公路工程建設(shè)期保險(xiǎn)方案的實(shí)施與管理

沈朗 張賽 李楠

摘要：通過(guò)對(duì)公路工程建設(shè)期保險(xiǎn)方案及運(yùn)行機(jī)制的研究，總結(jié)公路工程建設(shè)期保險(xiǎn)方案的缺陷和實(shí)踐中存在的問(wèn)題，以施工企業(yè)的視角審視公路工程保險(xiǎn)，并從管理和實(shí)施角度對(duì)公路工程保險(xiǎn)的投保和實(shí)施提出一些具體建議。

Abstract： Based on the research on the insurance plan and operation mechanism of highway construction period， this paper sums up the defects of the construction unit during the project construction period and the problems in practice，examines highway engineering insurance from construction enterprises perspective， and puts forward some concrete suggestions for the insurance and implementation of highway engineering insurance from the perspective of management and implementation.

關(guān)鍵詞：公路工程；建設(shè)期保險(xiǎn)；管理機(jī)制

Key words： highway engineering；construction period insurance；management mechanism

中圖分類號(hào)：F840.32 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2018）10-0037-02

0 引言

公路工程建設(shè)具有工程投資大、施工周期長(zhǎng)、施工面廣，施工組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜、建設(shè)難點(diǎn)多，工程地質(zhì)環(huán)境變化大等特點(diǎn)，在建設(shè)過(guò)程中不可避免的面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)。一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，將面臨巨大的人員和財(cái)產(chǎn)損失，為減小風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的損失，必須采取合理的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，保證工程順利實(shí)施。建設(shè)期工程保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段，可以有效管控風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后工程的損失程度[1，2]。我國(guó)公路工程保險(xiǎn)制度存在諸多不足，施工企業(yè)作為投保人，往往注重技術(shù)問(wèn)題，而忽略了風(fēng)險(xiǎn)防控，缺乏建設(shè)期保險(xiǎn)投保意識(shí)，因而在事故發(fā)生后，難以獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。此外，施工企業(yè)對(duì)于保險(xiǎn)方案的理解多保留在硬性的保險(xiǎn)條文上，對(duì)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)缺乏深層次的理解，投保方案多照搬照抄，缺乏針對(duì)性。如投保方式相對(duì)單一，內(nèi)容不規(guī)范，保險(xiǎn)標(biāo)的物發(fā)生后理賠機(jī)制混亂等。作為建設(shè)期工程保險(xiǎn)的主體，在保險(xiǎn)投保過(guò)程尚無(wú)相應(yīng)的主導(dǎo)能力。這些不足使公路工程保險(xiǎn)在推廣過(guò)程中面臨諸多阻礙，損害公路工程保險(xiǎn)的健康發(fā)展，降低了施工企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。

目前，針對(duì)于公路工程建設(shè)期保險(xiǎn)的相關(guān)研究，依舊集中在保險(xiǎn)公司的立場(chǎng)，對(duì)于施工企業(yè)的訴求很少涉及。張曉婷，王浩[3]從公路工程造價(jià)角度對(duì)建設(shè)期保險(xiǎn)進(jìn)行分析，從工程保險(xiǎn)的必要性、重要性及實(shí)施程序角度出發(fā)，認(rèn)為工程保險(xiǎn)在施工階段具有不可替代性，并對(duì)未來(lái)發(fā)展提出了展望；涂志宏[4]針對(duì)我國(guó)公路工程保險(xiǎn)的缺陷，從公路工程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的角度出發(fā)，利用RBF神經(jīng)元網(wǎng)絡(luò)，建立了公路工程保險(xiǎn)厘定方法；沈德才，錢偉[5]根據(jù)工程實(shí)踐，通過(guò)對(duì)橋梁工程的保險(xiǎn)投保方式、投保公司選擇、保險(xiǎn)險(xiǎn)種等因素的分析，保險(xiǎn)方案在實(shí)施過(guò)程中取得良好的效果。

因此，施工企業(yè)在選擇建設(shè)期工程投保方案時(shí)，如何豐富保險(xiǎn)內(nèi)容，如何更好地發(fā)揮保險(xiǎn)在施工過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)管控的作用，是值得施工企業(yè)進(jìn)一步完善的工作。

1 公路工程保險(xiǎn)特點(diǎn)

公路工程保險(xiǎn)不同于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)，具有風(fēng)險(xiǎn)的綜合性、投保人和被保險(xiǎn)人的廣泛性、保費(fèi)費(fèi)率和金額的可調(diào)性、保險(xiǎn)期限的不確定性、保險(xiǎn)信息的不確定性等諸多特點(diǎn)。這些特點(diǎn)對(duì)于建設(shè)施工期間的投保增加了許多機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)。

建設(shè)期保險(xiǎn)大多采用全工期、全過(guò)程、全標(biāo)的物一次性投保的方案，這種方案既增加了施工企業(yè)的投資成本，又增加了保險(xiǎn)履行的風(fēng)險(xiǎn)。為提高建筑企業(yè)保險(xiǎn)投保效率，增加企業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力，必須針對(duì)公路工程建設(shè)期保險(xiǎn)投保的特點(diǎn)及不足進(jìn)行深入分析，并建立有效的建設(shè)期保險(xiǎn)管理體制。

2 建立獨(dú)立的保險(xiǎn)管理體制

從企業(yè)內(nèi)部挖掘技術(shù)型保險(xiǎn)人才，健全保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，是企業(yè)真正解決建設(shè)期保險(xiǎn)的最佳途徑。

2.1 加強(qiáng)人才培養(yǎng)

既懂保險(xiǎn)又懂工程技術(shù)的復(fù)合型人才是建設(shè)工程保險(xiǎn)行業(yè)的稀缺資源，這種人才的缺乏是造成建設(shè)工程不規(guī)范的重要因素之一。為做好建設(shè)期工程保險(xiǎn)，必須培養(yǎng)企業(yè)自有人才，彌補(bǔ)企業(yè)短板。為此，可從以下方面采取相應(yīng)措施：一、與高校采取合作培養(yǎng)，在土木專業(yè)方向開(kāi)設(shè)工程保險(xiǎn)課程，從理論上先著手，向企業(yè)輸出復(fù)合型人才；二、從保險(xiǎn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)部門或工程保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)公司引進(jìn)人才，并在工程項(xiàng)目中進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，豐富企業(yè)人才庫(kù)；三、加強(qiáng)自身人才培養(yǎng)，與國(guó)際工程保險(xiǎn)公司合作學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)先進(jìn)工程保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，亦可引進(jìn)相關(guān)保險(xiǎn)工程管理人才。

2.2 健全投保機(jī)制

當(dāng)施工企業(yè)作為投保人時(shí)，多采用招標(biāo)或直接委托保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行投保，這種投保方式對(duì)于建筑施工企業(yè)來(lái)說(shuō)是一種較為便捷的方式，但作為一家成熟的建筑企業(yè)，顯然是不夠的。隨著建設(shè)工程保險(xiǎn)意識(shí)的提高，部分企業(yè)在建設(shè)區(qū)投保過(guò)程中逐漸引入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司（人），代理建設(shè)單位進(jìn)行建設(shè)期保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析和保險(xiǎn)方案招標(biāo)，并參與后期的保險(xiǎn)理賠工作。施工單位應(yīng)該據(jù)工程的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和企業(yè)自身實(shí)力選擇合理的投保機(jī)制。

2.3 保險(xiǎn)技術(shù)性創(chuàng)新

公路工程建設(shè)期保險(xiǎn)方案目前的保險(xiǎn)類型相對(duì)缺乏，作為工程建設(shè)的主導(dǎo)方，對(duì)建設(shè)期保險(xiǎn)標(biāo)的物的風(fēng)險(xiǎn)及價(jià)值因素有更為深刻的了解，但由于大多施工企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的不重視，導(dǎo)致保險(xiǎn)技術(shù)性投保方案多由保險(xiǎn)公司進(jìn)行制定，難以符合工程建設(shè)的切實(shí)要求。因此，作為工程的實(shí)際實(shí)施者，施工單位應(yīng)結(jié)合工程實(shí)際條件，如施工工藝、施工機(jī)械、施工地質(zhì)氣候條件等，制定與工程風(fēng)險(xiǎn)因素相一致的險(xiǎn)種方案，此類保險(xiǎn)可單獨(dú)投保，亦可附加于建設(shè)工程一切險(xiǎn)中。

因此施工企業(yè)應(yīng)著眼于自身優(yōu)勢(shì)，結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)施工實(shí)況，對(duì)保險(xiǎn)的內(nèi)容及實(shí)施方法提出獨(dú)立的建議或獨(dú)立編制部分保險(xiǎn)方案。

3 優(yōu)化公路工程保險(xiǎn)的投保方案

目前公路工程投保多為一次性投保，保險(xiǎn)期限為整個(gè)工期，不同工程均采用統(tǒng)一的投保模式，這種投保方式多按工程總價(jià)的一定比例收取保費(fèi)，該方案的優(yōu)勢(shì)在于效率高，能夠快速完成工程的投保，但投保內(nèi)容大多無(wú)針對(duì)性，無(wú)法解決公路工程復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)因素。為實(shí)現(xiàn)公路工程實(shí)施過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移目標(biāo)，合理優(yōu)化保險(xiǎn)方案和切實(shí)可行的保險(xiǎn)行為顯得尤為重要。

3.1 合理選擇保險(xiǎn)類型

合理分析工程潛在風(fēng)險(xiǎn)，正確判斷風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)是制定保險(xiǎn)方案的前提，公路工程風(fēng)險(xiǎn)層次的分析可以借助模型AHP層次法[6]，并針對(duì)各單位工程進(jìn)行單獨(dú)評(píng)測(cè)，作為保險(xiǎn)類型選擇的依據(jù)?？傮w上，對(duì)于施工工藝簡(jiǎn)單、風(fēng)險(xiǎn)較小的工程，如路基路面工程、房屋工程等，可根據(jù)工期和工程造價(jià)投保建筑工程一切險(xiǎn)、第三方責(zé)任險(xiǎn)、雇主險(xiǎn)等，即可滿足工程風(fēng)險(xiǎn)管控要求。對(duì)于特大橋、長(zhǎng)隧道等風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)較高的單位工程，可根據(jù)施工條件和風(fēng)險(xiǎn)因素，增投交通運(yùn)輸險(xiǎn)、機(jī)械設(shè)備險(xiǎn)等險(xiǎn)種；對(duì)于地質(zhì)復(fù)雜，如泥石流、滑坡等不良地質(zhì)多發(fā)地段，可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素大小，將場(chǎng)地清理費(fèi)用等計(jì)入保險(xiǎn)條目。

3.2 合理制定保險(xiǎn)費(fèi)率

公路工程保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程，除了要符合一般工程類保險(xiǎn)原則外，還應(yīng)符合公路工程的特殊性。

建筑工程保險(xiǎn)的保費(fèi)通常隨標(biāo)的物風(fēng)險(xiǎn)大小浮動(dòng)，國(guó)內(nèi)主要采用最大損失法進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定，該方法可以快速確定工程保險(xiǎn)費(fèi)率，但缺乏針對(duì)性，不能對(duì)各類工程風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行具體分析。施工單位可結(jié)合自身施工經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)水平，對(duì)不同類型的公路工程進(jìn)行具體分析，區(qū)別出同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)和異質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，并依次建立不同的保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算模型。

4 建設(shè)工程保險(xiǎn)管理和理賠機(jī)制

建設(shè)單位常常面臨理賠標(biāo)的物不明確、理賠相關(guān)依據(jù)不足、理賠周期長(zhǎng)等諸多問(wèn)題。公路工程與一般保險(xiǎn)標(biāo)的物不同，其對(duì)工期有嚴(yán)格的要求，漫長(zhǎng)的理賠過(guò)程往往給工程造成新的風(fēng)險(xiǎn)，因而必須建立合理的理賠機(jī)制，解決相關(guān)工作。

4.1 保險(xiǎn)管理機(jī)制

保險(xiǎn)的管理主要包括制定保險(xiǎn)方案（保險(xiǎn)單位選擇、保險(xiǎn)標(biāo)的物等）、保險(xiǎn)的過(guò)程的監(jiān)控、理賠的發(fā)起等，其中包含眾多內(nèi)容需要參與者進(jìn)行具體的分工與研究。

在保險(xiǎn)方案制定過(guò)程中，合理分析保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)類型與施工進(jìn)度安排，制定合理地保險(xiǎn)方案，保險(xiǎn)內(nèi)容應(yīng)結(jié)合工程實(shí)際進(jìn)行優(yōu)化，切實(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物進(jìn)行考察。

在投保過(guò)程中，根據(jù)工程經(jīng)驗(yàn)和工程的特殊性，全面考慮公路工程被保標(biāo)的物范圍，在施工階段，對(duì)于新增的臨時(shí)工程、設(shè)計(jì)變更工程及新增工程等及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并與保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通，決定新增保險(xiǎn)方案的執(zhí)行方式。

4.2 保險(xiǎn)理賠

公路工程保險(xiǎn)的理賠涉及到多方面的因素，引起工程施工做業(yè)面大，人員復(fù)雜，事故發(fā)生后事故發(fā)生原因的界定往往需要多方配合，使投保單位與保險(xiǎn)單位產(chǎn)生較大分歧，影響理賠的進(jìn)度和理賠的金額。

為保障理賠工作的順利進(jìn)行，建立施工單位、監(jiān)理單位、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)公司的四位一體監(jiān)察機(jī)構(gòu)，加快保險(xiǎn)理賠的時(shí)效性和證據(jù)收集的準(zhǔn)確性行。為此，作為施工方應(yīng)做好以下幾點(diǎn)工作：①及時(shí)展開(kāi)搶險(xiǎn)和勘察工作；②熟悉保險(xiǎn)清單，及時(shí)查漏補(bǔ)缺，現(xiàn)場(chǎng)技術(shù)人員明確保險(xiǎn)范圍。③加強(qiáng)與監(jiān)理單位和保險(xiǎn)公司溝通。④明確事故原因，避免慣性思維。

事故發(fā)生后，項(xiàng)目部應(yīng)及時(shí)組織技術(shù)人員進(jìn)行相關(guān)的損失統(tǒng)計(jì)和事故原因調(diào)查，并總結(jié)匯總上報(bào)項(xiàng)目部及公司，做好數(shù)據(jù)分析工作，避免類似事故發(fā)生，同時(shí)保持與監(jiān)理部門及保險(xiǎn)公司的溝通，保險(xiǎn)理賠具體事宜由總公司進(jìn)行協(xié)調(diào)，發(fā)揮企業(yè)資源優(yōu)勢(shì)，加快賠償進(jìn)度。具體流程見(jiàn)圖1。

5 結(jié)語(yǔ)

為實(shí)現(xiàn)公路工程建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)的合理管控，合理地保險(xiǎn)方案是一個(gè)必要的保障。施工單位通過(guò)制定合理地保險(xiǎn)方案和建立有效的保險(xiǎn)管理體制能夠?qū)崿F(xiàn)工程的建設(shè)目標(biāo)，有效轉(zhuǎn)移工程風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)不成熟的保險(xiǎn)制度，施工單位應(yīng)培養(yǎng)有經(jīng)驗(yàn)的、有技術(shù)的復(fù)合型人才，建立合理的保險(xiǎn)機(jī)制，維護(hù)好自身權(quán)益，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控和投資成本的平衡。

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