新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資問題探析

孔辰平

摘要：推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建設(shè)是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要內(nèi)容之一，也是我國當(dāng)前解決“三農(nóng)”問題的有效途徑之一。但由于受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、自身經(jīng)營規(guī)模小、缺乏有效擔(dān)保抵押物和信息不對稱等條件的約束，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面臨融資約束困境。本文從新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身、政府以及商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)三個方面，提出化解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資困境的對策，以推動新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體 融資 三農(nóng)

一、引言

近年來，農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。2018年中央一號文件對實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作出了具體部署，推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展，有利于提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率、拓寬農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，有利于把小農(nóng)戶生產(chǎn)引入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展軌道，提高農(nóng)業(yè)供給質(zhì)量。金融支持是開展農(nóng)業(yè)經(jīng)營的保障之一，隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的不斷發(fā)展及生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，對資金的需求也愈發(fā)強(qiáng)烈。但目前我國傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)難以滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面臨融資難、融資貴的問題。

二、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資困難的原因分析

（一）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身的局限性

（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)本身屬于弱質(zhì)型產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)周期長、收益回報慢。農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險高，受天災(zāi)、疫病等不確定因素影響，生產(chǎn)經(jīng)營活動期間的風(fēng)險難以規(guī)避。氣候、土壤和水源等方面導(dǎo)致的自然災(zāi)害，投資方在事前難以預(yù)計，投資方投入農(nóng)業(yè)的意愿不強(qiáng)，熱情不高。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款的門檻較高，向金融機(jī)構(gòu)融資比較困難。

（2）內(nèi)部經(jīng)營管理機(jī)制不規(guī)范。目前，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體絕大部分由農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場組成。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在發(fā)展初期，內(nèi)部管理能力較差，治理結(jié)構(gòu)欠完善。農(nóng)民合作社的管理制度基于入社自愿、退社自由和自負(fù)盈虧等原則，成員變動較大，管理松散，規(guī)章制度簡單化、形式化，財務(wù)會計信息不透明，缺乏規(guī)范的財務(wù)報表，導(dǎo)致商業(yè)銀行難以評估其經(jīng)營狀況。此外，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體負(fù)責(zé)人大多學(xué)歷層次不高，經(jīng)營管理及風(fēng)險控制能力比較弱。內(nèi)部管理欠規(guī)范、財務(wù)制度不健全等問題加重了資金流入新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的阻力。

（3）缺乏有效的貸款擔(dān)保及抵押物。目前，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體從金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款包括抵質(zhì)押貸款和信用貸款兩種。能夠獲得信用貸款的經(jīng)營主體除了負(fù)責(zé)人擁有良好的信用記錄外，經(jīng)營主體還應(yīng)具有經(jīng)營年限長、有較好的盈利性、品牌效應(yīng)強(qiáng)等特點(diǎn)，發(fā)展成熟的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體才是金融機(jī)構(gòu)青睞的貸款客戶。對于那些處于起步階段的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求，商業(yè)銀行通常要求附加抵押擔(dān)保條件。由于缺乏貸款所需要的有效抵押物，固定資產(chǎn)少，生產(chǎn)經(jīng)營用地沒有所有權(quán)，只有使用權(quán)，缺乏金融機(jī)構(gòu)提供貸款所要求的正規(guī)財務(wù)報表，導(dǎo)致銀行慎于授信，處于初創(chuàng)期的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體難以從商業(yè)銀行獲得貸款。此外，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體負(fù)責(zé)人在外界尋求貸款擔(dān)保時，往往面臨商業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)用過高的困境，承擔(dān)高額擔(dān)保費(fèi)用增加了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資成本。

（二）金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)滯后

（1）缺少針對性的融資產(chǎn)品與服務(wù)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資期限、額度及抵押類型等方面具有新的特點(diǎn)，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的小額信貸產(chǎn)品難以滿足從事適度規(guī)模經(jīng)營的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的小額信用貸款、聯(lián)保貸款等傳統(tǒng)信貸支農(nóng)產(chǎn)品，額度一般在5萬元以下，期限通常不超過1年，此類貸款只能滿足普通農(nóng)戶的短期流動資金需求。而對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、延長農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈等方面的資金需求，缺乏相應(yīng)的綜合性金融服務(wù)方式和多樣化信貸融資產(chǎn)品。此外，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體服務(wù)的增信機(jī)制不完善，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體難以獲得信貸支持。

（2）金融機(jī)構(gòu)貸款利率偏高，融資貴。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然災(zāi)害、病蟲災(zāi)害等各種不確定性因素影響，加上金融機(jī)構(gòu)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息收集成本較高，農(nóng)村抵押物評估處置難。金融機(jī)構(gòu)基于防范風(fēng)險考慮，按照風(fēng)險與收益相匹配的原則，通常會上調(diào)貸款利率，由此增加了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資成本。

（3）直接融資規(guī)模較小。針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的風(fēng)險投資規(guī)模較小，直接融資渠道有限，難以滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求。

（三）金融機(jī)構(gòu)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體之間存在信息不對稱問題

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對自身的資產(chǎn)、負(fù)債、盈利、風(fēng)險等狀況較發(fā)放貸款的商業(yè)銀行了解得更多。為了迎合銀行的貸款條件，農(nóng)場主、合作社負(fù)責(zé)人可以只提供對自身貸款有利的數(shù)據(jù)，信息不對稱會加重逆向選擇和道德風(fēng)險問題。由于信息不對稱，銀行無法通過農(nóng)場和生產(chǎn)基地提供的財務(wù)報表來客觀分析新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的償還貸款能力。按照收益覆蓋風(fēng)險原則，商業(yè)銀行可以通過較高的風(fēng)險定價覆蓋高風(fēng)險貸款并獲取目標(biāo)利潤，由此導(dǎo)致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資成本上升。

（四）政策落實(shí)等外部環(huán)境制約

（1）政策落地性不強(qiáng)。雖然國務(wù)院和銀監(jiān)會的金融扶持政策為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體突破融資困境奠定了良好的基礎(chǔ)，但這些政策更多側(cè)重于宏觀總體性規(guī)劃，操作辦法不具體，各項(xiàng)政策之間缺少配套和銜接，降低了政府對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融支持效用。

（2）農(nóng)業(yè)保險體系不健全。農(nóng)村是弱勢區(qū)域，農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民收入低，農(nóng)村居住分散，保險服務(wù)成本高，風(fēng)險責(zé)任界定難，農(nóng)業(yè)保險利潤空間小。農(nóng)業(yè)保險保障水平低，投保范圍小，保險費(fèi)用高，產(chǎn)品單一，適應(yīng)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、全產(chǎn)業(yè)鏈需要的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品不足。農(nóng)業(yè)保險對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的風(fēng)險保障制度不健全，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面臨的風(fēng)險在現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險體系中未能得到很好地轉(zhuǎn)移和分散，其融資困境也難以擺脫。

三、解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資困境的對策

（一）增強(qiáng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身經(jīng)營與管理能力

融資問題能否有效解決與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身的信用條件和資信狀況密切相關(guān)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身要努力提高經(jīng)營管理水平，加大專業(yè)人才的引進(jìn)力度，提高抵御風(fēng)險的能力，規(guī)范財務(wù)信息披露，增強(qiáng)經(jīng)營管理的透明度。推進(jìn)品牌經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)化和規(guī)模化發(fā)展，提升自身綜合實(shí)力，從而提高金融機(jī)構(gòu)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸投放的積極性。

（二）政府要加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的扶持力度

政府應(yīng)在市場準(zhǔn)入、資金支持、稅費(fèi)減免等方面予以政策傾斜。設(shè)立專項(xiàng)基金，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展。出臺具體可操作方案，落實(shí)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的扶持政策。政府應(yīng)該實(shí)施以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為補(bǔ)貼對象的補(bǔ)貼政策，誰種田誰獲得政府補(bǔ)貼。為解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款難問題，政府要完善信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，讓金融機(jī)構(gòu)能夠降低風(fēng)險，獲得合理收益。發(fā)揮財政補(bǔ)貼資金的杠桿作用，通過財政資源的介入，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供優(yōu)惠貸款。要加大對農(nóng)業(yè)保險的財政補(bǔ)貼，給予服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融機(jī)構(gòu)稅費(fèi)減免優(yōu)惠。針對家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社負(fù)責(zé)人經(jīng)營管理能力薄弱問題，政府有關(guān)部門可以安排專項(xiàng)培訓(xùn)幫助其細(xì)化管理章程，規(guī)范信息披露，增強(qiáng)商業(yè)銀行對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款的信心。對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)缺乏技術(shù)管理人員問題，政府應(yīng)該鼓勵農(nóng)業(yè)技術(shù)專業(yè)人員深入新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與當(dāng)?shù)馗咝５募夹g(shù)交流。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資渠道

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金需求特點(diǎn)和經(jīng)營特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，解決農(nóng)戶集約化經(jīng)營所需的資金問題。金融機(jī)構(gòu)在為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供融資服務(wù)時，應(yīng)簡化信貸審批流程，提高放款效率。創(chuàng)新融資模式，采取訂單貸、存貨貸、供應(yīng)鏈金融等貸款方式，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的有效支持。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間合作，拓展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資渠道，抓住龍頭企業(yè)，支持資本市場直接融資。在多層次的金融市場中，不同金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮比較優(yōu)勢，創(chuàng)造協(xié)同效應(yīng)，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供多元化的金融服務(wù)。

（四）加快建設(shè)風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營靠天吃飯，風(fēng)險不可預(yù)見，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體收入存在不確定性，尤其是種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，風(fēng)險較大。因此，應(yīng)完善風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，推行農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險補(bǔ)償基金，提高政策性保險的保障能力和覆蓋范圍。建立“政府+銀行+保險公司”的貸款模式，引導(dǎo)商業(yè)保險深入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。使保險企業(yè)在為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體增信的同時，有效分散貸款風(fēng)險，從而提高金融機(jī)構(gòu)為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供融資服務(wù)的積極性。

（五）優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

為了鼓勵金融機(jī)構(gòu)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融供給，促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得更多的金融支持，農(nóng)村地區(qū)需要積極培育信用文化。健全新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用體系，建立對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的評價體系，收集建立一套反映借款人信用記錄、擔(dān)保情況、資金實(shí)力、經(jīng)營狀況的信息體系。設(shè)立政策性擔(dān)保公司，豐富融資擔(dān)保服務(wù)手段，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

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