互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

蔡越

近幾年以來，計算機技術迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)+概念迅速興趣，再加上國家大力鼓勵創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)理念，對高新技術產(chǎn)業(yè)的支持進一步加大，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)相結(jié)合的發(fā)展模式為經(jīng)濟發(fā)展注入新的活力。金融行業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中是重要的支柱產(chǎn)業(yè)，也是我國經(jīng)濟命脈之一。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展越來越成熟，第三方支付等手段的興起，衍生出更多的金融產(chǎn)品，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相比，為顧客提供了更多的便捷與服務，極大的沖擊到商業(yè)銀行的發(fā)展，加劇了銀行的競爭。因此，分析在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，對商業(yè)銀行帶來的沖擊，有助于幫助商業(yè)銀行尋找到更具有針對性的應對措施，保障銀行的長久發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關內(nèi)容介紹

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融指的是在云支付、云計算與手機智能軟件等互聯(lián)網(wǎng)工具的支撐下，能夠提供資金融通、支付與信息中介等業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術與傳統(tǒng)金融行業(yè)相互結(jié)合中的產(chǎn)物，是一種新型的金融發(fā)展模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點分析

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，具有自身鮮明的特征。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷性。與傳統(tǒng)金融業(yè)務辦理不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融中不需要到銀行營業(yè)網(wǎng)點來辦理業(yè)務，客戶只需要借助于一臺電腦或者是一部智能手機，就能夠完成資金的劃轉(zhuǎn)與信貸，大大提升資金的流通速度，也為客戶的業(yè)務辦理節(jié)約了時間成本。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融還具有普惠性的特點。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中，有很多的業(yè)務是針對中高端的收入群體或者是大型的企業(yè)，業(yè)余辦理具有針對性。而在互聯(lián)網(wǎng)金融運行中，提高了金融服務的覆蓋面與可獲得性，小微企業(yè)與低收入群體也能夠享受到更加便捷的金融服務。最后，從風險性的角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險較大。一是在互聯(lián)網(wǎng)金融中，具有較大的信用風險。互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年發(fā)展起來的新興事物，有關的法律法規(guī)還不夠完善，容易發(fā)生惡意騙貸、卷款跑路的問題，二是在互聯(lián)網(wǎng)金融中，是以網(wǎng)絡為主要手段，而網(wǎng)絡的安全風險較大，就容易引發(fā)各種安全問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下對商業(yè)銀行的沖擊分析

（一）給商業(yè)銀行的信貸業(yè)務帶來影響

信貸業(yè)務是商業(yè)銀行的一項主營業(yè)務，具有貸款金額大、周期長、辦理手續(xù)繁瑣且還需要有相關抵押物的特征。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將貸款的流程進一步簡化，貸款時間短，且提供的貸款業(yè)務更具有針對性，特別是在小微企業(yè)與個人貸款業(yè)務上，具有更大的優(yōu)勢，對商業(yè)銀行來說，是一項不小的影響。比如說阿里巴巴平臺推出的基于B2B平臺基礎上的各種貸款業(yè)務，有面向小微企業(yè)的阿里貸款，面向個人的淘寶貸款等。在市場上，各項互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務多種多樣，業(yè)務辦理又十分的方便，對銀行的業(yè)務產(chǎn)生了很大的影響。

（二）對商業(yè)銀行存款業(yè)務帶來的影響

存款業(yè)務也是商業(yè)銀行的主營業(yè)務之一。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，銀行的存款業(yè)務也受到了很大的沖擊，存款額與辦理存款數(shù)量的人群都受到不少的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，第三方支付平臺的流行，在無形中改變了人們的消費習慣與存款習慣，越來越多的人更喜歡把錢存入到如支付寶、微信等平臺上。并且，存入到余額寶中的錢還能夠獲得相應的收益，里面的資金還可以直接用于網(wǎng)購、各種消費、轉(zhuǎn)款等，十分的方便，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務相比較，具有極大的優(yōu)勢。在余額寶等同類產(chǎn)品興起時，就給商業(yè)銀行的存款業(yè)務帶來很大的壓力。

（三）對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響

從當前社會形勢來看，余額寶產(chǎn)品在社會發(fā)展中處于大熱階段，與商業(yè)銀行所推出的1天理財產(chǎn)品在性質(zhì)上十分的相似。與商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品相比較，余額寶的推出，更具有競爭力。余額寶在推出時，通過高收益這個賣點賺足了社會的眼球，引發(fā)了大眾的好奇心，即便是當余額寶的收益回歸到正常水平之后，對用戶來說，已經(jīng)養(yǎng)成了使用的習慣，再加上余額寶的使用，十分的方便，就不會輕易地更換其他的理財產(chǎn)品。余額寶等產(chǎn)品的推出，也給銀行的基金代銷業(yè)務的開展帶來了不少的影響。以支付寶、財務通等主要產(chǎn)品為代表的第三方支付平臺推送以來，在取得了基金支付牌照許可以后，2012年以來，商業(yè)銀行的基金產(chǎn)品業(yè)務就受到很大的影響，很多商業(yè)銀行在該基金業(yè)務上的收入有了很大的下滑，比如說農(nóng)業(yè)銀行，在2011年的時候，在代銷基金業(yè)務上取得的收入高達12.83億元，而在2012年的時候，由于受到市場形勢與第三方支付等的影響，實現(xiàn)的業(yè)務收入僅僅為7.96億元。通過這些數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展也會帶來很大的影響。

三、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的策略

（一）加強與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)之間的合作

當前，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中面臨著嚴峻的競爭形勢，經(jīng)營環(huán)境更加復雜化。為此，商業(yè)銀行應該要創(chuàng)新自身的發(fā)展模式，加深與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)之間的合作，實現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型。一方面，需要善于借助于科技企業(yè)的高新技術，進行技術上的合作，與時俱進，在市場環(huán)境發(fā)展的需求下，開發(fā)出適合自身經(jīng)營需要的軟件系統(tǒng)，來提高銀行業(yè)務辦理與內(nèi)部管理的效率。另一方面，還需要進行信息的共享，與企業(yè)開展客戶信息共享的合作。在大數(shù)據(jù)時代，誰掌握了大數(shù)據(jù)，誰就等同于掌握了機遇?；ヂ?lián)網(wǎng)科技企業(yè)掌握著很多企業(yè)的銷售、信用等十分寶貴的信息，商業(yè)銀行加深與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，就更能夠挖掘出小微企業(yè)這部分客戶群體的資源，為他們提供更優(yōu)質(zhì)的服務。此外，還需要積極打造線上的融資平臺，簡化融資手續(xù)，擴大銀行在小微市場上的份額。

（二）以顧客需求為中心，提高服務水平

對商業(yè)銀行來說，強化客戶管理，在業(yè)務開展中以顧客需求為中心，提高其金融服務的質(zhì)量，有益于大大提升企業(yè)的競爭實力，緩解互聯(lián)網(wǎng)金融下的沖擊。因此，商業(yè)銀行就可以提供更有針對性的服務，根據(jù)不同客戶的財務狀況及其理財?shù)哪繕?，來重新整合銀行的業(yè)務流程與金融產(chǎn)品，提供更高的金融服務，提升客戶的滿意度。除此之外，還應該要推進與其戰(zhàn)略合作伙伴之間的合作與業(yè)務聯(lián)盟，致力于打造一站式的金融服務平臺，從而來拉動商業(yè)銀行的發(fā)展。

（三）深入挖掘出互聯(lián)網(wǎng)渠道潛力，打造更具有經(jīng)營性的產(chǎn)品

在互聯(lián)網(wǎng)技術快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行各項業(yè)務的開展面臨著巨大的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行各項業(yè)務帶來了不少沖擊。為了進一步提高商業(yè)銀行的競爭力，創(chuàng)新商業(yè)銀行的發(fā)展，就需要銀行有關的管理者能夠意識到互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)務發(fā)展之間的相互創(chuàng)新性，能夠深入挖掘出互聯(lián)網(wǎng)渠道的潛力，在大數(shù)據(jù)時代發(fā)展背景下，商業(yè)銀行要學會創(chuàng)新，探尋市場上更多的商機，借助于線上與線上相互聯(lián)動的營銷模式，發(fā)揮出商業(yè)銀行的優(yōu)勢，打造更具有創(chuàng)新性的理財產(chǎn)品，發(fā)展更多衍生產(chǎn)品，不斷提高商業(yè)銀行的業(yè)務能力。

四、結(jié)語

在金融行業(yè)發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的流行，對商業(yè)銀行的各項業(yè)務都帶來不少的影響，特別是銀行的貸款業(yè)務與存款業(yè)務。為了改變這種情況，商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，應該要不斷進行創(chuàng)新，加深與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，以顧客為中心，打造更具有競爭力的金融產(chǎn)品，從而來促進銀行更好的發(fā)展。（作者單位為?？诼?lián)合農(nóng)商銀行股份有限公司）