“碼上支付”圖方便更要安全

陳果靜

出門只帶手機(jī)、不帶現(xiàn)金，目前在很多城市已成為常態(tài)。吃完飯“掃一掃”、在便利店掃碼支付，甚至連買菜也不再需要找零，菜攤上早就掛上了打印出來的二維碼，無論消費(fèi)者還是商戶都覺得“碼上支付”就能馬上支付，方便又快捷。

然而，二維碼支付相比于銀行卡支付，沒有物理卡片的載體，也缺少專業(yè)設(shè)備的支持，在信息安全方面存在一定的隱患，各類風(fēng)險事件也頻發(fā)。因此，2017年底，中國人民銀行正式發(fā)布《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》，對條碼支付進(jìn)行了進(jìn)一步規(guī)范。但很多人認(rèn)為，一系列的規(guī)定給二維碼支付限制了500元的限額，根本不夠用。有網(wǎng)友更是夸張地感嘆：還能愉快地買雞蛋灌餅么？

其實，二維碼支付繞過500元限額限制并非沒有辦法，掃得方便又放心，還需要一些小技巧。

看清掃碼風(fēng)險等級 用二維碼支付，要區(qū)分不同二維碼的風(fēng)險等級

朋友圈流行過一個段子：有個小偷悄悄把超市打印出來的支付二維碼換成自己的，每天在家坐等收錢，過了很長時間才被店主發(fā)現(xiàn)。雖然這只是笑談，但背后透露的風(fēng)險卻讓人心驚：通過小小的二維碼，違法犯罪分子就能把手伸進(jìn)你的錢包，在你不知不覺的情況下偷走你的錢。

當(dāng)前，消費(fèi)者對二維碼支付的依賴程度日益加深。1月17日，中國銀聯(lián)發(fā)布《2017移動互聯(lián)網(wǎng)支付安全調(diào)查報告》（簡稱“報告”）顯示，五成以上的消費(fèi)者通過手機(jī)支付完成線下購買實物、信用卡還款、外賣、打車及充值繳費(fèi)等日常支付。

用二維碼支付，要區(qū)分不同二維碼的風(fēng)險等級。目前，人們使用的二維碼有兩種，一種是靜態(tài)碼——日常在商店、餐館里看到打印在紙上或者制作成塑料牌的，都屬于此類；另一種是動態(tài)碼，消費(fèi)者在手機(jī)里使用微信、支付寶等付款時，手機(jī)上會自動生成二維碼并只在限定的較短時間內(nèi)有效，這種就是動態(tài)碼。

同時，二維碼支付還被分為了ABCD四個等級，A為風(fēng)險最低，D為最高。據(jù)拉卡拉支付股份有限公司資深合規(guī)總監(jiān)唐凌介紹，用戶的風(fēng)險防范等級越高，每天可以交易的金額就越高，比如A級，采用數(shù)字證書或電子簽名再加上靜態(tài)密碼、指紋等要素，就可以不受額度限制；如果商家放置的是可隨手掃的靜態(tài)碼，支付額度自然就低。

其中，動態(tài)掃碼分為3個等級：風(fēng)險防范能力達(dá)到A級，采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素對交易進(jìn)行驗證的，沒有限制限額，而是由會員單位與客戶通過協(xié)議自主約定單日累計限額；風(fēng)險防范能力達(dá)到B級，采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素對交易進(jìn)行驗證的，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元；風(fēng)險防范能力達(dá)到C級，采用不足兩類要素對交易進(jìn)行驗證的，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過1000元。

那么，哪種情況是受到500元限額限制的呢？就是使用靜態(tài)二維碼進(jìn)行支付，這一風(fēng)險防范能力為D級，無論使用何種交易驗證方式，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶、快捷支付單日累計交易金額應(yīng)不超過500元。

支付不受限有妙招 500元限額是針對用戶而言，對商戶并無限制

近年來，“掃碼領(lǐng)紅包4000多元瞬間被盜”“掃個二維碼，18萬元就沒了”的報道層出不窮，其中產(chǎn)生風(fēng)險的關(guān)鍵點就是靜態(tài)碼。

據(jù)了解，與打印在紙上或制作成塑料牌的靜態(tài)碼相比，動態(tài)碼的安全系數(shù)相對要高。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人明確表示，靜態(tài)二維碼易被篡改或變造，易攜帶木馬或病毒，真?zhèn)坞y辨，導(dǎo)致支付風(fēng)險較高。

“安全和便捷是一把雙刃劍，越便捷風(fēng)險就相對越大?！痹谔屏杩磥?，盡管監(jiān)管對靜態(tài)碼有不少要求，如商家定期檢查，用玻璃罩蓋上等措施，但在掃碼支付的風(fēng)險案件中，靜態(tài)碼占比仍很高。“每天限額500元，即便是被騙，損失也可控。如用動態(tài)碼付款，風(fēng)險自然少，限額就會提升。”

對大部分人來說，掃靜態(tài)碼支付，單日限額500元已經(jīng)夠用了。交易數(shù)據(jù)顯示，2015年至2016年，主流支付機(jī)構(gòu)每日二維碼支付95%以上都在500元以下，2017年上半年，主流支付機(jī)構(gòu)二維碼支付人均每日金額是108元?？梢钥闯觯@一額度已滿足絕大部分使用二維碼支付付款消費(fèi)者的需求。

要繞過這500元限制也并非沒有辦法?！?00元限額是針對用戶而言，對商戶并無限制?！敝袊嗣翊髮W(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼表示，如果在飯店消費(fèi)600元，要掃商戶的靜態(tài)碼付款就有點困難了。不過，此時讓收銀員掃你手機(jī)上的動態(tài)二維碼就能完成支付。

“掃得安全”至關(guān)重要 使用二維碼支付，消費(fèi)者在圖方便的同時，需要養(yǎng)成良好的支付習(xí)慣，更需要注意防范風(fēng)險

報告顯示，中老年人和“90后”是支付風(fēng)險的“重災(zāi)區(qū)”。

報告顯示，中老年人更容易受優(yōu)惠信息吸引，對于不明二維碼防范意識差，更易遭受網(wǎng)絡(luò)欺詐（占比達(dá)59%）；同時，50歲以上人群中追回?fù)p失的比例為54%，低于其他年齡段，主要原因可能在于未采取及時的補(bǔ)救措施。另有數(shù)據(jù)顯示，發(fā)生損失后及時撥打銀行客服、第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行掛失，或立即報警的50歲以上人群均不足三成。

而“90后”群體遭遇詐騙后，發(fā)生大額損失的比例為27%，超出總體人群近20個百分點，這可能與“90后”綁定大額銀行卡的比例更高（超過其他年齡段人群15%）以及更少購買賬戶安全險（低于其他年齡段人群10%）有關(guān)。因此，使用二維碼支付，消費(fèi)者在圖方便的同時，需要養(yǎng)成良好的支付習(xí)慣，更需要提醒身邊的老人、“90后”注意防范風(fēng)險。

2017年“3·15”期間，相關(guān)媒體曝光了不法分子通過手機(jī)木馬，將消費(fèi)者手機(jī)中的支付賬號、密碼、身份證信息、聯(lián)系人信息、照片等隱私信息竊取，甚至直接截獲短信驗證碼盜刷手機(jī)用戶銀行卡的案例。這說明保障二維碼支付安全，首先要保證手機(jī)的“清潔”，盡量通過官方渠道購買手機(jī)，減少手機(jī)被事先植入病毒的風(fēng)險。如果發(fā)現(xiàn)手機(jī)中毒，應(yīng)立即到官方手機(jī)售后維修部門，請專業(yè)人員重裝系統(tǒng)、根除病毒。

同時，消費(fèi)者還可選擇有配套資金保險的支付渠道或考慮購買“賬戶安全險”等相關(guān)保險，發(fā)生損失后可以得到一定補(bǔ)償。報告顯示，相比2016年，2017年自行承擔(dān)所有損失的消費(fèi)者占比下降12%，其中商業(yè)保險、風(fēng)險賠付、欺詐資金與貨物攔截等產(chǎn)業(yè)風(fēng)險保障機(jī)制就發(fā)揮了積極作用。

此外，消費(fèi)者要想“掃得安全”，可以選擇使用有支付驗證環(huán)節(jié)的支付方式，尤其是在大額支付時；使用一張額度不高的信用卡或余額不多的借記卡綁定所有支付賬戶，也是一個不錯的辦法；在公共場所輸入支付密碼時也應(yīng)注意遮擋，在支付時盡量少使用公共無線網(wǎng)絡(luò)等。

在此提醒消費(fèi)者在使用二維碼支付時要做到：一看，分清收款碼和付款碼，了解正在進(jìn)行的消費(fèi)行為；二鎖，提高在線支付安全級別，使用指紋或者手勢密碼等更高級別的驗證方式；三報，一旦遭遇詐騙要第一時間報警。