經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下中小型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

張博

面對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，我國經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)一系列變化，中小型商業(yè)銀行在面臨機(jī)遇與挑戰(zhàn)的同時(shí)，如何能夠轉(zhuǎn)型發(fā)展、提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而擴(kuò)大市場(chǎng)所占份額，是國內(nèi)學(xué)者研究的重點(diǎn)?；诖?，本文立足于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，通過分析經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下給中小型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展所帶來的機(jī)遇，從而對(duì)中小型商業(yè)銀行進(jìn)行優(yōu)化轉(zhuǎn)型提出具有針對(duì)性的可行性方案，以供參考。

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展過程中，消費(fèi)者的消費(fèi)模式也在朝著多元化的方向發(fā)展，中小型商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)無法滿足日趨增長(zhǎng)的市場(chǎng)需求，為了提升綜合實(shí)力、擴(kuò)大市場(chǎng)份額、改變被動(dòng)調(diào)整貸款利率的現(xiàn)象，這就需要中小型商業(yè)銀行及時(shí)進(jìn)行創(chuàng)新和改革運(yùn)營模式，從而獲得可持續(xù)發(fā)展能力，進(jìn)而促進(jìn)我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)良好發(fā)展。

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下中小型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)期間，中小型商業(yè)既面臨市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展速度加快、存款保險(xiǎn)制度實(shí)施等外部環(huán)境，又存在金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足、缺乏人才資源、業(yè)務(wù)效率比較差等內(nèi)部經(jīng)營過程中存在的不足。這就需要中小型商業(yè)銀行經(jīng)營者具有高度洞察力，能夠緊跟經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，抓住經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇，從而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

（一）為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)相關(guān)產(chǎn)業(yè)提供多階段全方位服務(wù)

在我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)優(yōu)化的大趨勢(shì)下，中小型商業(yè)銀行應(yīng)該著重關(guān)注信息技術(shù)、生物制藥、高新開發(fā)技術(shù)、新能源技術(shù)等制造產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，以及抓住人口城鎮(zhèn)化、服務(wù)型消費(fèi)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)。同時(shí)中小型商業(yè)銀行需要以各產(chǎn)業(yè)的生命發(fā)展周期為依據(jù)，在綜合利用各種融資工具的基礎(chǔ)上，從而構(gòu)建服務(wù)一體化、立體式的全方位融資體系，幫助一些技術(shù)含量高、市場(chǎng)前景好但成長(zhǎng)性比較差的新興企業(yè)盡快上市，并采用短期融資券、私募債等多種方式促進(jìn)新興企業(yè)獲得融資，進(jìn)而能夠擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模、獲得更大收益。而對(duì)于一些商業(yè)發(fā)展模式比較成熟、技術(shù)發(fā)展含量也比較高的新興企業(yè)，則需要推進(jìn)銀企對(duì)接業(yè)務(wù)的開展，根據(jù)新興企業(yè)的生命發(fā)展周期，制定多階段全方位的金融服務(wù)。

（二）充分挖掘“一帶一路”相關(guān)產(chǎn)業(yè)融資需求

“一帶一路”戰(zhàn)略發(fā)展計(jì)劃是主要針對(duì)一些發(fā)展中國家以及轉(zhuǎn)型發(fā)展階段的國家，由于這些國家在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和發(fā)展方向上與我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)具有互補(bǔ)性，對(duì)于融資需求、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需求比較大，因此對(duì)于中小型商業(yè)銀行而言，充分挖掘這些產(chǎn)業(yè)的融資需求、金融需求等，能夠給其帶來業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇。

其一，滿足基建、互連互通及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)性融資需求。根據(jù)“一帶一路”的發(fā)展計(jì)劃可知，基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)、交通運(yùn)輸行業(yè)、通信行業(yè)、能源行業(yè)以及全球性電子商務(wù)行業(yè)等將進(jìn)一步進(jìn)行深化改革，并推動(dòng)這些行業(yè)產(chǎn)品出口，優(yōu)化改善行業(yè)結(jié)構(gòu)，從而推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。由此，中小型商業(yè)發(fā)展銀行需要抓住這些行業(yè)、發(fā)展項(xiàng)目以及業(yè)務(wù)活動(dòng)，不僅為這些行業(yè)進(jìn)行全球性戰(zhàn)略布局提供金融幫助，而且要推動(dòng)出口信貸項(xiàng)目以及融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。

其二，加強(qiáng)產(chǎn)品和機(jī)制創(chuàng)新，滿足客戶多樣化的融資需求。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，企業(yè)開展出口貿(mào)易、國際間的貿(mào)易往來頻繁，都會(huì)為中小型商業(yè)銀行進(jìn)行國際化發(fā)展提供資源，同時(shí)也推動(dòng)商業(yè)銀行產(chǎn)品和經(jīng)營模式的創(chuàng)新，為商業(yè)銀行帶來發(fā)展動(dòng)力。例如，“一帶一路”戰(zhàn)略計(jì)劃改變了中小型商業(yè)銀行為企業(yè)提供人民幣進(jìn)行境外貸款的低成本方式或者僅在離岸市場(chǎng)內(nèi)開發(fā)一些新產(chǎn)品，產(chǎn)品的針對(duì)性比較一般的現(xiàn)象，隨著企業(yè)“走出去”以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，中小型銀行需要針對(duì)不同企業(yè)的特點(diǎn)，滿足不同客戶的個(gè)性化融資需求，這就需要中小型銀行建立快速反應(yīng)機(jī)制，創(chuàng)新發(fā)展產(chǎn)品和經(jīng)營模式。

（三）有效利用互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)業(yè)和跨界融合產(chǎn)業(yè)機(jī)會(huì)

隨著科技的快速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式在各行各業(yè)中的應(yīng)用極為廣泛。從供需兩方面來看，一方面各行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)模式進(jìn)行融合能夠以互聯(lián)網(wǎng)為設(shè)施和平臺(tái)，擴(kuò)大交易范圍實(shí)現(xiàn)“0門檻”，從而推動(dòng)企業(yè)的快速發(fā)展整合。另一方面具有較大發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑?、教育、農(nóng)業(yè)、醫(yī)療等行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行整合，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)傳統(tǒng)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，也能夠推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，改善用戶體驗(yàn)。這也是將“互聯(lián)網(wǎng)+”模式提升到國家戰(zhàn)略層面上，中小型商業(yè)銀行也需要利用互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施與其他行業(yè)進(jìn)行融合，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

二、加快中小型商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展對(duì)策

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，中小型商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型發(fā)展需要重點(diǎn)關(guān)注以下幾方面：

（一）加快優(yōu)化升級(jí)速度，改變傳統(tǒng)經(jīng)營理念

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下要求中小型銀行經(jīng)營者要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，不斷推進(jìn)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型發(fā)展，確保改革的方向始終與經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)保持一致，構(gòu)建服務(wù)一體化的金融模式。在構(gòu)建金融服務(wù)新模式時(shí)，要以新技術(shù)為基礎(chǔ)，降低投資成本以及探索成本，實(shí)現(xiàn)資金的廣覆蓋、低成本、高效率的可持續(xù)利用，進(jìn)而提高中小型服務(wù)質(zhì)量的提高。同時(shí)還需要建立以新型農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品為主體的流通體系，將中小型銀行服務(wù)范圍擴(kuò)大到縣鎮(zhèn)等區(qū)域內(nèi)，建立大范圍的金融服務(wù)平臺(tái)。此外，中小型商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略升級(jí)還需要緊跟客戶需求，不斷提高服務(wù)的現(xiàn)代化水平。例如當(dāng)前新一代中小型商業(yè)銀行開始實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信平臺(tái)的合作，推出移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)以及APP服務(wù)等，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的不斷優(yōu)化。

（二）深入推進(jìn)三大轉(zhuǎn)型，扎實(shí)打牢發(fā)展基礎(chǔ)

其一，做好零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。一方面要以考核為導(dǎo)向，建立以客戶為核心、產(chǎn)品為轉(zhuǎn)手、渠道為載體的分流體系，實(shí)現(xiàn)功能分區(qū)、客戶分層、業(yè)務(wù)分流。另一方面要緊抓優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)于金卡以及貴賓的客戶，中小型銀行的服務(wù)人員要責(zé)任落實(shí)到人，進(jìn)行“1+1”的個(gè)性化服務(wù)。同時(shí)為了提高業(yè)務(wù)工作人員的工作質(zhì)量，還需要建立網(wǎng)點(diǎn)績(jī)效積分考核管理辦法，即以績(jī)效管理方法為基礎(chǔ)，對(duì)每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的業(yè)務(wù)服務(wù)人員進(jìn)行綜合考核，包括產(chǎn)品計(jì)價(jià)、金融產(chǎn)品推廣等，充分調(diào)動(dòng)工作人員的工作積極性。

其二，做好縣鎮(zhèn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。一方面以中小銀行零售業(yè)務(wù)為主導(dǎo)，加快金融產(chǎn)品、融資方式的優(yōu)化升級(jí)，同時(shí)組建高精尖的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，促進(jìn)產(chǎn)品的推廣、使用。另一方面根據(jù)不同區(qū)域發(fā)展的實(shí)際情況，因地制宜地制定不同區(qū)域內(nèi)的發(fā)展規(guī)劃，對(duì)于不同區(qū)域內(nèi)的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)群、重大項(xiàng)目等，要提前進(jìn)行調(diào)查選擇，制定發(fā)展規(guī)劃和服務(wù)方案，增加產(chǎn)業(yè)與中小型銀行合作的可能性。最后，還需要以基礎(chǔ)設(shè)施為基礎(chǔ)，加快網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局，加快設(shè)立金融便利店、離行式自助銀行。

（三）抓好“雙基”管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控

為了確保商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，就必須控制風(fēng)險(xiǎn)概率，降低風(fēng)險(xiǎn)因素。因此針對(duì)不良貸款清收情況，中小型商業(yè)銀行要責(zé)任落實(shí)到人，加快清戶行動(dòng)，在使用法律武器的前提下，做好訴訟準(zhǔn)備工作，確保清收工作有所成效。同時(shí)還需要加強(qiáng)對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控，嚴(yán)格落實(shí)“三查”制度，即加強(qiáng)對(duì)于客戶的貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查，從而提高借貸門檻，便于貸后管理工作。最后還需要針對(duì)運(yùn)營過程中出現(xiàn)的問題做好防控方案，將信貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低，強(qiáng)化對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控以及運(yùn)營過程中的細(xì)節(jié)管理。此外，還需要做好業(yè)務(wù)員的宣傳教育工作，在確保自身合法權(quán)益以及使用法律武器的基礎(chǔ)上，順利開展業(yè)務(wù)工作。

（四）適應(yīng)經(jīng)營模式調(diào)整，優(yōu)化組織架構(gòu)

隨著商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)內(nèi)容和業(yè)務(wù)范圍也隨之發(fā)展變化，不同于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的靈活、快速，商業(yè)銀行需要經(jīng)過多級(jí)審查的經(jīng)營結(jié)構(gòu)在發(fā)展過程中逐漸呈現(xiàn)出低效率、反應(yīng)慢、控制僵化等特點(diǎn)。因此這對(duì)于銀行進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整以及客戶調(diào)整提出更多的要求，其一需要強(qiáng)化專業(yè)性和標(biāo)準(zhǔn)性，不僅要做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控工作，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，而且還要針對(duì)客戶開展一對(duì)一個(gè)性化服務(wù)，提高業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量。其二，提高銀行的創(chuàng)新能力，加快金融服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)，強(qiáng)化中小型銀行的線上服務(wù)管理能力。

（五）培養(yǎng)綜合素質(zhì)人才

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，為了提升中小型商業(yè)銀行的綜合實(shí)力，就需要建立一支高質(zhì)量的人才隊(duì)伍，同時(shí)重視人力資源的發(fā)展也是未來中小型銀行發(fā)展的必要趨勢(shì)。由于未來銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)主要是對(duì)客戶資源、服務(wù)能力的競(jìng)爭(zhēng)，因此只有不斷強(qiáng)化服務(wù)隊(duì)伍的質(zhì)量，提高全體工作人員的綜合素質(zhì)，才能在新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?；诖?，中小型商業(yè)銀行一方面要建立人才引進(jìn)和鼓勵(lì)機(jī)制，提高全體人員 的服務(wù)水平，進(jìn)而提高服務(wù)質(zhì)量和工作效率。另一方面業(yè)務(wù)人員也要建立以客戶、創(chuàng)新為核心的服務(wù)理念，在服務(wù)中提升客戶粘性，進(jìn)而有效的增強(qiáng)銀行的綜合實(shí)力。

三、結(jié)語

總而言之，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)期間，我國中小型商業(yè)銀行的發(fā)展遭遇挑戰(zhàn)，業(yè)務(wù)情況不佳、資產(chǎn)質(zhì)量下滑，而與之相對(duì)的是，不良資產(chǎn)快速增長(zhǎng)以及更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)份額逐漸下降，中小型商業(yè)銀行發(fā)展受阻。然而，從某種方面來看，挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，在“一帶一路”、供給側(cè)改革、不良資產(chǎn)證券化的趨勢(shì)下，我國中小型商業(yè)銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式中的缺陷，朝著集約化的方向發(fā)展，充分改變經(jīng)營理念和經(jīng)營方針，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而使得我國中小型商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)化發(fā)展。（作者單位為武漢國博文化旅游發(fā)展有限公司）