互聯(lián)網(wǎng)金融圓舞曲（四）金融科技

甘本祓

春風(fēng)送暖精神爽，

強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手分外忙。

跨界顛覆新氣象，

金融革命譜新章。

熱點(diǎn)新聞

中國的互聯(lián)網(wǎng)巨頭與傳統(tǒng)商業(yè)銀行合作，早已不算新鮮事。從2004年7月12日，騰訊與中國工商銀行在人民大會(huì)堂簽署合作協(xié)議算起，已經(jīng)有十幾年的歷史。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，聯(lián)合關(guān)系更是錯(cuò)綜復(fù)雜，不僅普羅大眾看得眼花繚亂，就連媒體和業(yè)界專家也要費(fèi)時(shí)費(fèi)勁才能理出頭緒。比如，騰訊與工商銀行、招商銀行、中信銀行、浦東發(fā)展銀行、北京銀行都簽過結(jié)盟協(xié)議;阿里巴巴則與中國銀行、中信銀行、交通銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、建設(shè)銀行也都簽過合作協(xié)議?？芍^是“有利就牽手，無利分開走。一手拉多家，親疏不用愁”。但是，隨著金融革命的日益深入，這樣若即若離、既聯(lián)合又競爭的多角關(guān)系顯然難成大事。于是，這一年來風(fēng)向突變：金融又起波瀾，熱點(diǎn)新聞?lì)l傳，專家評(píng)論不斷，大眾也在驚嘆。什么新鮮事？一對一“聯(lián)姻”！不信請看：

2017年3月28日，中國建設(shè)銀行與阿里巴巴和螞蟻金服集團(tuán)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議;

2017年6月16日，中國工商銀行與京東金融集團(tuán)簽署了金融業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議;

2017年6月20日，中國農(nóng)業(yè)銀行與百度簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，并共建“金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”;

2017年6月22日，中國銀行與騰訊掛牌成立“金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”，不久又宣布已簽署《全面戰(zhàn)略合作協(xié)議》。

至此，中國的四大商業(yè)銀行（工、農(nóng)、中、建）與中國的四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭BATJ（百度、阿里、騰訊、京東）一對一的新一輪“聯(lián)姻”終于明朗。

新春之際，又傳來一則新聞：2018年2月8日，中國民生銀行與華為正式簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。這是又一個(gè)傳統(tǒng)銀行與IT界巨頭的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手。

媒體這樣評(píng)論：300年來，各行各業(yè)都發(fā)生了翻天覆地的變化，唯獨(dú)銀行沒變，如今終于“脫掉鞋子下泥地”了。如果把前一階段中國的金融改革和競爭定義為1.0時(shí)代，如今則應(yīng)該說開始跨入了2.0時(shí)代。為什么會(huì)這樣？

現(xiàn)階段，金融的發(fā)展離不開科技??隨著金融革命的推進(jìn)，傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭正強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合搞創(chuàng)新

顛覆理念

看了上面的新聞，讀者有何感想？我這里作個(gè)比喻：著名歌劇《劉三姐》中有兩句唱詞“山中只見藤纏樹，世上哪見樹纏藤”。多少年來，在人們的理念中，銀行就像參天大樹，不論是個(gè)人理財(cái)、還是企業(yè)運(yùn)營都“纏著”銀行?？墒?，時(shí)代變了！在21世紀(jì)的今天，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、傳感技術(shù)、人工智能等一系列前沿科技的加持下，金融科技正在強(qiáng)勢崛起，促使金融邁入智能金融時(shí)代，形成了“無網(wǎng)絡(luò)不金融、無移動(dòng)不金融”的趨勢。而中國企業(yè)近年在金融科技領(lǐng)域又的確成績斐然，深受國際青睞。請看外界如何評(píng)論：

2017年11月17日，畢馬威（全球四大會(huì)計(jì)與咨詢機(jī)構(gòu)之一，英文簡稱為KPMG）在其官方網(wǎng)站公布：它與國際知名金融科技投資公司H2 Ventures合作推出《全球金融科技100強(qiáng)》報(bào)告。其中前三名均為中國企業(yè)，順序是螞蟻金服、眾安保險(xiǎn)和趣店。在前十名中還有：陸金所（第六）和京東（第九）。

報(bào)告指出：由此“凸顯中國金融科技產(chǎn)業(yè)非凡的崛起”。

一眾互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，在金融服務(wù)上叱咤風(fēng)云，祭起了“吸金大法”，舉例來說，騰訊搞了個(gè)在微信上發(fā)紅包，阿里搞了個(gè)支付寶，就實(shí)現(xiàn)了跨界顛覆，搞得傳統(tǒng)金融業(yè)“客戶流失”“如坐針氈”，把它們“逼上梁山”，掀起了新世紀(jì)的金融革命高潮——不僅自身努力應(yīng)用前沿科技來搞創(chuàng)新，而且主動(dòng)向非金融的前沿科技領(lǐng)先企業(yè)靠攏，出現(xiàn)了“樹纏藤”的局面！在媒體上顛覆性的詞句不斷涌現(xiàn)：“瘦銀行”“普惠金融”“去中心化”“分布式”“羊毛出在豬身上”……

于是，新世紀(jì)以來，人們就把科技（Technology）和金融（Financial）兩個(gè)詞寫到一起，出現(xiàn)了兩個(gè)新詞：科技金融（TechFin）和金融科技（FinTech）。它們可不是代表科技和金融的簡單相加，也不是搭積木式的隨便換位組合，而是意味著科技和金融的高度融合，是具有顛覆性的理念。簡單說來，科技金融，指的是傳統(tǒng)的金融類企業(yè)搞科技創(chuàng)新;金融科技，指的是新興的科技類企業(yè)搞金融服務(wù)。兩者著眼點(diǎn)不同，目標(biāo)卻一致——金融創(chuàng)新、普惠眾人，依靠的都是高新技術(shù)，并且各有所長、各有所短。為了更上一個(gè)臺(tái)階，必然是強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手、攜手前進(jìn)、揚(yáng)長避短、互補(bǔ)融合、開放包容、共享共贏。這是一種前瞻性的選擇，戰(zhàn)略性的轉(zhuǎn)變。應(yīng)該能碰撞出顛覆性的創(chuàng)新，形成革命性的發(fā)展。正是：科技的進(jìn)步，激發(fā)金融革命，引起經(jīng)濟(jì)模式的調(diào)整，最終導(dǎo)致人們生活方式大改變。

21世紀(jì)，科技與金融已高度融合

換了人間

2018年1月22日，美國第一家無人商店正式營業(yè)。這是美國電商巨頭亞馬遜（Amazon），在其總部所在地美國西雅圖市精心打造的無人商店，取名Amazon Go （譯為“亞馬遜無人便利店”或“亞馬遜智能超市”）。顧客進(jìn)店只需刷一下手機(jī)，進(jìn)店后在貨架上自由選取商品，然后無須排隊(duì)等候收銀員結(jié)賬，即可徑直走出店外，自己的亞馬遜賬號(hào)就會(huì)自動(dòng)扣除本次消費(fèi)金額。

請讀者由題圖的左邊窗戶看進(jìn)去，上面有一行字“Just Walk Out（拿了就走）”。這行字看著容易做著難！難在哪？試看幾例：

鏡頭1.超市購物：人來人往、熙熙攘攘、你遮我擋、高矮胖瘦、千姿百態(tài)。陳列架上：琳瑯滿目、色彩紛呈、大小有異、軟硬有度、千差萬別……如何識(shí)別和跟蹤特定的人和商品？

鏡頭2. 顧客選貨，行為各異：有人干凈利落，有人猶豫不決，有人要比品牌、比價(jià)，有人取走退回、拿起放下，還有人放回時(shí)放錯(cuò)位置、混淆品類……又怎么區(qū)分拿了、退了、多了、少了和準(zhǔn)確扣款？

鏡頭3. 若有小偷故弄玄虛、遮掩盜物，或有兒童頑皮惡作、隨地亂丟……又怎么識(shí)別和準(zhǔn)確結(jié)賬？

…………

為了實(shí)現(xiàn)“拿了就走”的理念，那真是“冰凍三尺，非一日之寒”。

從步驟上講，作為線上電商的亞馬遜，早就有了線下開店的企圖心。正如其執(zhí)行長貝佐斯（Jeff Bezos）所說：“如果我們的思路發(fā)生轉(zhuǎn)變，也許亞馬遜會(huì)開設(shè)實(shí)體店。”這個(gè)“也許”，在2015年11月2日變成現(xiàn)實(shí)。以線上賣書起家的亞馬遜在西雅圖開了第一家線下實(shí)體店，名為Amazon Books（亞馬遜書店） 。一年后又來了一個(gè)華麗轉(zhuǎn)身，2016年12月5日，在西雅圖開了無人超市試驗(yàn)店，也就是前述無人店Amazon Go的第一版。當(dāng)時(shí)該店只對內(nèi)部職工開放。原計(jì)劃2017年年中對外營業(yè)，結(jié)果“好事多磨”推遲至2018年1月才風(fēng)光面世。

從技術(shù)上，亞馬遜用傳感器、攝像頭等監(jiān)測技術(shù)和自動(dòng)結(jié)賬系統(tǒng)，及其在云計(jì)算、深度學(xué)習(xí)、物聯(lián)網(wǎng)和人工智能等技術(shù)多年來的創(chuàng)新和積累，才精心打造了這種智能化實(shí)體店。

在零售業(yè)壞消息不斷，百貨商場、連鎖品牌關(guān)店潮涌的形勢下，在虛擬世界披荊斬棘的網(wǎng)絡(luò)巨頭，卻走下線來進(jìn)入真實(shí)世界，開起了實(shí)體零售店，線上線下虛實(shí)整合，而且力爭做到拿了就走。難怪媒體驚呼“不只收銀員，連小偷都要失業(yè)了”“這是實(shí)體店的科技逆襲、零售業(yè)的

未來”。

一石激起千重浪。亞馬遜忙著試點(diǎn)，其他人未必清閑，網(wǎng)絡(luò)巨頭窮追不舍，實(shí)體企業(yè)不敢怠慢。在中國、在世界各地不斷有熱點(diǎn)新聞出現(xiàn)。這事，看一看電視、查一查報(bào)章、訪一訪微信朋友圈都不難發(fā)現(xiàn)。比如，阿里開了“淘咖啡”，京東開了“X無人超市”，騰訊也開了“無人快閃店”……它們宣告：

無人商店，已成趨勢。

由點(diǎn)及面、向你展現(xiàn)。

嶄新生活，就在眼前。

滄海桑田，換了人間。

至此，甘老師奏的《互聯(lián)網(wǎng)金融圓舞曲》就暫告一段落了。再見之時(shí)甘老師對小e說，他贊賞貝佐斯的話“當(dāng)你抵抗趨勢，那你就是在和未來作對。但若你選擇欣然擁抱，風(fēng)向會(huì)幫你一把”。如今，金融革命方興未艾、勢不可當(dāng)，這對每個(gè)人、每個(gè)企業(yè)甚至每個(gè)國家都是一個(gè)機(jī)遇！機(jī)不可失，時(shí)不再來！讀者朋友，祝你把握機(jī)遇，順勢而為，勇于創(chuàng)新，擁抱未來！

亞馬遜開的第一家線下書店Amazon Books