山東省普惠金融的發(fā)展

(齊魯工業(yè)大學(xué)　山東　濟(jì)南　250100)

一、山東省的近幾年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展

從2016年下半年以來(lái)全球經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出緩和復(fù)蘇狀態(tài)，發(fā)達(dá)國(guó)家和新興國(guó)家總體向好。中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度已經(jīng)從高速成長(zhǎng)階段向高質(zhì)量發(fā)展，2017年的增速達(dá)到了6.9%，比2016年高出0.2個(gè)百分點(diǎn)。中國(guó)經(jīng)濟(jì)雖有所減緩，但國(guó)家也提出了相應(yīng)的政策，例如“一帶一路”的建設(shè)，為山東省塑造了開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)的新優(yōu)勢(shì)。

由國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布，2017年全省實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值72678.18億元，按可比價(jià)計(jì)算，比上年增長(zhǎng)7.4%。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值4876.74億元，增長(zhǎng)3.5%；第二產(chǎn)業(yè)增加32925.12億元，增長(zhǎng)6.3%；第三產(chǎn)業(yè)增加值34876.32億元，增長(zhǎng)9.1%。人均GDP達(dá)到72851元，增長(zhǎng)6.5%。全國(guó)排名第三，這些數(shù)據(jù)呈現(xiàn)的狀態(tài)良好，可是山東與廣東和江蘇的差距越來(lái)大，與第四名的差距越來(lái)越小，山東經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也大大落后于其他幾省。在2016年的數(shù)據(jù)報(bào)道中，全省的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占規(guī)模以上工業(yè)產(chǎn)值的比重為33.8%，比江蘇和浙江兩省都要低，甚至比農(nóng)業(yè)大省河南還要低。因此山東經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)瓶頸，山東是否會(huì)成為下一個(gè)東北等輿論也漸漸浮出水面。

二、當(dāng)前山東普惠金融發(fā)展的主要問(wèn)題

(一)貸款結(jié)構(gòu)的不合理。2017年12月17日山東省金融辦副主任初明鋒在第二屆中國(guó)普惠金融發(fā)展論壇發(fā)表到：“普惠金融服務(wù)的重難點(diǎn)主要是小微企業(yè)、農(nóng)民等弱勢(shì)群體?！闭徒鹑跈C(jī)構(gòu)也被指在小微企業(yè)和農(nóng)民上力度不夠。雖然山東常住人口超過(guò)1億人，超過(guò)江蘇和浙江，但是在貸款總量和增速上卻遠(yuǎn)低于江蘇浙江。截至到2017年年底，山東金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款為7.08萬(wàn)億元，增長(zhǎng)8%；江蘇為10.2萬(wàn)億元，增長(zhǎng)11%；浙江為9.02萬(wàn)億元，增長(zhǎng)10.3%；然而比山東人口多的廣東達(dá)到了12.6萬(wàn)億元，增長(zhǎng)13.6%。山東在貸款總量上都不如江蘇浙江兩省大，更何況在國(guó)企比重較大的環(huán)境下，民營(yíng)小企業(yè)的份額更加大大的限制。

對(duì)于山東貸款的結(jié)構(gòu)更加說(shuō)明了這個(gè)問(wèn)題。將主要的貸款給予了大型的國(guó)有企業(yè)，一部分給予了政府平臺(tái)上的國(guó)有控股公司，而這兩項(xiàng)加起來(lái)就超過(guò)了50%以上。同時(shí)還有一部分進(jìn)入了房地產(chǎn)領(lǐng)域，最后一點(diǎn)點(diǎn)流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，中小微企業(yè)獲得的貸款很少。并且，在現(xiàn)有制度的機(jī)制下，銀行對(duì)于國(guó)企央企和中小微企業(yè)的兩方形成的不良資產(chǎn)所承擔(dān)的責(zé)任而言，銀行也不愿意貸給中小微企業(yè)。

(二)自身資信不足，金融知識(shí)缺乏。近幾年，因普惠金融的發(fā)展，全省小微企業(yè)有所發(fā)展，截至2017年10月末，全省小微企業(yè)本外地貸款余額1.49萬(wàn)億元，涉農(nóng)貸款余額2.58萬(wàn)億元，今年新增了1669億元?？墒窍啾扔趶V東而言，發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，其中一個(gè)原因就是企業(yè)和農(nóng)民本身的金融知識(shí)的缺乏。有些企業(yè)發(fā)展剛剛開(kāi)始，不知如何運(yùn)用金融對(duì)沖知識(shí)，在兌換外幣上常常損失較大。還有些企業(yè)打著普惠金融的旗幟，不擇手段圈錢,撈了就“跑路”。山東省是農(nóng)業(yè)大省，大多數(shù)農(nóng)民文化程度較低，不懂金融，在缺少資金時(shí)，只知信任農(nóng)商行和城商行，在貸款條件不足的情況下，經(jīng)常病急亂投醫(yī)，甚至出現(xiàn)非正規(guī)的貸款途徑—高利貸。其次,農(nóng)民按期還款比率低,壞賬率較高。一個(gè)原因是農(nóng)民自身信用不足,還款意識(shí)缺乏。另一個(gè)原因是有些人故意逃避還款。

(三)內(nèi)部金融使用率低，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新。普惠金融要求提高金融覆蓋率，要求增加網(wǎng)點(diǎn)和智能設(shè)備(ATM等)在縣域農(nóng)村的投放量，雖然近幾年山東大力發(fā)展普惠金融，金融覆蓋率較高，但是到這些地區(qū)的使用率較低，又不符合內(nèi)部布點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)又需要大量成本，是虧本的。同時(shí)對(duì)于普惠金融的對(duì)象，對(duì)于商業(yè)銀行而言，都不是潛在的目標(biāo)客戶群體，無(wú)論從價(jià)格接受度，還是風(fēng)險(xiǎn)度，都是商業(yè)銀行比較回避的客戶群，這些群體的風(fēng)險(xiǎn)概率也較高，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)怎么辦，還需要政府給予一定的政策。其次對(duì)于普惠金融的產(chǎn)品類別較少，大部分商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司還是針對(duì)于普通客戶的產(chǎn)品模型，對(duì)于普惠金融，應(yīng)當(dāng)提出相應(yīng)的產(chǎn)品，提高金融產(chǎn)品的使用率，更大程度的讓普惠金融為中小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)。

三、普惠金融發(fā)展的主要舉措

(一)政府措施。建議政府用財(cái)政資金建立一個(gè)科技型中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)幕?，銀行一旦給中小企業(yè)或者農(nóng)民形成不良資產(chǎn)之后，政府可以進(jìn)行適當(dāng)適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償，讓銀行等金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有后顧之憂，從而更好的為中小微企業(yè)服務(wù)。其次，通過(guò)財(cái)政基金，讓銀行更多的把資金貸給中小微企業(yè)和“三農(nóng)”，進(jìn)而可以帶動(dòng)更多的社會(huì)資金的流入，使得科技型企業(yè)同時(shí)產(chǎn)生，帶動(dòng)小企業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展，真正發(fā)揮普惠金融的作用。在促進(jìn)民企發(fā)展的方面，山東省委書(shū)記劉家義提到：“要看到，山東市場(chǎng)活力不足，重要的是非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力不足，科技型，創(chuàng)新型企業(yè)少。要再繼續(xù)深化國(guó)企改革的同時(shí)，加大民營(yíng)經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展力度，從體制機(jī)制上創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的條件，破除市場(chǎng)準(zhǔn)入種種限制?！?/p>

(二)加強(qiáng)金融知識(shí)的宣傳，建立合適的評(píng)估體系。首先要知道，普惠金融發(fā)展對(duì)象是農(nóng)村和中小微企業(yè)，明確對(duì)象的同時(shí)，山東省需要注意促進(jìn)農(nóng)村非正規(guī)金融的正常發(fā)展和防止農(nóng)村資金外流。鼓勵(lì)中小微企業(yè)向科技型、創(chuàng)新型企業(yè)模型發(fā)展。山東省應(yīng)該改進(jìn)普惠金融的發(fā)展策略，對(duì)于山東省缺乏金融知識(shí)的農(nóng)村和中小企業(yè)而言，我們要通過(guò)一些網(wǎng)絡(luò)等進(jìn)行宣傳，當(dāng)今時(shí)代是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)這一工具將金融知識(shí)宣傳到大眾人心，同時(shí)為了增強(qiáng)農(nóng)民的意識(shí)和提高農(nóng)民的信用水平，建立良好的農(nóng)村信用體系環(huán)境。在此基礎(chǔ)上，需要建立一套適用于農(nóng)村和中小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，改善現(xiàn)有階段商業(yè)銀行的普遍評(píng)估體系。

(三)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換，提高產(chǎn)品創(chuàng)新。為了促進(jìn)山東省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，山東省進(jìn)行了新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換政策，這也大大促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展。首先要將發(fā)展的眼光放在精細(xì)化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，有效的服務(wù)于中小企業(yè)和農(nóng)村金融上，科學(xué)的調(diào)整銀行及其他小貸公司的結(jié)構(gòu)，由注重國(guó)企大企業(yè)的貸款到注重農(nóng)村和中小微企業(yè)的貸款。充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，以綜合數(shù)據(jù)來(lái)分析客戶和掌握客戶信息，為中小微企業(yè)提供差異化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，創(chuàng)新普惠金融的產(chǎn)品，可以運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式，為普惠金融提供平臺(tái)和技術(shù)的支撐。其次，針對(duì)普惠金融不能只以小額貸款為主，保險(xiǎn)產(chǎn)品也是為普惠金融發(fā)展的一個(gè)方式，可以結(jié)合現(xiàn)在的軟件與保險(xiǎn)相結(jié)合，真正的惠及于民。最后，新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換推動(dòng)了科技型和新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)為普惠金融提供了創(chuàng)新的途徑，促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展。

四、結(jié)論與總結(jié)

通過(guò)對(duì)山東省經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)比其他省，而進(jìn)行的新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的政策和策略，對(duì)于發(fā)展普惠金融發(fā)展提供了動(dòng)力，無(wú)論是中小微企業(yè)和農(nóng)民的貸款問(wèn)題還是對(duì)于金融知識(shí)的缺乏，都提供了一個(gè)良好的解決方案。對(duì)于普惠金融而言，是一個(gè)漫長(zhǎng)的發(fā)展過(guò)程，需要我們團(tuán)結(jié)眾人力量聯(lián)合起來(lái)，共同創(chuàng)建真正的普惠。