淺析內地與香港保險市場需求差異及發(fā)展對策

溫春霞

隨著我國內地經濟發(fā)展水平的不斷提高及居民生活質量的提升，人們對保險的需求逐漸增大。然而在最近幾年的時間內，內地客戶赴港購買保險的保費數(shù)額平均每年增長50%以上，2014年全年達到了 244億港元，呈現(xiàn)井噴狀態(tài)。內地的保險市場發(fā)展卻一直受限，本文旨在通過分析內地居民赴港搶“險”現(xiàn)狀，對比分析香港與內地兩個保險市場存在的差異，對內地保險市場的需求進行分析，提出發(fā)展建議。

保險需求 保險市場 香港與內地

現(xiàn)代意義的保險，已經成為一種保障機制，它既是當代市場經濟條件下各經濟主體用于風險管理的基本手段之一，同時也是世界各國社會保障體系和金融體系的重要支柱。保險除了最基本的保障功能外，還具有融資、避稅、社會管理等功能，因此隨著我國經濟發(fā)展水平的不斷提高，人們的可支配收入增加和生活質量的持續(xù)提升，對保險的需求逐漸增大。然而，通過香港保險業(yè)監(jiān)理處的統(tǒng)計資料可以發(fā)現(xiàn)，最近幾年來越來越多的內地居民選擇遠赴香港購買保險，香港的保險市場呈現(xiàn)欣欣向榮的態(tài)勢，而內地的保險市場卻始終處于瓶頸發(fā)展期。

香港與內地的保險市場現(xiàn)狀對比

（1）香港保險保障范圍種類較內地多

香港保險是面對全世界投資的，投資管道多，范圍廣，沒有限制，客戶和公司的利益都得到保證。比如健康險，內地的保障范圍大概是35種-45種，但是在香港，同類的健康保險，其保障范圍可以達到100多種。以香港某公司的“危疾終身保計劃”為例，其涵蓋了69種嚴重病況，包括原位癌、橡皮病在內的17項預支賠償病況。

（2）香港保險免責范圍比內地窄

在香港投保，保單是沒有免賠責任、免賠條款的。保障不會因為投保人搬遷、移民、轉變職業(yè)等而改變，連酒駕、斗毆、艾滋病這些特殊項目，都在保險公司的保障范圍之內，都能得到理賠，各保險公司只在自殺理賠上有時間規(guī)定。而在國內投保，由于有免賠責任、免賠條款，以上所列特殊項目，內地的保險公司是可以免除責任的，而天災、地震、暴亂、示威等不是或不一定是投保人故意參與令自己死亡的風險事故發(fā)生時，受益人同樣是拿不到賠償?shù)摹?/p>

（3）同一險種，香港保險的保障程度較內地高

在香港，由于監(jiān)管機構的“抓大放小”，保險公司往往更有活力，盈利能力遠遠強于國內保險公司，因此產品設計更為個性化及人性化，提供的保障程度也較高。

以重疾險為例，單就癌癥來說，內地基本上要等到癌細胞擴散了，即成為惡性腫瘤之后才能獲得賠付。但是在香港，只要醫(yī)院檢查結果顯示細胞是癌癥細胞，即原位癌，就可獲得保險公司賠付。

如今，內地保險公司也可將重疾、身故責任、分紅三合一，但由于起步晚，市場經濟不夠發(fā)達，通過對其險種的分析不難發(fā)現(xiàn)其保費高，保障程度低，一般的普通家庭難以支付高昂的保險費，從而得不到應有的保障。香港有些保險公司的內地業(yè)務，六成是住院醫(yī)療和重疾險。由此可見，內地的住院醫(yī)療和重疾險無法滿足內地居民需求。

（4）香港投資理財型保險收益較內地高

不同的險種和不同的理財產品，光從回報方面來講，香港的收益會比內地高兩到三倍。其原因在于香港的資本市場比內地資本市場走勢要好，比較穩(wěn)定，保險公司可投資的規(guī)模更廣，可投資的項目、地區(qū)、資金總額，皆較內地的保險公司有更多的選擇，自身的投資收益比較高，相應地，其給與客戶承諾的保單收益就更高。另外全球性的營運，分散投資者皆可為保險公司及客戶在相對較低風險的情況下爭取最佳的回報。

（5）同一保障額度，香港保險保費較內地低

香港保險在同樣的保障額度下，保費只有內地保費的60%至70%。目前內地人平均壽命是75歲左右，香港人是85歲左右，相差10歲，內地人口預期生命比香港短，而人口比例相對死亡率和發(fā)病率差距又較大。加上內地保險市場發(fā)展時間短，投保率低、營銷成本過高，出現(xiàn)騙保等道德風險，經驗數(shù)據亦不足，從而使保費構成中占比最重的“風險保費”部分和“管理費用”部分比香港高。

（6）香港保險投保及索賠手續(xù)相對內地較簡潔方便

香港保險投保手續(xù)更加簡潔，一般壽險在400萬港幣保額以下就不需要體檢和供給財產證明，而內地保險公司高保額壽險均需提供體檢報告和非常具體的財產證明文件。更重要的是香港的保險公司的保單條款更注重保護客戶的利益，受益人無需親身到港索賠，只須按照要求，提供相關文件即可以實現(xiàn)全球理賠，嚴格實施了“嚴酷核保、寬松理賠”理念。其壽險保單中的“不可爭議”條款，也明確規(guī)定保險公司不得以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險保單作廢，從而保障了客戶的利益。制約內地居民保險需求增長的因素

（1）保險市場的潛力挖掘機制不完善

我國保險市場規(guī)范有效的競爭格局還尚未形成，由于市場參與主體較少，市場的集中度非常高，使得供給方的競爭仍然處于較低水平的競爭階段。加上市場險種結構失衡、創(chuàng)新慢，保險產品開發(fā)滯后，且缺乏相關部門的支持，保險市場的區(qū)域化發(fā)展極不均衡，其潛力挖掘機制極不完善。這些原因都致使內地保險市場的保險潛力挖掘程度不夠，基本功能發(fā)揮不足，發(fā)展過程中存在許多制約因素。從保險公司的角度來看，直接表現(xiàn)為投保率低，且經濟越落后的地區(qū)投保率越低；從居民的角度看，越是收入高的人越愿意購買保險，保險跟奢侈商品一般，其需求與家庭收入成正比。

（2）內地保險市場的保險產品有效供應不足

中國保險市場屬于寡頭壟斷型保險市場。由于壟斷程度高、有效競爭不足，導致險種少、保險產品同質化嚴重、服務質量低劣[1]。內地保險市場有效供給不足主要表現(xiàn)在：供給主體少、壟斷程度高；保險商品少，且不對路。目前內地保險集團控股的保險公司有8家，財產險保險公司共計有58家，壽險公司47家，再保險公司包括慕尼黑再保險等公司在內的共有6家。而中國人民保險公司和中國人壽保險公司占中國保險市場份額的70%以上，其余公司的份額僅僅20%多，這說明中國保險市場屬于壟斷型保險市場。由于壟斷程度高、缺乏競爭，帶來險種少，服務質量受限制。一方面有些保險商品供不應求；另一方面，有些保險商品過剩。

以近年來大熱的防癌險為例，各大壽險及綜合型的保險公司都在廣泛推薦，通過對比可以發(fā)現(xiàn)，其保險費、保險金額、保障范圍、免責條款等大致相同，這就導致了這類保險產品的供應過剩，且相比起香港的同類型保險，幾乎不具有任何優(yōu)勢。而針對中低收入家庭需求最高的大病醫(yī)療險和住院醫(yī)療險，因為地域、報銷比例和費率等問題，很難形成有效供應。

同時，從保險中介市場看，保險中介發(fā)展非常緩慢。保險代理公司和保險經紀公司均較少，這些均限制了保險業(yè)的發(fā)展。

（3）保險市場的需求存在錯位

受全國各地經濟發(fā)展水平嚴重不均衡及人民收入差距大的影響，許多人對保險的含義、功能及重要性認識非常不足，保險的心態(tài)錯綜復雜。高收人家庭相對來講對保險的認識較多，對風險有一定的認識，懂得選擇保險轉移自身風險，但對很大一部分人來說，其保險的期望更多在于其投資收益；低收人家庭的居民，則嚴重缺乏風險的防范意識，不認為自己會發(fā)生風險事故，更不懂得利用保險來提升自己的抗風險能力，沒有充分認識到保險是分散和轉移風險的手段，對保險公司及從業(yè)人員嗤之以鼻，如果政府沒有強制命令購買社會醫(yī)療保險，那么大多數(shù)低收入居民無疑是在“裸奔”。因此保險市場的需求呈現(xiàn)重收益輕保障的局面。

提高內地保險市場需求的發(fā)展建議

（1）完善保險市場主體及機制

建立一個完善的保險市場競爭機制和潛力挖掘機制，對開發(fā)保險市場、提高居民保險需求具有舉足輕重的作用。第一、扶持中小型的保險公司發(fā)展，盡量讓整個保險市場形成壟斷競爭市場；第二、加快自保或相互保險等合作組織的發(fā)展，在此基礎上形成完善的保險市場潛力挖掘機制；第三、完善保險市場的準人和退出機制，加強相關法律法規(guī)的建立和完善，落實保險公司信息披露制度。

（2）完善保險產品開發(fā)體系

一個完整的開發(fā)體系是建立在充分有效的調查統(tǒng)計數(shù)據結果之上的，保險產品的研發(fā)前期需要借助目標群體的參與調查，在產品的開發(fā)上，可以借鑒但是不可照抄香港保險市場的先進做法，畢竟兩個市場的發(fā)展程度和目標群體等都存在較大差異。第一、針對傳統(tǒng)型的保險產品，可以在客戶需求的基礎上進行深度開發(fā)以刺激購買力，將顧客的“有保險意識”轉化成“有購買保險意識”，實現(xiàn)跨越式轉變；第二、針對新產品，則需要拓展它的覆蓋面，如增加保障種類、減少免責范圍、提高保障程度、分紅險類設置不同檔次的收益率、適當降低保費、減少投保和理賠不必要的手續(xù)等，提升它在整個中國市場的競爭力；第二、實行保險產品淘汰制，對于廣大居民不需要或者需要程度很低的保險產品，保險公司應該以合適的方式使之及時退出保險市場，優(yōu)化公司產品結構，提升產品的適用性和保障性。

（3）完善保險市場營銷模式

中國內地保險市場過分地強調營銷為上，使得客戶“投保容易理賠難”的局面難以改善。不管是社會保險還是商業(yè)保險，有許多人在還未了解清楚所買保險性質的情況下就簽訂了保險合同，導致后續(xù)工作難以進行，增大了社保局或者保險公司的工作難度，降低了居民的投保需求。香港的保險市場恰恰相反，“理賠容易投保難”，在客戶投保時完全了解清楚被保險人的情況，嚴格審查投保材料，讓投保人和被保險人明確自己的權利和義務，在實際理賠時就會非常容易。因此：第一，政府部門要盡職做好普及保險知識工作，及時解讀學習并傳達上級政府的正式文件，正確引導村民購買保障性程度較高的社會險種，讓村民懂保險、知保險，提升保險意識及購買保險意識；第二，提升保險公司從業(yè)人員的思想和業(yè)務素質，一是要保險公司建立并完善一個合理的從業(yè)人員事業(yè)發(fā)展規(guī)劃體系，不再只重視營銷業(yè)績，二是要加強企業(yè)內部管理，對從業(yè)人員的思想素質進行嚴格考核，先增強其職業(yè)道德素質，然后再提升其業(yè)務能力，降低道德風險，整體提高其服務質量，保護人們投保的積極性。

（4）實施保險義務教育

2007年國家教育部、中國保險監(jiān)督管理委員會下發(fā)了《關于加強學校保險教育有關工作的指導意見》，要求將保險教育納入國民教育體系，中小學課程要適當滲透保險教育有關的內容，增強中小學生的保險意識。[2]保險業(yè)自律性組織應當積極開展保險知識宣傳活動、保險咨詢服務、抗風險能力提升服務等，讓人們真正認識保險的功能，而不是“重收益輕保障”、“重合同理賠結果輕投保成本”，讓赴港搶“險”的內地居民正確認識在香港買保險的利和弊。保險從業(yè)人員要增強業(yè)務知識學習，不僅要完全掌握自己所在公司保險產品的相關知識，而且要熟悉相關的法律法規(guī)，在營銷或開展保險宣傳的過程中，為其講解不同保險公司的相似相近保險產品的差異，能夠為客戶分析香港和內地兩個不同的保險市場保險產品存在差異的原因，不惡意詆毀其他公司的產品，營造良好的保險氛圍，正確引導廣大客戶的需求，讓客戶從內心里真正認同保險。

結語

中國內地保險市場是龐大的，單靠政府或者保險公司不能將整個市場的產品需求提升起來，必須得靠多方的力量參與。在這個過程當中，作為保險市場的監(jiān)督管理機構一中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會應當起主導力量，不斷完善相應的法律法規(guī)，指導整個保險行業(yè)的運作；保險行業(yè)應當兼顧廣大居民，尤其是低收入地區(qū)的居民的需求，開發(fā)有效性高且競爭力強的保險產品，正確引導顧客，提示赴港搶“險”的風險。在開放的市場經濟中，地域與地域之間、國與國之間的互相學習日益增多，參與保險市場的各經濟主體應該利用好各種資源，正確學習香港及國外的先進經驗，為提升內地保險需求、走出發(fā)展瓶頸做出應有的努力。

[1]李天生.我國保險市場存在的問題及其應對之策[J]，河北經貿大學學報，2007 （2），77-80

[2]趙凱郝潔.加強國民保險教育的對策建議[J]，河北金融，2010 （1），51-52