商業(yè)銀行小企業(yè)信貸風(fēng)險管理

王云譚

摘 要：根據(jù)最近幾年的發(fā)展?fàn)顩r來看，我國在不斷的加大小企業(yè)實(shí)施信貸業(yè)務(wù)的力度，特別是許多國內(nèi)的銀行也分別采取了不同的對策來對我國小企業(yè)的信貸風(fēng)險進(jìn)行管理和控制，比如建立一些相對來說比較專業(yè)的營業(yè)機(jī)構(gòu)和制定一些相關(guān)的授權(quán)制度等，通過這一系列的措施來逐漸的形成一套相對完整的信貸流程管理體系，同時，商業(yè)銀行業(yè)推出了一些不同類型的信貸產(chǎn)品，從而逐漸的提高銀行的信貸風(fēng)險管理能力和水平，本篇文章就對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)進(jìn)行了深入的研究，針對我國小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)的各種問題及其現(xiàn)狀進(jìn)行了一定程度的分析，并針對這些問題和現(xiàn)狀為我國小企業(yè)信貸風(fēng)險管理提出了相應(yīng)的解決對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小企業(yè)；信貸風(fēng)險；管理

引言：

中小企業(yè)對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的推動，它是我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，但是，根據(jù)近幾年的發(fā)展?fàn)顩r來看，我國中小企業(yè)的發(fā)展受到了資金的影響，我國各個中小企業(yè)的資金問題在進(jìn)一步的擴(kuò)大，而導(dǎo)致我國中小企業(yè)出現(xiàn)資金困難最重要的原因就是我國中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)相對來說比較少，并且對其進(jìn)行信貸發(fā)放的控制相對來說也比較嚴(yán)格，這樣不僅僅對中小企業(yè)自身的發(fā)展受到一定的沖擊和影響，也在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行自身信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和調(diào)整，根據(jù)目前的發(fā)展?fàn)顩r來看，我國商業(yè)銀行的企業(yè)信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)還存在著一定的問題和缺陷，這需要積極的利用中小企業(yè)信貸等業(yè)務(wù)來對商業(yè)銀行整體的業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行一定的分散和控制，從而不斷的加強(qiáng)商業(yè)銀行小企業(yè)信貸風(fēng)險管理的力度。

一、小企業(yè)信貸的特點(diǎn)

（一）信貸的規(guī)模在不斷的擴(kuò)大

根據(jù)相關(guān)的調(diào)查顯示，我國小企業(yè)信貸的余額和總額在不斷的擴(kuò)大，都處在一個上升的發(fā)展階段，根據(jù)目前的發(fā)展?fàn)顩r來看，我國雖然正處在一個相對來說比較緊縮的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境之下，但是我國小企業(yè)的信貸總額仍然趨于一個不斷上升的階段，除此之外，我國小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)增長以及就業(yè)方面發(fā)揮著積極的意義和作用，而且我國的小企業(yè)信貸的增長速度也在不斷的加快。

（二）信貸的收益率較高

通常情況下，我國大部分的商業(yè)銀行對小企業(yè)實(shí)施的貸款利率一般都保持在基準(zhǔn)利率上浮15到30個百分點(diǎn)左右，除此之外，商業(yè)銀行對于比較大型的企業(yè)的，特別是那些資質(zhì)相對來說比較優(yōu)秀的企業(yè)所實(shí)施的貸款利率通常就是采用的基準(zhǔn)利率，同時，還有一些商業(yè)銀行提供的貸款利事會比基準(zhǔn)利率下降10個百分點(diǎn)左右。相比較而言，小企業(yè)實(shí)施貸款大部分都有著很高的收益率。

（三）信貸風(fēng)險可以控制

相比較大型企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)來說，小企業(yè)的信貸風(fēng)險相對來說都比較高一些，比如說，大部分的小企業(yè)都是因?yàn)槿谫Y渠道比較少，除此之外，融資成本相對來說也非常的高，在這種情況之下，很多小企業(yè)特別是是一些非上市公司的總體規(guī)模相對來說還是比較小的，而且經(jīng)營模式以及財務(wù)報告等方面的業(yè)務(wù)都存在很大的不規(guī)范性，與其相關(guān)的各項制度和體系也相對來說還不夠完善，特別是企業(yè)資產(chǎn)容易和個人的資產(chǎn)混淆無法真正的識別清楚，而且可抵押的物品價值也不是很高，或者說根本就沒有可以供抵押的真品，所以，這在很大程度上對于小企業(yè)實(shí)施信貸方面的風(fēng)險也是可以控制的。

二、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問題

根據(jù)目前的發(fā)展?fàn)顩r來看，我國各個小企業(yè)貸款難的問題非常嚴(yán)重，然而，從商業(yè)銀行的角度來對其進(jìn)行分析，其出現(xiàn)貸款困難的原因也存在著一定的必然性。

（一）小企業(yè)不具備商業(yè)銀行的貸款要素

商業(yè)銀行是一個相對來說風(fēng)險較高的行業(yè)，所以，為了對風(fēng)險進(jìn)行合理有效的防范和控制，就應(yīng)該進(jìn)一步的加強(qiáng)信貸投放風(fēng)險的控制，因此，各個銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)時必須嚴(yán)格按照相關(guān)的規(guī)章制度來進(jìn)行，同時，還應(yīng)該嚴(yán)格的遵守法律法規(guī)，目前的法律法規(guī)大多數(shù)都是按照一些普通的企業(yè)來制定的，并不是針對小企業(yè)，在進(jìn)行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)辦理的過程中，絕大多數(shù)的商業(yè)銀行貸款人員都是按照普通信貸企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)來對小企業(yè)信貸資質(zhì)進(jìn)行評估的，從而導(dǎo)致很多小企業(yè)無法獲得貸款。

（二）小企業(yè)信貸操作自動化程度較低

根據(jù)目前的發(fā)展?fàn)顩r來看，我國大部分的商業(yè)銀行都被看作是經(jīng)營貨幣業(yè)務(wù)相對來說比較特殊的企業(yè)，商業(yè)銀行一般以營利為目的，所以其具有一定的營利性、安全性和流動性等，而其所具備的這些特性正是商業(yè)銀行實(shí)施信貸最基本的原則，由于小企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)的數(shù)量相對來說也比較大，而且涉及的范圍相對來說也比較廣，如果所有的信貸業(yè)務(wù)都按照正常的程序來辦理信貸手續(xù)的話，那對于提高銀行分支機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理的工作積極性都是不利的。把大型企業(yè)和小型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)因素差異性進(jìn)行對比，大型企業(yè)的客戶數(shù)量相對于小型企業(yè)的來說較少，目標(biāo)客戶原則范圍相對來說也比較小，而大型企業(yè)對抗經(jīng)營風(fēng)險的能力要比小型企業(yè)高一些，同時，大型企業(yè)識別經(jīng)營風(fēng)險的難度也比小型企業(yè)小一些，而銀行對大型企業(yè)的議價能力缺比小型企業(yè)弱，根據(jù)這些因素的差異性對比顯示，在所有進(jìn)行對比的各個要素中，除了抗風(fēng)險能力比較低之外，其他的要素選擇還是比較多的，但正是因?yàn)槲覈∑髽I(yè)的抗風(fēng)險能力比較低，所以才使很多商業(yè)銀行對于其申請貸款的過程中提出了很多的質(zhì)疑，同時這也是我國很多小企業(yè)無法實(shí)現(xiàn)信貸的主要原因。

三、我國小企業(yè)信貸風(fēng)險管理的相關(guān)對策

（一）小企業(yè)的信貸戰(zhàn)略選擇

現(xiàn)如今，隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的不斷進(jìn)步和發(fā)展，使得我國的貨幣政策環(huán)境也得到了進(jìn)一步的放松，而且市場利率相對來說也比較低，特別是銀行信貸的整體規(guī)模也在不同程度上收到了一定的限制，而且商業(yè)銀行的整體信貸行為也大部分的朝著發(fā)放更大量貸款的方向發(fā)展，在這種發(fā)展情況之下，我國的各個商業(yè)銀行業(yè)應(yīng)該在一定程度上適當(dāng)?shù)膶ψ陨淼男刨J結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理的調(diào)整和優(yōu)化，逐漸的對企業(yè)信貸的所占比重進(jìn)行合理的調(diào)整，逐漸的擴(kuò)大不同企業(yè)的信貸規(guī)模，除此之外，還應(yīng)該不斷的加強(qiáng)對貸款價格方面的調(diào)整與優(yōu)化。

（二）對小企業(yè)信貸風(fēng)險管理流程進(jìn)行不斷的優(yōu)化

商業(yè)銀行在對我國的小企業(yè)進(jìn)行辦理信貸業(yè)務(wù)時，主要是根據(jù)不同的信貸產(chǎn)品來進(jìn)行的，而商業(yè)銀行所提供的信貸產(chǎn)品主要分為國內(nèi)貿(mào)易融資、普通流動資金貸款和表外業(yè)務(wù)等三個部分的內(nèi)容，其在對我國小企業(yè)信貸產(chǎn)品進(jìn)行分類的過程中，商業(yè)銀行還應(yīng)該根據(jù)產(chǎn)品所具備的各個不同的特點(diǎn)和風(fēng)險點(diǎn)等對貸款資質(zhì)進(jìn)行不同的調(diào)查和審查，還有審批和管理等多個流程，必須突出整個信貸風(fēng)險管理過程中具有針對性以及提升管理方面的有效性。

結(jié)論：

綜上所述，本篇文章結(jié)合當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境對我國銀行貸款的現(xiàn)狀進(jìn)行了一定程度的分析，對貸款投資現(xiàn)狀及其出現(xiàn)的各種問題進(jìn)行了論述，在對現(xiàn)有投資問題的認(rèn)真研究個分析之后，提出了完善銀行的信貸體系、提高投資模式的創(chuàng)新能力和建立并逐步健全各項監(jiān)督體制的相關(guān)建議，為我國商業(yè)銀行資金如何進(jìn)行更加科學(xué)合理的投資提供了一些理論性的依據(jù)，除此之外，還針對我國小企業(yè)信貸方面所表現(xiàn)出的特點(diǎn)進(jìn)行了分析，并根據(jù)商業(yè)銀行小企業(yè)信貸風(fēng)險管理過程中所出現(xiàn)和面臨的問題提出了針對性的對策和建議，從而對加強(qiáng)商業(yè)銀行小企業(yè)風(fēng)險管理具有極其重要的作用和意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]李永華.阜陽市農(nóng)村商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸服務(wù)研究[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報（人文社會科學(xué)版），2017，14（12）：45-47.

[2]項晞.商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸行為與風(fēng)險績效[J].生產(chǎn)力研究，2017（12）：39-42+121.

[3]李晨歌.縣域商業(yè)銀行應(yīng)對小微企業(yè)信貸風(fēng)險分析——以大興安嶺地區(qū)漠河縣為例[J].黑龍江金融，2017（11）：62-63.

[4]鄧大松，趙玉龍.我國商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)及對策[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2017（10）：87-93.