商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險管理探討

鄭又強

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步，國民收入不斷增加，而小微企業(yè)在其中發(fā)揮了重要的作用。小微企業(yè)通過商業(yè)銀行信貸來為自己的發(fā)展提供資金支持，當然，信貸在給其提供便利和資金支持時，也帶來了一定的風險，這就是信貸風險。本文主要討論的是小微企業(yè)如何對信貸進行管理以及如何應對信貸風險，尋找小微企業(yè)信貸過程中經(jīng)常出現(xiàn)的風險類型，以此為依據(jù)進行研究，找出小微企業(yè)信貸管理中存在的一些問題，再結(jié)合實際情況，尋找解決之策，為小微企業(yè)提供一個相對健全的風險管理機制。

商業(yè)銀行 小微企業(yè)

信貸風險 風險管理

小微企業(yè)近幾年在國內(nèi)發(fā)展迅速，商業(yè)銀行也抓住這個機遇，開發(fā)多種與小微企業(yè)相關(guān)的金融服務，其中最主要的業(yè)務就是信貸業(yè)務。經(jīng)營者向消費者銷售某種商品或者服務，但是購買者并沒有立即全額支付貨幣，而是在一定期限內(nèi)按照簽訂的合同的比例，按期償還，這就是信貸業(yè)務。信貸業(yè)務的基礎(chǔ)就是信任，而信任則存在較大的風險。所以，我國商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中非常重視對小微企業(yè)信貸風險問題的分析。

小微企業(yè)信貸風險的表現(xiàn)

（1）信用風險

信用風險是小微企業(yè)給商業(yè)帶來的風險中較為嚴重的風險。小微企業(yè)沒有按照合同約定在規(guī)定的時間內(nèi)將貸款資金全額償還，導致銀行的資金無法及時補齊的風險就是信用風險。由此我們可以看出，之所以會出現(xiàn)信用風險，是由于小微企業(yè)本身經(jīng)營管理不善，沒有較強的風險預測和應對能力，導致其在復雜的經(jīng)濟市場環(huán)境中處于不利地位，一旦受到?jīng)_擊，規(guī)模較小將成為其劣勢，競爭能力受到阻礙，運營以獲得資金回收的計劃將會被迫中止，小微企業(yè)沒有足夠的資金回收，也就無法按照規(guī)定償還銀行信貸，也就造成了信用風險。

（2）市場風險

市場風險是所有企業(yè)幾乎都會遇到的風險，它是市場經(jīng)濟波動、企業(yè)生存環(huán)境發(fā)生變化等原因，導致企業(yè)經(jīng)營受到限制，無法達到原有目標，進而造成經(jīng)濟損失的一種風險。一旦遇到金融危機，小微企業(yè)會受到巨大影響，特別是以出口貿(mào)易為主要業(yè)務類型的出口型小微企業(yè)。小微企業(yè)規(guī)模小，資本較少，發(fā)生金融危機時，用于調(diào)控的資金較少，再加上各國外貿(mào)保護機制的作用，小微企業(yè)貨物流通出現(xiàn)停滯，小微企業(yè)的正常運營受到限制，還款能力下降，因此銀行就需要承擔小微企業(yè)無法按時還款的市場風險。

（3）操作風險

商業(yè)銀行的操作人員或者操作系統(tǒng)由于某些原因而出現(xiàn)問題，給商業(yè)銀行帶來損失的風險就是操作風險。商業(yè)銀行貸款給小微企業(yè)之前需要對其進行審查，只有通過銀行審查，小微企業(yè)才能獲得貸款。但是由于銀行內(nèi)部對這一環(huán)節(jié)缺乏重視，沒有指定完善的審查制度，導致小微企業(yè)隱瞞的財產(chǎn)信息沒有審查出來，而銀行將款貸給財務存在問題的小微企業(yè)，加劇了操作風險。。

商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險管理存在的問題

（1）風險管理意識薄弱

商業(yè)銀行作為信貸風險管理部門，應該制定相關(guān)的完善的信貸風險管理制度，同時需要調(diào)配專業(yè)人員負責該項工作。但是，現(xiàn)實中卻并非如此，參與信貸業(yè)務的工作人員風險管理意識淡薄，沒有系統(tǒng)的風險管理知識，所以在辦理貸款業(yè)務時，難免出現(xiàn)差錯。

（2）內(nèi)部信用評價體系針對性不強

對于規(guī)模不同的企業(yè)，對其進行信用評價時，評價的角度應該不同，所以，現(xiàn)實中應該制定對應的評價體系和標準，不能拿著大中型企業(yè)的評價標準來對小微企業(yè)進行評價。小微企業(yè)規(guī)模較小，內(nèi)部資金較少，根本無法和大中型企業(yè)相比，如果拿著對大中型企業(yè)的標準來對小微企業(yè)進行信用評價，那么能夠得到貸款、獲得融資的小微企業(yè)將是少之又少。嚴格來說這種行為是有失公平的，所以，銀行應該針對不同類型企業(yè)，制定不同的信用評價體系和標準。

（3）信貸風險的預警機制和信息反饋機制不健全

小微企業(yè)由于自身規(guī)模較小，所以，業(yè)務量也較小，在進行貸款時，貸款金額相對大中型企業(yè)來說更少，所以，銀行對其的風險防范、預警意識較為淡薄，制定的針對小微企業(yè)的風險控制系統(tǒng)也只是一種形式，實際操作時作用并不大。商業(yè)銀行借助這些預警機制獲得的信息，在防范信貸風險方面的作用非常有限。

完善商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險管理的對策

（1）樹立全面風險意識，培養(yǎng)健康風險文化

商業(yè)銀行的風險管理工作，并不是一個人或者一個部門的責任和工作，它需要整個銀行工作人員的共同參與。每一個工作人員都意識到風險防范的重要性，學習相關(guān)的風險管理知識，防范可能出現(xiàn)的信貸風險，降低由于信貸出現(xiàn)的資金流失，提高銀行風險管理的效率。

（2）完善內(nèi)部信用評價體系

許多商業(yè)銀行無論是真毒大中型企業(yè)還是小微企業(yè)使用的都是一套固定的信用評價體系，這是不合適的。小微企業(yè)相對大中型企業(yè)來說，規(guī)模小、資金來源少，貸款額度也少，所以，商業(yè)銀行應該制定一套適合小微企業(yè)使用的信用評價體系，對小微企業(yè)進行公平的評價和衡量，滿足其融需求的同時能夠?qū)π刨J風險進行客觀的評價。

（3）完善信貸風險預警機制和信息反饋機制

商業(yè)銀行引進先進技術(shù)，建立風險預警機制，搜集企業(yè)之前的貸款以及還款、違約記錄，并針對不同情況下的運營情況進行合理分析，并將分析的結(jié)果以及相關(guān)的數(shù)據(jù)反饋給銀行管理部門，以此為依據(jù)，采取不同的風險防范措施。銀行要及時跟進小微企業(yè)的財務狀況，加強風險預警，降低小微企業(yè)信貸風險。

小微企業(yè)目前處于發(fā)展初期，信貸風險將會陰礙止其發(fā)展腳步，所以，采取哈當?shù)姆椒ń档托刨J風險，使小微企業(yè)能夠在激烈的市場中生存下來，這對國家經(jīng)濟的增長非常有利。近幾年，小微企業(yè)迅速崛起，它的發(fā)展給國民經(jīng)濟的發(fā)展帶來了較大的影響，但是美中不足的是信貸風險扼殺了很多小微企業(yè)，所以，商業(yè)銀行應該加強信貸風險管理，鼓勵銀行內(nèi)部全員參與，完善審查機制，培養(yǎng)健康的風險文化，建立完善的風險預警機制和監(jiān)督機制，降低信貸風險，減少銀行損失，促進小微企業(yè)更好地發(fā)展。

[1]基于logistic回歸法的信貸風險預警系統(tǒng)的設(shè)計與實現(xiàn)[D].唐曉飛.湖南大學2014

[2]基于現(xiàn)金流量的城商行信貸風險識別研究[D].李畢生.西南財經(jīng)大學2012