面向精準(zhǔn)扶貧的農(nóng)村普惠金融扶貧體系研究

馮智飛 陸永麗

隨著農(nóng)村金融發(fā)展始終是我國整體金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，如果得不到高度重視與及時(shí)解決，長此以往會不但會拉大城鄉(xiāng)發(fā)展差距，也會阻礙以城促鄉(xiāng)發(fā)展的進(jìn)程，進(jìn)而加劇貧富差距。因此，必須要基于當(dāng)前普惠金融扶貧現(xiàn)狀出發(fā)，探索面向精準(zhǔn)扶貧的農(nóng)村普惠金融扶貧的相應(yīng)對策?；诂F(xiàn)階段我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的實(shí)際情況，深入探討分析了在構(gòu)建普惠金融扶貧體系所面臨的諸多問題，包括供給側(cè)需求側(cè)結(jié)構(gòu)不對稱、缺乏有效激勵(lì)約束機(jī)制等，對于應(yīng)該如何構(gòu)建面向精準(zhǔn)扶貧的農(nóng)村普惠金融扶貧體系，提出了幾點(diǎn)有效性建議與對策。

貧困問題作為當(dāng)今世界最為關(guān)注也是最尖銳的社會矛盾問題之一，消除貧困、改善民生也是實(shí)現(xiàn)社會和諧發(fā)展的重要保證。因此，社會經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展必須要重視對貧困問題的有效解決，逐步完善扶貧機(jī)制，縮小城鄉(xiāng)差距，提高貧困地區(qū)民眾的生活水平。因此，政府務(wù)必要針對普惠金融發(fā)展過程中存在的問題，深化農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改革與完善，進(jìn)一步提升金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力，促進(jìn)農(nóng)村融資環(huán)境的良性發(fā)展，本文就此展開了深入的調(diào)查與研究，并分析了實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的農(nóng)村普惠金融扶貧的具體策略。

一、我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)逐步完善

在普惠金融的廣泛推廣以及社會各方金融機(jī)構(gòu)的踴躍參與下，農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也在逐步完善。目前，隨著普惠金融服務(wù)的覆蓋面越來越廣泛，受惠的貧困群體也在不斷擴(kuò)大。由此可見，我國普惠金融發(fā)展的整體態(tài)勢良好，有更廣泛的農(nóng)村貧困群體受到了普惠金融發(fā)展的帶動(dòng)，基本生活有了政策保障，有效減少了農(nóng)村貧困人口數(shù)量，對于縮小貧困差距具有重要意義。在調(diào)查研究中可知，隨著普惠金融的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，不但切實(shí)擴(kuò)大了金融服務(wù)覆蓋面，也加快了普惠金融的農(nóng)村貧困區(qū)的滲透率，更有利于實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。

（二）金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力顯著提升

如今，我國農(nóng)村信用社的改革試點(diǎn)自啟動(dòng)以來已經(jīng)過去十五個(gè)年頭，經(jīng)歷過數(shù)次改進(jìn)、探索與實(shí)踐，以及各大金融機(jī)構(gòu)所提供的政策資金，促進(jìn)了我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的顯著發(fā)展，也為金融機(jī)構(gòu)的改革與創(chuàng)新奠定了基礎(chǔ)。在在此情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利水平日漸上升，不良貸款率急劇下降，幫助了越來越多的民眾受益，不但有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，也拉動(dòng)了農(nóng)村生產(chǎn)力的提高，讓更多農(nóng)村貧困群體擺脫貧窮現(xiàn)狀，在保證溫飽的基礎(chǔ)上，為其提供更多就業(yè)條件，拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長，這些都是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力提升帶來的有效收益。

（三）農(nóng)村融資環(huán)境良性發(fā)展

隨著普惠金融在不斷的完善與發(fā)展，農(nóng)村的融資環(huán)境也得到了本質(zhì)性的改善，不僅惡意貸款率持續(xù)下降，而且有越來越多的人意識到合理貸款的重要性，這些都促進(jìn)了農(nóng)村融資環(huán)境的良心發(fā)展。由此可見，由于農(nóng)村融資環(huán)境逐漸優(yōu)化，從以往間接融資轉(zhuǎn)變?yōu)橹苯尤谫Y，也在很大程度上促進(jìn)了股票融資的快速發(fā)展，也有很多涉農(nóng)企業(yè)或公司將股份轉(zhuǎn)讓，大大有利于農(nóng)村融資環(huán)境的穩(wěn)定健康發(fā)展。與此同時(shí)，隨著農(nóng)村融資環(huán)境的逐漸優(yōu)化，也會在很大程度促進(jìn)農(nóng)村普惠金融扶貧工作的順利開展。

二、構(gòu)建普惠金融扶貧體系面臨的困境

（一）供給側(cè)需求側(cè)結(jié)構(gòu)不對稱

目前，在構(gòu)建普惠金融扶貧體系的構(gòu)建過程中，由于開發(fā)資金政策等供給不足，加之不夠明確金融精準(zhǔn)扶貧的實(shí)際需求，而且信息不對稱等因素的存在，在很大程度上加大了扶貧工作的難度，導(dǎo)致精準(zhǔn)扶貧陷入困境。另外，站在供給側(cè)角度來看，由于嚴(yán)重缺乏普惠金融創(chuàng)新動(dòng)力，而且農(nóng)村貧困地區(qū)不具備健全的融資擔(dān)保機(jī)制，再加上網(wǎng)絡(luò)通信條件差，導(dǎo)致普遍存在軟硬件設(shè)施與環(huán)境不匹配的問題存在；在需求角度來看，由于農(nóng)村貧困地區(qū)的小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展不成熟，資產(chǎn)規(guī)模小且融資能力弱，導(dǎo)致其根本無法完成精準(zhǔn)扶貧重任。除此之外，農(nóng)村貧困地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)往往難以滿足民眾的實(shí)際需求，導(dǎo)致貸款供需矛盾重重，陷入金融扶貧開發(fā)的惡性循環(huán)。

（二）缺乏有效激勵(lì)約束機(jī)制

一方面，大部分金融機(jī)構(gòu)都不會主動(dòng)選擇貧困地區(qū)開展金融業(yè)務(wù)；另一方面，農(nóng)村貧困地區(qū)缺乏有效的獨(dú)立運(yùn)作機(jī)制，沒有為金融機(jī)構(gòu)提供良好競爭氛圍的金融市場環(huán)境，導(dǎo)致信貸產(chǎn)品不僅缺乏創(chuàng)新活力，也缺少符合精準(zhǔn)扶貧的信貸產(chǎn)品，而且居高不下的信貸風(fēng)險(xiǎn)也在很大程度上降低了企業(yè)信貸投入積極性。另外，由于部分惡意貸款用戶的存在，導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)的收益受到威脅，究其主要原因是由于懲戒約束機(jī)制的缺失。由此可見，由于缺乏有效的激勵(lì)約束機(jī)制，缺少對金融股政策發(fā)展優(yōu)勢的大力宣傳，扶貧政策始終得不到落實(shí)。因此，政府必須要重視這一問題，建立健全有效的激勵(lì)約束機(jī)制，讓民眾能夠?qū)鹑谫J款等有更全面且正確的認(rèn)知。

（三）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制亟待完善

由于農(nóng)村貧困地區(qū)的生產(chǎn)力與生產(chǎn)方式較為落后，加劇了普惠金融體系發(fā)展的脆弱性，導(dǎo)致金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)更嚴(yán)重。另外，農(nóng)村貧困地區(qū)信息流通慢，普惠金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品單一，民眾的投保意識薄弱，加之缺少有效的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制，致使風(fēng)險(xiǎn)與收益嚴(yán)重不對等。除此以外，農(nóng)業(yè)作為一項(xiàng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)收益與季節(jié)變化有著密切的聯(lián)系，正是由于農(nóng)業(yè)季節(jié)性強(qiáng)這一特點(diǎn)，導(dǎo)致其更容易受到信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響，為農(nóng)村信用社的操作埋下巨大隱患。因此，政府務(wù)必要重視對風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制的建立與完善，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展的基本收益，只有這樣才能夠保障精準(zhǔn)扶貧金融體系的良好發(fā)展。

三、基于精準(zhǔn)扶貧的農(nóng)村普惠金融扶貧體系

（一）有效結(jié)合微型金融、合作金融與其他金融扶貧模式

要想在農(nóng)村貧困地區(qū)有效開展精準(zhǔn)扶貧的普惠金融扶貧工作，政府首先應(yīng)該認(rèn)識到中小型金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢及作用，幫助農(nóng)村貧困地區(qū)實(shí)現(xiàn)脫貧。因此，必須要將微型金融機(jī)構(gòu)、合作金融機(jī)構(gòu)等多種金融扶貧模式結(jié)合，讓有效資金能夠真正流入農(nóng)村貧困群體手中。一方面，可以利用大型商業(yè)銀行資金雄厚的優(yōu)勢，支持發(fā)展貧困地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)貧困區(qū)域增長與就業(yè)率；另一方面，利用政策性金融，有效解決精準(zhǔn)扶貧中出現(xiàn)的一些問題，例如改善交通、教育、環(huán)境等。但對于一些大型商業(yè)銀行而言，與農(nóng)村貧困人口間有很多信息不對稱，它的金融產(chǎn)品也并不適合貧困群體，這就意味著大型商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變方式，通過與微型金融機(jī)構(gòu)的合作，最大化發(fā)揮自身優(yōu)勢，揚(yáng)長避短，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧普惠金融服務(wù)的普遍化，使得金融業(yè)務(wù)可以惠及到更多的貧困人口。

（二）有效結(jié)合金融到戶扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧和基礎(chǔ)性扶貧

基于精準(zhǔn)扶貧的農(nóng)村普惠金融扶貧體系構(gòu)建，務(wù)必要實(shí)現(xiàn)微觀、中觀、宏觀三個(gè)層面上的結(jié)合：微觀層面扶貧——提高扶貧資金使用的準(zhǔn)確性，避免資金漏用現(xiàn)象的發(fā)生，同時(shí)也要注重為貧困群體提供多元化服務(wù)；中觀層面扶貧——指的是產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目金融扶貧，利用充分的脫貧資金促進(jìn)特色生產(chǎn)項(xiàng)目的快速發(fā)展，通過對精準(zhǔn)脫貧整體過程的管控，加強(qiáng)績效考核；宏觀層面扶貧——指的是基礎(chǔ)性金融扶貧困農(nóng)村區(qū)域的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，例如交通、教育等方面的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，有助于貧困群體脫貧脫困，間接增加貧困群體的經(jīng)濟(jì)收益，促進(jìn)貧困人口經(jīng)濟(jì)水平的提高。由此可見，各金融機(jī)構(gòu)務(wù)必要在政府的有效引導(dǎo)與激勵(lì)下創(chuàng)新原有業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)脫貧工作的穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）有效結(jié)合普惠金融扶貧與財(cái)政扶貧

農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧工作所需資金均來源于政府扶貧、金融扶貧以及社會扶貧，其中金融扶貧資金占最大比例，其次是財(cái)政扶貧資金，最后是社會扶貧資金。因此，必須要實(shí)現(xiàn)普惠金融扶貧與財(cái)政扶貧的有效結(jié)合，授人與魚不如授人于漁，不僅要在最短時(shí)間內(nèi)解決貧困群體的溫飽問題，更要增強(qiáng)該群體的自我發(fā)展能力，從根本轉(zhuǎn)變貧困地區(qū)人口的生存發(fā)展能力。因此，要改善貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施情況，加強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)、教育教學(xué)等方面的建設(shè)，為精準(zhǔn)扶貧營造良好的發(fā)展環(huán)境。

（四）有效結(jié)合傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新扶貧

普惠金融的核心，主要是側(cè)重于通過創(chuàng)新的方式來解決信息不對稱的問題，有效降低供給成本，進(jìn)而有效實(shí)現(xiàn)貧困群體財(cái)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展。因此，必須要重視對信貸機(jī)制以及金融服務(wù)模式的完善與創(chuàng)新，并且要通過擴(kuò)大宣傳與引導(dǎo)，提高低收入群體的認(rèn)可度，拉近金融機(jī)構(gòu)與客戶間的距離。與此同時(shí)，為了能夠更為高效的促進(jìn)普惠金融發(fā)展，務(wù)必要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新與融合。另外，政府也要及時(shí)完善增信擔(dān)保機(jī)制，促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的農(nóng)村普惠金融扶貧體系的有效構(gòu)建，讓精準(zhǔn)扶貧工作能夠?qū)崿F(xiàn)其真正意義。

四、結(jié)語

綜上所述，為了能夠更為有效的促進(jìn)普惠金融扶貧的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧目標(biāo)，就必須要在傳統(tǒng)金融框架基礎(chǔ)上創(chuàng)新信貸服務(wù)新機(jī)制，并借助互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的契機(jī)，提高對風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的創(chuàng)新，促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧普惠金融長效機(jī)制的穩(wěn)定發(fā)展。由此可見，對于現(xiàn)階段構(gòu)建普惠金融扶貧體系面臨的困境而言，最為重要的就是要監(jiān)理并完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，增加激勵(lì)約束機(jī)制，并通過結(jié)合微型金融、合作金融等不同種類的金融扶貧模式，充分融入互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新扶貧，進(jìn)而構(gòu)建面向精準(zhǔn)扶貧的農(nóng)村普惠金融扶貧體系。（作者單位分別為貴州桐梓農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司、貴州畢節(jié)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）