基層人民銀行推動(dòng)金融扶貧發(fā)展研究

賀良玥

【摘要】隨著國(guó)家扶貧的策略的進(jìn)一步開展，如何把金融扶貧的核心要求與基層人民銀行的職能結(jié)合起來(lái)，全面發(fā)揮銀行系統(tǒng)在金融扶貧工作中的重要作用，對(duì)脫貧工作具有重要的意義，本文希望通過借鑒國(guó)內(nèi)外銀行系統(tǒng)支持扶貧工作的先進(jìn)模式和經(jīng)驗(yàn)，探討基層人民銀行參與金融扶貧的發(fā)展策略。

【關(guān)鍵詞】人民銀行 金融扶貧 策略

自1986年國(guó)家實(shí)施大規(guī)模扶貧開發(fā)計(jì)劃以來(lái)，如何拓展貧困地區(qū)的融資渠道，怎樣因地制宜的采用合適的金融扶貧模式，是各個(gè)國(guó)家和地區(qū)銀行系統(tǒng)一直研究的問題，國(guó)內(nèi)外在探索金融扶貧的道路上已有了成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，比如歐美的社區(qū)銀行扶持模式，孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額貸款模式、甘肅“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”扶貧模式等，為基層人民銀行推動(dòng)金融扶貧發(fā)展工作提供了豐富的經(jīng)驗(yàn)。

一、國(guó)內(nèi)外銀行系統(tǒng)支持扶貧工作的經(jīng)典模式

（一）歐美社區(qū)銀行模式

社區(qū)銀行模式源自于美國(guó)，是由各地自行設(shè)立，并獨(dú)立運(yùn)營(yíng)管理，資產(chǎn)總規(guī)模在10億美元以下的小型商業(yè)銀行。社區(qū)銀行主要通過從當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)吸收存款，吸收到的存款再運(yùn)用于向他們自身提供金融貸款服務(wù)。該銀行的扶持模式主要有三個(gè)特點(diǎn)：一是社區(qū)銀行主要目標(biāo)客戶就是當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)，社區(qū)銀行的工作人員一般由當(dāng)?shù)氐木用窠M成，對(duì)當(dāng)?shù)乜蛻舻男庞们闆r比較熟悉，這些優(yōu)勢(shì)能有效降低信貸過程中的信息不對(duì)稱造成的風(fēng)險(xiǎn)。二是社區(qū)銀行的資金主要來(lái)源于本地的居民群眾和當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的存款。三是政府出臺(tái)制定了相關(guān)的制度和投資法，鼓勵(lì)社區(qū)銀行在當(dāng)?shù)靥峁┙鹑诜?wù)。

（二）孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額貸款模式

孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額貸款的運(yùn)作模式未設(shè)立一個(gè)鄉(xiāng)村銀行總行，該金融機(jī)構(gòu)是一種非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)，以幫助貧困者實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展為目標(biāo)，致力于向最貧困的農(nóng)戶提供小額貸款，是同一社區(qū)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差不多的貧困人民在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組，由信貸小組的成員一起選擇項(xiàng)目，實(shí)施項(xiàng)目監(jiān)督的責(zé)任并承擔(dān)還貸責(zé)任。該種模式能夠廣泛動(dòng)員貧困人群主動(dòng)參與設(shè)計(jì)和執(zhí)行脫貧行動(dòng)。并具有以下特點(diǎn)：一是扶貧的對(duì)象明確，覆蓋范圍廣，貸款對(duì)象為農(nóng)村貧困戶。二是借貸組織機(jī)構(gòu)嚴(yán)密，有嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制，該模式實(shí)施的是集體小組責(zé)任制。三是提供小額短期貸款，按周期還款，采用整貸零還的借貸和還款模式降低了貸款人的成本，方便快捷。

（三）湖北省鶴峰縣開發(fā)的“金財(cái)扶貧貸款”模式

湖北省鶴峰縣為國(guó)家重點(diǎn)貧困縣，交通不便，經(jīng)濟(jì)較為落后，為解決當(dāng)?shù)氐呢毨栴}，鶴峰縣人民銀行積極響應(yīng)國(guó)家政策，聯(lián)合縣財(cái)政、縣扶貧開發(fā)辦共同開發(fā)出了“金財(cái)扶貧貸”這一具有針對(duì)性的信貸產(chǎn)品，由鶴峰縣政府設(shè)立專項(xiàng)資金，開展雙聯(lián)合扶貧行動(dòng)，主要有兩種形式“農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)貸”和“企業(yè)產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)貸”。

“農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)貸”由建檔立卡貧困戶直接進(jìn)行貸款，用于發(fā)展自身優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，如養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)。

“企業(yè)產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)貸”由當(dāng)?shù)匕l(fā)展良好的專業(yè)合作社、能人大戶、龍頭企業(yè)利用發(fā)展生產(chǎn)，吸收帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟n立卡貧困戶就業(yè)、發(fā)展產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)脫貧。該模式的貸款金額按為每帶動(dòng)1戶發(fā)放1萬(wàn)元的貸款金額，專業(yè)合作社、能人大戶最高不超過50萬(wàn)，龍頭企業(yè)不超過200萬(wàn)的限額發(fā)放貸款。

該模式具有以下特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)：一是貸款額度和貸款期限靈活，農(nóng)戶和企業(yè)可以根據(jù)自己從事專業(yè)化或規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)狀況，選擇合適的貸款額度和還貸期限。二是該項(xiàng)信貸產(chǎn)品采取“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、全貼息”的模式進(jìn)行投放，貸款條件已降至最低。三是貸款利率低，貸款利率執(zhí)行金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率。四是貸款辦理流程簡(jiǎn)單方便，由農(nóng)戶或企業(yè)提出申請(qǐng)，經(jīng)村委會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦、承貸銀行三級(jí)審核，承貸銀行在貸前調(diào)查10日內(nèi)進(jìn)行放貸。五是具有財(cái)政貼息政策，由縣財(cái)政設(shè)立貼息資金專戶，確保專款專用。

二、現(xiàn)階段人民銀行實(shí)施金融扶貧障礙

由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差距，基層人民銀行在實(shí)施金融扶貧工作中還主要有以下幾個(gè)障礙。

（一）金融扶貧發(fā)展環(huán)境的限制

金融扶貧基礎(chǔ)環(huán)境建設(shè)滯后，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)少且機(jī)制不完善，缺乏完善的貧困群體信用系統(tǒng)，貧困地區(qū)普遍存在“信用意識(shí)不高、還款意識(shí)不強(qiáng)”的情況。

（二）貧困信貸資源嚴(yán)重外流

金融扶貧的本質(zhì)是通過改善貧困地區(qū)或貧困人民的金融服務(wù)，使貧困地區(qū)的群眾更容易得到扶持，但是銀行系統(tǒng)一般以盈利為目標(biāo)，從收益和風(fēng)險(xiǎn)因素考慮，銀行系統(tǒng)更愿意把資金放貸到發(fā)達(dá)地區(qū)，導(dǎo)致了貧困地區(qū)的信貸資源嚴(yán)重外流。

（三）非正規(guī)金融的發(fā)展和引導(dǎo)不到位

金融扶貧是多層次全方位的扶貧工作，不僅需要正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的參與，也需要商業(yè)化民間組織的參與。人民銀行作為在引導(dǎo)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)參與金融扶貧工作的力度還不夠，對(duì)于如何發(fā)展商業(yè)化民間互助資金組織的問題沒有具體的指導(dǎo)意見和方案，嚴(yán)重制約了非金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

三、基層人民銀行在推動(dòng)金融扶貧工作發(fā)展策略

（一）加快推進(jìn)貧困地區(qū)基礎(chǔ)環(huán)境體系建設(shè)

加快建設(shè)貧困地區(qū)的信用體系、拓展當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)網(wǎng)點(diǎn)和體系。因貧困地區(qū)偏僻和交通不方便等因素，造成了扶貧對(duì)象難確定、信用評(píng)級(jí)工作難開展、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制難落實(shí)等問題，基層人民銀行應(yīng)加快推進(jìn)貧困地區(qū)的基礎(chǔ)環(huán)境體系建設(shè)，為發(fā)展普惠金融服務(wù)提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（二）實(shí)施金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧工程

加快扶持發(fā)展惠普金融服務(wù)工程，將以往的“輸血式”扶貧模式改為“造血式”扶貧模式，協(xié)調(diào)更多的資源和力量支持貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，使扶貧工作成為有源之水?；鶎尤嗣胥y行要推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的扶貧工作，協(xié)助當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)研，幫助選擇扶貧的產(chǎn)業(yè)和企業(yè)。

（三）規(guī)范和引導(dǎo)小微銀行和商業(yè)化民間組織的發(fā)展

規(guī)范和引導(dǎo)本土化的小微銀行和商業(yè)化組織的發(fā)展，使他們成為金融機(jī)構(gòu)扶貧的有效補(bǔ)充力量。當(dāng)前小微銀行和商業(yè)化民間組織尚處在發(fā)展的初級(jí)階段，迫切需要基層人民銀行進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo)和扶持幫助。

（四）建立健全相應(yīng)激勵(lì)扶持措施，加強(qiáng)扶貧改革試點(diǎn)工作

在推動(dòng)金融扶貧方面，人民銀行要進(jìn)一步綜合運(yùn)用貨幣政策工具，加大再貸款利率、再貼現(xiàn)支持力度，積極推動(dòng)金融改革創(chuàng)新，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)建立金融扶貧的改革試點(diǎn)。

總而言之，基層的人民銀行要在金融扶貧中做好引導(dǎo)和監(jiān)督工作，要因地制宜的落實(shí)再貸款、再貼現(xiàn)等支持政策、督促和鼓勵(lì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和非金融組織積極創(chuàng)新金融扶貧模式，讓貧困地區(qū)的群眾享受更便捷、高效的金融服務(wù)。

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