以支付寶為例的第三方支付平臺分析

縱觀市場上已經(jīng)出現(xiàn)的第三方支付平臺，支付寶實名用戶超過5.8億，是其中的佼佼者，其通過與眾多知名的購物平臺進(jìn)行合作，迅速獲取了知名度，在市場上獲取了一席之地，并且成功坐上了第三方支付平臺的霸主地位。本文闡述了以支付寶為例的第三方支付平臺，通過其背景現(xiàn)狀、主要服務(wù)、商業(yè)模式、技術(shù)手段與風(fēng)險管理、發(fā)展前景這六個方面來對以支付寶為例的第三方支付平臺進(jìn)行分析。

一、背景現(xiàn)狀

支付寶雖然已經(jīng)發(fā)展為中國最大的第三方支付平臺，但是支付寶的使用者大多數(shù)為年輕人，像一些中老年群體很少注冊使用支付寶，這種情況也不難理解，支付寶極大的迎合了大部分群體方便快捷的消費(fèi)需求，但還是有一部分人不愿意去使用支付寶，其中最主要的原因是其考慮到第三方支付的安全隱患。雖然這樣，但是支付寶的使用人數(shù)卻還是達(dá)到了讓人嘆為觀止的程度。

二、主要服務(wù)

方便快速地查詢賬單、賬戶余額、物流信息；免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬，信用卡還款、生活繳費(fèi)；消費(fèi)信息智能提醒；為子女父母建立親情賬戶；提供本地生活服務(wù)，推薦當(dāng)?shù)靥厣朗?；買單打折盡享優(yōu)惠；余額寶理財；支持接入手機(jī)健康數(shù)據(jù)，與好友一起互動，行走捐，參與公益。

三、商業(yè)模式

（一）運(yùn)營模式

支付寶運(yùn)作的實質(zhì)是以支付寶為信用中介。首先買家在網(wǎng)上選中自己所需商品后與賣家協(xié)商，確定交易后買方需把貨款匯到支付寶這個第三方賬戶上，支付寶作為中介方立即通知賣方錢已經(jīng)收到，可以發(fā)貨，待買方收到商品并確認(rèn)無誤后，支付寶隨即把貨款匯到賣方的賬戶以完成整個交易。支付寶在這個流程中充當(dāng)?shù)谌降慕巧?，同時為買賣雙方提供信譽(yù)，確保交易安全進(jìn)行。

（二）主要盈利模式

首先支付寶作為第三方支付，最顯著的收益是支付寶頁面各種廣告的廣告費(fèi)用，主要盈利渠道是收取手續(xù)費(fèi)，即支付寶在快速提現(xiàn)、網(wǎng)購、航空客票等方面以加上毛利潤的費(fèi)率，向客戶收取費(fèi)用。其次在2005年，支付寶進(jìn)入B2C業(yè)務(wù)，根據(jù)用戶不同級別，給予不同的免費(fèi)額度，并對超出的部分收取手續(xù)費(fèi)從而獲得穩(wěn)定的收入。再次支付寶還有服務(wù)費(fèi)的收益，主要分為理財相關(guān)業(yè)務(wù)和代繳費(fèi)業(yè)務(wù)的服務(wù)費(fèi)。

四、技術(shù)手段

支付寶深受廣大群眾的熱愛，最重要的原因就是，消費(fèi)者對于支付寶的安全性有很大的信心，所以愿意把更多的錢放到支付寶上。第一，支付寶在用戶登錄方面，有面部識別，指紋識別，密碼，密保問題，郵箱和手機(jī)號驗證等多種方式，從多個方面保證了用戶的登錄安全。第二，支付寶的登錄密碼和支付密碼是不能設(shè)置同一個的，所以即使用戶的支付寶被被人竊取，也無法進(jìn)行任何資金的轉(zhuǎn)賬工作。而且，無論是登錄密碼還是支付密碼，在一天內(nèi)只能輸入錯誤兩次，如果超過兩次，那么系統(tǒng)就會自動鎖定三小時。同時，支付寶還會綁定手機(jī)號碼并且進(jìn)行手機(jī)驗證，在賬戶資金有變動或者是在另一臺手機(jī)上進(jìn)行操作時都會發(fā)短信提醒用戶及時檢查賬戶安全。第三，支付寶設(shè)有動態(tài)密碼，這對于用戶的臨時登錄也提供了非常方便的途徑，只要用戶在原手機(jī)上進(jìn)行確認(rèn)，就可在另一臺設(shè)備上進(jìn)行操作。

五、風(fēng)險管理

我國第三方支付存在的風(fēng)險主要有政策法律風(fēng)險，沉淀資金風(fēng)險，流動性風(fēng)險，詐騙、套現(xiàn)、洗錢、賭博、逃漏稅等犯罪風(fēng)險，跨境結(jié)算風(fēng)險，信用風(fēng)險，市場風(fēng)險，技術(shù)風(fēng)險。然而支付寶具有完善的風(fēng)險治理架構(gòu)，目前支付寶在風(fēng)險控制方面采取的主要措施有多種方法配合防范犯罪風(fēng)險、托管資金、支付安全技術(shù)方面采用數(shù)字證書技術(shù)、全額賠付制度、主動積極與政策溝通、建立實時風(fēng)險監(jiān)控體系來確保支付寶賬戶安全，交易安全，反洗錢、反盜卡、反套現(xiàn)以及各種風(fēng)險監(jiān)控。

六、發(fā)展前景

從2010年12月起，央行陸續(xù)公示了第三方支付牌照申報企業(yè)，2011年5月23日首批發(fā)放牌照的支付寶、財付通、易寶支付等企業(yè)占據(jù)了電子支付行業(yè)80%的市場份額，隨著首批牌照的發(fā)放，多家企業(yè)已躋身“第一陣營”，呈現(xiàn)寡頭效應(yīng)。第三方支付行業(yè)將面臨一輪洗牌。洗牌后，電子支付行業(yè)市場集中度更高，少數(shù)第三方支付企業(yè)將占據(jù)更大的市場份額。

支付寶作為目前中國最大的第三方支付平臺無疑也將獲益不少。加上最近支付寶公司內(nèi)部的重組問題不斷深化，由馬云掌控的投資公司極有可能從雅虎和軟銀手中奪回支付寶的控股權(quán)，這樣，更有利于支付寶的長期發(fā)展與規(guī)劃。（作者單位為河北金融學(xué)院）

作者簡介：馬紅梅（1997—），女，漢族，青海海東市人，學(xué)生，本科，單位：河北金融學(xué)院信息管理與信息系統(tǒng)專業(yè)，研究方向：以支付寶為例的第三方支付平臺的分析。