民營銀行未來所面臨的風險及風險防范研究

（山東農業(yè)工程學院，山東 濟南 250100）

一、設立民營銀行的必要性

（一）有利于解決中小微企業(yè)貢獻大融資難的問題

2014 年，根據國家工商總局的統(tǒng)計，我國的中小微企業(yè)占全國企業(yè)總戶數的約99.6%，大約4700萬戶。大約國內生產總值的60%由中小微企業(yè)所創(chuàng)造，約75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位由中小微企業(yè)消化。上繳稅收約占國稅收總額的50%。約占75%的技術創(chuàng)新、65%的專利、80%新產品研發(fā)都由中小微企業(yè)完成。2014年，在《金融機構貸款投向統(tǒng)計報告》中，中國人民銀行聲稱，人民幣各項貸款余額約71.9萬億元，針對中小微企業(yè)的貸款約占貸款總額的18.4%，大約為13.21萬億元。這與中小微企業(yè)所做的貢獻極不相稱，嚴重阻礙了中小微企業(yè)乃至我國經濟的發(fā)展。其中主要原因：首先，是國有銀行重大輕小和血緣關系導致的規(guī)模歧視和所有制歧視；其次，是對中小微在企業(yè)的零售業(yè)務導致的高成本問題；最后，是信息不對稱所造成的風險問題。而民營銀行所具有的，扎根地方社區(qū)、與中小微企業(yè)更近的血緣關系、靈活的經營機制、與其規(guī)模相匹配的零售業(yè)務等特點，可對中小微企業(yè)提供堅定的資金支持。

（二）有利于打破銀行業(yè)的壟斷，減輕實體經濟負擔

我國的壟斷型銀行體系歷來廣受詬評。在這種壟斷體制下，首先，導致了低效率。按照洛桑國際慣例學院的競爭力指數來看，我國銀行體系在各產業(yè)部門中，經營效率倒數。例如中國建設銀行的規(guī)模效率0.966，規(guī)模報酬是遞減的，交通銀行規(guī)模效率0.859規(guī)模報酬也是遞減的。其次，國有商業(yè)銀行利用壟斷地位采用拉大利差、增設收費項目卻取得了驕人的利潤，導致了實體經濟的高負擔。2010年7月31日，中國銀監(jiān)會發(fā)出了《關于加強商業(yè)銀行服務收費管理工作的通知》，其中涉及到商業(yè)銀行的收費項目多達3000多個。2015年上證交易所公布的20余家上市銀行的利潤占近3000家上市公司的一半，工商銀行的利潤為440多億美元，成為世界盈利第一的公司。為了打破這一局面，我國政府曾經寄希望于創(chuàng)建新的股份制銀行，可是這些新成立的股份制銀行非但沒有形成適度競爭的態(tài)勢，這就是我們所說的“工農中建化”現象。主要是因為在股份制銀行的組建過程中沒有能夠成功實現政企分開。大股東都是國有企業(yè)，國企作風嚴重。因此為了打破壟斷，就必須要在現有金融體系中引入民營銀行，引入競爭，徹底的實現政企分開，擺脫政府對銀行業(yè)的過度影響。

（三）有利于消除我國的金融抑制，促進金融創(chuàng)新

建國后，我國實行了計劃經濟體制，與此相適應,政府非國有資本進入金融領域，實行了嚴格的準入制度，同時在利率、貨幣、信貸、業(yè)務的開辦等也有嚴格的管理。時至今日，金融抑制造成了銀行體系的競爭效率低下，增加了實體經濟的負擔，制約了中小微企業(yè)的發(fā)展，同時也造成了金融創(chuàng)新的停滯。例如，近幾年來的金融創(chuàng)新都來自于第三方金融平臺，諸如支付寶、微信支付、微信理財、拉卡拉、P2P、快捷支付、余額寶等。因此，我國要適度的放開銀行業(yè)，打破金融抑制，引入民營銀行，培育具有競爭性的金融市場體系，促進創(chuàng)新的動力，提高銀行核心競爭力，來更好的為實體經濟服務。

（四）引導到民營資本的陽光化

2011年4月，溫州爆發(fā)了民間借貸危機，約有90多個老板跑路。民間金融雖然不合法，但也有其合理之處，根據溫州的中國人民銀行支行的統(tǒng)計資料,在溫州的中小微企業(yè)通過民間借貸的額度高達300億元以上，占溫州金融市場貨幣流通量的30%一40%，同時據相關調查顯示,在全國范圍內，約有83%的農戶進行過民間借貸活動，在對190家中小微的問卷調查中，有92.6%的中小微企業(yè)，也就是有176家進行過民間借貸。因此，對民間借貸取締打擊不是長久之策，如果允許民間的資金通過民營銀行進入中小微企業(yè)，既有也有利于政府的宏觀調控和監(jiān)管，有助于解決中小微企業(yè)融資難的問題。

二、民營銀行風險控制的緊迫性

2015年，放開民間資本自行設立銀行是中國內地金融改革具有劃時代意義的事件。在人民日報“兩會e客廳”時期，尚福林同志說：經過研究，已確定了5個民營銀行的籌建試點，從此拉開了民營資本進入銀行業(yè)設立民營銀行的序幕。銀行業(yè)由于其低資本高負債的經營特點，決定了銀行業(yè)屬于高風險的行業(yè)，例如美國的次貸危機導致了大批的房貸機構與銀行的倒閉。在我國之所以沒有爆發(fā)大規(guī)模的金融風險是因為政府嚴格的監(jiān)管、銀行的國資背景與政府的背書、大企業(yè)大項目優(yōu)先的經營思維以及豐富的管理經驗。民營銀行作為一個新生事物，缺乏運作經驗，實力薄弱，面臨的不確定因素會更多，再加上政府允許銀行破產政策的出臺，還有我國宏觀經濟下行的現實，民營銀行更要預估可能會面臨的風險并建立風險防范措施穩(wěn)健經營。

三、民營銀行所面臨的風險

（一）公眾信任風險

存款是銀行主要的負債業(yè)務，是資產業(yè)務的基石，是盈利的基礎。在我國，國有大銀行和股份制銀行的大股東都是國資背景，也就是國家對其信用背書，信用度較高，存款人沒有后顧之憂。而民營銀行的出資人股東，都來自于民間資本，沒有國家信用的背書，因此，在吸收公眾存款方面，民營銀行會面臨著公眾是否信任的問題，是否愿意將款項存入民營銀行的問題，這勢必會影響民營銀行的資產業(yè)務，影響對中小微企業(yè)的服務功能。

（二）擠兌風險

眾所周知，銀行業(yè)具有經營的高杠桿性特點，同時也會面臨諸如不良資產過多、存貸期限錯配、資產價格劇烈波動、道德風險、存款的季節(jié)性變化、經濟危機與金融危機等因素。一旦公眾認為資金不安全時，就會發(fā)生提前向銀行提取存款，最終導致引發(fā)擠兌風險。民營銀行在這方面所面臨的問題可能更嚴重：首先，對于國有大銀行來說，運作經驗豐富、規(guī)模大，存款人數量較多，大規(guī)模提取存款的可能很低，而民營銀行規(guī)模小，覆蓋面小，少數存款人的提現就會出現擠兌風險；其次，對于國有大銀行來說，經過長期的運行，資產已做到了多元化，分支機構眾多，甚至已成為國際化的大銀行，抵抗風險的能力大為增強。而民營銀行在設立初期，往往扎根社區(qū)，業(yè)務過于集中于某一個區(qū)域，因此風險過于集中。

（三）信用風險

國有銀行具有先發(fā)優(yōu)勢，大企業(yè)大項目是傳統(tǒng)的地盤，也符合規(guī)模經濟的原則，這就決定了民營銀行不可能在國有大銀行的傳統(tǒng)地盤與之展開競爭，當然也違背了政府允許設立民營銀行為中小微企業(yè)服務的初衷。但是，中小微企業(yè)與大企業(yè)不同，有其自身的特點。例如，風險大、盈利能力較弱、經營的穩(wěn)定性較差、管理素質較低、財務不完善、缺少穩(wěn)定的抵押品等特點，一旦出現問題，勢必轉化為民營銀行的信用風險。

（四）過度競爭風險

銀行業(yè)屬于壟斷行業(yè)，利潤頗高。盡管民營銀行股東的投資目的比較復雜，但是追求利潤是很重要的目的之一。如果放開民間資本進入銀行業(yè)，受經濟人本性和利潤的驅使，民間資本會大量的涌入，導致民營銀行的數量大增，為了利益的訴求，可能會展開惡性競爭，往往會采用高息吸存，低息放貸的方式參與競爭，從而導致經營困難。

（五）關聯貸款風險

民營銀行的大股東入股民營銀行除了追求利潤的動機之外，也不排除有可能會通過控股民營銀行，操縱民營銀行的經營決策，為自己或是自己的關聯企業(yè)提供融資便利的動機，使民營銀行淪為大股東的后花園，這不僅僅對中小股東來說也不公平，也與政府允許民營資本設立民營銀行的目的相違背，弱化了對中小微企業(yè)服務的社會職能。

（六）經營管理經驗不足風險

相對于民營銀行而言，國有銀行歷史悠久，開展金融業(yè)務的時間較長，從業(yè)經驗豐富，他們在公司治理、風險管理經驗和內控制度方面較為成熟，同時在人才培養(yǎng)、產品研發(fā)、售后服務、清算、網絡建設等方面具有優(yōu)勢。而由民間資本主導的民營銀行由于正處于初創(chuàng)期，其股東也往往是非金融企業(yè)，也缺乏相應的金融人才的儲備，缺乏必要的從業(yè)人員，因此在企業(yè)治理上，可能會出現經營管理經驗不足的風險。

五、風險的防范措施

（一）監(jiān)管層的審批要慎重

作為監(jiān)管層，在民營銀行的設立審批上要充分考慮民營銀行的同業(yè)競爭風險，應當遵循先試點后穩(wěn)步推進的原則來審批民營銀行的設立。由于東南部地區(qū)的發(fā)展水平普遍較高，民間資本的實力也比較雄厚，中小微企業(yè)也較多，例如，在溫州的中小微企業(yè)通過民間借貸的額度高達300億元以上，因此，民營銀行的試點審批，應先在東南部地區(qū)開始。

（二）嚴格市場準入條件

1、股東資格條件。股東是民營銀行的決策者，股東經營素質和財務素質對銀行的影響很大，因為了保證民營銀行的穩(wěn)健經營，要股東資格條件從以下四個方面進行界定：不得以借貸資金入股；財務狀況良好，連續(xù)三年盈利；有良好的社會聲譽和誠信，有較大數額的債務并未清償者、有經濟違法犯罪行為者，在5內年不能成為民營銀行的投資人。

2、資本金條件。首先，明確最低資本金。與國有銀行和股份制銀行相比是民營銀行股東的資金實力較弱，按照國有銀行和股份制銀行的資本金標準去要求民營銀行不現實?？梢詤⒄招☆~信貸公司的資本金標準，按照巴塞爾協議的對資本內容的表述，暫時界定為2億元人民幣。其次，明確資本上浮機制。一是以存定資，即隨存款規(guī)模的擴大上浮資本金的數額。其次，以貸定資，即以貸款對象的風險度來上浮資本金的數量。

3、業(yè)務范圍條件。銀行的業(yè)務品種繁多，但風險度又各不相同，民營銀行開展什么業(yè)務，需要做出規(guī)范，其中規(guī)范的原則就是風險內控機制的完善程度。對于風險控制完善的民營銀行，全面放開商業(yè)銀行法所規(guī)定的業(yè)務。對于風險控制相對完善民資銀行，則允許開辦風險相對較小的銀行業(yè)務，例如，小額貸款業(yè)務與風險小的代理業(yè)務。對于特色鮮明、目標市場明確的民營銀行則允許其適度創(chuàng)新金融業(yè)務。

4、業(yè)務人員資格條件。開展金融業(yè)務的核心是金融從業(yè)人員的質量與數量，因此應借鑒其他金融機構的設立條件，規(guī)定民營銀行的業(yè)務人員資格條件和人數。原則上從業(yè)人員應當取得銀行業(yè)從業(yè)資格以及有足夠的從業(yè)經歷。由于民營銀行正處于創(chuàng)立期，不可能吸引大量有從業(yè)資格的人才，因此在擁有從業(yè)資格的人數上適當降低標準，在每項業(yè)務中有2人擁有銀行業(yè)從業(yè)資格有五年以上的從業(yè)經歷即可。

（三）完善存款保險體系

在民營銀行的初創(chuàng)期，尚不存在獨立的商業(yè)信譽，政府應當進一步完善存款保險體系，將現行的保費標準適當提高，必要的話財政資金也應當進入，以增強存款保險體系的實力。同時，將民營銀行納入存款保險體系，顯示政府對民營銀行和國有銀行一視同仁，即在任何銀行的存款得到的安全性都是一樣的，可以有效的對民營銀行進行信用補償，解除存款人的后顧之憂。

（四）建立合理的資產負債協調管理模式與主動性負債渠道

銀行目前資產負債管理主要模式有：償還期對稱管理、集中管理模式、分配中心管理模式及缺口管理模式。鑒于民營銀行的規(guī)模小，缺乏經驗，應當以控制風險為主，采用償還期對稱管理，更符合實際情況。從中央銀行角度來說，作為銀行的最后貸款人，對民營銀行要一視同仁，在民營銀行面臨擠兌風險時要提供信貸資金支持。從民因銀行本身來說，為了應對風險，也要建立主動性負債渠道，應借鑒國有銀行的經驗，積極開展cds、金融債及同業(yè)拆借業(yè)務，自主的防止擠兌風險的發(fā)生。

（五）建立信貸內控制度

貸款業(yè)務是銀行業(yè)的核心資產業(yè)務，也是實現盈利的核心業(yè)務，同樣也是民營銀行的核心資產業(yè)務，是支持中小微企業(yè)的重要手段。與大企業(yè)相比中小企業(yè)經營不穩(wěn)定風險較大，因此民營銀行要建立信貸內控制度。首先，要按財務指標、擔保、抵押、市場競爭力、發(fā)展前景等編制信貸條件，在審批過程中決定貸與不貸。其次，建立完善的信貸流程，即貸前、調查、貸中審查、貸后檢查。在貸中審查環(huán)節(jié)要嚴格按照信貸條件審批，不達標者嚴禁放貸。在貸后檢查環(huán)節(jié)，實行客戶經理和客戶直接掛鉤，定期走訪客戶隨時觀察客戶在信貸條件方面的變化，觀察客戶賬戶的現金流量大小和頻率，測算借款者的還款能力，并及時反饋。再次，建立嚴厲的追貸制度。對于違約的客戶，按債務人償還的可能性設計不同的追討辦法，對于暫時還款有困難的債務人，處置辦法包括貸款展期、加息罰息、信貸制裁等。對于惡意拖欠的債務人，處置辦法包括資上門駐討、凍結賬戶及資金、媒體公告、凍結抵押品、訴諸法律等。最后，建立中小微企業(yè)信用記錄臺賬。對于惡意違約的客戶，計入不誠信名單，并對社會公布。

（六）建立關聯交易控制機制

為了保護儲戶和小股東利益必須嚴格控制民營銀行的關聯交易。首先，在觀念上，主管機關要教育潛在的民營銀行股東，要正確理解創(chuàng)辦民營銀行服務中小微企業(yè)、發(fā)展經濟、糾正資源錯配等方面的意義，不能把民營銀行當作自己的提款機。其次，在董事會中專門設立關聯交易控制委員會，負責審查信貸資金的流向，嚴控關聯交易；再次，在公司章程中列明向關系人發(fā)放貸款的寬限期以及貸款額度占貸款總額的比重，以便于監(jiān)事會的內部監(jiān)管有規(guī)可依，有章可循。最后，建立持續(xù)性信息披露制度。作為監(jiān)管層要督促民營銀行建立持續(xù)性信息披露制度，并要求定時定期的進行持續(xù)性信息披露，以便于監(jiān)管者、小股東、存款人更好地對民資銀行的大股東進行監(jiān)督。

（七）差異化的業(yè)務服務

民營銀行的服務對象是中小微企業(yè)，這就不可避免的形成了同業(yè)競爭，為了避免同業(yè)競爭，民營銀行應當從三個方面入手。首先。合理選擇經營模式。從目前看，有四種經營模式可以選擇，分別是大存小貸(存款限定下限，貸款限定上限)、小存小貸(限定存款上限，設定財富下限 )、公存公貸(只對法人不對個人)、特定存貸款(限定業(yè)務和區(qū)域范圍)。其次，合理選擇目標市場。民營銀行可以按服務對象的行業(yè)屬性來選擇自身的目標市場，可以選擇加工制造業(yè)也可以選擇物流業(yè)等。最后，充分利用互聯網平臺。民營銀行誕生互聯網技術大發(fā)展時期，理應充分的利用互聯網平臺，在理財、結算、銀行卡、銀聯、拉卡拉、咨詢、信貸及第三方合作等方面進一步深化金融創(chuàng)新，經營出特色。

（八）持續(xù)的業(yè)務培訓制度

經營銀行業(yè)務與經營一般的企業(yè)，無論是在產品、經營思路還是所適用的法律法規(guī)方面，都與一般的企業(yè)有很大的不同。人民銀行、銀監(jiān)會和銀行業(yè)協會要定時定期的對民營銀行的大股東以及高級管理人員進行業(yè)務培訓，讓大股東和從業(yè)人員了解金融業(yè)金融市場的運行原理、運行規(guī)則及法律規(guī)范，了解金融業(yè)的經營特點，更好的經營民營銀行。對于民營銀行本身來說，也要對其員工持續(xù)的業(yè)務培訓，打造熟悉中小微企業(yè)特點的員工隊伍，更好的為中小微企業(yè)服務。

（九）建立民營銀行的退出機制

民營銀行也是企業(yè)，是企業(yè)就有經營失敗的可能，民營銀行也不例外，但是，銀行與實體企業(yè)不一樣，銀行的經營失敗會導致金融恐慌和連鎖反應，因此要提前預判，妥善解決。首先，要建立一個由人民銀行金融穩(wěn)定局牽頭的主持機構，負責有問題民營銀行的善后工作。其次，根據民營銀行的虧損程度和存在價值決定不同的處理方式。如果虧損程度較輕、有存在的價值可以采用債務、資產和機構的重組以及政府、人民銀行的再貸款救助。如果虧損程度較重、有存在價值的可以采用四大國有資產管理公司、國有銀行、資產規(guī)模較大業(yè)績良好的民營銀行收購兼并。如果虧損程度嚴重、也無存在的價值，可以采用撤銷關閉或是破產的方法，由存款保險制度善后。

[1]韓鎮(zhèn)，詹原瑞．監(jiān)管資本框架下的中小銀行風險組合管理．現代管理科學，2009（10）．

[2]蔣廣喆．發(fā)展民營中小銀行支持中小企業(yè)發(fā)展．安徽電子信息職業(yè)技術學院學報，2009（3）．

[3]邱峰．重啟民營銀行正當其時．銀行業(yè)經營管理，2013（11）．

[4]游春．開放民間資本創(chuàng)辦民資主體中小銀行芻議．現代經濟探討，2010（12）．

[5]肖月，王學忠．民間資本主發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的風險與防范．特區(qū)經濟，2010（11）．