個(gè)人征信體系建設(shè)蹣跚起步

張利娟

百行信為首，人無(wú)信而不立。

在我國(guó)征信業(yè)嚴(yán)重落后于金融服務(wù)需求這一背景下，2018新年伊始，央行受理了百行征信的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)。

作為中國(guó)人民銀行征信中心之后最受矚目的征信公司，百行征信并不是一個(gè)“外來(lái)的和尚”，它由從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的芝麻信用、騰訊征信等8家市場(chǎng)機(jī)構(gòu)共同參與組建，各持股8%，不過(guò)大股東是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，持股36%。

由于“民間基因”的注入，新成立的百行征信在為我國(guó)征信市場(chǎng)注入新的活力和變革元素的同時(shí)，也為我國(guó)征信業(yè)發(fā)展帶來(lái)了思考。

政府主導(dǎo)+市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，除了央行征信中心和這八家機(jī)構(gòu)以外，市面上大約還有2000家從事征信業(yè)務(wù)的公司。而百行征信以這種股權(quán)結(jié)構(gòu)誕生，意味著國(guó)內(nèi)個(gè)人征信業(yè)務(wù)模式除了央行征信中心這種直接由監(jiān)管當(dāng)局組建的登記系統(tǒng)外，另一種將是行業(yè)協(xié)會(huì)組織牽頭的。在這一格局下，我國(guó)個(gè)人征信業(yè)面貌或?qū)l(fā)生翻天覆地的變化。

“未能進(jìn)入聯(lián)合名單的征信企業(yè)或?qū)⒚媾R更大壓力和‘出場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。”中國(guó)信息協(xié)會(huì)信用專(zhuān)業(yè)委員會(huì)副會(huì)長(zhǎng)宋紅光說(shuō)。

在宋紅光看來(lái)，征信業(yè)是一種特殊行業(yè)，具有揭示和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的特殊功能，是必須具有審批資質(zhì)或備案資質(zhì)的特許經(jīng)營(yíng)行業(yè)，而非一般競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)。因此，未來(lái)應(yīng)該是政府主導(dǎo)的高度集約化、精細(xì)化和標(biāo)準(zhǔn)化的市場(chǎng)格局。

事實(shí)上，從狹義的征信本質(zhì)來(lái)看，征信就是用征集來(lái)的信息判斷債務(wù)人的償債意愿和償債能力。而目前征信的外延被放大了很多，甚至在有些地方和領(lǐng)域被濫用。因此，征信業(yè)亟需規(guī)范和約束。

“在此背景下，規(guī)模小、能力差的征信企業(yè)就會(huì)面對(duì)越來(lái)越小的生存空間。這不是征信市場(chǎng)決定的，而是服務(wù)能力決定的。征信業(yè)連續(xù)幾年出現(xiàn)行業(yè)性虧損，足以證明這一點(diǎn)?！彼渭t光說(shuō)。

無(wú)疑，百行征信的落地是我國(guó)個(gè)人征信服務(wù)向市場(chǎng)化發(fā)展邁進(jìn)的重要一步。同時(shí)也要看到，我國(guó)個(gè)人征信服務(wù)市場(chǎng)整體還處于初級(jí)發(fā)展階段，與龐大的金融創(chuàng)新需求市場(chǎng)相比還有很長(zhǎng)的路要走。

對(duì)此，安融征信有限公司總經(jīng)理常勝認(rèn)為，政府主導(dǎo)+市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)是比較符合我國(guó)國(guó)情和實(shí)際需要的，也更有利于引導(dǎo)和促進(jìn)民間個(gè)人征信服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。他建議在法規(guī)約束下，鼓勵(lì)市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)積極參與其中，進(jìn)一步針對(duì)特定領(lǐng)域、特定市場(chǎng)主體進(jìn)行征信的補(bǔ)充與完善，最終構(gòu)建完成我國(guó)全面的個(gè)人征信體系。

政府+公益模式將成主導(dǎo)

央行征信中心主要服務(wù)住房公積金、各類(lèi)銀行機(jī)構(gòu)、貸款公司、保險(xiǎn)以及資管公司等機(jī)構(gòu)，是中國(guó)人民銀行設(shè)立的專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的事業(yè)單位。而百行征信則是一家標(biāo)準(zhǔn)的公司，盈利問(wèn)題是早晚要考慮的事情。一時(shí)間，關(guān)于未來(lái)我國(guó)征信業(yè)是堅(jiān)持公益性為主還是市場(chǎng)化運(yùn)作的爭(zhēng)論不斷。

據(jù)宜人智庫(kù)和TalkingData聯(lián)合發(fā)布的《個(gè)人征信行業(yè)研究報(bào)告2017》顯示，2016年中國(guó)實(shí)際個(gè)人征信市場(chǎng)規(guī)模為134.2億元，預(yù)計(jì)2020年中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)收入規(guī)模將達(dá)到341.5億元。

采訪中，業(yè)內(nèi)人士普遍不看好個(gè)人征信的市場(chǎng)盈利前景。據(jù)悉，2017年底，我國(guó)征信收錄自然人規(guī)模近9.2億，信貸記錄人數(shù)近4.4億。盡管我國(guó)征信覆蓋人口多，但覆蓋率相較于美國(guó)有較大差距，并且用戶活躍指數(shù)遠(yuǎn)低于美國(guó)。同時(shí)，我國(guó)征信查詢的最高費(fèi)用僅為美國(guó)的1/6。因此，雖然我國(guó)征信業(yè)潛在天花板高達(dá)4000億元，但也只是從全國(guó)人口的角度進(jìn)行預(yù)估，而盈利能力的提高還需要借助于業(yè)務(wù)多元化，在近期內(nèi)效果不會(huì)太明顯。對(duì)于百行征信來(lái)說(shuō)，日后如果盈利，也要按照占股比例平分利潤(rùn)，這8%的收益能否達(dá)到企業(yè)預(yù)期仍然令人擔(dān)憂。

征信業(yè)具有一定的公益性，而非暴利行業(yè)?！白非笞陨砝孀畲蠡臋C(jī)構(gòu)絕不可能勝任此行業(yè)，征信機(jī)構(gòu)一定要具備公益心和強(qiáng)烈的社會(huì)責(zé)任感及社會(huì)服務(wù)意識(shí)?！背僬f(shuō)，“征信服務(wù)作為金融服務(wù)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施就如同我們老百姓的大米與食鹽，要保證品質(zhì)和可持續(xù)，就一定需要市場(chǎng)化機(jī)制。但因其產(chǎn)品的特殊屬性，價(jià)格與利潤(rùn)一定要合理、透明?！?/p>

“從未來(lái)發(fā)展看，當(dāng)征信結(jié)果作為社會(huì)治理的一個(gè)參考指標(biāo)且個(gè)人征信成為資本配置的前置條件時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)全面征信、權(quán)威評(píng)價(jià)的要求，而這一背景下的征信業(yè)應(yīng)該是由政府主導(dǎo)，加入更多的公益性，企業(yè)征信可能由大的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)化操作?！彼渭t光告訴記者。

征信市場(chǎng)問(wèn)題多

我國(guó)征信體系建設(shè)從信貸征信起步，一直由中國(guó)人民銀行主導(dǎo)。直到2013年，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》的相繼頒布，才開(kāi)始進(jìn)入制度化和市場(chǎng)化階段。因此，盡管當(dāng)前我國(guó)征信市場(chǎng)已形成以央行征信系統(tǒng)為主、市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)為輔的多元化格局，在一定程度上緩解了民間金融活動(dòng)對(duì)征信服務(wù)的需求，但仍存在許多問(wèn)題。正如不少業(yè)內(nèi)人士所言，目前我國(guó)征信市場(chǎng)尚處于從0到1的初步階段，不論法律制度、市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)構(gòu)還是企業(yè)產(chǎn)品服務(wù)，都剛剛開(kāi)始。

就在近期，一些銀行就因?yàn)榇嬖谖唇?jīng)個(gè)人同意查詢個(gè)人信息或向第三方提供個(gè)人信用報(bào)告，未按規(guī)定處理異議，未落實(shí)征信安全管理規(guī)定，違規(guī)查詢企業(yè)信用報(bào)告等行為，收到了監(jiān)管部門(mén)開(kāi)出的數(shù)萬(wàn)元不等的罰單。

罰單背后，暴露出的是個(gè)人信息安全問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)的連接能力越來(lái)越強(qiáng)，信息數(shù)據(jù)成指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，這也對(duì)信息安全監(jiān)管帶來(lái)了新挑戰(zhàn)。業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，人們對(duì)隱私保護(hù)越來(lái)越重視，到底該怎么管，監(jiān)管部門(mén)還處于摸索階段。

?2016年9月8日，北京中國(guó)國(guó)際金融展上，觀眾在中國(guó)人民銀行征信中心展臺(tái)查詢自己的征信信息。

信而富創(chuàng)始人、CEO王征宇指出，個(gè)人信息保護(hù)將是個(gè)人征信監(jiān)管的核心內(nèi)容之一，但我國(guó)缺少相關(guān)的法律頂層設(shè)計(jì)，這將成為百行征信發(fā)展壯大的巨大障礙。目前，我國(guó)的《個(gè)人信息保護(hù)法》尚在制定中，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》也并未對(duì)個(gè)人信息采集的邊界和監(jiān)管尺度作出足夠的明確。

在美國(guó)，對(duì)于信用報(bào)告的調(diào)取有嚴(yán)格的規(guī)定，對(duì)于調(diào)取是否需要本人授權(quán)也給出了清晰的界限。“因此，無(wú)論在個(gè)人信息采集的邊界上，還是在個(gè)人信息的調(diào)取上，中國(guó)的個(gè)人征信體系建設(shè)都還有很長(zhǎng)的路要走?！蓖跽饔罡嬖V本刊記者。

同時(shí)，征信有別于誠(chéng)信，也有別于社會(huì)信用。以某企業(yè)信用分為例，該企業(yè)陸續(xù)推出的信用免押金、免保費(fèi)、免簽證、享受機(jī)場(chǎng)VIP通道等服務(wù)，很多已經(jīng)超出征信的應(yīng)用范疇，而成為客戶營(yíng)銷(xiāo)工具。從征信角度而言，以電商數(shù)據(jù)及眾多非借貸行為數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的信用評(píng)分，不僅在準(zhǔn)確預(yù)測(cè)借款人借還款行為上存疑，其被廣泛應(yīng)用于多種生活場(chǎng)景的公正性和合理性也讓人擔(dān)憂，甚至可能創(chuàng)造特權(quán)群體，有悖社會(huì)公平和正義。

常勝指出，在新時(shí)代的發(fā)展背景下，新業(yè)態(tài)的金融服務(wù)體系離不開(kāi)個(gè)人征信業(yè)的有力支撐。個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展之路，從發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，離不開(kāi)政府的規(guī)劃與引導(dǎo)、法律法規(guī)的有力支撐、規(guī)則與機(jī)制的確立等。雖然我們不需要走發(fā)達(dá)國(guó)家的老路，但我們?nèi)匀恍枰趧?chuàng)新與實(shí)踐中予以完善。