我國(guó)跨境電子支付問題和對(duì)策分析

大連財(cái)經(jīng)學(xué)院 李 鶴 杜瑞霞

一、跨境電子支付概述

（一）跨境電子商務(wù)

跨境電子商務(wù)是指分屬不同關(guān)境的交易主體，通過電子商務(wù)平臺(tái)達(dá)成交易，進(jìn)行支付結(jié)算，并通過跨境物流送達(dá)商品，完成交易的一種國(guó)際商業(yè)活動(dòng)。跨境電子商務(wù)是在電子商務(wù)的基礎(chǔ)上分離出來的獨(dú)立個(gè)體，是電子商務(wù)的一種高級(jí)形式。

（二）跨境電子支付

跨境電子支付是指為兩個(gè)或兩個(gè)以上不同國(guó)家和地區(qū)的交易者提供清算的專業(yè)化服務(wù)?？缇畴娮又Ц妒强缇畴娮由虅?wù)交易活動(dòng)必不可少的組成部分，根據(jù)經(jīng)營(yíng)模式的劃分，在跨境電子商務(wù)中主要有兩類支付機(jī)構(gòu)：一類為線上模式，即第三方支付平臺(tái)（涉足跨境網(wǎng)購(gòu)、外貿(mào)B2B等）；另一類為線下模式，指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（涉足跨境購(gòu)物、境外ATM取現(xiàn)、刷卡消費(fèi)等），例如銀行、消費(fèi)金融公司?？缇畴娮由虅?wù)的支付模式是在傳統(tǒng)電子商務(wù)支付模式下的改進(jìn)，不僅打破了傳統(tǒng)支付的交易模式，還推動(dòng)了信息技術(shù)的全面發(fā)展。

二、我國(guó)跨境電子支付問題分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用普及，消費(fèi)者網(wǎng)購(gòu)、商戶網(wǎng)上跨境貿(mào)易日趨頻繁，跨境電子支付服務(wù)也極速發(fā)展，并呈現(xiàn)出虛擬化、無紙化、交易對(duì)手分離化的特征，而且購(gòu)、結(jié)匯方式開始逐漸多樣化。據(jù)艾瑞咨詢報(bào)道，我國(guó)個(gè)人用戶跨境支付場(chǎng)景主要分布于跨境網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、跨境轉(zhuǎn)賬匯款，其中用于跨境網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的跨境支付網(wǎng)民比例最高，為65.7%，最常使用的跨境支付網(wǎng)民占39.5%?？缇畴娮由虅?wù)具有特殊性，因此也預(yù)示著傳統(tǒng)支付方式并不適合跨境電子商務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式。我國(guó)跨境電子商務(wù)剛剛起步，跨境支付現(xiàn)狀還不算成熟，存在一些亟待解決的問題。

（一）跨境電子支付模式多種多樣難以選擇

我國(guó)的跨境電子商務(wù)現(xiàn)處于起步發(fā)展階段，跨境電子支付是跨境電子商務(wù)中必不可少的環(huán)節(jié)，因此選擇一個(gè)適合的支付模式是非常重要的?？缇持Ц恫煌诰硟?nèi)支付，涉及到了外幣匯率、管理政策等問題。不同國(guó)家對(duì)于外幣的管理政策有很多差異，很難達(dá)到雙方或者多方都滿意的程度?，F(xiàn)如今的支付模式多種多樣，讓消費(fèi)者很難選擇哪個(gè)是適合的、正確的。有些不良商家為了利益，開發(fā)出有問題的支付方式，加之信息不對(duì)稱，消費(fèi)者很難辨別支付模式的好壞，從而造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

（二）跨境電子支付的信息安全有待進(jìn)一步提高

電子商務(wù)發(fā)展至今,大多數(shù)人依舊擔(dān)心遇到網(wǎng)絡(luò)詐騙，或是遭到木馬病毒以及黑客的侵襲,從而導(dǎo)致個(gè)人信息泄露的問題，跨境電子商務(wù)也不例外。雖然現(xiàn)在越來越多人已經(jīng)熟練使用支付寶、信用卡等網(wǎng)上支付的手段，并且一部分人經(jīng)常通過跨境支付進(jìn)行海淘，但還需注意信息泄露等問題。尤其是在大數(shù)據(jù)時(shí)代，支付信息已成為個(gè)人信息最為重要的組成部分?？缇畴娮由虅?wù)尤為特別，支付環(huán)節(jié)涉及到跨國(guó)家之間的結(jié)轉(zhuǎn)、清算，支付方式比傳統(tǒng)電子商務(wù)支付方式更為復(fù)雜，支付信息更需注意。一旦信息泄露，數(shù)據(jù)被盜用，后果不堪設(shè)想。有些不法分子在交易過程中介入，偽造身份，篡改交易信息，可能會(huì)導(dǎo)致買家多付款或者賣家發(fā)錯(cuò)貨等問題，最為嚴(yán)重的是利用消費(fèi)者的身份信息去做違法的事情?？缇畴娮由虅?wù)的支付形式大部分為收單業(yè)務(wù)，賣家先通過自貿(mào)區(qū)將商品銷售給買家，買家再將外幣支付給第三方支付平臺(tái)，經(jīng)由支付平臺(tái)為賣家代理結(jié)匯。例如，買家將外幣支付給feelpay，賣家則通過feelpay跨境人民幣結(jié)算平臺(tái)直接收取貨款，這個(gè)交易過程是環(huán)環(huán)相扣的，如果不法分子偽造身份，篡改信息，就很可能導(dǎo)致賣家不能及時(shí)收到貨款，還可能會(huì)影響買家的滿意度，不僅會(huì)造成經(jīng)濟(jì)損失，更可能會(huì)承擔(dān)法律責(zé)任，信息安全問題不可忽視。

（三）我國(guó)關(guān)于跨境電子支付監(jiān)管力度不夠

跨境電子支付全程主要是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，涉及到國(guó)與國(guó)間的全球性交易，各個(gè)國(guó)家對(duì)于支付的監(jiān)管力度不同。我國(guó)的跨境電子商務(wù)剛剛起步，監(jiān)管力度還有待提高。目前，我國(guó)跨境電子務(wù)支付還沒有明確的業(yè)務(wù)范圍、保證金額限制等，缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管制度和法律法規(guī)的約束，這些都會(huì)阻礙跨境電子商務(wù)的發(fā)展。線上購(gòu)物大多采用匿名形式，因此很難明確稅收情況，容易產(chǎn)生偷稅漏稅等問題，給政府和稅務(wù)機(jī)關(guān)帶來了很多的困難。因此，政府應(yīng)盡快制定完整的法律來規(guī)范，并不斷加強(qiáng)監(jiān)管力度，從而保障跨境支付安全有序的進(jìn)行。

三、我國(guó)跨境電子支付問題的解決對(duì)策

（一）完善跨境電子支付模式，推動(dòng)跨境電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展

為了適應(yīng)不斷發(fā)展的跨境電子商務(wù)行業(yè)，我國(guó)必須加快推動(dòng)跨境電子支付模式的完善與發(fā)展。在現(xiàn)有的支付模式中，信用卡線上支付作為常用的支付模式，使用群體龐大，很多的跨境電商平臺(tái)都支持信用卡支付，如Visa，Mastercard等。還有一些消費(fèi)者也會(huì)選擇網(wǎng)銀線上支付，這種模式的可信度也是極高的。我國(guó)政府除了需要支持國(guó)內(nèi)現(xiàn)有第三方支付平臺(tái)提供的跨境支付業(yè)務(wù)，例如支付寶、快錢等，更要支持我國(guó)電子商務(wù)平臺(tái)與國(guó)際第三方支付平臺(tái)的協(xié)作，努力與國(guó)際跨境服務(wù)接軌，如PayPal等平臺(tái)，通過與國(guó)際的交流使跨境電子支付模式更加完善。跨境電子支付的發(fā)展，政府的支持與改進(jìn)是必不可少的，消費(fèi)者需要官方引領(lǐng)或推薦更加安全、便捷的支付模式。

（二）推進(jìn)信息安全和支付技術(shù)的發(fā)展，保障跨境電子支付的信息安全

為了保障跨境電子支付的信息安全，應(yīng)該不斷推進(jìn)信息安全和支付技術(shù)的發(fā)展，除了加大病毒和黑客的防范力度外，還應(yīng)借助區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)去中心化的支付模式防止信息篡改，并通過支付標(biāo)記化防止信息泄露等安全隱患。

1.加強(qiáng)跨境電子支付區(qū)塊鏈建設(shè)

區(qū)塊鏈?zhǔn)切屡d的一種支付手段，它具有去中心化的特點(diǎn)，主要表現(xiàn)為點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交互方式，不僅解決了跨境電子支付因時(shí)間滯后問題帶來的匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，還保證了信息的真實(shí)性，虛假的信息在這里是不能通過的。區(qū)塊鏈的去中心化，就是由自己掌控記賬和數(shù)據(jù)，這極大的減少了數(shù)據(jù)篡改，證偽等問題，保證了跨境支付的安全。區(qū)塊鏈?zhǔn)抢脭?shù)字加密技術(shù)來選擇結(jié)算加密的數(shù)字貨幣，例如比特幣、瑞波幣等。比特幣每隔十分鐘就可以產(chǎn)生一個(gè)區(qū)塊，按時(shí)間順序排列形成了一個(gè)完整的區(qū)塊鏈，這個(gè)區(qū)塊鏈運(yùn)用了不可逆的哈希算法加密，加大了篡改的成本與難度，因此很難有人會(huì)來破壞。區(qū)塊鏈通過自己的系統(tǒng)建立了一套獨(dú)立算法，可以代替?zhèn)鹘y(tǒng)的高成本SWIFT技術(shù)，從而使跨境收單業(yè)務(wù)更快速、更低成本的結(jié)算完成。此外，區(qū)塊鏈錢包建立了一套屬于自己的算法，用于匹配到提供最優(yōu)惠的價(jià)格的作為市商，由該種市商接受買家的貨幣向賣家支付相應(yīng)的貨幣，通過對(duì)兩方債權(quán)債務(wù)的清算來完成跨境支付?？梢?，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用能夠大大的提高跨境電子支付的安全性。

2.通過支付標(biāo)記化阻止信息的泄露

支付標(biāo)記化技術(shù)是一種全環(huán)節(jié)的卡號(hào)替換機(jī)制，僅可以在它限定的場(chǎng)景中使用，降低了信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，減少了交易欺詐。它是通過標(biāo)記銀行卡的卡號(hào)來完成各項(xiàng)交易，不僅防止了卡號(hào)泄露帶來的風(fēng)險(xiǎn)，更是阻止了持卡人身份信息的泄露，保證了支付安全。人們通過支付標(biāo)記來代替主賬號(hào)的個(gè)人信息，該支付標(biāo)記可在可限定的情況下單獨(dú)使用，不需要讓太多人知道，以此來減少相應(yīng)的支付風(fēng)險(xiǎn)。在支付標(biāo)記的場(chǎng)景中，被返回的留存卡號(hào)信息的個(gè)人，所有后續(xù)的電商交易都會(huì)通過字段來處理。相較于銀行卡驗(yàn)證功能支付標(biāo)記化的靈活性更高，它綜合了設(shè)備信息、支付信息驗(yàn)證，還根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，大大減少交易過程中的詐騙事件?？缇畴娮又Ц秾?shí)施支付標(biāo)記的優(yōu)勢(shì)就是防止信息的泄露，從源頭上控制支付問題，確保了交易賬戶的安全。

（三）建立健全法律法規(guī)和監(jiān)管制度，為跨境電子支付發(fā)展提供有力保障

目前我國(guó)需要盡快完善跨境電子支付的法律法規(guī)和監(jiān)管制度，根據(jù)國(guó)外跨境電子支付的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)國(guó)情和跨境電子支付的發(fā)展?fàn)顩r，為跨境電子支付行業(yè)制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。例如匿名性是網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)之一，但同樣的會(huì)帶來很多的危害，應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)跨境電子支付的實(shí)名制認(rèn)證。跨境電子支付的發(fā)展不僅取決于國(guó)家和各級(jí)政府，更需要各行各業(yè)和全體國(guó)民的自制和監(jiān)督，這樣才能為跨境電子支付的發(fā)展提供有力的社會(huì)環(huán)境保障和支持。

隨著我國(guó)進(jìn)出口貿(mào)易在全球市場(chǎng)份額的提升和跨境電子商務(wù)的快速發(fā)展，跨境電子支付市場(chǎng)將獲得極好的發(fā)展機(jī)遇。我國(guó)應(yīng)該加大力度解決跨境支付現(xiàn)存問題，努力發(fā)展跨境電子支付技術(shù)和信息安全技術(shù)，把握時(shí)代的機(jī)遇，促進(jìn)跨境電子商務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展。

[1]微云.央行將推行支付標(biāo)記化欲解決信息泄露難題[J].亞洲財(cái)經(jīng),2016.

[2]王琳.區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)優(yōu)化跨境電商支付模式的應(yīng)用探索[J].辦公自動(dòng)化雜志，2017.12.1,總第364期.

[3]王聰.探討中國(guó)跨境電子商務(wù)存在的問題及建議[J].素質(zhì)教育,2016.3.3，總第194期。