一家華人銀行的184項(xiàng)罪名：職員引爆貸款欺詐案

梁耀丹

第九十屆奧斯卡金像獎(jiǎng)?lì)C獎(jiǎng)典禮在美國(guó)洛杉磯剛剛落下帷幕。一部提名影片引起了全球華人的關(guān)注，這就是由美國(guó)導(dǎo)演史蒂夫·詹姆斯執(zhí)導(dǎo)的《國(guó)寶銀行：小到須入獄》。

這是一部描述普通華人家庭如何對(duì)抗美國(guó)政府的紀(jì)錄片。本片主角之一孫儀文，迄今仍難以相信自己曾經(jīng)歷了紀(jì)錄片里所有的事情。8年前，父親孫啟誠(chéng)創(chuàng)立的國(guó)寶銀行被指控貸款欺詐，作為銀行總裁和首席執(zhí)行官、孫啟誠(chéng)的女兒，她和家人與美國(guó)司法當(dāng)局展開耗時(shí)5年、花費(fèi)上千萬(wàn)美元的訴訟抗?fàn)帯?/p>

與美國(guó)大銀行“大到不能倒”（Too Big to Fail）恰好相反，人們把這家設(shè)于華人社區(qū)的小銀行所經(jīng)歷的一切形容為—“國(guó)寶銀行：小到須入獄”（Small Enough to Jail）。

職員引爆貸款欺詐案

2009年，一個(gè)秋日的午后，一對(duì)華人夫婦走進(jìn)紐約唐人街的國(guó)寶銀行總部，詢問辦理房屋貸款。這是2008年次貸危機(jī)發(fā)生的第二年，銀行信用審核變得日益嚴(yán)格，這對(duì)夫婦去過許多家銀行，卻無(wú)一例外被拒絕。

國(guó)寶銀行成立于1981年，創(chuàng)始人是華裔移民孫啟誠(chéng)。在創(chuàng)立國(guó)寶銀行以前，孫啟誠(chéng)曾是位律師?？吹饺A人貸款難、經(jīng)常被主流銀行斥之門外，他決定開一家專門為華人社區(qū)服務(wù)的銀行。與美國(guó)的主流銀行不同，國(guó)寶銀行通過檢驗(yàn)借貸人日常開銷來(lái)評(píng)估信用，這套體系是專門為唐人街上習(xí)慣用現(xiàn)金交易、缺乏典型信用記錄的華人們量身訂做的。孫啟誠(chéng)有四個(gè)女兒，大女兒孫儀芬和二女兒孫儀文（銀行現(xiàn)任總裁）都在國(guó)寶銀行擔(dān)任高管。

一位叫余啟斌的華裔職員接待了這對(duì)夫婦。接下來(lái)幾周，按照余啟斌的指示，他們開了2.5萬(wàn)美元的支票，并提交了相關(guān)證明。這對(duì)夫婦喜出望外，如果按余啟斌所言，不出意外，他們將很快拿到貸款。

但在結(jié)案那一天，事情卻并非如愿以償。這對(duì)夫婦想確認(rèn)之前的支票是否和其他支付款項(xiàng)一并存入了銀行賬戶，作為結(jié)案負(fù)責(zé)人的孫儀芬卻一頭霧水——按照正常程序，根本無(wú)需提前付支票。

孫儀芬馬上感覺到了不對(duì)勁，結(jié)案會(huì)議被迫取消。她和妹妹孫儀文向余啟斌提出質(zhì)問時(shí)，對(duì)方的表現(xiàn)十分可疑。后來(lái)證實(shí)，他不僅卷走了這對(duì)夫婦的錢，還曾多次對(duì)客戶的資料進(jìn)行造假。國(guó)寶銀行立即開除了余啟斌和其他兩位職員，并且聘請(qǐng)了顧問，啟動(dòng)內(nèi)部調(diào)查。

然而，上述這對(duì)夫婦已經(jīng)交了10%的房屋押金，貸款失敗意味著損失慘重。詢問國(guó)寶銀行高層無(wú)果后，他們?nèi)チ司炀謭?bào)警。誰(shuí)也沒有料到，正是這次報(bào)警，這起企業(yè)內(nèi)部欺詐案最終卻演變成了一樁嚴(yán)重的刑事調(diào)查。

2012年5月31日，曼哈頓地區(qū)檢察官塞勒斯·萬(wàn)斯（Cyrus R. Vance）宣布了對(duì)國(guó)寶銀行的184項(xiàng)指控，其中包括住房抵押貸款欺詐、重大盜竊罪、共謀罪等重大罪名。檢方認(rèn)為，職員捏造貸款文件，銀行高層涉嫌串謀。國(guó)寶銀行向本來(lái)不符合條件的人發(fā)放貸款，幫客戶在房貸申請(qǐng)文件上造假，使得美國(guó)聯(lián)邦國(guó)民抵押協(xié)會(huì)（Fannie Mae，以下簡(jiǎn)稱“房利美”）蒙受損失。而銀行隨意貸款，正是次貸危機(jī)發(fā)生的原因。

孫家對(duì)這一切的到來(lái)始料不及?！捌鸪?，我們很配合，給他們提供資料，以為他們要給我們出一口氣。直到某一天我發(fā)現(xiàn)，噢，等一下，可能我們才是他們調(diào)查的目標(biāo)?！睂O儀芬說(shuō)道。

更具戲劇性的是，孫家的小女兒孫儀琳，正是曼哈頓地區(qū)檢察院的工作人員。事發(fā)之后，孫儀琳經(jīng)歷過一段時(shí)間的內(nèi)心掙扎。在目睹了銀行職員被以手銬腳鐐牽著的“侮辱性”方式帶到法庭后，孫儀琳終于憤而辭職。

為184項(xiàng)指控辯護(hù)

國(guó)寶銀行被起訴，很快引起了整個(gè)華人社區(qū)的憤怒。很多人認(rèn)為，國(guó)寶銀行作為一家小型華人銀行，根本無(wú)足撼動(dòng)美國(guó)金融體系，審判國(guó)寶銀行有種族歧視的意味。

唐人街意見領(lǐng)袖李東（Don Lee）說(shuō)：“這（抗訴）不僅關(guān)乎國(guó)寶銀行罪名的洗清，而且和整個(gè)華人社區(qū)的洗清有關(guān)?！?/p>

孫啟誠(chéng)不是第一次經(jīng)歷類似的風(fēng)浪。2003年，國(guó)寶銀行華埠堅(jiān)尼路分行經(jīng)理林美云卷款5000萬(wàn)元失蹤，一度造成萬(wàn)人提款擠兌風(fēng)波。當(dāng)時(shí)銀行瀕臨倒閉，岌岌可危，最終在他化解下，扭轉(zhuǎn)了客戶對(duì)銀行的信任危機(jī)。如今，他已經(jīng)把銀行交給后代，比上一次更嚴(yán)重的危機(jī)發(fā)生了。

孫啟誠(chéng)一家很清楚，哪怕184項(xiàng)指控中的一項(xiàng)成立，國(guó)寶銀行的信譽(yù)都將遭受毀滅性打擊，銀行將開不下去了。

孫家最終選擇了不認(rèn)罪?！斑@是一個(gè)非常勇敢也非常昂貴的選擇。”國(guó)寶銀行的辯護(hù)律師凱文·普瓦羅斯基（Kevin Puvalowski）如是說(shuō)。

2015年2月23日，審判拉開帷幕。

點(diǎn)燃這起案件導(dǎo)火索的銀行前職員余啟斌來(lái)到了法庭。檢方試圖讓他影射銀行高管們有系統(tǒng)性地進(jìn)行房屋貸款欺詐。

但很快，余啟斌破綻百出的證詞露出了馬腳。一開始，余啟斌先是否認(rèn)向上述那對(duì)夫婦收取支票。但當(dāng)國(guó)寶銀行的辯護(hù)律師公開那對(duì)夫婦與余啟斌的通話錄音后，他又承認(rèn)的確是收了。而在錄音中，他先是提到國(guó)寶銀行對(duì)他收費(fèi)行為之前并不知情，后來(lái)又稱，“（在特定情況下）我會(huì)說(shuō)他們知情（I will say that）”。

這時(shí)，法庭上的陪審團(tuán)中發(fā)出了笑聲?！昂芸煳覀儼l(fā)現(xiàn)，他對(duì)撒謊是毫無(wú)保留的。”陪審員之一羅曼·富扎洛夫表示。

與此同時(shí)，孫儀文一直憤怒地瞪著余啟斌。“我發(fā)現(xiàn)他一直不敢看我的眼睛，但我就是要看著他?！?/p>

不過，雙方最大的爭(zhēng)議還是“國(guó)寶銀行在房貸申請(qǐng)文件上造假是否增加了房利美的風(fēng)險(xiǎn)”。

檢方指出，雖然國(guó)寶這些貸款至今運(yùn)作良好，但一旦發(fā)生金融危險(xiǎn)或人民幣貶值，客戶很可能就付不起貸款。按照檢方的說(shuō)法，國(guó)寶銀行對(duì)借戶貸款的審核不嚴(yán)，給房利美帶來(lái)還貸的風(fēng)險(xiǎn)，而房利美的錢，溯其根源又來(lái)自于購(gòu)買了次級(jí)債券的投資人，這給整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)體系都帶來(lái)?yè)p害。

辯方律師則指出，國(guó)寶服務(wù)的華人客戶有其特殊性，這些客戶的工資單或稅表或許不符合“硬性規(guī)定”，但由于這些客戶隱形現(xiàn)金收入占了更大的比例，他們實(shí)際賺的錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)比報(bào)稅的要多得多。

辯方律師獲得了一個(gè)頗有說(shuō)服力的數(shù)據(jù)。在為期五年的指控期間，國(guó)寶銀行賣了超過3000個(gè)房屋貸款給房利美，而這3000個(gè)貸款中，只有9個(gè)不履行借貸，壞賬率僅為0.3%，這是全美最低的不履行借貸率。

辯方律師稱：“說(shuō)實(shí)話，如果每一家銀行的貸款業(yè)績(jī)都像國(guó)寶銀行，就不會(huì)有經(jīng)濟(jì)危機(jī)了。”

審判無(wú)罪

2015年5月19日，審判進(jìn)入陪審團(tuán)討論階段。

紀(jì)錄片《國(guó)寶銀行：小到須入獄》導(dǎo)演史蒂夫·詹姆斯是在案件還在審理過程時(shí)就已經(jīng)開始拍攝了。他的鏡頭記錄下了這家人許多焦慮的時(shí)刻。

孫啟誠(chéng)每天積極和女兒們討論案件和文書的撰寫。孫儀芬每天早上5點(diǎn)起床，在電腦前發(fā)完郵件后，就在銀行與法庭間來(lái)回奔跑。孫儀文作為銀行的總裁，每天需要處理的事情也不計(jì)其數(shù)。孫儀珍是醫(yī)生，平時(shí)需要上班，只好通過電話獲知家人們最新的進(jìn)展。孫儀琳辭去工作后，就全心幫助姐姐們和父親打官司。

母親曾慧琳沒有參與到打官司的工作中，但她時(shí)常憂慮到吃不下飯。她曾對(duì)著鏡頭說(shuō)：“我無(wú)法忍受別人指控我的小孩是壞人?！彼€必須盯著孫啟誠(chéng)的身體狀況，以免他過于勞累。

一天，孫啟誠(chéng)和三位女兒在討論庭審策略時(shí)，曾慧琳打來(lái)電話?！白屇愀赣H趕緊吃飯，然后打車回來(lái)休息?！边@天，孫啟誠(chéng)凌晨五點(diǎn)后起床就沒有進(jìn)過食，曾慧琳特意叮囑，不能讓他坐地鐵回來(lái)，以免暈倒?！斑@么大個(gè)人了，又不是年輕小伙子……”

鏡頭拍到了在一旁聆聽的孫啟誠(chéng)露出一絲微笑。在母親絮絮叨叨的話語(yǔ)中，女兒們開始留意到，父親的確蒼老了。5年前案發(fā)時(shí)，父親才75歲，如今他已邁入了耄耋之年。

但在一次次齊心協(xié)力的努力過程中，孫家的女兒發(fā)現(xiàn)一家人比以往更加親密、團(tuán)結(jié)了。

終于等到了審判結(jié)果宣布的那一天。

2015年6月4日，法庭人員念著180多條指控、總共240項(xiàng)罪狀，每一條罪狀后面，一次又一次地念著“無(wú)罪”。

孫家成員高興得流下淚水，彼此一一擁抱。

“當(dāng)事情涉及社區(qū)的安危時(shí)，我們必須讓當(dāng)權(quán)者知道，這永遠(yuǎn)不會(huì)再發(fā)生?！睂O啟誠(chéng)后來(lái)對(duì)人們說(shuō)道。

孫啟誠(chéng)一家為這場(chǎng)審判耗費(fèi)了巨大的人力和財(cái)力。長(zhǎng)達(dá)3年多的訴訟長(zhǎng)跑中，孫家前后共向檢方提供了包括電子郵件、內(nèi)外審查報(bào)告等在內(nèi)的90萬(wàn)頁(yè)文件。而因?yàn)楸黄鹪V，國(guó)寶銀行信譽(yù)大受影響，許多業(yè)務(wù)受限制，無(wú)法開展，貸款業(yè)務(wù)從2009年的5億美元猛跌到1.5億美元。此外，國(guó)寶銀行聘請(qǐng)律師的費(fèi)用已經(jīng)花費(fèi)了超過1000萬(wàn)美元。

孫啟誠(chéng)一家終于恢復(fù)了生活的平靜。兩年后，該紀(jì)錄片被提名奧斯卡，這個(gè)低調(diào)的家庭才重新出現(xiàn)在公眾視野，和該片的導(dǎo)演一眾制片人參加一些訪談活動(dòng)。

直到今日，國(guó)寶銀行依然是2008年金融危機(jī)中唯一被指控貸款欺詐的美國(guó)銀行。

一位華裔記者對(duì)孫啟誠(chéng)說(shuō)：“美國(guó)正義，在你們這里變成了美國(guó)不正義。慶幸的是，你們?yōu)槲覀儬?zhēng)了一口氣。”