供給側(cè)改革下農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展及對(duì)策

余鄉(xiāng)安

一、給供側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下我國農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的新機(jī)遇分析

現(xiàn)階段，黨中央對(duì)農(nóng)業(yè)給供側(cè)改革給予了高度重視，希望可以在短時(shí)間內(nèi)加強(qiáng)不同產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的交叉發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體制進(jìn)行全面化、多方位的改革，對(duì)金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化和改良，消除以往農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展過程中融資困難這一問題，降低農(nóng)民群眾農(nóng)業(yè)融資的成本消耗，推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)不斷的挖掘自己在發(fā)展過程中存在的不良問題，發(fā)揮出自己的優(yōu)勢(shì)，抓住每一個(gè)發(fā)展機(jī)遇。首先考慮的是消費(fèi)者需求升級(jí)所帶來的影響。在我國加大力度推動(dòng)給供側(cè)改革的影響下，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)一定要不斷加強(qiáng)創(chuàng)新力度，讓農(nóng)村金融服務(wù)可以切實(shí)滿足消費(fèi)者的需求，找尋適合促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品，避免農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品呈現(xiàn)出單一化的特點(diǎn)。例如：可以加強(qiáng)普惠金融服務(wù)的開發(fā)力度，對(duì)金融資源進(jìn)行有效整合，實(shí)現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置。以往很多金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)存在著嚴(yán)重的抵觸心理，在金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避理念影響下不愿意為農(nóng)民提供金融服務(wù)，或者對(duì)金融如何資金進(jìn)行了壓縮，導(dǎo)致農(nóng)民群眾獲得金融服務(wù)的渠道較少，而且獲得的資金額度也較低。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也應(yīng)利用智能手流行的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行手機(jī)網(wǎng)絡(luò)銀行設(shè)置，使得金融服務(wù)更加便捷，加強(qiáng)農(nóng)民群眾對(duì)金融服務(wù)的肯定。進(jìn)行農(nóng)村金融超市建設(shè)，為農(nóng)民群提供一站式的金融服務(wù)，讓農(nóng)民群眾也可以感受到現(xiàn)代化金融服務(wù)具有的明顯優(yōu)勢(shì)。

其次需要闡述的是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的基于。在農(nóng)業(yè)給供側(cè)結(jié)構(gòu)改革中農(nóng)村正在積極的對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，希望可以進(jìn)行高效農(nóng)業(yè)建設(shè)，拋棄了以往只是追求數(shù)量沒有控制質(zhì)量的落后發(fā)展模式，進(jìn)行綠色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)建設(shè)和新型環(huán)保農(nóng)業(yè)建設(shè)。農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域想要不斷發(fā)展必須要進(jìn)行新型服務(wù)理念建設(shè)，考慮真正的為農(nóng)民群眾提供金融服務(wù)，擴(kuò)展農(nóng)民群眾的融資渠道。分析區(qū)域中存在著哪些需要重點(diǎn)進(jìn)行扶持的農(nóng)業(yè)規(guī)劃，做好充分的市場(chǎng)調(diào)研工作。對(duì)于具有較強(qiáng)實(shí)力的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以進(jìn)行新型金融服務(wù)產(chǎn)品研發(fā)機(jī)構(gòu)設(shè)置，不斷的創(chuàng)造出創(chuàng)造出新型的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，在產(chǎn)品研發(fā)過程中也應(yīng)注重如何對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，從而推動(dòng)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的有效整合。

二、農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展遇到的風(fēng)險(xiǎn)與特征分析

（一）風(fēng)險(xiǎn)分類

1、道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)內(nèi)部原因影響下產(chǎn)生的，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)有著較強(qiáng)的特殊性，工作人員與管理人員職業(yè)道德素質(zhì)與金融服務(wù)機(jī)構(gòu)運(yùn)行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)有著直接影響。因?yàn)橐恍┕ぷ魅藛T和管理人員的職業(yè)道德素質(zhì)較低，所以在對(duì)抵押物品進(jìn)行價(jià)值評(píng)估的過程中并沒有嚴(yán)格依據(jù)相關(guān)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)沒收的抵押品根本無法彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)金融業(yè)務(wù)開展造成的經(jīng)濟(jì)損失。還有一些工作人員應(yīng)用手中的職權(quán)，對(duì)業(yè)務(wù)信息弄虛造假，甚至存在詐騙行為，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)資金無法有效回收，降低了農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)資金的安全性。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)一樣都是在農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)內(nèi)部原因影響下產(chǎn)生的。主要是農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作人員對(duì)操作流程掌握的不夠熟練，信息系統(tǒng)建設(shè)不夠完善所導(dǎo)致的。需要注重的是業(yè)務(wù)開展流程比較復(fù)雜，如果沒有建立完善的內(nèi)部控制制度，也會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)運(yùn)行存在較高風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)以往沒有注重預(yù)警信息系統(tǒng)建設(shè)，或者對(duì)預(yù)警信息控制力度較差，收貸成本投入較低引發(fā)了操作風(fēng)險(xiǎn)。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是貸款者違約可能性的重要體現(xiàn)。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要是為農(nóng)民群眾提供小額貸款需求，滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展對(duì)資金的需求。貸款主體更多是農(nóng)民群眾，他們對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)理解程度較差，也沒有認(rèn)識(shí)到延期還款造成的不良影響，甚至一些貸款人員還存在著拒絕還貸情況。無論是拖延貸款還款日期，還是惡意逃避貸款責(zé)任都在信用風(fēng)險(xiǎn)范疇內(nèi)。

4.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中承擔(dān)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是在農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融市場(chǎng)以及社會(huì)發(fā)展情況影響下產(chǎn)生的。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展與“三農(nóng)”發(fā)展有著非常緊密的聯(lián)系，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展過程中會(huì)受到農(nóng)產(chǎn)品銷售價(jià)格、自然災(zāi)害以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀等眾多因素的影響。主要是因?yàn)槿绻r(nóng)業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)銷售價(jià)格較低，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入較差，就會(huì)降低農(nóng)民的還款能力。若是遇到特別嚴(yán)重的自然災(zāi)害，還有可能導(dǎo)致貸款者完全失去還款能力。金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，不良競(jìng)爭(zhēng)局面導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)具有較高信譽(yù)的貸款客戶數(shù)量較少，貸款業(yè)務(wù)辦理難度性較強(qiáng)，貸款資金回收難度性較強(qiáng)等風(fēng)險(xiǎn)。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)特征表現(xiàn)

農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)存在著客觀性、潛在性、多因性與可控性的特點(diǎn)。客觀性表現(xiàn)為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與其它商業(yè)銀行一樣都需要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是無法逃避的，是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)運(yùn)行中必須要承擔(dān)的。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)雖然可以通過有效措施降低和控制風(fēng)險(xiǎn)，但是無法做到風(fēng)險(xiǎn)的全面消除。潛在性代表的是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，金融市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生變化，外部政策環(huán)境出現(xiàn)了較大變動(dòng)都會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。還需要注重的是如果農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)工作人員管理不當(dāng)，貸款業(yè)務(wù)審批不夠嚴(yán)格也會(huì)激發(fā)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)運(yùn)行中潛在的風(fēng)險(xiǎn)。多因性是農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)特征重要體現(xiàn)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因眾多，不同的風(fēng)險(xiǎn)因素需要應(yīng)用不同的手段消除。誘發(fā)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生因素有著多樣化的特點(diǎn)，工作人員綜合素質(zhì)、組織結(jié)構(gòu)建設(shè)都會(huì)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)因素。不同規(guī)模、管轄范圍的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)際運(yùn)行中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度也不同。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)可控特征表現(xiàn)是風(fēng)險(xiǎn)是可以進(jìn)行控制的。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)只要根據(jù)需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范體系建設(shè)，在多種方式的協(xié)調(diào)配合下就可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。

三、給供側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的一些建議

在給供側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景影響影響下，農(nóng)村金融服務(wù)如何更為良好發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，是社會(huì)各界都非常關(guān)注的問題。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)科學(xué)的對(duì)“三農(nóng)”進(jìn)行定位，完全性的落實(shí)普惠金融理念。農(nóng)村金融名服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)考慮自身的金融業(yè)務(wù)開展如何切實(shí)符合“三農(nóng)需求”，幫助農(nóng)民提升經(jīng)濟(jì)收入，加強(qiáng)農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的肯定。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)一定要勇于、敢于打破傳統(tǒng)金融服務(wù)理念的限制，以適應(yīng)和滿足給供側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為基礎(chǔ)，對(duì)金融服務(wù)理念以及金融服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，最終達(dá)到“三農(nóng)”與農(nóng)村金融服務(wù)相互促進(jìn)的最終目的。

（一）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式

能否徹底推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)模式的革新，直接影響著農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展水平。這里提到的模式創(chuàng)新最為主要的內(nèi)容就是促進(jìn)該地區(qū)所有農(nóng)村金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)體系進(jìn)行完善。在我國，尚有不少地區(qū)還沒有形成一個(gè)完整的金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)體系，也就談不上競(jìng)爭(zhēng)所帶來的服務(wù)創(chuàng)新。我們必須要意識(shí)到，隨著時(shí)間的推移，中小型金融企業(yè)也在不斷的增加投資風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)村信貸銀行借貸人欠款不還的數(shù)量也在與日俱增。另外，農(nóng)村金融行業(yè)的服務(wù)模式和發(fā)展水平，也受到同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者的影響和推動(dòng)。新近發(fā)展起來的中小企業(yè)的有效信貸需求較低，縣域?qū)哟蔚你y行和金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)難以投入市場(chǎng)，從而導(dǎo)致了銀行難以從利息中獲得經(jīng)濟(jì)收益。針對(duì)這種現(xiàn)狀，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就需要對(duì)于服務(wù)體制采取一次革命式的改變，從而提升農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的資金供給。智能手機(jī)逐漸推行，在農(nóng)村區(qū)域也進(jìn)行了普及。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在服務(wù)模式創(chuàng)新過程中可以結(jié)合智能手機(jī)普及推廣優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行智能手機(jī)客戶端APP的研發(fā)。農(nóng)民群眾可以通過手機(jī)APP了解農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的相關(guān)信息，考慮那種金融服務(wù)產(chǎn)品更加適合自己。例如：客戶在辦理金融貸款業(yè)務(wù)的過程中，可以通過APP了解利率和還款期限以及自身的借款額度。通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)名認(rèn)證、手機(jī)短信驗(yàn)證碼等方式加強(qiáng)業(yè)務(wù)辦理安全控制，精簡(jiǎn)化金融服務(wù)業(yè)務(wù)辦理程序，為農(nóng)民群眾提供高效、快捷的金融服務(wù)。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制創(chuàng)新

機(jī)制創(chuàng)新一般包括：a.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。以區(qū)縣為單位的金融事業(yè)最為明顯的特點(diǎn)就是沒有一個(gè)集中的大規(guī)模的需求端，在金融信息上也較為分散，投資不穩(wěn)定。工作中涉及到農(nóng)村農(nóng)業(yè)的金融公司，需要將信息化時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)思路落實(shí)到工作中去，從而完善縣域銀行信貸體系，實(shí)現(xiàn)信息共享，供需平衡。

b.產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新。在我們的實(shí)際工作中，需要將產(chǎn)業(yè)的整個(gè)系統(tǒng)都進(jìn)行革新。有關(guān)的金融公司和部門要對(duì)所在地區(qū)的特點(diǎn)和形式正確歸納，不斷進(jìn)取，開拓創(chuàng)新，結(jié)合具體情況，推動(dòng)當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的產(chǎn)業(yè)化升級(jí)，將金融服務(wù)業(yè)的資金投入和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

c.土地金融創(chuàng)新。全新提出的土地改革方式將會(huì)為市場(chǎng)帶來許多有關(guān)于金融方面的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，有關(guān)的金融服務(wù)企業(yè)和部門要牢牢把握住這個(gè)契機(jī)，立足于對(duì)當(dāng)?shù)鼗厩闆r的深刻理解，在土地改革的大環(huán)境下，不斷的對(duì)新型金融服務(wù)方式進(jìn)行嘗試。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新

目前我國有很多金融企業(yè)抵觸提供農(nóng)村金融服務(wù)，一方面是因?yàn)槠髽I(yè)規(guī)模小，資金不足等原因，另一方面就是由于金融企業(yè)無法及時(shí)提供比較符合實(shí)際的金融產(chǎn)品?？傊?，產(chǎn)品創(chuàng)新才是農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域發(fā)展的主要?jiǎng)恿?，我們?cè)诮窈蟮墓ぷ髦?，要與時(shí)俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品結(jié)構(gòu)?？蛻舻慕鹑诜?wù)需求是多元化的，產(chǎn)品創(chuàng)新過程中要盡可能的針對(duì)客戶群眾的每一種需求創(chuàng)建一種金融服務(wù)產(chǎn)品，從而保證客戶在需求農(nóng)村金融服務(wù)的過程中可以找到預(yù)制相對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品。

（四）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制建設(shè)

首先需要做的就是進(jìn)行貸前風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查機(jī)制建設(shè)，具體闡述就是在信貸業(yè)務(wù)沒有辦理前對(duì)信貸客戶的背景有較深程度了解。信用社貸前調(diào)查工作包括以下內(nèi)容：信貸客戶調(diào)查工作工作人員需要了解客戶自身?xiàng)l件是否滿足信貸業(yè)務(wù)開展要求，審核客戶是否存在不良信貸記錄，應(yīng)用信貸準(zhǔn)入機(jī)制對(duì)信貸客戶進(jìn)行篩選，降低呆賬、爛賬發(fā)生概率。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)一定要在原則上避免信譽(yù)度較差客戶進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)辦理，同時(shí)也要嚴(yán)格避免暗箱操過情況出現(xiàn)。了解客戶貸款資金用途是農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新創(chuàng)新不可缺失的重要內(nèi)容，如果貸款用途沒有達(dá)到國家相關(guān)法律法規(guī)要求，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)該貸款申請(qǐng)進(jìn)行回絕處理。貸前風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查機(jī)制需要在原有機(jī)制基礎(chǔ)上完成建設(shè)，應(yīng)用新建設(shè)的機(jī)制對(duì)貸前調(diào)查工作人員的崗位行為進(jìn)行約束和規(guī)范，避免嚴(yán)重調(diào)查信息遺漏增加農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語

農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革作為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的重要舉措，是我國經(jīng)濟(jì)能穩(wěn)定發(fā)展的前提。農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推廣，最主要的目的是為農(nóng)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)來源，提升我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力和生產(chǎn)效率，使我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展得到保障。在給供側(cè)改革影響下應(yīng)不斷加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新力度，從體制、機(jī)制、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)防范等眾多方面進(jìn)行創(chuàng)新，保證農(nóng)村金融服務(wù)可以滿足給供側(cè)結(jié)構(gòu)改革的實(shí)際需求，為農(nóng)民群眾提供更為優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。（作者單位為江西省撫州市東鄉(xiāng)區(qū)農(nóng)業(yè)銀行）