互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律保障制度淺析

向云

隨著目前互聯(lián)網(wǎng)科技及金融創(chuàng)新的步伐越來(lái)越快，傳統(tǒng)的以銀行業(yè)為主體的金融業(yè)逐漸發(fā)生著深刻的變革，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，以其快捷便利性和高收益性而受到人們的青睞。但目前我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定位及法律規(guī)制都過(guò)于刑事化和簡(jiǎn)單億，暴露出存在法律監(jiān)管及保障制度的缺乏、安全和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面的問(wèn)題。為此，需要建立有針對(duì)性、有體系的法律保障制度。

互聯(lián)網(wǎng)金融 融資風(fēng)險(xiǎn) 法律保障

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，近年來(lái)社會(huì)各界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的投融資行為關(guān)注度不斷攀升，傳統(tǒng)的以銀行為主體的金融行業(yè)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，從支付寶、P2P、眾籌到互聯(lián)網(wǎng)電子貨幣等等，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)格局已初步形成。據(jù)截止2017年末數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)上銀行交易達(dá)1171.72億筆，同比增長(zhǎng)37.86%；交易金額達(dá)1725.38萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)32.77%；網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶達(dá)14.31億戶，同比增長(zhǎng)17.32%。由此帶來(lái)的金融市場(chǎng)秩序混亂以及經(jīng)濟(jì)詐騙層出不窮。如何采取有效的措施對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)各項(xiàng)行為進(jìn)行規(guī)范和管理，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、降低法律風(fēng)險(xiǎn)，成為相關(guān)工作人員的工作重點(diǎn)之一。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

（1）存在嚴(yán)重非法集資和高利貸

按照中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)文件，P2P網(wǎng)貸被界定為民間借貸，是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)化體現(xiàn)。但P2P網(wǎng)貸的投資者眾多，根據(jù)我國(guó)刑法及相關(guān)法律的規(guī)定，極容易突破非法集資罪的上限（包括數(shù)額及人數(shù)）。以2017年判決的e租寶為例，是“鈺誠(chéng)系”下屬的金易融（北京）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。2014年2月，鈺誠(chéng)集團(tuán)收購(gòu)了這家公司，并對(duì)其運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行改造。2014年7月，鈺誠(chéng)集團(tuán)將改造后的平臺(tái)命名e租寶”，打著“網(wǎng)絡(luò)金融”的旗號(hào)上線運(yùn)營(yíng)?！扳曊\(chéng)系”相關(guān)犯罪嫌疑人以高額利息為誘餌，虛構(gòu)融資租賃項(xiàng)目，持續(xù)采用借新還舊、自我擔(dān)保等方式大量非法吸收公眾資金，累計(jì)交易發(fā)生額達(dá)700多億元。據(jù)稱e租寶實(shí)際吸收資金500余億元，涉及投資人約90萬(wàn)名?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展地域廣泛，擴(kuò)大了融資范圍及規(guī)模，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，涉案資金金額巨大、受害人眾多，給案件偵破、社會(huì)穩(wěn)定都帶來(lái)極大的負(fù)面影響。

（2）存在潛在洗錢風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)第三方支付平臺(tái)的用戶指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)量巨大。據(jù)中國(guó)人民銀行報(bào)告，截止2017年末，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)375.52億筆，金額202.93萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)46.06%和28.80%。第三方支付平臺(tái)以方便快捷的優(yōu)勢(shì)突破了地域的限制，但其審核用戶主體資格的程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到銀行的程度。在第三方支付平臺(tái)上只要本人姓名和銀行卡開戶信息一致即可綁定銀行卡進(jìn)行快捷支付，而在銀行柜臺(tái)辦理大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)或轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，則需要本人持身份證與銀行卡信息一致。在移動(dòng)支付時(shí)，作為后臺(tái)的支付企業(yè)很難核實(shí)實(shí)際操作人是誰(shuí)，不法分子利用這個(gè)特點(diǎn)很容易進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（1）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)人及退出機(jī)制

如今在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷沖擊的環(huán)境下，在法律安全保障方面，需要將互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管與傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管結(jié)合起來(lái)。目前我國(guó)在該領(lǐng)域當(dāng)中的市場(chǎng)準(zhǔn)人及退出機(jī)制還有待完善，傳統(tǒng)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)對(duì)準(zhǔn)人及退出機(jī)制提出了更高的要求。筆者認(rèn)為針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)容易產(chǎn)生的非法集資、洗錢、詐騙、信息泄露的問(wèn)題，首先需要提高互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付許可、中間業(yè)務(wù)許可等準(zhǔn)入門檻，對(duì)類似平臺(tái)網(wǎng)站建立的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行相應(yīng)的優(yōu)化及升級(jí)，此外對(duì)P2P融資平臺(tái)的資金去向加強(qiáng)監(jiān)管，避免非法集資。即在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的選擇方面，不僅需要考慮互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的投資回報(bào)收益，更重要的是需要將其信譽(yù)度、可靠性及風(fēng)險(xiǎn)控制作為主要的參考目標(biāo)。同時(shí)，法律完善監(jiān)管的前提下需要鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)積極發(fā)展，為其失敗設(shè)置退出機(jī)制即使保護(hù)其發(fā)展的有力武器。一方面，保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠安全的退出互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，為其后積累經(jīng)驗(yàn)；另一方面也要保障作為普通投資者的合法權(quán)益，維護(hù)正常的金融秩序。

（2）建立互聯(lián)網(wǎng)金融的征信制度，嚴(yán)厲打擊各種違法犯罪行為

我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)領(lǐng)域方面起步較晚，相關(guān)于某些發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)在這一領(lǐng)域的征信制度還未能全面有效的建立起來(lái)，大部分地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)雖然建立了與有一定資質(zhì)、實(shí)力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)相互合作和管理，如重慶地區(qū)出現(xiàn)的“隆金寶”、“金保寶”等平臺(tái)；此外還建立了非官方的部分區(qū)域、部分企業(yè)間的征信互查，但是從其實(shí)際的應(yīng)用和狀況來(lái)看，仍然缺乏強(qiáng)有力的法律支持、政府監(jiān)管，不僅容易導(dǎo)致各參與方的利益受損，給社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)較大的負(fù)面影響。

因此積極探索新型的互聯(lián)網(wǎng)金融體制，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融模式的網(wǎng)絡(luò)開放性，不僅相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要建立征信制度，在國(guó)家層面也急需建立一套比較完善的征信制度，促使監(jiān)管部門的監(jiān)管范圍實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行、網(wǎng)絡(luò)電商、實(shí)時(shí)通信及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的全覆蓋及全面評(píng)估，宏觀數(shù)據(jù)更加能反映真實(shí)情況，降低互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)各參與方包括投融資主體等經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

總結(jié)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)物，在給公眾的經(jīng)濟(jì)生活帶來(lái)了方便、優(yōu)質(zhì)和細(xì)化的金融服務(wù)的同時(shí)，也帶來(lái)了各種各樣的金融風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們要加強(qiáng)監(jiān)管力度，建立和健全互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系，建立互聯(lián)網(wǎng)金融的安全防護(hù)體系，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與金融加速融合，提高金融資源配置效率，為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展，營(yíng)造一個(gè)和諧健康的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

[1]李明.制度安排下PPP公共體育服務(wù)項(xiàng)目國(guó)家治理的實(shí)施路徑一基于投融資政策與風(fēng)險(xiǎn)視角中國(guó)體育科技，2017，53（ 04）

[2]蔡麗麗.互聯(lián)網(wǎng)金融三方主體涉罪行為刑法規(guī)制問(wèn)題研究.浙江工商大學(xué)，2017

[3]羅真怡，杜家豪，胡艾琳等.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)管理者如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)師，2016，7（ 32-34）

[4]鄭秋霞.基于第三方支付的金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)研究金融事務(wù)，2012，3（ 94-95）