商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展及風(fēng)險防范研究

王元元

這幾年以來，在國家政策的支持和引導(dǎo)之下，惠普金融的發(fā)展非常迅猛。本文主要是以金融服務(wù)的弱勢群體、支持實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)程，把銀行的金融機(jī)構(gòu)作為研究對象，探究我國目前的銀行惠普金融發(fā)展現(xiàn)狀，分析商業(yè)銀行發(fā)展惠普金融的過程中所會出現(xiàn)的問題，針對性地提出相應(yīng)的風(fēng)險預(yù)防措施，為推動惠普金融地健康穩(wěn)定發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

惠普金融 銀行 風(fēng)險預(yù)防

“惠普金融”，第一次被提出還是在2005年“國際小額信貸年”會議上，目的是為了建立一個系統(tǒng)的金融體系，使那些具有金融服務(wù)需求的群體都可以用合理巨平等的成本來享受金融服務(wù)。而惠普金融的核心，也是希望所有人都可以平等享有金融服務(wù)，根據(jù)這個信念，惠普金融最開始是將扶貧作為目的，后來逐漸發(fā)展為為所有的人提供儲蓄、結(jié)算、保險以及理財、信貸等金融產(chǎn)品和服務(wù)，特別是那些在銀行難以貸款的弱勢群體。不管是儲蓄、結(jié)算、保險還是理財，都是比較容易獲得的，門檻比較低，但是信貸是比較難得到的。因為銀行都會把成本和風(fēng)險收益作為參考的標(biāo)準(zhǔn)，比較愿意把錢貸款給那些有資產(chǎn)作為抵押的高收入客戶，而很多個體戶、農(nóng)民、底薪收入者等等卻常常因為沒有資產(chǎn)被拒絕。因此，這些弱勢群體會覺得融資困難，而銀行又擔(dān)心風(fēng)險問題，導(dǎo)致惠普金融具有社會責(zé)任和商業(yè)利益之間的不平衡問題。

惠普金融的發(fā)展進(jìn)程

為了解決銀行的排斥問題，平衡成本、風(fēng)險和回報之間矛盾，我國政府出臺了一些鼓勵惠普金融發(fā)展的政策。尤其是在20世紀(jì)90年代，更是邁出了關(guān)鍵性的步伐，1993年，我們建立了第一家小額信貸機(jī)構(gòu)一刊失貧經(jīng)濟(jì)合作社。2005年，又成立了第一家商業(yè)性質(zhì)的小額信貸公司。2010年，舉行的“一行三會”上，政府鼓勵銀行去一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)上開設(shè)村鎮(zhèn)銀行，從那開始，我國的村鎮(zhèn)銀行有了一個迅猛的發(fā)展。2011年，互聯(lián)網(wǎng)金融開始流行，致使支付、結(jié)算、信貸等業(yè)務(wù)都迎來了一個新的浪潮，金融變成了對大家更加觸手可及的東西，人民的滿意程度也有了很大的提高。2016年，國務(wù)院出臺了推動惠普金融發(fā)展的相關(guān)具體規(guī)劃，央行也對數(shù)字惠普金融給予了很大的肯定。

所以，雖然說惠普金融在我國的發(fā)展時間比較短，可是從最開始的公益信貸機(jī)構(gòu)，到現(xiàn)在的數(shù)字惠普金融，惠普金融的確發(fā)展迅猛，速度超前。我國商業(yè)銀行惠普金融的發(fā)展?fàn)顩r

（1）小型企業(yè)的貸款量上升

到2016年的第一季度為止，對小型企業(yè)的貸款數(shù)額共計24萬億元，比年初增加了8364億元，比其他各項貸款的平均增長速度高了0.15%。共有1246萬戶小型企業(yè)得到了貸款，比上年同期增加了117萬戶；而小型企業(yè)去申請貸款的通過率超過了92%，比上年同期增加了2.29%。

（2）增強(qiáng)了服務(wù)于“三農(nóng)”的意識

到2015年年底，我國一共成立了859家農(nóng)村商業(yè)銀行、70家農(nóng)村合作銀行、1373家農(nóng)村信用社以及1311家村鎮(zhèn)銀行。銀行金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)方面的貸款累計達(dá)到了26萬億元，比2015年年初的時候多了將近3萬億元。同時，一些扶持的政策也在不斷優(yōu)化和創(chuàng)新。比如說沈陽盤錦支行就引入了政府增信機(jī)制，推出了“惠農(nóng)貸”，解決了“三農(nóng)”的貸款抵押沒有擔(dān)保的問題。

（3）在金融惠普方式上有了創(chuàng)新

借助互聯(lián)網(wǎng)的便利條件，越來越多的金融開始和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，很多商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上拓展業(yè)務(wù)，探究線上的金融服務(wù)，并取得了較為顯著的成效。

1.開展電子便民服務(wù)。第一，有的銀行注冊了自己的微信公眾號，無論是客戶轉(zhuǎn)賬、消費等等，都會有咨詢提醒；第二，依靠網(wǎng)絡(luò)平臺和手機(jī)終端等，給客戶提高水電費繳納、話費充值等生活的金融服務(wù)。

2.不斷創(chuàng)新貸款的方式和產(chǎn)品。很多小型企業(yè)存在貸款難的問題，很多商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，劉接實體金融的需求，提升了金融的效率，也降低了成本。比如說泉州銀行，在大數(shù)據(jù)的支持下，可以篩選客戶，設(shè)計出專門針對小型企業(yè)的產(chǎn)品，那些企業(yè)還貸的剛候就不需要還本金，大大簡化了還款的手續(xù)。

3.建立了電子商務(wù)平臺。很多銀行都開設(shè)了電子商務(wù)平臺，比如說我行的電商平臺，包含了線上購物、融資以及消費信貸，剛剛推出就受到了很大的歡迎，很多企業(yè)和商家都與其合作，實現(xiàn)了銀行和企業(yè)之間的雙贏。此外，除了建立自身的平臺，銀行還可以通過和別的品牌進(jìn)行合作，來建議一個共同的電子平臺，開發(fā)一些新型的融資產(chǎn)品。比如之前建設(shè)銀行就跟金銀島進(jìn)行合作。其中，銀行提供貸款資金，而平臺承擔(dān)著擔(dān)保人的角色。再比如商業(yè)銀行利用自己的資金優(yōu)勢以及供應(yīng)商資金開展供應(yīng)鏈融資。比如之前中國銀行北京分行和京東合作，在訂單融資的環(huán)節(jié)，銀行充當(dāng)?shù)慕巧琴Y金提供者，而京東是擔(dān)保人；而在委托貸款的部分，京東是出資方，實現(xiàn)了銀行和電商的有效合作。

我國商業(yè)銀行存在的風(fēng)險和防范

（1）信用風(fēng)險

惠普金融的服務(wù)劉象基本上是以一些小型的企業(yè)以及收入比較低的人群。他們基本上都缺乏擔(dān)保和抵押物，他們最青睞的就是信用貸款，可是他們往往也缺乏信用記錄。到2015年第三季度央行出具的數(shù)據(jù)顯示，征信系統(tǒng)有2102萬戶法人客戶，其中一半以上是沒有信用記錄的；而自然人客戶為8.7億，而有信貸記錄的只有3.7億，也就是相當(dāng)于在我國14億人口當(dāng)中，70%以上都是沒有信用數(shù)據(jù)的。另外，我國的征信體制有待完善，很多欠款的行為還沒有納人進(jìn)去，這些欠款月圭約成本也很低，這也是造成信用風(fēng)險的一個關(guān)鍵因素。針對這種情況，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新貸款風(fēng)險的模式，多和銀行、商會等機(jī)構(gòu)合作，風(fēng)險共擔(dān)。工商銀行就跟青島政府合作，加上企業(yè)，如果貸款逾期不還，就會有企業(yè)的互助補(bǔ)充進(jìn)和政府的補(bǔ)償金一起，實現(xiàn)與銀行的風(fēng)險共擔(dān)。此外，銀行也要借助大數(shù)據(jù)，和互聯(lián)網(wǎng)公司合作，共享征信體系。

（2）法律風(fēng)險

金融機(jī)構(gòu)的法律風(fēng)險包含外在的成因和內(nèi)在的成因。首先，外在要是由于法律的不清晰導(dǎo)致業(yè)務(wù)主體權(quán)責(zé)不明等狀況?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的金融法律規(guī)范還有缺失，對很多銀行在互聯(lián)網(wǎng)的活動沒有相關(guān)的明確約束，很多不法分子就有了鉆空子的機(jī)會進(jìn)行非法融資和騙貸等晴況。所以，要將數(shù)字惠普金融正式納入金融監(jiān)管體系，完善監(jiān)測；其次還要建立健全相關(guān)的法津法規(guī)政策，多和那些互聯(lián)網(wǎng)金融管理體制優(yōu)越的國家學(xué)習(xí)，明確權(quán)責(zé)，加強(qiáng)監(jiān)管模式，提升風(fēng)險規(guī)避的能力。

（3）操作風(fēng)險

隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益發(fā)達(dá)，它可以有效解決銀行服務(wù)成本高、覆蓋面窄的問題，所以越來越多的商業(yè)銀行開始將自己的業(yè)務(wù)拓寬到網(wǎng)絡(luò)上，很多線上信貸平臺都紛紛出爐。但是也導(dǎo)致了審批、資金流動等者提線上的，很多沒有信用記錄的貸款人，依靠一些數(shù)據(jù)就能讓銀行無法識別他們的信用記錄，很容易引發(fā)操作員操作的風(fēng)險。所以，要建立一套系統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程和運作方案，減少系統(tǒng)確實造成的損失；同時，也要完善信用評估的操作流程，提升操作員的業(yè)務(wù)水平和素質(zhì)。

（4）市場風(fēng)險

市場方面的壓力也給中小企業(yè)帶來了生存的壓力，很多小貸平臺為了吸引客戶，給他們一些虛假的承諾，增加了借款人的成本，如果小企業(yè)資金流轉(zhuǎn)出現(xiàn)了困難，是難以承受這個成本的[4]。發(fā)展到最后，會導(dǎo)致整個行業(yè)的風(fēng)險。所以，銀行要從自身實力出發(fā)，不做超過自己能力的業(yè)務(wù)。此外，要合理分析市場，找準(zhǔn)目標(biāo)客戶，優(yōu)化創(chuàng)新自身的發(fā)展模式，滿足客戶需求。

在這樣一個時代發(fā)展的機(jī)遇之下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)有效利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，將線下的網(wǎng)點和線上覆蓋廣、成本低的特點結(jié)合，擴(kuò)大自身服務(wù)的廣泛性。也要和大數(shù)據(jù)下的征信系統(tǒng)合作，規(guī)避風(fēng)險，加強(qiáng)管理，以此推動惠普金融的穩(wěn)定發(fā)展。

[1]魏鵬.商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部經(jīng)營管理機(jī)制研究——以五家大型商業(yè)銀行為例[J].金融監(jiān)管研究，2017（9）：78-94.

[2]馬文捷.服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)視角下我國商業(yè)銀行普惠金融風(fēng)險防范研究[J].現(xiàn)代金融，2017（8）：39-42.

[3]韋博洋，宋曉玲.商業(yè)銀行普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展模式研究[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2017（1）：45-47.

[4]劉韜.普惠金融的現(xiàn)實困境與對策研究——基于商業(yè)銀行視角[J].中國集體經(jīng)濟(jì)，2017（7）：81-83.