互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略思考

郭麗婭

【摘 要】 在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，網(wǎng)絡(luò)變得越來(lái)越發(fā)達(dá)。一些商業(yè)銀行也面臨著巨大的挑戰(zhàn)，本文通過(guò)對(duì)當(dāng)前的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，探討在大數(shù)據(jù)背景下如何面臨當(dāng)前的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。并提出一些具體的應(yīng)對(duì)措施。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代 商業(yè)銀行 大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略思考

一、大數(shù)據(jù)帶來(lái)的機(jī)遇

從當(dāng)前的現(xiàn)狀來(lái)看，商業(yè)銀行不僅僅面臨著挑戰(zhàn)，還面臨著發(fā)展機(jī)遇。這是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的契機(jī)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)就是財(cái)富，但好比金礦，不開(kāi)采也就是泥土與石頭。如果把這些數(shù)據(jù)合理的利用，就能創(chuàng)造無(wú)限的財(cái)富有無(wú)線的價(jià)值，所以說(shuō)，機(jī)遇是非常重要的。

（一）更廣闊的發(fā)展空間

在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，產(chǎn)品創(chuàng)新的速度越來(lái)越快。商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，可以擴(kuò)展自己業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。通過(guò)數(shù)據(jù)分析，創(chuàng)新出更有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。銀行也可以有更多的渠道和客戶進(jìn)行直觀的溝通交流，了解客戶的需求，及時(shí)的改進(jìn)自己的工作。

（二）提高核心競(jìng)爭(zhēng)能力

商業(yè)銀行在運(yùn)作發(fā)展的過(guò)程中，主要依靠數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)，而且已經(jīng)積累了非常多的數(shù)據(jù)。所以說(shuō)，這也是商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)當(dāng)前掌握的數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)其中的價(jià)值?？茖W(xué)的計(jì)算出每一項(xiàng)業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，合理分配自己的資源。這樣銀行就能快速運(yùn)轉(zhuǎn)。

（三）提高自身的服務(wù)水平

商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中主要是通過(guò)銷售產(chǎn)品來(lái)贏得利潤(rùn)的，所以說(shuō)服務(wù)水平是非常重要的。在掌握了大量的交易數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，了解客戶的需求，以及客戶的喜好，在服務(wù)的過(guò)程中滿足不同顧客的個(gè)性化需求。

（四）提升自身的管理水平

商業(yè)銀行通過(guò)數(shù)據(jù)分析，管理方向，管理策略更到位，考核體系將更科學(xué)，如進(jìn)行對(duì)進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)的扁平化考核和指標(biāo)的下發(fā)。

二、大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略思考

（一）拓寬渠道

商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中要保持原有的溝通交流渠道，在這個(gè)基礎(chǔ)上增加更多的交流渠道，例如，新的社交網(wǎng)站等等。銀行要和一些網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行聯(lián)合在一起，拓寬渠道，借助微博微信等公眾平臺(tái)進(jìn)行宣傳，打造一個(gè)綜合型的服務(wù)平臺(tái)，能夠推送產(chǎn)品、了解客戶的意見(jiàn)需求、為客戶提供服務(wù)。

（二）個(gè)性化服務(wù)

上文已經(jīng)提過(guò)，個(gè)性化服務(wù)是非常重要的。銀行在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中要把這個(gè)當(dāng)作主要的目標(biāo)。例如一些客戶影響力很高，但是服務(wù)要求高，有可能會(huì)出現(xiàn)轉(zhuǎn)行的情況。所以說(shuō)要根據(jù)不同的情況，提出具體的對(duì)策。

（三）精準(zhǔn)營(yíng)銷

一是分析哪些是我們的目標(biāo)客戶，二是分析客戶的行為，三是分析客戶需求了解客戶當(dāng)前的需求，對(duì)客戶的需求進(jìn)行預(yù)測(cè)。這是大數(shù)據(jù)最基本的應(yīng)用方式。要精準(zhǔn)定位，精準(zhǔn)選擇。實(shí)時(shí)監(jiān)控當(dāng)前的營(yíng)銷狀況，以及市場(chǎng)的效果反響。分析出客戶較為集中的購(gòu)買消費(fèi)產(chǎn)品，結(jié)合消費(fèi)規(guī)律，進(jìn)行客戶營(yíng)銷。

（四）小微企業(yè)貸款

從當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，很多中小型企業(yè)成為主力軍，在未來(lái)的市場(chǎng)發(fā)展中，中小型企將成為商業(yè)銀行的主要客戶。商業(yè)銀行要根據(jù)大數(shù)據(jù)分析出最有潛力的中小型企業(yè)，為中小型企業(yè)提供貸款服務(wù)。例如，對(duì)這些企業(yè)近年來(lái)的營(yíng)業(yè)額以及貸款情況、貸款信用進(jìn)行分析，營(yíng)業(yè)額逐年增長(zhǎng)、信用良好的企業(yè)潛力較好。

三、大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)

在商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展中，數(shù)據(jù)直接影響到了商業(yè)銀行的發(fā)展方向戰(zhàn)略目標(biāo)，以及最終的成敗。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)的背景下進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型是非常有必要的。商業(yè)銀行也要在具體的戰(zhàn)略目標(biāo)之下提出具體的解決方案。

（一）客戶目標(biāo)。

商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型之前，必須要滿足客戶的需求，為客戶提供更好的服務(wù)。要借助大數(shù)據(jù)了解客戶最真實(shí)的需求。無(wú)論銀行怎樣發(fā)展轉(zhuǎn)型，一定要堅(jiān)持以客戶為本，以滿足客戶的需求，為經(jīng)營(yíng)理念。商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，借助大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，是在原來(lái)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新。這必須深入客戶，通過(guò)數(shù)據(jù)全面的分析評(píng)估， 了解顧客的要求。才能把握未來(lái)的發(fā)展動(dòng)向。根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果，研發(fā)出針對(duì)性強(qiáng)的產(chǎn)品，為顧客提供更好的服務(wù)。所以說(shuō)，客戶為本，也就是在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上分析客戶的信息。根據(jù)顧客的需求，為顧客提供滿意的服務(wù)，并建立一個(gè)完善的應(yīng)用平臺(tái)。

（二）經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)

無(wú)論商業(yè)銀行進(jìn)行怎樣的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，最終還是要依靠實(shí)體經(jīng)濟(jì)來(lái)發(fā)展。所以說(shuō)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是非常重要的。當(dāng)前商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，一切的改革轉(zhuǎn)型都依靠于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。這也是發(fā)展過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)最小的經(jīng)營(yíng)模式。所以要在這個(gè)基礎(chǔ)上了解顧客的需求，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過(guò)程中的需要。進(jìn)行完善的資源配置，為中小型企業(yè)提供貸款，進(jìn)行融資。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行面臨著巨大的壓力，商業(yè)銀行更應(yīng)該在大數(shù)據(jù)的背景下滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求。拓寬服務(wù)渠道，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，提高工作效率，只有這樣才能使金融業(yè)的發(fā)展，取得成功。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)

在商業(yè)銀行發(fā)展的過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)管理起到?jīng)Q定性的作用。因?yàn)樵诮?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的范圍里，商業(yè)銀行的發(fā)展比較特殊。商業(yè)銀行只有具備完善的管理體系，才能順利的發(fā)展。從當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，信息不對(duì)稱會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。很多商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中對(duì)客戶進(jìn)行信息決策，主要是依靠這幾點(diǎn)來(lái)評(píng)判的。第一，自身的經(jīng)濟(jì)情況。第二，有無(wú)不良的信用記錄。第三，抵押擔(dān)保的物品。第四，深入實(shí)地調(diào)查研究。這些方式看似非常完善，但沒(méi)有數(shù)據(jù)支撐，評(píng)判的結(jié)果不夠科學(xué)可靠。但是在大數(shù)據(jù)的背景下，商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中能夠了解顧客最真實(shí)的信息，基本情況。也就不會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱的問(wèn)題。挖掘信息法人的信息，通過(guò)數(shù)據(jù)深入調(diào)查，就能得到較為科學(xué)的結(jié)果，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，為銀行減少損失。

（四）提高銀行的決策，經(jīng)營(yíng)效率。

提高決策效率，要在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上完成。首先在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上了解內(nèi)部外部的真實(shí)信息，外部就是調(diào)查市場(chǎng)的動(dòng)向，發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)的熱點(diǎn)。在這個(gè)基礎(chǔ)上提出以客戶為本的經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析客戶的動(dòng)向，生活動(dòng)態(tài)，為每一個(gè)顧客勾勒出不同的價(jià)值曲線。哪一類顧客，可能會(huì)有什么需求，在某一個(gè)階段，可能會(huì)進(jìn)行貸款，或是金融消費(fèi)。根據(jù)這些特點(diǎn)進(jìn)行分析，滿足顧客的需求，如果出現(xiàn)客戶流失的情況，必須盡快進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)其中的問(wèn)題。為了滿足大數(shù)據(jù)的需求，我們要建立多個(gè)社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，拓寬溝通宣傳渠道。例如微博，微信公眾平臺(tái)等等，這些平臺(tái)從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，也是大數(shù)據(jù)。一般情況下，商業(yè)銀行的信息都是以文字圖片視頻的形式存在的。通過(guò)公眾平臺(tái)能夠快速的推廣相關(guān)信息，也能讓人們?cè)谌粘Ｉ钪袧撘颇氖艿接绊?，進(jìn)行信息交流。所以說(shuō)要結(jié)合這些公眾平臺(tái)的特點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)信息財(cái)富。

例如，上文已經(jīng)提過(guò)，商業(yè)銀行可以結(jié)合客戶提出的建議或是滿意程度，了解某項(xiàng)產(chǎn)品的滿意度。根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，或是進(jìn)行產(chǎn)品的升級(jí)換代。還可以，根據(jù)客戶的瀏覽搜索記錄，公眾平臺(tái)上的日常，判斷某個(gè)客戶有什么樣的投資愛(ài)好。手機(jī)定位也能給我們提供服務(wù)機(jī)會(huì)，判斷客戶的具體位置，發(fā)布促銷信息。除此之外，針對(duì)一些中小型的企業(yè)，我們也可以采用這種方法。了解中小型企業(yè)官方微博發(fā)布的動(dòng)態(tài)，就能判斷出企業(yè)的信譽(yù)或是日常經(jīng)營(yíng)的狀況。要結(jié)合客戶的特點(diǎn)，制定完善的服務(wù)流程，在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上不斷的優(yōu)化。

結(jié) 論

綜上所述，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的理念、生產(chǎn)技術(shù)發(fā)生了改變，就必然會(huì)帶來(lái)產(chǎn)業(yè)變革。新模式的商業(yè)銀行改變了傳統(tǒng)模式的經(jīng)營(yíng)，人們的生活越來(lái)接近金融生活。在發(fā)展的過(guò)程中，商業(yè)面臨的不僅有機(jī)遇，更有巨大的挑戰(zhàn)。所以說(shuō)要結(jié)合商業(yè)銀行自身的基礎(chǔ)，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，進(jìn)行轉(zhuǎn)型。提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力，滿足顧客的需求，為銀行帶來(lái)更多的利潤(rùn)收入。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 方方.“大數(shù)據(jù)”趨勢(shì)下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略研究[J].新金融，2012，（12）：25-28.

[2] 黃昶君，王林.大數(shù)據(jù)助推銀行零售業(yè)務(wù)量化經(jīng)營(yíng)――大數(shù)據(jù)時(shí)代的零售數(shù)據(jù)挖掘和利用探索[J].海南金融，2014，（1）：66-69.

[3] 褚蓬瑜，郭田勇.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行演進(jìn)研究[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2014，（5）：19-28.

[4] 趙國(guó)棟.大數(shù)據(jù)時(shí)代的三大發(fā)展趨勢(shì)及投資方式[R].國(guó)金證券研究報(bào)告，2012.

[5] 蔚趙春，凌鴻.我國(guó)商業(yè)銀行私有建設(shè)研究[J].浙江金融，2012.

[6] 李國(guó)杰.大數(shù)據(jù)研究未來(lái)科技及經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重大戰(zhàn)略領(lǐng)域[J].中國(guó)科學(xué)院院刊，2012.