北京銀行西安分行社區(qū)銀行網(wǎng)點選址的分析與研究

瞿舒珍

社區(qū)銀行 網(wǎng)點選址 層次分

析法

社區(qū)銀行的定義

（1）國外對社區(qū)銀行的定義

美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會認為，社區(qū)銀行地在特定地區(qū)組建且獨立運行，主要為當?shù)匦∑髽I(yè)和個人客戶提供個性化金融服務(wù)，并與這些客戶保持長期業(yè)務(wù)與合作的小銀行，這些小銀行資產(chǎn)介于200萬美元至數(shù)十億美元之間。ScottE.Hein（2005）指出，社區(qū)型銀行一般都不是全國性經(jīng)營，而是經(jīng)營范圍集中于當?shù)厣鐓^(qū)，資產(chǎn)規(guī)模小于10億美元的小銀行。Allen N.Berger等（2003）認為，因為發(fā)達國冢和發(fā)展中國家經(jīng)濟發(fā)展水平差異，因此發(fā)達國家來得及將社區(qū)型銀行辦公室為資產(chǎn)在10億美元以下，而發(fā)展中國家則應(yīng)將些標準界定為1億美元以下。

（2）國內(nèi)對社區(qū)銀行的定義

社區(qū)銀行國內(nèi)引進的時間比較晚，2002年才正式開始，距今不過十五年有余。巴曙松（2002）指出，所謂社區(qū)銀行是指在一定區(qū)域范圍內(nèi)，自主依照市場化原則設(shè)立、依照市場化原則獨立運營、主要為社區(qū)內(nèi)社區(qū)內(nèi)小企業(yè)和個人客戶服務(wù)的小銀行。成思危（2004）提出，社區(qū)型銀行實質(zhì)上是一種為社區(qū)里的小企業(yè)和居民提供融資的民營銀行，這些社區(qū)型通過集中民間閑散資本，向小企業(yè)和個人提供融資服務(wù)。王愛儉（2005）認為，凡是資產(chǎn)規(guī)模相對較小，主要服務(wù)于所經(jīng)營的區(qū)域內(nèi)小企業(yè)和個人的地方性小型商業(yè)銀行都可以稱為社區(qū)銀行。

（3）本文對社區(qū)銀行的定義

筆者認為，對社區(qū)銀行的理解從以下幾點人手：

1.資產(chǎn)規(guī)模。社區(qū)銀行同國有銀行、股份制銀行相比，資產(chǎn)規(guī)模小得多，但不能簡單以一個數(shù)字界定，與具體時期、社會經(jīng)濟發(fā)展水平有很大關(guān)系。

2.服務(wù)區(qū)域。社區(qū)銀行的服務(wù)區(qū)域是一個特定區(qū)域，這個區(qū)域有的較小、有的較大，不能簡單以行政區(qū)域來劃分。

3.服務(wù)對象。社區(qū)銀行的服務(wù)對象為一定區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)和個人。

4.經(jīng)營獨立。2013年，銀監(jiān)會下發(fā)《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)銀行、小微支行的通知》，社區(qū)銀行、小微支行應(yīng)履行相關(guān)行政審批、實行持牌經(jīng)營。

因此，筆者認為，社區(qū)銀行是指資產(chǎn)規(guī)模一定、服務(wù)區(qū)域一定、主要為中小企業(yè)和個人提供金融服務(wù)的具有牌照、經(jīng)營獨立的金融機構(gòu)。

網(wǎng)點選址

銀行網(wǎng)點選址與銀行網(wǎng)點發(fā)展規(guī)劃是同時進行的，社區(qū)銀行的選址不僅要兼顧傳統(tǒng)商業(yè)銀行的選址標準，更要著眼于在城市開立社區(qū)銀行的特有特征，綜合考慮。大城市的社區(qū)銀行絕大多數(shù)開在社區(qū)樓下，需要考慮的因素筆者總結(jié)如下：

（1）區(qū)域位置因素：銀行的網(wǎng)點選址問題必須落實到一定的地理位置上，在銀行選址過程中，一般要考慮它的金融情況、周圍聚集程度、網(wǎng)點的道路通達性和交通便利情況等。城市開立社區(qū)支行不同于傳統(tǒng)的支行，絕大多數(shù)開在居民社區(qū)樓下，因而不在最繁華的商業(yè)區(qū)和最便利的主道上，但是區(qū)域位置因素仍然作為社區(qū)銀行網(wǎng)點選址研究的最初工作，與商業(yè)銀行后期的經(jīng)營業(yè)績緊密相關(guān)。

（2）社區(qū)環(huán)境因素：大中型城市的社區(qū)銀行絕大多數(shù)開在社區(qū)樓下，因此社區(qū)因素研究變得極其重要。衡量某社區(qū)質(zhì)量高低的最直接判斷為該社區(qū)的樓盤均價，均價越高，社區(qū)本身環(huán)境、建筑質(zhì)量、物業(yè)服務(wù)配套設(shè)施要求的檔次越高，該社區(qū)居民收入水平越高，潛在銀行資產(chǎn)客戶越多。銀行儲蓄源很大一部分取決于該地區(qū)人口數(shù)量、人口結(jié)構(gòu)，社區(qū)樓盤戶數(shù)是人口數(shù)量的體現(xiàn)方式，戶數(shù)越多，潛在客戶基數(shù)越大。可見因素指社區(qū)附近的配套設(shè)施如學校、醫(yī)院、超市等，形象因素指該社區(qū)在周圍人們心中的形象。

（3）競爭要素：雖然某些社區(qū)銀行的區(qū)位很好、客戶群質(zhì)量較高，但是如果附近已經(jīng)有3家以上的同業(yè)銀行競爭者，那么設(shè)立新網(wǎng)點需要再斟酌。如果擬選網(wǎng)點不是非常密集，從競爭考慮網(wǎng)點的設(shè)立是可行的。競爭越大，潛在利潤越低。

層次分析法

層次分析法（AHP法）是美國運籌學沙旦（T.L.Saaty）于20世紀70年代提出的，是一種定性與定量分析相結(jié)合的多目標決策分析方法。特別將決策者的經(jīng)驗判斷給予量化，對目標（因素）結(jié)構(gòu)復(fù)雜且缺乏必要的數(shù)據(jù)情況下更為實用，近年來在我國實際應(yīng)用中發(fā)展較快。

當一項決策可能有多個解決方案時，可以采用層次分析法，方法是先對問題所涉及的因素進行分類，然后構(gòu)成一個各因素之間相互聯(lián)結(jié)的層次結(jié)構(gòu)模型。因素分類：一為目標類，二為準則類，三為措施類。按目標到措施的自上而下地將各類因素之間的直接影響關(guān)系排列于不同層次，并構(gòu)成層次結(jié)構(gòu)圖。通過兩兩比較的方式確定層次中諸因素的相對重要程度，并形成判斷矩陣，在此基礎(chǔ)上確定決策方案。

層次分析法研究步驟

（1）構(gòu)造判斷矩陣

判斷矩陣的構(gòu)造方法

標度aij矩陣指i因素與y因素相比的重要程度。通常aij取值為0-10之間，數(shù)字越大，i因素比y因素越重要。同理，aji表示i因素與y因素相比的重要程度，aji=1/aij

（2）根據(jù)層次機構(gòu)模型，設(shè)為目標層A，準則層B（設(shè)有k個要素）、措施層c，根據(jù)各層因素之間的兩兩比較得出A B判斷矩陣為表示

（5）計算判斷矩陣一致性指標，檢驗一致性。

西安地區(qū)社區(qū)銀行發(fā)展概況

我國社區(qū)型銀行發(fā)展起步于21世紀初，立足于傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社加以組織改造和模式創(chuàng)新，開始于2003年，集中在東部沿海地區(qū)。2010年，一些大型商業(yè)銀行業(yè)紛紛加入到“社區(qū)型銀行”的實踐探索中來，社區(qū)銀行開始快速發(fā)展。西安市作為西北地區(qū)的門戶，社區(qū)銀行發(fā)展迅速。截止2017年上半年，民生、交通、平安、興業(yè)、西安、招商、北京等銀行均在西安地區(qū)開設(shè)社區(qū)銀行。在這眾多銀行中，北京銀行西安社區(qū)銀行的規(guī)模和市場占有份額均處前列。

北京銀行西安分行初步提出社區(qū)銀行戰(zhàn)略于2013年，其后借鑒外部先進經(jīng)驗，深入調(diào)研西安市場，于2015年4月28日46家社區(qū)支行在西安城內(nèi)全面啟動運行。截至2017年，北京銀行西安分行已開業(yè)社區(qū)支行50家，遍布西安東西南北各個方向，無論從區(qū)位方面還是市場表現(xiàn)，都值得我們借鑒和研究。實證分析一北京銀行西安分行

社區(qū)銀行

（1）構(gòu)造矩陣，計算特征值和特征向量且進行一致性判斷

根據(jù)上文提到的社區(qū)銀行網(wǎng)點選址影響要素，構(gòu)造北京銀行西安社區(qū)支行網(wǎng)點選址層次結(jié)構(gòu)圖可分為3大層次：目標層A為北京銀行西安分行社區(qū)銀行網(wǎng)點選址；準則層B為b1地理環(huán)境因素、b2社區(qū)環(huán)境因素、b3行業(yè)競爭因素；措施層c為c11金融條件、c12聚集條件、c13交通條件（地理位置因素），c21社區(qū)樓盤均價、c22樓盤戶數(shù)、c23可見因素、c24形象因素（社區(qū)環(huán)境因素），c31銀行競爭（行業(yè)競爭因素）。

由于本論文是以北京銀行西安社區(qū)銀行為研究對象，且準則層和措施層影響要素較多，因此專家評分問卷也是邀請北京銀行從事工作5年以上的員工進行打分，層次分析法中按照相對重要程度進行打分。共發(fā)出45份，收回有效問卷43份，收回率為百分之百。構(gòu)造判斷矩陣如下：

A層判斷矩陣（準則層A_B）

層次總排序：

CR=0.55*0.062+0.35*0.000034+0.1.0=0.0341<0.1

上述矩陣的CR

（2）抽取北京銀行西安分行18家社區(qū)銀行，繪制網(wǎng)點選址要素得分表且對結(jié)果進行排名

北京銀行西安分行現(xiàn)有社區(qū)銀行50家，筆者通過實地考察西安東西南北中五大地域，抽取18家社區(qū)支行作為樣本，以社區(qū)銀行地理位置、競爭條件和綜合評估樓盤、戶數(shù)、可見因素、形象因素，以百分為滿分繪制北京銀行西安分行網(wǎng)點選址表，如下圖所示

北京銀行西安分行社區(qū)銀行網(wǎng)點選址影響要素得分表

（注：樓盤均價截取2017年12月該社區(qū)銀行所在社區(qū)樓盤均價，以10000元/m2為60分，2400戶為60分。競爭因素中社區(qū)銀行附近其他銀行越多，得分越少。）

綜合上圖具體分數(shù)，結(jié)合地理位置因素、社區(qū)因素、競爭因素所占權(quán)重分別為0.55、0.35、0.1，筆者將社區(qū)銀行網(wǎng)點選址分值進行綜合計算并進行排名，分值從高到低依次為：楓林綠洲、東泰城市之光、萬科金域曲江、綠地9號觀邸、恒大城、御溪望城、華遠君城、文景小區(qū)、天朗萊茵小城、長信花園、興慶宮、聯(lián)福大廈、海璟新天、櫻花廣場、浐灞新城、晶筑逸品、愛菊花園、三橋車輛廠。

（3）北京銀行西安社區(qū)銀行實際市場表現(xiàn)匯總

北京銀行西安分行社區(qū)銀行成立兩年多來，筆者根據(jù)市場上各家支行的占有份額和公布的數(shù)據(jù)以及客戶口碑來看，有11家支行表現(xiàn)優(yōu)異，依次為御溪望城、火炬路、東泰城市之光、永徽路、金泰假日花城、浪琴灣、愛菊佳園、綠地9號觀邸、三橋車輛廠、楓林綠洲。

綜上所述，筆者在西安市內(nèi)北京銀行社區(qū)銀行抽取的18家支行網(wǎng)點選址基本符合社區(qū)銀行網(wǎng)點選址規(guī)律，符合層次分析法的結(jié)果。據(jù)筆者統(tǒng)計，網(wǎng)點選址排名中前6位有4家落人實際市場表現(xiàn)優(yōu)秀的社區(qū)支行中！但是仔細研究，筆者發(fā)現(xiàn)愛菊佳園支行和三橋車輛廠支行作為兩批黑馬，跳出了傳統(tǒng)的網(wǎng)點選址規(guī)律，在兩年多的發(fā)展中超越了眾多兄弟支行，成績讓人刮目相看！對其仔細研究后，筆者現(xiàn)將原因分析如下：

1.愛菊佳園支行和三橋車輛廠支行開在西安市愛菊面粉廠和西安市三橋車輛廠家屬樓下，具有天然的單位優(yōu)勢和職工優(yōu)勢。社區(qū)居民之間的聯(lián)系本身就比一般社區(qū)支行緊密的多，一旦銀行的良好口碑在社區(qū)樹立，群體性優(yōu)勢明顯。因此，盡管這兩個社區(qū)支行的地理位置因素和社區(qū)因素分值不高選址得分靠后，實際市場發(fā)展、經(jīng)營結(jié)果仍排在前列。

2.各社區(qū)網(wǎng)點員工的“軟實力”不同。北京銀行社區(qū)支行的員工由社區(qū)金融事業(yè)部統(tǒng)一分配，大部分由30歲以內(nèi)的研究生組成。年輕、高學歷、思維活躍是社區(qū)銀行員工的特征，但是每家社區(qū)支行僅由3名左右的員工組成，員工個人能力和團隊協(xié)作力都會對銀行的經(jīng)營結(jié)果產(chǎn)生重大影響。金融區(qū)位、社區(qū)環(huán)境、競爭因素這類網(wǎng)點選址因素不可能完全決定社區(qū)銀行的發(fā)展情況，員工“軟實力”也應(yīng)納入考慮。這也可以從另一方面解釋為何部分網(wǎng)點選址排名靠前，但是開業(yè)兩年多來市場表現(xiàn)一般。