我身邊的情況為例，很多同學(xué)，無論家庭經(jīng)濟(jì)條件好與壞，絕大部分學(xué)生均能保持一個良好的消費(fèi)觀念，而總是有小部分人，花錢從不節(jié)制。在很多人看來，似乎“錢”對他們來說，的確是一個虛擬的數(shù)字。畢竟現(xiàn)在不同以往，微信、財(cái)付通、支付寶等各類網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)工具，輕輕一點(diǎn)，即可體驗(yàn)到消費(fèi)的快感。

如上所言，在這種局面下，當(dāng)高中生進(jìn)人到大學(xué)校園，學(xué)習(xí)方面自由度增強(qiáng)，離開了家庭，約束性大幅降低。很難想象會發(fā)生什么樣的后果。正因如此，所以我們也一直看到了，很多家長并不是不信賴自己的孩子，大多正是處于該方面的考慮，所以基本都是按月給自己的孩子生活費(fèi)。比如我家的鄰居，女兒已經(jīng)大二。父母將整個學(xué)期的生活費(fèi)一次性支付給自己的孩子。這種情況也是比較多，對于花錢無節(jié)，制的學(xué)生，很有可能提前花費(fèi)光，同時又不好意思問父母要錢，繼而選擇網(wǎng)貸這條路。根據(jù)個人的了解，光前校園貸很簡單，只需要學(xué)號和手機(jī)號，即可輕松貸款1000到2000元，如果資料比較齊全，甚至可達(dá)上萬。

綜合來看，小額貸款的發(fā)展歷史在我國國內(nèi)的確比較短，暫時認(rèn)定其為一種金融創(chuàng)新發(fā)展。由于支持小額、快速、簡單等特點(diǎn)，所以受到了除企業(yè)組織以外的社會個人貸款群體的歡迎，而學(xué)生幾乎成為了主力軍。換言之，大學(xué)校園為小額貸款帶來了生機(jī)。準(zhǔn)確地說，雙方在大多情況下達(dá)成了一種互助互利的局面，畢竟達(dá)成了供求關(guān)系。與此同時，很多小額貸款都得到了校方的支持，畢竟國家貸款比較有限。但是，對于貸款門檻的設(shè)置，并不符合法律標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)然，從某種程度上來講，也是法律層面的保障性缺失所致。畢竟學(xué)生并無穩(wěn)定的收人來源，生活費(fèi)都是來自家庭，少部分學(xué)生會利用周末時間兼職。所以，筆者的觀點(diǎn)和看法，還是堅(jiān)持應(yīng)當(dāng)從學(xué)生這一層面切人，之后再從校園監(jiān)管以及法律體系建設(shè)層面確足保障。

學(xué)生小額借貸的發(fā)展與現(xiàn)狀、影響

（1）校園貸的發(fā)展

面向?qū)W生群體的貸款業(yè)務(wù)，最早始于2002年，也就是16年前。招商銀行首次發(fā)行了針對學(xué)生的信用卡。幾乎在很短的時間內(nèi)，就迅速搶占了大學(xué)生的信用市場。由此可見，校園市場的巨大需求。所以，其他商業(yè)銀行也陸續(xù)加人進(jìn)來。但是，在短短的幾年內(nèi)，各類問題層出不窮。譬如像違約率、壞賬率等，均明顯高于非學(xué)生群體貸款?；谏鲜鲋饕颍瑥?009年開始，銀監(jiān)會提出新要求，然后各大商業(yè)銀行也紛紛退出、暫停了該業(yè)務(wù)服務(wù)，即退出了學(xué)生信用卡市場。可是，經(jīng)濟(jì)社會的迅猛發(fā)展，早已掩蓋不了學(xué)生們的巨大消費(fèi)需求。幾乎是同一時期，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)取得了突破性的創(chuàng)新發(fā)展，尤其是金融領(lǐng)域，各類P2P和網(wǎng)絡(luò)金融平臺，不斷涌現(xiàn)。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，從2013年開始，校園貸進(jìn)人到了一個爆發(fā)式的增長階段。再加上2015年我國互聯(lián)網(wǎng)+全局發(fā)展戰(zhàn)略的推進(jìn)，以及互聯(lián)網(wǎng)金融概念的正式提出，也使得校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)上升到了一個頂峰，并成為了社會公眾熱議的焦點(diǎn)話題之一。僅以2016年為例，提供校園小額貸款的平臺，就已經(jīng)達(dá)到了110家。也正是在這兩年，跳樓事件、裸貸事件等悲劇接連發(fā)生。對此，再次引起了國家政府的重視。所以，近兩年，也陸續(xù)出臺了系列有關(guān)校園信貸的政策。與此同時，銀監(jiān)會也明確提出了“停、移、整、教、引”五字方針。并取消了部分網(wǎng)貸平臺。截止到2017年，全國還有70多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在開展校園貸款業(yè)務(wù)。其中絕大部分所提供的信貸業(yè)務(wù)更加“對口”，即重點(diǎn)面向?qū)W生的消費(fèi)需求，即與一些購物網(wǎng)站合作，以消費(fèi)分期的形式。譬如像手機(jī)、數(shù)碼產(chǎn)品等，以此來滿足學(xué)生對一些物質(zhì)方面的基本需求。當(dāng)然，大部分仍是以現(xiàn)金貸為主，500-8000不等。

（2）政策保障增強(qiáng)下校園貸對學(xué)生的影響

開篇部分筆者已經(jīng)說過，作為一名高中生，可能對大學(xué)校園、大學(xué)生的實(shí)際情況并不太了解，也沒有開展過針對性的調(diào)研分析。故此，本部分重點(diǎn)以我們高中生為例。

具體來看，從2016年開始，國家及各級有關(guān)部門加強(qiáng)了對該領(lǐng)域的整頓，所以校園網(wǎng)貸平臺也有了大幅改善。但是，從近兩年的情況來看，伴隨著各類三方支付平臺的涌現(xiàn)與服務(wù)功能完善，以及自身業(yè)務(wù)的拓展，校園貸的影響力不但沒減退，反而更為顯現(xiàn)。也恰恰印證了那句話，哪里有需求、哪里就是市場。所以，有些校園貸的業(yè)務(wù)也早已從大學(xué)延伸到高中?；蛟S對于我們高中生而言，影響不那么嚴(yán)重，但的確也有不少問題。特別是對于中職學(xué)校或者一些住校生，介于門檻并不高，所以很多都利用校園貸提前消費(fèi)。筆者身邊也曾有兩位同學(xué)選擇如此。并且很多人都抱著一種心態(tài)，即反正就那么點(diǎn)利息，不貸白不貸。

然而，或許隱藏的陷阱并不易被大家所察覺。筆者以為，可概況為三方面：

其一，校園貸的吸引力大。比如我們的學(xué)生，在進(jìn)行消費(fèi)貸款的時候，一般都不可能申請到正規(guī)銀行的信用卡，而僅有的銀行卡，多為父母給自己賺生活費(fèi)所用。與此同時，銀監(jiān)會也早已明確規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡；也不得向已滿18周歲但無固定工作、穩(wěn)定收入的學(xué)生發(fā)卡。最后就是要精準(zhǔn)核實(shí)學(xué)生的身份情況和真實(shí)性。即便上述要求達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，額度也必須要控制在500到3000這一范圍。而對于大部分學(xué)生來說，500到3000或許并不是滿足自己的“高消費(fèi)”。畢竟很多同學(xué)想自己買衣服，一般都會攢錢。而像買電腦、手機(jī)這種，除了問父母要錢，其次就是選擇校園貸。比如常見的一些平臺，趣分期、名校貸、分期購物網(wǎng)站、京東白條等。正如開篇部分所言，和大學(xué)校園網(wǎng)貸幾乎一樣，高中生僅憑身份證、學(xué)生證即可借款500以上，高者甚至達(dá)到1萬、2萬。對于其中的危害性，想必也無需多言，前文中已經(jīng)闡明過了。

其二，還款利息模糊化、催款手段暴力化。絕大部分的校園網(wǎng)貸并不考慮學(xué)生實(shí)際償還能力。在宣傳的時候，很多平臺都刻意去隱瞞實(shí)際資費(fèi)，并以“顯眼”的標(biāo)題吸引學(xué)生，即超低利息、分期等。雖然很多學(xué)生也都很明白，這類網(wǎng)貸比正規(guī)銀行貸款的利息至少高出一倍，但均有一個普遍心態(tài)，即“差不多就行”，畢竟自己不經(jīng)常使用，下次還上就不用了。然而恰恰就是這種心理，很有可能讓部分學(xué)生變成一種“癮”。畢竟錢對很多學(xué)生來說，的確是一個個“數(shù)字”。

與此同時，高中生根本沒有穩(wěn)定的收人來源，最多每月從父母那里獲取有限的生活費(fèi)。一旦資金緊張，短期內(nèi)還不上，網(wǎng)貸公司就會轟炸當(dāng)事人的通訊錄。包括自己的同學(xué)、親戚、家人等，會接連收到催債信息。如此以來，為學(xué)生帶來的心理壓力是非常具有危害性的，很有可能讓這類學(xué)生走上極端。再者就是，當(dāng)部分貸款還不上的時候，“拆東墻補(bǔ)西墻”。若干次操作之后，利息不斷增加，最終還是要父母來償還。

基于小額借貸消費(fèi)視角完善校園貸監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制

（1）對我們學(xué)生而言

關(guān)于該層面的建議，可能就是筆者比較樂于關(guān)注社會金融信息、市場消費(fèi)前沿信息、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的原因。筆者以為，學(xué)生自身需要增強(qiáng)自己的理財(cái)知識，無論是高中生還是大學(xué)生，或許很多人尚未成年，但基本的理性判斷和行為意識，我們早已具備。所以，必要的理財(cái)知識和網(wǎng)絡(luò)借貸安全意識，必須要樹立。從日常的點(diǎn)滴做起，不攀比、不浪費(fèi)，形成健康積極的消費(fèi)觀念。

（2）對學(xué)校加強(qiáng)管理而言

繼續(xù)結(jié)合我們高中學(xué)生實(shí)際，建議學(xué)校要加強(qiáng)對學(xué)生的安全教育與知識普及，即強(qiáng)化德育教育，培養(yǎng)學(xué)生正確科學(xué)的生活觀和價值觀。當(dāng)然，或許該方面仍比較難，畢竟受到應(yīng)試教育的影響，再加上當(dāng)前社會處在一個多元發(fā)展趨向。不過，筆者以為，學(xué)校管理方仍需要做到最基本的工作。第一，凈化校園環(huán)境，及時清理各種小廣告，杜絕校園貸的廣告在偏僻角落出現(xiàn)；第二，在思想政治教育中，適當(dāng)增加一些社會方面的新聞信息，增加金融知識的講解與普及，并結(jié)合典型案例，讓學(xué)生真正認(rèn)識到其中的危害；第三，學(xué)校應(yīng)與家長方面建立聯(lián)系，及時了解和溝通學(xué)生的階段性表現(xiàn)，避免校園攀比心理。在筆者看來，很多大學(xué)生的悲劇，恰恰是由中學(xué)時代所催生的負(fù)面思想所致。

對于高校管理方面，前文中也提及到了一些，即很多學(xué)生都利用周末時間兼職賺生活費(fèi)。實(shí)際上國內(nèi)不少高校均有自己的一套體系，并且與多個行業(yè)的不同企業(yè)部門單位確立的合作關(guān)系，周末、假期等，為校內(nèi)的學(xué)生提供了不少勤工、實(shí)習(xí)崗位，給足學(xué)生們依靠勞動掙錢的機(jī)會。

（3）對政府監(jiān)管部門而言

應(yīng)當(dāng)從法律和政策體系完善層面，進(jìn)一步制定市場準(zhǔn)入政策。以大學(xué)生為例，應(yīng)當(dāng)將該部分內(nèi)容納入到大學(xué)生誠信檔案，首先從思想意識層面，讓大部分學(xué)生知曉其中的利害之處，這樣一般都會多一層自我考慮。簡言之，就是小懲大誡，提高誠信缺失行為成本。

此外，還需要針對校園學(xué)生網(wǎng)貸的實(shí)際情況與行為表現(xiàn)，對各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺業(yè)務(wù)活動確足監(jiān)管。規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸，以法律的強(qiáng)制性來約束交易雙方的行為。在此基礎(chǔ)上，將校園貸的問題及其影響范圍，適當(dāng)擴(kuò)充，即從校園擴(kuò)充到整個社會。因?yàn)榻鼉赡臧l(fā)生的多起悲劇，已經(jīng)向我們證明，這并不是教育問題，更是整個社會的我讓你太。故此，可向社會各界廣泛征求對大學(xué)生借貸消費(fèi)的意見，爭取為大學(xué)生找到或創(chuàng)造一個最為合適的借貸消費(fèi)方式。

（4）對網(wǎng)貸平臺公司而言

網(wǎng)貸平臺應(yīng)當(dāng)將側(cè)重點(diǎn)放在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和管理服務(wù)理念層面，而不是“唯利是圖”，哪里有粥就往哪里去，何況有的粥是不能喝的。當(dāng)然，實(shí)際上對于網(wǎng)貸平臺公司自身而言，絕大部分公司是不可能積極主動做出改變的。結(jié)合上述“3.3內(nèi)容”來看，一切的實(shí)現(xiàn)仍需要建立在政府監(jiān)管與法律強(qiáng)制層面之下。比如，對平臺中的用戶身份認(rèn)真審核，對用戶的信用等級科學(xué)評價，加強(qiáng)行業(yè)自律監(jiān)管。重點(diǎn)應(yīng)從學(xué)生最切實(shí)的問題出發(fā)，即還款能力。所以，仍需要對貸款額度做出進(jìn)一步的合理調(diào)整。尤其是要清楚的了解和調(diào)查學(xué)生的還款情況。

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