美國農(nóng)村金融體系建設(shè)對我國農(nóng)村建設(shè)普惠金融的經(jīng)驗啟示

肖添

【摘要】建設(shè)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的金融體系是我國金融改革的重點。包括商業(yè)銀行、政策性金融機構(gòu)、合作性金融機構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險制度以及法律體系在內(nèi)的美國農(nóng)村金融體系為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供了必要的金融支持。通過研究美國的成功經(jīng)驗，建議從提高中西部地區(qū)金融機構(gòu)覆蓋率、完善信用體系、完善政策性金融機構(gòu)功能等方面，促進中國農(nóng)村普惠金融建設(shè)。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 農(nóng)村金融體系

建設(shè)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的金融體系是我國金融改革以及新一輪經(jīng)濟增長的必然要求。美國作為全球農(nóng)業(yè)經(jīng)濟最為發(fā)達的國家之一，高度發(fā)達和完備的農(nóng)村金融體系為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了及時、有效、全面的金融支持，可為我國建設(shè)農(nóng)村普惠金融提供借鑒。

美國的農(nóng)村金融體系包括商業(yè)銀行、政策性金融機構(gòu)、合作性金融機構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險制度以及完備的法律體系。

第一，商業(yè)銀行是美國農(nóng)村金融服務(wù)供給的主要力量。農(nóng)業(yè)貸款占貸款總額25%以上，即可享受稅收優(yōu)惠；為防止商業(yè)銀行出于盈利目的把給與農(nóng)村地區(qū)的信貸資金轉(zhuǎn)移到其他經(jīng)濟領(lǐng)域，聯(lián)邦法律規(guī)定由美國農(nóng)業(yè)信貸管理局對部分商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款提供利差補貼。

第二，合作性金融體系主要提供農(nóng)場信貸服務(wù)。由生產(chǎn)信貸協(xié)會在12個農(nóng)業(yè)信貸區(qū)（各自有特定的貸款范圍和營業(yè)地區(qū)）分別設(shè)立聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行和合作社銀行，由農(nóng)業(yè)信貸管理局獨立監(jiān)管。其中，聯(lián)邦土地銀行主要提供中長期貸款，80%注冊資本來自政府撥款。農(nóng)場信貸體系的政府初始投資償還完畢后，農(nóng)場主成為合作性金融機構(gòu)的控制人，逐漸將貸款服務(wù)范圍擴大至漁民和農(nóng)村房屋所有人、小規(guī)模創(chuàng)業(yè)農(nóng)民等。

第三，政策性金融機構(gòu)，除制定優(yōu)惠政策和提供補貼外，設(shè)立了隸屬于農(nóng)業(yè)部的管理機構(gòu)，由政府預(yù)算撥款出資大部分資本金對農(nóng)業(yè)發(fā)展進行調(diào)控。

農(nóng)民家計局（農(nóng)業(yè)重振管理局），主要配合農(nóng)業(yè)、農(nóng)村政策的實施，將政府提供的資本金、預(yù)算撥款和貸款周轉(zhuǎn)基金通過貸款方式投入到農(nóng)業(yè)、農(nóng)村建設(shè)。當(dāng)自有資金不足時，為農(nóng)民借款人向商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)提供貸款擔(dān)保，并補貼利差。

商業(yè)信貸公司，為應(yīng)對農(nóng)業(yè)危機而設(shè)立，提供支持管理價格，以緩和市場農(nóng)產(chǎn)品過剩、保護農(nóng)產(chǎn)品價格。主要方式包括農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款、倉儲貸款和災(zāi)難補貼、差價補貼等。

農(nóng)村電氣化管理局，主要負責(zé)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)類貸款投放，業(yè)務(wù)專項性強，貸款周期長且利率較低，資金全由政府提供，其實是將政府對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入單獨列為一個管理機構(gòu)，提供充足的資金提高農(nóng)村電氣化水平。

第四，農(nóng)業(yè)保險體系。1922年，美國成立農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險部對全國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進行統(tǒng)籌分析和評估，出臺《農(nóng)業(yè)調(diào)整法》《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》《農(nóng)作物保險改革法》《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障法》等。設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司（農(nóng)作物風(fēng)險管理局），負責(zé)全面管理全國農(nóng)作物保險的經(jīng)營，制定險種條款，審核評估保險產(chǎn)品，并建立農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)庫，研究完善農(nóng)作物保險種類、費用設(shè)計及保險損失評估{1}。由私人農(nóng)業(yè)保險公司負責(zé)具體業(yè)務(wù)辦理，且每筆農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)都需通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司審批。由保險代理人負責(zé)具體的保險業(yè)務(wù)銷售和核損，保險合約經(jīng)由聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司審批后簽署生效。同時，為提高農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)對風(fēng)險能力，政府為農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)提供再保險業(yè)務(wù)，向私營再保險公司進行管理費用補貼，向聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司進行經(jīng)營成本補貼。{2}

綜上，以政府為主導(dǎo)的復(fù)合信用型模式設(shè)計完善了美國農(nóng)村金融體系，多元化的金融機構(gòu)分工明確，相互補充，并存發(fā)展。商業(yè)銀行和合作農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)作為提供資金的主力，分別在中短期貸款和長期貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域保持優(yōu)勢；農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)的信貸提供保障；政府則通過出資設(shè)立、直接撥款、提供補貼和資金扶持等，提供政策基礎(chǔ)和資金保障。

通過學(xué)習(xí)美國的經(jīng)驗，建議從以下四個方面入手，解決我國農(nóng)村金融發(fā)展供需錯配的矛盾，發(fā)展普惠金融：

增設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點，提高機構(gòu)覆蓋率。當(dāng)前，我國還有很多地區(qū)金融基礎(chǔ)薄弱、經(jīng)濟發(fā)展落后、財政力度，無法吸引商業(yè)銀行組建機構(gòu)、成立合作社（互助組）。以新疆為例，截至16年6月，轄區(qū)8616個行政村中基礎(chǔ)金融覆蓋率僅為67%。在西藏自治區(qū)，16年前無1家農(nóng)村商業(yè)銀行，郵儲銀行占比高達99%。對經(jīng)濟落后地區(qū)，利用財稅補貼等形式加強農(nóng)村金融機構(gòu)組建，提高金融服務(wù)的便捷性和覆蓋范圍。

完善信用體系，降低不良貸款率。從2014年1季度到2016年3季度，農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率一直遠遠高于其他銀行類金融機構(gòu)，平均不良貸款率約為2.19%，高出大型商業(yè)銀行0.77%，高于外資銀行1.16%。為提高信貸審核的準確性，需加強信用體系建設(shè)，在及時更新信用信息的基礎(chǔ)上，加強信用宣傳、普及和信用監(jiān)督，增強農(nóng)戶的信用意識。

完善政策性金融機構(gòu)功能設(shè)計，發(fā)揮扶農(nóng)、助農(nóng)作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性金融機構(gòu)，根據(jù)宏觀調(diào)控方向引導(dǎo)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，同時擔(dān)負了財政撥付和有償借貸的服務(wù)要求，包括糧棉油收儲、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村水利工程建設(shè)等項目貸款。在平衡政策性和商業(yè)性服務(wù)、社會效應(yīng)和經(jīng)濟效應(yīng)時，應(yīng)突出政策性功能，通過國家財政補充、發(fā)行債券等形式，擴大資本金的補充渠道，創(chuàng)新政策性金融產(chǎn)品，根據(jù)實際情況，因地制宜制定農(nóng)村金融政策。

完善農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)功能，滿足多元化金融需求。隨著新型城鎮(zhèn)化的推進和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟及移動金融的興起，農(nóng)民收入從過去單一依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)變?yōu)橐揽可a(chǎn)、加工、貿(mào)易等多元化發(fā)展，金融需求從以生產(chǎn)性貸款為主逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樯钕M貸款、貿(mào)易周轉(zhuǎn)性、理財投資、保險業(yè)務(wù)等多元化需求。根據(jù)《中國農(nóng)村家庭金融發(fā)展報告》（2014）顯示，農(nóng)村家庭持有股票、債券、基金、理財產(chǎn)品、衍生品等風(fēng)險資產(chǎn)的比例僅為1.6%，遠低于10.4%的全國水平。完善農(nóng)村金融體系應(yīng)加強產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，突破“存、貸、匯”范圍，滿足差異化、多樣化的金融需求。

注釋

{1}王新亮.美國農(nóng)業(yè)保險的歷程及啟示[J].農(nóng)村經(jīng)濟，2004（11）：95-97.

{2}張囝囡.美國農(nóng)業(yè)保險制度演進研究[D].沈陽：遼寧大學(xué)，2011.

參考文獻

[1]陳光遠，鄭曉栩.我國西部農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展問題研究.甘肅金融.2016（9）：59-63.

[2]郭功星，宋華，劉曬珍.金融創(chuàng)新對我國農(nóng)村金融發(fā)展的啟示[J].特區(qū)經(jīng)濟.2010（05）：66-67.

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