社區(qū)銀行解決小微企業(yè)融資問題研究

【摘要】小微企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟(jì)重要組成部分，小微企業(yè)在發(fā)展過程中一直面臨一個十分困擾的問題，那就是融資十分困難的問題。對于小微企業(yè)來說融資難是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)等多方面多渠道形成合力，才能真正促使小微企業(yè)可持續(xù)性健康發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融系統(tǒng)的不斷完善，社區(qū)銀行的重要作用日益凸顯。正如中小企業(yè)對于推動經(jīng)濟(jì)增長功不可沒一樣，可以為小微企業(yè)提供融資的重要機(jī)構(gòu)目前來看就是社區(qū)銀行，并且社區(qū)銀行在銀行體系中占據(jù)十分重要的地位。本文介紹了小微企業(yè)融資困難的現(xiàn)狀和成因然后介紹了在中國發(fā)展社區(qū)銀行的原因分析了發(fā)展社區(qū)銀行的發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的不足。同時從破解中小企業(yè)融資困境的視角出發(fā)，提出了我國社區(qū)銀行的發(fā)展來解決小微企業(yè)融資難問題的一些基本途。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 社區(qū)銀行 融資 對策

一、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀和融資難的成因

（一）小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

一般我們把小型企業(yè)定義為從事人員在20人以上，營業(yè)收入超過三百萬元的企業(yè)，把微型企業(yè)定義為從事人員在20以下，營業(yè)收入少于三百萬的企業(yè)，可以說小微企業(yè)是小型的企業(yè)，也可以說它是微型企業(yè)以及家庭作坊企業(yè)的統(tǒng)稱。

在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中小微企業(yè)是不可缺少的，它對于促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展、創(chuàng)造更多的就業(yè)崗位提高就業(yè)機(jī)會，以及提高綜合國力等方面發(fā)揮了重要的促進(jìn)作用。由于受全球經(jīng)濟(jì)衰退和我國調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)以及經(jīng)濟(jì)增長速度緩慢等因素的困擾。小微企業(yè)面臨越來越多的障礙，嚴(yán)重影響了小微企業(yè)的前進(jìn)步伐，尤其是融資問題對于小微企業(yè)來說成為影響其生存與發(fā)展的關(guān)鍵問題。通過對小微企業(yè)融資問題的不斷研究，我們可以發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)之所以會出現(xiàn)很多負(fù)債、資金鏈斷裂以及公眾的信用度降低等問題，重要的原因就在于它存在嚴(yán)重的資金缺口，因此重點(diǎn)解決小微企業(yè)融資困難的問題迫在眉睫。

（二）小微企業(yè)融資困難的成因

1.小微企業(yè)融資的成本很高。小微企業(yè)的融資費(fèi)用很高，根據(jù)調(diào)查，小微企業(yè)在銀行的融資成本為年化12.75%左右，銀行對小微企業(yè)申請續(xù)貸的要求較高，小微企業(yè)只有償還完之前的貸款才可以申請續(xù)貸，無法滿足的融資需求只能通過一些小額貸款公司或是民間的貸款人解決，這樣的過橋貸款無疑會增加小微企業(yè)的融資成本。

2.小微企業(yè)自身存在的問題。小微企業(yè)缺乏固定資產(chǎn)、沒有較高的創(chuàng)新能力、經(jīng)營理念不規(guī)范、政策法規(guī)不健全、有關(guān)金融部門不信任等問題。由于這些問題的存在使得小微企業(yè)的競爭力很難得到提高，阻礙了其自身的資金量的儲存和向外進(jìn)行融資。另外，小微企業(yè)的素質(zhì)普遍不高，并且有很大一部分是城鄉(xiāng)企業(yè)，這些企業(yè)抗風(fēng)險能力比較薄弱，自主創(chuàng)新能力不高，缺乏競爭意識，因此很多機(jī)構(gòu)不愿意向小微企業(yè)提供貸款。

3.外部因素對小微企業(yè)融資難的影響。從政府層面來說，一直以來國家支持政策偏向于大企業(yè)，對小微企業(yè)的支持力度較小，從而造成小微企業(yè)融資難的問題；從金融機(jī)構(gòu)層面來說，在國有商業(yè)銀行中，歧視小企業(yè)的情況依然存在，小微企業(yè)貸款管理難度大，費(fèi)用高，使得銀行不愿向小微企業(yè)提供資金。

二、社區(qū)銀行服務(wù)小微企業(yè)中存在的不足

（一）市場定位不夠準(zhǔn)確

市場定位對于社區(qū)銀行十分重要，對于市場定位的分析，社區(qū)銀行可以明確自己的優(yōu)勢和不足，盡量區(qū)避免與大型商業(yè)銀行的碰撞，不斷地去探索自己的發(fā)展空間，目前國內(nèi)社區(qū)銀行即使處在地理位置不佳的地方，但還是不斷爭搶中高端客戶，很少關(guān)注低端客戶，存在眼高手低的態(tài)勢。另外，社區(qū)銀行發(fā)展的過程中并沒有針對社區(qū)居民來設(shè)計(jì)個性化的理財(cái)產(chǎn)品，只是著眼于小微企業(yè)的需求來設(shè)計(jì)產(chǎn)品，是的產(chǎn)品之間的關(guān)聯(lián)性較小，難以實(shí)現(xiàn)銷售目標(biāo)，社區(qū)銀行的創(chuàng)新能力較弱，同行業(yè)之間的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，目前社區(qū)銀行還處在起步階段，定位不精準(zhǔn)，為小微企業(yè)提供融資的能力仍有待提高。

（二）整體實(shí)力比較弱

與我國當(dāng)前的四大國有商業(yè)銀行相比，我國社區(qū)銀行在各個方面的發(fā)展上都有或多或少的不完善，主要表現(xiàn)在社區(qū)銀行資金不足、規(guī)模較小、技術(shù)創(chuàng)新方面力度不夠以及專業(yè)的人才比較少等方面都處于劣勢的地位。尤其是資金不足，資本充足率不高銀行很難擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，很難吸收高素質(zhì)的人才，導(dǎo)致社區(qū)銀行抗風(fēng)險能力十分薄弱.同時，我國銀行業(yè)的整體管理水平相對低下，面臨的風(fēng)險多但是抵御風(fēng)險能力比較差。這對社區(qū)銀行的長期發(fā)展很不利，在這種情況下，社區(qū)銀行如果想提升信用度比較難，非常不利于社區(qū)銀行長期穩(wěn)定發(fā)展。

（三）社區(qū)銀行缺乏政策扶持

當(dāng)前社區(qū)銀行的發(fā)展是解決小微企業(yè)融資困難的關(guān)鍵，但是社區(qū)銀行的發(fā)展缺乏政府支持，金融監(jiān)管的力度也不夠，與國外社區(qū)銀行的發(fā)展相比較來說，國外社區(qū)銀行的發(fā)展有政府的支持與法律的保障，這給了我們國家發(fā)展社區(qū)銀行的經(jīng)驗(yàn)，在我國關(guān)于社區(qū)銀行的實(shí)質(zhì)性優(yōu)惠政策比如稅收優(yōu)惠、存款準(zhǔn)備金優(yōu)惠等等還沒有完善，也沒有給予小微企業(yè)在宣傳和解說，以致于制約著社區(qū)銀行的發(fā)展速度。因此，政府應(yīng)該大力支持社區(qū)銀行的發(fā)展，只有這樣社區(qū)銀行才能存在并不斷發(fā)展更好的服務(wù)于小微企業(yè)。

三、社區(qū)銀行解決小微企業(yè)融資問題的建議措施

（一）建立多層次、多途徑、全方位、寬領(lǐng)域的小微企業(yè)融資體系

我國小微企業(yè)融資難的問題是由多種因素共同造成的。要解決小微企業(yè)融資難的問題，必須通過建立針對小微企業(yè)的多層次融資體系，滿足小微企業(yè)多樣化的融資需求。不斷健全制度，提高自主創(chuàng)新能力，逐步建立起多層次、多途徑、全方位、寬領(lǐng)域的小微企業(yè)融資體系。目前我國金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營體系不完善，尤其是一些規(guī)模較小金融機(jī)構(gòu)，內(nèi)部組織體系不完善導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營效率的低下，無法發(fā)揮在經(jīng)濟(jì)中應(yīng)有的作用。建立社區(qū)銀行有利于完善我國的金融體系，豐富金融市場主體。我國的國內(nèi)產(chǎn)值的十分之七都是由非國有企業(yè)創(chuàng)造的，然而非國有企業(yè)只能獲得十分之三的貸款。這種不合理的資源配置機(jī)制導(dǎo)致資源利用效率的低下。此外，小微企業(yè)在資本市場上的融資難度較大，較難的直接融資導(dǎo)致小微企業(yè)更多的依賴于銀行貸款，這對發(fā)展社區(qū)銀行提出了更高的要求。

（二）堅(jiān)持精準(zhǔn)的市場定位戰(zhàn)略

我國針對社區(qū)銀行的發(fā)展采取了一系列政策措施，這些政策措施多是照搬大銀行的經(jīng)營模式。社區(qū)銀行的經(jīng)營理念與大銀行的經(jīng)營理念存在差別，社區(qū)銀行的經(jīng)營理念是服務(wù)小微企業(yè)和社區(qū)居民，因此社區(qū)銀行應(yīng)針對大型商業(yè)銀行的市場盲點(diǎn)采取經(jīng)營措施，彌補(bǔ)大銀行在市場中的空缺點(diǎn)，布局設(shè)點(diǎn)堅(jiān)持城鄉(xiāng)結(jié)合，同時要不斷提高創(chuàng)新能力和水平。但是社區(qū)銀行并沒有將服務(wù)小微企業(yè)作為經(jīng)營發(fā)展的重點(diǎn)，無論服務(wù)流程還是產(chǎn)品創(chuàng)新都處在較為落后的階段，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)還未成為社區(qū)銀行發(fā)展的重要業(yè)務(wù)支撐，因此，社區(qū)銀行在發(fā)展的過程必須將市場定位于小微企業(yè)，為小微企業(yè)設(shè)計(jì)個性化的產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)的經(jīng)營需求、行業(yè)特點(diǎn)、發(fā)展需要，為小微企業(yè)提供特色的金融服務(wù)。

（三）通過社區(qū)平臺構(gòu)建強(qiáng)大的資金鏈

隨著當(dāng)前金融市場的不斷完善，金融工具的逐漸創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)的不斷發(fā)展使得商業(yè)銀行面臨的競爭越來越激烈，社區(qū)銀行應(yīng)該找準(zhǔn)定位，確定線下融資目標(biāo)，建立與社區(qū)的友好合作關(guān)系，通過社區(qū)的各種服務(wù)媒介，擴(kuò)大自身的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，不斷從社區(qū)吸收核心存款，建立強(qiáng)大的資金鏈，積極應(yīng)對當(dāng)前激烈的金融競爭。當(dāng)前小微企業(yè)有巨大的融資需求，社區(qū)銀行應(yīng)精準(zhǔn)定位為其提供融資服務(wù)，加強(qiáng)與小微企業(yè)的密切聯(lián)系，構(gòu)建金融鏈，將社區(qū)吸收的穩(wěn)健的存款，發(fā)放給急劇需要資金的小微企業(yè)，著力為小微企業(yè)解決融資難、融資貴的問題，同時利用社區(qū)平臺，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，了解客戶需求，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定位，控制金融風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)安全、高效的資金融通。

（四）盡快頒發(fā)支持社區(qū)銀行發(fā)展的法律法規(guī)

社區(qū)銀行的發(fā)展在我國當(dāng)前來說還是一個比較初始的階段，法律法規(guī)以及政策方面也沒有對于社區(qū)銀行予以幫助，這無疑對于社區(qū)銀行的發(fā)展有一定的難處，對于社區(qū)銀行的實(shí)踐活動也產(chǎn)生了一定的影響。不利于社區(qū)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。因此我們現(xiàn)在必須不斷的區(qū)學(xué)習(xí)社區(qū)銀行的理論，不斷的探索社區(qū)銀行的發(fā)展，頒布實(shí)施對于社區(qū)銀行十分有利的政策和有關(guān)的法律法規(guī)，不斷改革社區(qū)銀行的發(fā)展的不足為解決小微企業(yè)融資困難提供便利。

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作者簡介：胡后燕（1990-），女，漢族，安徽淮南人，就學(xué)于安徽大學(xué)，研究方向：金融。