農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略研究

王 園,朱 娟

宿州學(xué)院商學(xué)院，宿州，234000

1 相關(guān)研究與問題提出

“三農(nóng)”問題一直備受黨中央及各級政府的長期關(guān)注，為解決“三農(nóng)”問題，黨的十九大提出了“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”。而鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，需要有充沛的金融資源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以低成本、高效率、覆蓋廣的特點得到了快速推廣。在農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，有利于發(fā)揮其普惠金融的效果，促進農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。然而，由于受農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用意識淡薄等因素的限制，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展緩慢。如何破解我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困局，推進農(nóng)村金融改革發(fā)展，已成為學(xué)界、行業(yè)研究的熱點。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型金融模式，引起了國內(nèi)外學(xué)者、業(yè)界及政府的廣泛關(guān)注，并將其引入農(nóng)村市場，推動了農(nóng)村金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于具備靶向服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的基因，因此有可能在實踐中成為精準扶貧的生力軍[1]，尤其P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對于增強農(nóng)產(chǎn)品電商的財務(wù)能力有顯著的積極作用[2]，因此，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有利于我國扶貧工作的開展。方勝等認為,互聯(lián)網(wǎng)小額農(nóng)業(yè)貸款、非現(xiàn)金支付、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融等是互聯(lián)網(wǎng)金融與金融扶貧的重要結(jié)合點[3]。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融能通過提升金融服務(wù)便利性、拓寬授信覆蓋面、降低金融服務(wù)價格、擴大農(nóng)民選擇范圍等機制促進農(nóng)村金融普惠的實現(xiàn)[4]。

然而，由于長期受傳統(tǒng)理念等因素影響，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還存在諸多不足，金融排斥表現(xiàn)尤為突出，形成的原因有地理排斥[5]、自我排斥、物理排斥、條件排斥、產(chǎn)品排斥[6]等。此外，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融還存在政策監(jiān)管風險[7]，以及基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)重構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融隱含的用戶個人信息泄露對于個人隱私權(quán)的侵犯和互聯(lián)網(wǎng)因技術(shù)漏洞導(dǎo)致金融消費者的合法權(quán)益受損的風險[8]。

本文重點分析農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，挖掘農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的主要制約因素，促進農(nóng)村金融快速發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題提供“能源”保障。

2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 初步形成農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模型

農(nóng)村金融市場是個藍海市場，電商企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以及傳統(tǒng)金融機構(gòu)通過探索，逐步形成了初具規(guī)模的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模型。目前，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主要有四種類型：傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化、以阿里巴巴與京東為代表的電商平臺全產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)村金融、以村村樂與大北農(nóng)為代表的農(nóng)村龍頭企業(yè)供應(yīng)鏈金融+P2P和以宜信為代表的P2P網(wǎng)貸助農(nóng)平臺。

2.2 涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)量和規(guī)模不斷增長

《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告(2017)》顯示，截至2016年底，在335家含涉農(nóng)業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺中有29家專注“三農(nóng)”領(lǐng)域。2016年總交易額達600億元人民幣，其中在“三農(nóng)”領(lǐng)域的交易額超過10億元的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不少于9家[9]。而在2015年，專注“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺只有15家，除了翼龍貸外，沒有其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在“三農(nóng)”領(lǐng)域的交易額超過10億元人民幣。顯然，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展。

2.3 普惠金融效果顯著

普惠金融的目的就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，農(nóng)村普惠金融還須降低融資成本，而互聯(lián)網(wǎng)金融的特點是可以提高金融服務(wù)的便利性、擴大授信覆蓋面，能更好地促進農(nóng)村金融普惠的實現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)銀行、移動支付等方式突破傳統(tǒng)實體網(wǎng)點限制，實現(xiàn)銀行服務(wù)、投資理財、信用借貸、保險等業(yè)務(wù)的開展。根據(jù)央行發(fā)布的《2017年中國普惠金融指標分析報告》和《中國普惠金融發(fā)展情況報告》，截至2017年底，農(nóng)村地區(qū)個人銀行結(jié)算賬戶為39.66億戶，銀行卡數(shù)量余額為28.81億張，其中借記卡同比增長12.74%，信用卡同比增長6.06%。農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的人員中成年人比例為66.51%，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行開通數(shù)累計為5.31億戶，網(wǎng)銀支付金額為152.73萬億元，較2016年度小幅增長，而手機銀行開通數(shù)累計為5.17億戶，手機銀行支付金額為38.89萬億元，增幅顯著[10]。而保險方面，自2015年8月農(nóng)業(yè)部啟動實施“互聯(lián)網(wǎng)+”“三農(nóng)”保險行動計劃以來，越來越多的保險機構(gòu)加入農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險市場中。互聯(lián)網(wǎng)金融改變了金融的發(fā)展方式，使得農(nóng)村金融服務(wù)的普惠效果進一步改善。

3 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

盡管農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)獲得了長足進步和發(fā)展，但面對“三農(nóng)”自身的短板和農(nóng)村脆弱的金融生態(tài)環(huán)境，其發(fā)展中仍然存在不少問題。

3.1 金融排斥仍然存在

金融排斥是指社會中的某些群體沒有能力以恰當?shù)男问将@得必要的金融服務(wù)。一方面，農(nóng)民由于支付能力較低、穩(wěn)定性較差、信用水平低以及信用意識不夠的問題，都會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展不以“三農(nóng)”為優(yōu)先客戶，這樣的金融排斥導(dǎo)致農(nóng)民成為金融受眾的可能性降低。另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融需要以電子設(shè)備、電商平臺和互聯(lián)網(wǎng)為依托，然而許多農(nóng)民對電子設(shè)備的使用能力差，對電商平臺技術(shù)操作不熟悉，導(dǎo)致部分農(nóng)民由于不具備互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)條件而被排斥在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系之外。

3.2 存在市場缺位

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展也要兼顧商業(yè)性和公益性。為保持自身互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的可持續(xù)性，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對外投放資金、營運目標不能脫離盈利，營運過程不能忽視成本收益衡量?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的盈利目標，在市場選擇中，那些經(jīng)濟發(fā)展滯后、互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施及配套服務(wù)落后、電子商務(wù)消費習慣弱、留守農(nóng)民年齡兩極化的農(nóng)村存在明顯的市場缺位[10]。

3.3 金融需求缺口大與互聯(lián)網(wǎng)金融需求不足并存

一方面，“三農(nóng)”領(lǐng)域由于缺少抵押物、信息缺失、信用意識淡薄等問題，導(dǎo)致大部分金融機構(gòu)望而卻步，從而使金融供給嚴重短缺，農(nóng)村金融市場存在很大的金融需求缺口。2016年，“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)藍皮書測算，我國“三農(nóng)”金融缺口超3萬億元人民幣。這說明農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)提供的貸款僅能滿足小部分農(nóng)戶的需求，農(nóng)村融資仍以民間借貸為主。這個巨大的缺口為“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了巨大的市場需求。

另一方面，農(nóng)村金融市場又存在互聯(lián)網(wǎng)金融需求不足的問題。農(nóng)戶因為掌握的金融知識少、技術(shù)不熟練而較少使用互聯(lián)網(wǎng)金融，以至于對互聯(lián)網(wǎng)金融需求不足[11]。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融需求的高低與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展緊密相關(guān)，區(qū)域經(jīng)濟較好的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融需求要高于經(jīng)濟落后的農(nóng)村。

3.4 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品接受不平衡

互聯(lián)網(wǎng)金融包含支付、理財、保險、借貸四大類基本金融服務(wù)。目前，農(nóng)民對這四類金融服務(wù)的接受和使用在不斷地增加，但不均衡。整體而言，支付的接受度最高，其次是理財，最后是保險和借貸?；ヂ?lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品的接受程度最高，主要源于微信轉(zhuǎn)賬、紅包功能以及支付寶的轉(zhuǎn)賬支付功能，而較少使用手機銀行和網(wǎng)上銀行。儲蓄方面，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的使用很少，更傾向于將錢存在銀行里。借貸方面，較少使用甚至不使用第三方支付平臺或者P2P網(wǎng)貸模式，借款的主要資金來源仍然是親戚朋友甚至民間高利貸等。個人互聯(lián)網(wǎng)借貸較少，部分創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的資金來源首選銀行，其次是民間借貸，再次是金融信貸公司，較少考慮互聯(lián)網(wǎng)借貸?；ヂ?lián)網(wǎng)保險則推動最慢。整體而言，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，金融儲蓄和金融借貸的產(chǎn)品使用率最低，支付的使用率相對較好[6]。

3.5 區(qū)域差異大

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在全國大部分地級市都已有發(fā)展，但存在區(qū)域差異，這種區(qū)域差異主要源于經(jīng)濟發(fā)展水平的區(qū)域差異。經(jīng)濟發(fā)展水平較高的農(nóng)村，金融市場也相對發(fā)達，金融產(chǎn)品豐富、金融創(chuàng)新顯著，農(nóng)民的金融知識豐富，對電子商務(wù)的接受與使用較高，政府行為日益規(guī)范化，生產(chǎn)、貿(mào)易對互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的運用已經(jīng)達到相當高水平，因此，其互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較好，如我國東部沿海地區(qū)。根據(jù)翼龍貸運營報告顯示，借款金額排名前五的區(qū)域分別是北京、江蘇、廣東、浙江、山東。相反，經(jīng)濟發(fā)展水平較低的農(nóng)村，可能仍然停留在傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟模式下，金融市場相對落后，金融供給不足，金融創(chuàng)新缺乏，農(nóng)民金融知識欠缺，農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度普遍不高，政府的行政作用顯著，市場干涉較多，反而容易造成市場缺位。以翼龍貸為例，目前為止，翼龍貸在青海和新疆等地較少甚至沒有業(yè)務(wù)。

4 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的制約因素

4.1 “三農(nóng)”自身短板的限制

從農(nóng)民角度來看，留守農(nóng)民年齡兩極化、受教育程度較低、對互聯(lián)網(wǎng)金融安全的恐慌和不信任、對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的操作不熟練甚至抵觸、電子商務(wù)的消費習慣偏弱、建立電子商務(wù)銷售平臺缺乏指導(dǎo)等問題，嚴重制約了農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用，且農(nóng)民收入不穩(wěn)定、抵押品有限，農(nóng)村信用體系建立緩慢，又加劇了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融排斥。從農(nóng)村經(jīng)營實體角度而言，其經(jīng)營規(guī)模較小、管理人員水平不高、經(jīng)營效果不足等問題，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)營企業(yè)的信用等級較低。

4.2 農(nóng)村電子商務(wù)的落后

農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的接受主要取決于對電子商務(wù)的接受。在農(nóng)村，雖然互聯(lián)網(wǎng)普及率在逐步提高，但是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善，電子商務(wù)人才缺乏，農(nóng)民的電子商務(wù)活動參與度不高。而電子商務(wù)的落后一定程度上限制了農(nóng)村對互聯(lián)網(wǎng)金融的接受。

4.3 農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度不高

農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)的認識度不高，對互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)不了解，同時互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可見性較差，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在網(wǎng)絡(luò)安全的難題，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙事件，導(dǎo)致農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)缺乏信任，制約了農(nóng)民對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的接受。

農(nóng)民多為風險厭惡者，因此農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的負面新聞印象深刻，尤其是網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙。加上農(nóng)民互聯(lián)網(wǎng)知識的缺乏，無法將網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙與互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)有效甄別，為了減少損失或者避免受騙，甚至將互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)統(tǒng)認定為網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙，從而將互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)拒之門外。

4.4 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)宣傳力度不夠

傳統(tǒng)金融機構(gòu)在宣傳推廣網(wǎng)上銀行、手機銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時，主要集中在城區(qū)，針對農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度不夠?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺及電商平臺的宣傳推廣渠道有限，農(nóng)民能夠掌握互聯(lián)網(wǎng)金融知識的來源匱乏，同時缺乏對農(nóng)民網(wǎng)上支付、手機支付等應(yīng)用知識的培訓(xùn)，從而制約了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推廣應(yīng)用。

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)宣傳存在不平衡，導(dǎo)致農(nóng)民對金融知識的掌握程度也存在差異。目前來看，農(nóng)民對銀行卡的持有與使用知識、信用的重要性知識掌握相對較好，對貸款流程與歸還的相關(guān)知識掌握較弱，對保險的險種、購買與理賠的知識基本不了解。不均衡的金融知識影響了金融產(chǎn)品的選擇，因此農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展不平衡。

5 推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

5.1 多角度完善農(nóng)村信用大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)、云計算是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，也是互聯(lián)網(wǎng)金融進行風險定價的科學(xué)依據(jù)。農(nóng)村信用數(shù)據(jù)的獲取對緩解農(nóng)村金融信息不對稱、增強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融適用性有重要意義。但是“三農(nóng)”信息較為零散復(fù)雜，因此需要政府籌劃搭建農(nóng)村金融信息平臺，從農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)業(yè)經(jīng)營、農(nóng)村電子商務(wù)、農(nóng)民土地、土地承包等多方面、多角度收集數(shù)據(jù)信息，補充、完善農(nóng)村信用大數(shù)據(jù)并進行信息共享，從而為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融奠定大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

5.2 加快農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展

電子商務(wù)作為互聯(lián)網(wǎng)在“三農(nóng)”領(lǐng)域最基礎(chǔ)的應(yīng)用，其快速發(fā)展使農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)應(yīng)用趨于認同，一方面為互聯(lián)網(wǎng)金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域的快速發(fā)展帶來了發(fā)展基礎(chǔ)與應(yīng)用氛圍，另一方面也為以阿里巴巴與京東為代表的電商平臺開拓農(nóng)村金融業(yè)務(wù)提供了渠道。要加快農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展，就必須改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，優(yōu)化農(nóng)村物流，建設(shè)農(nóng)村電子商務(wù)平臺，培養(yǎng)電子商務(wù)專業(yè)人才。

5.3 創(chuàng)新農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

豐富農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品供給，可以有效刺激農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融消費需求的增長，因此應(yīng)有針對性地創(chuàng)新適合“三農(nóng)”金融需求的金融產(chǎn)品。針對農(nóng)民、農(nóng)村以及農(nóng)業(yè)經(jīng)營者，結(jié)合農(nóng)業(yè)特性、農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)產(chǎn)品市場數(shù)據(jù)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活多變、個性化以及響應(yīng)快等特點，快速及時地為“三農(nóng)”量身定制金融服務(wù)，不僅可以收集了解農(nóng)民的資金狀況，同時獲得“三農(nóng)”信用數(shù)據(jù)，為日后有效甄別優(yōu)質(zhì)客戶奠定基礎(chǔ)。

5.4 組織實施互聯(lián)網(wǎng)金融知識宣傳活動

農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融知識的掌握程度不高，對互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠特性更是一知半解，因此，為了推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的市場滲透，必須要積極組織實施互聯(lián)網(wǎng)金融知識的宣傳活動。傳統(tǒng)金融機構(gòu)在農(nóng)村推廣網(wǎng)上銀行、手機銀行，可以依托自身良好的社會信用形象，采取體驗式營銷，在與客戶之間建立互動的同時，將網(wǎng)銀、手機銀行的知識與使用技術(shù)進行推廣。電商平臺及P2P網(wǎng)貸平臺則需要建立可持續(xù)的、高質(zhì)量的銷售渠道，利用農(nóng)村基層信息人員對農(nóng)村市場進行互聯(lián)網(wǎng)金融的知識滲透。政府應(yīng)及時給予規(guī)范性指導(dǎo)，積極營造良好的金融創(chuàng)新發(fā)展生態(tài)環(huán)境，有效利用成熟的電商平臺、全產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)村金融渠道，合理推廣P2P網(wǎng)貸助農(nóng)平臺，大力促進本土互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的成長，加快形成傳統(tǒng)金融和創(chuàng)新金融互補發(fā)展的良性格局。在加大互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度的同時，做好互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳廣告的監(jiān)測監(jiān)管，以防范化解潛在風險隱患。

6 結(jié) 語

在移動互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融必然成為農(nóng)村金融的重要組成部分。它不僅能夠促進農(nóng)民脫貧致富，實現(xiàn)普惠金融，推動農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展，更是國家實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要助力。雖然農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還存在很多障礙，但是，隨著農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)使用基礎(chǔ)的日益成熟，國家互聯(lián)網(wǎng)金融的政策法制環(huán)境日趨完善，農(nóng)村電子商務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融仍是大有可為。