互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管及對(duì)策分析

李曉慶

【摘 要】 科技改變生活，互聯(lián)網(wǎng)的普及和在各行各業(yè)中的廣泛使用是21世紀(jì)最貼近我們生活的現(xiàn)象。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)截止到2017年年底，中國(guó)網(wǎng)民總數(shù)量達(dá)到9億，其中活躍網(wǎng)民的數(shù)量為3億左右。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，貌似任何行業(yè)都可以和互聯(lián)網(wǎng)融合，從而改變行業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融就這樣誕生了，但是，金融行業(yè)也國(guó)家經(jīng)濟(jì)的命脈行業(yè)，也是對(duì)我們生活影響非常密切的行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度越來(lái)越快，所以對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也需要跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，這一行業(yè)已經(jīng)成為不可忽視的大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)。然而，在葳蕤的數(shù)據(jù)背后存在著諸多漏洞等待改善。本文將根據(jù)如何看待我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)、劣處進(jìn)行分析，希望以此發(fā)現(xiàn)現(xiàn)存問(wèn)題使互聯(lián)網(wǎng)金融模式更加完善。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管 風(fēng)險(xiǎn)防控

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)的相關(guān)體系和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用及時(shí)交流和云計(jì)算的儲(chǔ)存和計(jì)算平臺(tái)，從而讓金融體系中的各個(gè)模塊更加交流密切，形成內(nèi)部閉合外部開(kāi)發(fā)的金融體系圈。

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是指對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、傳染風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等制訂法律規(guī)則，采取有針對(duì)性的措施，加強(qiáng)和改善監(jiān)管，以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展和保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的利益。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)

3.1 相關(guān)的法律制度和行業(yè)規(guī)范不完整，行業(yè)自律低

金融行業(yè)屬性決定了其是一個(gè)充滿物質(zhì)誘惑和利益誘惑，中國(guó)有句古話“人為財(cái)死鳥(niǎo)為食亡”人性的貪婪和自私是金融行業(yè)違規(guī)違法操作的來(lái)源，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)正在逐漸快速發(fā)展的新事物勢(shì)必有很多漏洞和模糊性從而讓很多利欲熏心的人鉆空子。進(jìn)入2018年以來(lái)，金融行業(yè)仍舊延續(xù)了2017年去杠桿防風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)監(jiān)管思路。而在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，伴隨著近期一些重量級(jí)新規(guī)的相繼祭出。政府工作報(bào)告提出，2018年要強(qiáng)化金融監(jiān)管統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，健全對(duì)影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融控股公司等監(jiān)管，進(jìn)一步完善金融監(jiān)管，簡(jiǎn)單的說(shuō)就是政府將實(shí)施對(duì)境內(nèi)所有形式的資金流動(dòng)數(shù)據(jù)全部監(jiān)控。

3.2 業(yè)界邊界模糊，行業(yè)監(jiān)管機(jī)制發(fā)揮難度大

互聯(lián)網(wǎng)金融處于互聯(lián)網(wǎng)與金融之間，業(yè)務(wù)邊界模糊。不少?gòu)氖禄ヂ?lián)網(wǎng)金融的企業(yè)違法違規(guī)現(xiàn)象突出。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融仍存在著監(jiān)管主體尚不明確。如銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)隸屬銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管范圍，以阿里金融為代表的小額貸款公司歸屬于地方政府監(jiān)管，但余額寶等則無(wú)明確監(jiān)管部門，容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各種不斷變化的理財(cái)業(yè)務(wù)涌現(xiàn)，很多理財(cái)業(yè)務(wù)借著互聯(lián)網(wǎng)金融的外殼實(shí)際是違法操作以達(dá)到相關(guān)的金融目的。無(wú)牌開(kāi)展基金代銷業(yè)務(wù)等，其業(yè)務(wù)內(nèi)容愈來(lái)愈復(fù)雜，邊界也變得模糊不清。

3.3 風(fēng)險(xiǎn)潛伏性大，存在技術(shù)隱患

互聯(lián)網(wǎng)金融在提高業(yè)務(wù)便利的同時(shí)也存在風(fēng)險(xiǎn)隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司的信用信息審核、風(fēng)險(xiǎn)管理等環(huán)節(jié)依托其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)大大增加。網(wǎng)上支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，是傳統(tǒng)支付系統(tǒng)的發(fā)展和創(chuàng)新。網(wǎng)上支付創(chuàng)新改變了支付處理的方式，使得消費(fèi)者可以在任何地方、任何時(shí)間經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)獲得銀行的支付服務(wù)，而無(wú)需再到銀行傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)。當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展處于初期階段，為防范支付風(fēng)險(xiǎn)、確保銀行安全，金融系統(tǒng)必須建立行業(yè)內(nèi)的、為網(wǎng)上支付清算服務(wù)的安全認(rèn)證體系，以保證網(wǎng)上支付系統(tǒng)和網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施方法淺談

4.1 建立完善的法律監(jiān)管體系和行業(yè)操作規(guī)范

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管我國(guó)需要盡快建立完善相關(guān)法律體系，積極出臺(tái)相關(guān)法律細(xì)節(jié)，加快監(jiān)管不能職責(zé)能力建設(shè)。 首先，應(yīng)加大互聯(lián)網(wǎng)金融立法力度，制定專門的《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，以立法的形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位。其次，應(yīng)修訂完善現(xiàn)行的金融業(yè)法律法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進(jìn)行修訂與補(bǔ)充。 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，加強(qiáng)部門間協(xié)調(diào)配合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)以功能與行為監(jiān)管并重，而非單一監(jiān)管主體的監(jiān)管。

4.2 合理利用市場(chǎng)機(jī)制進(jìn)行調(diào)控

首先我們必須承認(rèn)市場(chǎng)本身是有一定的資源配置和監(jiān)督牽制功能的，政府在做宏觀調(diào)控的時(shí)候需要謹(jǐn)慎出臺(tái)相關(guān)政策，務(wù)必做到從互聯(lián)網(wǎng)金融的本身特點(diǎn)和我國(guó)世紀(jì)情況出發(fā)，盡量在不壓抑市場(chǎng)調(diào)節(jié)能力的前提下讓互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速，健康的可持續(xù)性發(fā)展。對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家的成功的單純依靠市場(chǎng)調(diào)節(jié)而達(dá)到市場(chǎng)健康發(fā)展的成功案例我們不能照搬照抄，只能借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立適合我國(guó)國(guó)情的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制。由于我國(guó)現(xiàn)在信用交易剛剛起步，基本交易制度還有很多需要完善的地方，投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也不夠成熟以此需要在盡量發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的前提下宏觀輔助性調(diào)節(jié)。

4.3 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和平臺(tái)自我監(jiān)督

任何事物的變化都是由內(nèi)而外的，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和平臺(tái)出現(xiàn)違法違規(guī)問(wèn)題絕大部分都是從其內(nèi)部產(chǎn)生的，所以，不能單獨(dú)依靠外部政策法規(guī)和市場(chǎng)屬性來(lái)做到絕對(duì)的防患于未然。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融公司內(nèi)部自我監(jiān)管，需要細(xì)化各部門以及各部門負(fù)責(zé)人的職責(zé)和義務(wù)，尤其是對(duì)公司高層的監(jiān)管要加強(qiáng)力度。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)人員要做好相關(guān)法律法規(guī)的培訓(xùn)和宣傳工作，做到人人知法守法，只有自我監(jiān)視，時(shí)刻提醒自己，才能防患于未然。

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