Z銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究

王倩

摘 要：隨著我國社會(huì)的不斷進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，也帶動(dòng)了我國銀行的信貸業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展。信貸風(fēng)險(xiǎn)，是一直存在的，怎樣對其加強(qiáng)管理，是我國任何一家銀行在成立之后就要考慮的重要內(nèi)容。我國整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展較晚，銀行成立的時(shí)間也比較短，因此對于風(fēng)險(xiǎn)管理的起步時(shí)間也是較晚的，對于信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制措施也比較單一，相關(guān)的工作人員對于風(fēng)險(xiǎn)管理的理論知識(shí)掌握的還不夠，導(dǎo)致我國銀行信貸業(yè)務(wù)的整體水平落后于西方一些發(fā)達(dá)國家。因此，我們要對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行充分的了解，認(rèn)識(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)是如何發(fā)生的，掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論，學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，努力提高我國銀行工作人員的素質(zhì)，為銀行長期穩(wěn)定的發(fā)展做出努力。本篇文章主要是對我國現(xiàn)階段銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的中存在的問題進(jìn)行了分析，得出問題發(fā)生的原因，提出相關(guān)的解決措施。

關(guān)鍵詞：銀行信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理；研究對策

引言：

在美國發(fā)生次貸危機(jī)之后，全球的經(jīng)濟(jì)都受到了嚴(yán)重的影響，導(dǎo)致全球經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了大幅度衰退的現(xiàn)象。這場金融風(fēng)暴的重災(zāi)區(qū)當(dāng)屬各國的金融系統(tǒng)。雖然造成這次危機(jī)發(fā)生的起因不是投資銀行的行生交易業(yè)務(wù)，非實(shí)體銀行業(yè)務(wù)，但是在當(dāng)今這個(gè)經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展進(jìn)程中，各個(gè)行業(yè)都與銀行有著密切的聯(lián)系，所以在一定程度上也為這次危機(jī)的漫延起到了一定的加速作用，所以我們要對銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理加大重視力度，希望通過這樣的方式，降低金融危機(jī)對于我們的影響。

一、現(xiàn)階段我國銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在哪些問題

就目前來說，經(jīng)過了美國的次貸危機(jī)之后，我國加強(qiáng)了對銀行經(jīng)營活動(dòng)中不規(guī)范行為的管理。在管理的過程中發(fā)現(xiàn)了很多的不良現(xiàn)象。例如：沖動(dòng)放貸，粗放經(jīng)營等。所以，我國要加強(qiáng)對于銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，對于風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題，我們要進(jìn)行認(rèn)真的研究，提出切實(shí)可行的應(yīng)對之策，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量，為解決我國銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題作出努力。下面就對我國現(xiàn)階段行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題進(jìn)行簡要介紹。

（一）銀行在資產(chǎn)負(fù)債比例管理中存在嚴(yán)重的問題

在現(xiàn)在的大環(huán)境中，我國銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的主要方法是對資產(chǎn)負(fù)債比例的管理。在我國，有很多的因素會(huì)對銀行信貸管理起限制作用。銀行的發(fā)展歷史比較悠久，因此也受到了不少舊體制的制約，嚴(yán)重影響了金融和經(jīng)濟(jì)方面的發(fā)展，也造成了很多問題的發(fā)生。下面就對這些問題進(jìn)行一一介紹。

1、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理

我國銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較單一，貸款在銀行資產(chǎn)中占據(jù)的比例比較大，占據(jù)十分之七左右。我們在對銀行的負(fù)債情況進(jìn)行分析時(shí)，可以了解到單位存款和居民儲(chǔ)蓄是我國銀行資金的主要來源方式，通過這種方式儲(chǔ)存的資金種類不多，在平時(shí)的負(fù)債比例中處在較弱的位置，而且還無法與其它類型的負(fù)債進(jìn)行合理的轉(zhuǎn)換，降低銀行資金轉(zhuǎn)換的靈活性。

2、我國銀行的資本充足率達(dá)不到所需的標(biāo)準(zhǔn)

現(xiàn)階段，我國的很多家銀行的資本充足率不高，與中央銀行相比還有著較大的差距，因此，需要我們制定相關(guān)的資產(chǎn)負(fù)債比例管理?xiàng)l例，是這些銀行的資本總額與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額達(dá)到相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)和要求。減少因資本積累較少而對銀行實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理產(chǎn)生嚴(yán)重影響。

（二）我國銀行信貸管理機(jī)制的劣勢是什么

雖然我國銀行有了與時(shí)俱進(jìn)的概念，也為此做出了一些相對的改革和變動(dòng)，來加強(qiáng)對銀行信貸管理機(jī)制的應(yīng)用，但是，也由此帶來了其它問題的發(fā)生，因此，我們需要解決的問題依舊沒有減少。

（三）信貸組織機(jī)構(gòu)的完善度不夠

我們國家銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)的管理水平還處在較低的位置，與其它發(fā)達(dá)國家的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)相比，還有很大的差距。我國銀行的信貸部門沒有足夠的獨(dú)立性，與其他部門的牽制較多，這樣在一定程度上增加了信貸部門的依賴性，更加不利于信貸部門工作的開展，嚴(yán)重影響了我國銀行信貸業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

二、我國銀行對于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提出了哪些措施

（一）緊跟時(shí)代的發(fā)展，尋求新型信貸文化發(fā)展方向

隨著時(shí)代的發(fā)展，文化的作用越來越重要，任何一家企業(yè)、一個(gè)機(jī)構(gòu)都是需要有文化支撐的，這樣才能有良好的發(fā)展。世界上有很多百年銀行，這些銀行都有著自己獨(dú)特的文化，依靠著這些文化，這些銀行發(fā)展到今天。所以，我國的銀行要想有長遠(yuǎn)的發(fā)展，就必須要有自己企業(yè)獨(dú)特的文化，依靠這種獨(dú)特的文化去推動(dòng)企業(yè)長遠(yuǎn)的發(fā)展。我國銀行的工作人員要時(shí)刻牢記企業(yè)文化，在企業(yè)文化的影響下，提高自己的工作素質(zhì)，增強(qiáng)企業(yè)使命感，為銀行的發(fā)展做出自己的一份努力。

（二）將我國銀行的貸款信息管理系統(tǒng)補(bǔ)充完善

怎樣將我國銀行的貸款信息管理系統(tǒng)補(bǔ)充完善呢？主要分為三個(gè)步驟，下面就對這三個(gè)步進(jìn)行介紹。

1、我國銀行的工作人員要想盡辦法去收集各種類型的貸款信息，做到全面、詳細(xì)，這樣才能達(dá)到信息宏觀和微觀的有機(jī)統(tǒng)一，更好的對銀行管理系統(tǒng)進(jìn)行補(bǔ)充。

2、可分為兩種方式去整理貸款信息，分別是上級(jí)行和基層行，因?yàn)橹挥袑⑦@兩種方式進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，才能在貸款的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中做出正確的決策，更好的為貸款業(yè)務(wù)服務(wù)。

3、隨著我國科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，現(xiàn)代信息技術(shù)越來越發(fā)達(dá)了。所以我國銀行也不能錯(cuò)過這次機(jī)會(huì)，要積極地利用現(xiàn)代信息技術(shù)，對貸款信息管理系統(tǒng)進(jìn)行補(bǔ)充完善，要做到，早發(fā)現(xiàn)問題，早解決問題，減少不必要的損失。

（三）對當(dāng)前的信用環(huán)境進(jìn)行治理治理當(dāng)今的信用環(huán)境

首先要對我們現(xiàn)在的社會(huì)信用環(huán)境加強(qiáng)治理，抓緊時(shí)間對我國的社會(huì)和個(gè)人信用體系進(jìn)行完善。其次，還要建立起一套適合中國銀行發(fā)展的信用評(píng)估體系，這套評(píng)估體系是以商、稅務(wù)、金融等多部門提供的有關(guān)公司信用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的，然后再對辦理貸款業(yè)務(wù)的的公司進(jìn)行全面的考察，評(píng)定出其信用等級(jí)。最后，對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合的分析，得出是否給與貸款的決定。

（四）銀行業(yè)監(jiān)管和行業(yè)協(xié)會(huì)實(shí)行自律治理

第一，我國的政府部門要加強(qiáng)對監(jiān)管部門的溝通力度，讓監(jiān)管部門增強(qiáng)管理力度。在銀行的平時(shí)業(yè)務(wù)中，充分利用銀行的信用管理系統(tǒng)，減少銀行信貸中不對稱信息的流出，做到事前預(yù)防，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，改善當(dāng)前的信貸市場環(huán)境，提高信貸市場效率。第二，

要加強(qiáng)與同行之間的合作關(guān)系，共同建立起一系列的行業(yè)規(guī)定，例如：不良貸款公示制度。這樣做的目的是可以快速有效地讓各家銀行了解討債者的有關(guān)信息，減少其它銀行的損失。

結(jié)束語

根據(jù)上文所敘述的內(nèi)容可知，我國的信貸業(yè)務(wù)在銀行的主營業(yè)務(wù)中占據(jù)著重要的位置。信貸業(yè)務(wù)就好比是一把雙刃劍，有好的一方面，也有不好的一方面。對于銀行來說，好的一方面就是信貸業(yè)務(wù)可以為銀行收獲大量的利潤，成為主要的利潤來源。不好的一方面就是，銀行所要面臨的風(fēng)險(xiǎn)變得更加嚴(yán)峻了。隨著時(shí)間的推移，我國銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)程度在逐步增加，為了加強(qiáng)對信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，我們的銀行專門對此進(jìn)行了大量的分析和認(rèn)真的研究，對于信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素有了深刻的了解，在一定程度上有效的提高了我國銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。但是，我國由于早期銀行的資產(chǎn)比例管理問題就很嚴(yán)重，信貸管理機(jī)制又存在著較大的弊端，嚴(yán)重影響了我國銀行的信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，降低信貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量。所以，需要我們花費(fèi)大量的時(shí)間和精力對其進(jìn)行研究和討論。

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