P2P金融消費(fèi)者法律保護(hù)研究

張帆

P2P金融消費(fèi)者作為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中最容易受到權(quán)利侵害的對(duì)象，本文從消費(fèi)角度闡述如何建立P2P_中出資者的法律保護(hù)模式。本文通過(guò)分析英美國(guó)家消費(fèi)者法律保護(hù)體系及其政策，對(duì)比我國(guó)現(xiàn)有的監(jiān)管制度以及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》等相關(guān)規(guī)定，構(gòu)建一個(gè)符合現(xiàn)階段發(fā)展?fàn)顟B(tài)的P2P金融消費(fèi)者法律保護(hù)體系。

P2P金融消費(fèi)者 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 法律保護(hù)體系

P2P金融消費(fèi)者面臨的問(wèn)題

P2P金融消費(fèi)者面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自P2P平臺(tái)的信用等級(jí)不達(dá)標(biāo)，沒(méi)有良好的信用評(píng)級(jí)體系，沒(méi)有良好的管理制度。P2P平臺(tái)未達(dá)到應(yīng)有的信用標(biāo)準(zhǔn)，為了獲利，故意隱瞞平臺(tái)的真實(shí)信息，散布虛假信息，勸誘不知情的消費(fèi)者盲目選擇平臺(tái)，造成相關(guān)權(quán)益受損。因此，在投資過(guò)程中消費(fèi)者需要提高信用安全意識(shí)，謹(jǐn)慎篩選借款人，選擇信用評(píng)價(jià)良好的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。

由于網(wǎng)絡(luò)借貸的虛擬性，P2P金融消費(fèi)者無(wú)法接觸到實(shí)際上的投資項(xiàng)目，無(wú)法直接和借款人進(jìn)行溝通，他對(duì)于項(xiàng)目的了解，對(duì)于借款人信息的掌握，僅來(lái)源于P2P平臺(tái)的介紹。當(dāng)P2P平臺(tái)僅披露了投資項(xiàng)目?jī)?yōu)良的一方面，省略了借款人的信用狀況，規(guī)避了對(duì)投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的描述，缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)的P2P金融消費(fèi)者難以真正了解到借貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)以及特征，對(duì)其知情權(quán)造成損害。

中間賬戶(hù)的出現(xiàn)為的是防止P2P平臺(tái)金融詐騙、攜款跑路等問(wèn)題的出現(xiàn)，保證資金流動(dòng)的公開(kāi)透明。目前，第三方機(jī)構(gòu)所做的只是幫助P2P平臺(tái)以及借款人，消費(fèi)者個(gè)人開(kāi)設(shè)賬戶(hù)，并不負(fù)責(zé)監(jiān)管資金的來(lái)源、資金的流動(dòng)，P2P平臺(tái)對(duì)于資金的實(shí)際走向擁有控制權(quán)。

國(guó)外P2P金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制

P2P在美國(guó)的發(fā)展歷史促使美國(guó)不斷吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，創(chuàng)建了一種取代建立專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)，以現(xiàn)有的體制下進(jìn)行多層級(jí)的監(jiān)管的保護(hù)模式。美國(guó)在P2P消費(fèi)者保護(hù)的側(cè)重點(diǎn)在于保護(hù)好消費(fèi)者的平等權(quán)，例如《多德一弗蘭克法案》、《華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案》，同時(shí)形成了一套完備的行業(yè)自律模式，吸引了各種不同服務(wù)機(jī)構(gòu)的加入。英國(guó)P2P行業(yè)對(duì)于消費(fèi)者的保護(hù)體系，由行業(yè)監(jiān)管和行業(yè)自律，國(guó)家金融法律法規(guī)相輔相成，從P2P行業(yè)現(xiàn)狀為出發(fā)點(diǎn)，以消費(fèi)者的根本利益為最終目標(biāo)，有效管控行業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

相對(duì)于美國(guó)的金融寡頭的壟斷，英國(guó)P2P借貸行業(yè)自由而規(guī)范的發(fā)展，消費(fèi)者理性謹(jǐn)慎，政府積極引導(dǎo)，市場(chǎng)監(jiān)管靈活有效，其健康的P2P市場(chǎng)更能夠?qū)ξ覀儑?guó)家建立消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制帶來(lái)啟迪作用。通過(guò)對(duì)英美國(guó)家的P2P金融消費(fèi)者法律保護(hù)研究，可以總結(jié)出以下經(jīng)驗(yàn)：英美國(guó)家重視P2P金融消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)借貸過(guò)程中的地位；英美國(guó)家建立了專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，管理P2P市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)；消費(fèi)者法律保護(hù)的重點(diǎn)是信息披露制度。

P2P征求意見(jiàn)稿中的消費(fèi)者保護(hù)評(píng)析

征求意見(jiàn)稿主要的保護(hù)對(duì)象是中小型企業(yè)和個(gè)人投資者，在不違背民法，公司法，合同法等上位法的基礎(chǔ)上，對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的活動(dòng)產(chǎn)生制約作用。由于網(wǎng)絡(luò)借貸的主要風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)著是消費(fèi)者，因此意見(jiàn)稿凸顯了消費(fèi)者的合法權(quán)益保護(hù)。意見(jiàn)稿對(duì)P2P借貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)權(quán)的取得進(jìn)行限制規(guī)定，P2P借貸機(jī)構(gòu)若是想要取得經(jīng)營(yíng)權(quán)必須先要攜帶有關(guān)的材料去到當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)的工商部門(mén)進(jìn)行備案登記制度。意見(jiàn)稿表明對(duì)于資金的保管不能有平臺(tái)自己進(jìn)行，應(yīng)該選擇合適的銀行作為第三方資金機(jī)構(gòu)存在，對(duì)客戶(hù)資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，能夠保證資金的安全。

文本認(rèn)為加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的信息披露要求、完善相關(guān)信息披露制度，對(duì)于改進(jìn)行業(yè)形象、提升網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)公信力、完善行業(yè)事中事后監(jiān)管、防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)出借人與借款人利益具有十分重要的意義。參考意見(jiàn)稿對(duì)“信息披露”制度地規(guī)定，對(duì)于借貸機(jī)構(gòu)的相關(guān)義務(wù)要著重規(guī)劃，其內(nèi)容應(yīng)包括向出借人披露借款人基本信息、融資項(xiàng)目基本信息以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果等。同時(shí)，還要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)對(duì)自身進(jìn)行的所有項(xiàng)目的相關(guān)情況，包括交易金額、撮合的借貸余額、最大單戶(hù)借款余額占比等在其官網(wǎng)上進(jìn)行充分披露。

構(gòu)建P2P金融消費(fèi)者法律保護(hù)體系

首先，要建立P2P網(wǎng)貸信用制度，良好的網(wǎng)絡(luò)借貸信用制度能夠削減P2P消費(fèi)者的投資風(fēng)險(xiǎn)，幫助消費(fèi)者方便、快捷的獲取網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、借款人的信用狀態(tài)。政府部分積極引導(dǎo)信貸機(jī)構(gòu)，對(duì)信貸行業(yè)進(jìn)行整治，不同的信貸機(jī)構(gòu)提供的資信證明報(bào)告可信度不同。借鑒美國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，提高借貸活動(dòng)的安全性、規(guī)范性。

其次，建立備案制度，對(duì)于申請(qǐng)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息服務(wù)的機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)格備案審查，看是否有齊全的報(bào)備資料，對(duì)于平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)能力，資信狀況，嚴(yán)格考察。審查通過(guò)的平臺(tái)要在取得經(jīng)營(yíng)許可證之后的若干天內(nèi)去到相關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行備案登記，管理部門(mén)需要對(duì)機(jī)構(gòu)定期考核并公示考核結(jié)果，對(duì)于不合格的平臺(tái)進(jìn)行整改。

此外，需建立信息披露制度，根據(jù)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》中“保障消費(fèi)者知情權(quán)”的相關(guān)規(guī)定，信息披露制度是平臺(tái)盡到勤勉義務(wù)的體現(xiàn)，P2P平臺(tái)必須及時(shí)地、自愿地向消費(fèi)者披露真實(shí)的、準(zhǔn)確的、客觀(guān)的相關(guān)信息。P2P平臺(tái)沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)的，導(dǎo)致P2P消費(fèi)者發(fā)生權(quán)益損害，消費(fèi)者在指定期間有理由提出合同解除。

鑒于我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀，P2P金融消費(fèi)者法律保護(hù)還有很長(zhǎng)的路要走，只有保護(hù)好消費(fèi)者的權(quán)益才能更好地促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展。因此，需要解決消費(fèi)者所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、資金風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，落實(shí)P2P網(wǎng)貸信用評(píng)價(jià)制度、網(wǎng)貸備案制度、信息披露制度等制度，P2P網(wǎng)貸行業(yè)在監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)下加強(qiáng)行業(yè)自律。

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