農(nóng)村信用社小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究

王坤（河北大學(xué)，河北 保定 071002）

一、農(nóng)村信用社小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融需求旺盛

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)等激發(fā)了越來越多的農(nóng)村金融需求，農(nóng)村金融需求包括對信貸的需求，保險(xiǎn)需求，投資需求和其他金融需求。農(nóng)村金融需求主體眾多包括農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。其中，農(nóng)村信貸需求尤為旺盛，包括農(nóng)民消費(fèi)信貸需求，近年來隨著我國國民經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長，農(nóng)民的物質(zhì)文化需求也在不斷增長；還有農(nóng)地生產(chǎn)經(jīng)營貸款需求，伴隨農(nóng)業(yè)特色生產(chǎn)經(jīng)營，生產(chǎn)技術(shù)需要?jiǎng)?chuàng)新，生產(chǎn)設(shè)備需要更新；農(nóng)民自有資金有限，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)需要資金，農(nóng)村務(wù)工人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)也需要大量資金；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款需求，因?yàn)檗r(nóng)村人民對生活質(zhì)量和生產(chǎn)條件提出了更高的要求等。

（二）農(nóng)村小微企業(yè)蓬勃發(fā)展

農(nóng)村小微企業(yè)扎根農(nóng)村，農(nóng)村地區(qū)是我國的大寶庫，具有豐富的物質(zhì)資源和人力資源。農(nóng)村小微企業(yè)可以運(yùn)用我國農(nóng)村地區(qū)豐富的物質(zhì)資源進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和加工。生產(chǎn)原料產(chǎn)自本地，為農(nóng)村小微企業(yè)節(jié)省了原料運(yùn)輸成本和時(shí)間。同時(shí)，農(nóng)村人口眾多，可以雇傭當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人員，這樣又降低了人力成本，并且當(dāng)?shù)厝嗽谧约旱募亦l(xiāng)工作，靠近家庭和親人，生活幸福感強(qiáng)，有利于提高工作效率。所以，農(nóng)村小微企業(yè)具有天然優(yōu)勢，我國農(nóng)村小微企業(yè)蓬勃發(fā)展[1]。

（三）小微企業(yè)貸款供給有限

小微企業(yè)貸款供給有限。一方面農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、民營大中型企業(yè)等由于資金實(shí)力雄厚、經(jīng)營管理規(guī)范，能獲得大型商業(yè)銀行的大額、長期貸款。另一方面農(nóng)村小微企業(yè)由于處于建立和成長期，資金規(guī)模小，發(fā)展不完善，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，貸款金額小，期限短，自主性強(qiáng)，不能滿足大型商業(yè)銀行提出的擔(dān)保、抵押物等附帶條件，所以很難獲得大型商業(yè)銀行的貸款。商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，營利少，所以更愿意給大中企業(yè)提供貸款，而不愿為小微企業(yè)提供貸款。

二、農(nóng)村信用社小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

（一）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)搶占農(nóng)村金融市場

農(nóng)村金融市場蘊(yùn)藏強(qiáng)大的發(fā)展?jié)摿徒鹑谛枨?，伴隨金融市場的進(jìn)一步放開，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，它們對農(nóng)村金融市場的十分重視，逐步進(jìn)軍農(nóng)村金融市場，不斷擠占農(nóng)村信用社在該領(lǐng)域的市場份額。國家對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立要求降低，門檻隨之放開，并鼓勵(lì)民間的富余資本參與到農(nóng)村這個(gè)大金融市場當(dāng)中來，為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立發(fā)展提供資金支持。其中，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行和上海浦發(fā)銀行等銀行積極建社發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，開辟農(nóng)村金融市場，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村小額貸款公司，農(nóng)村資金互助社都是農(nóng)村金融市場中農(nóng)村信用社的有力競爭對手，并可以對其社發(fā)展構(gòu)成巨大威脅，因此農(nóng)村信用社不可對它們的建立和發(fā)展小覷[2]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村信用社的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融是以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算為基礎(chǔ)的新型金融模式，它遵循平等和開放的原則，能夠有效鏈接資金需求和供給方，及時(shí)滿足資金供求雙方的需求。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融為人們辦理金融業(yè)務(wù)提供了便利，提高了效率，降低了成本，也改善了信息不對稱的情況。在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷的優(yōu)勢。飛速成長的互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺中第三方支付平臺，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)興起。而支付業(yè)務(wù)的興起和發(fā)展促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)的小微信貸業(yè)務(wù)，阿里巴巴的小額信貸極迅速成長。在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，僅僅通過智能手機(jī)或者計(jì)算機(jī)，就可以方便快捷的完成資金的借貸和資金的劃轉(zhuǎn)，而不用到實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為客戶提供了便捷服務(wù)，更降低了時(shí)間成本和交易成本，這對于廣大客戶來說具有極大的吸引力。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展信貸業(yè)務(wù)主要是針對小微企業(yè)和個(gè)人，這與農(nóng)村信用社貸款的目標(biāo)客戶是大致相同的，所以對農(nóng)村信用社發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)具有替代效應(yīng)。因此互聯(lián)網(wǎng)金融借廣闊平臺和先進(jìn)技術(shù)優(yōu)勢進(jìn)軍小微企業(yè)信貸領(lǐng)域，這對我國農(nóng)村信用社發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)形成巨大威脅[3]。

三、農(nóng)村信用社小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)面臨的機(jī)遇

（一）國家重視農(nóng)村信用社發(fā)展

農(nóng)村信用社具有悠久發(fā)展史，掌握了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和人民狀況，具有人緣地緣優(yōu)勢，是我國銀行業(yè)的重要一員，更是農(nóng)村金融市場的基礎(chǔ)，是為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融的中堅(jiān)力量。國家加強(qiáng)改善金融生存環(huán)境，2018年加大對我國農(nóng)村信用社的扶持力度，這是農(nóng)村信用社的進(jìn)一步發(fā)展的重大機(jī)遇。國家提出要深化改革農(nóng)村信用社的管理制度以提增強(qiáng)自身實(shí)力，使其加大支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)以更好服務(wù)“三農(nóng)”，也督促其他金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)“三農(nóng)”的質(zhì)量。從政府召開的各項(xiàng)會議和發(fā)布的各項(xiàng)文件來看，國家對于“三農(nóng)”問題時(shí)刻關(guān)注，對于農(nóng)村信用社占領(lǐng)農(nóng)村金融市場的關(guān)注。農(nóng)村信用社可以充分發(fā)揮其農(nóng)村金融領(lǐng)頭軍的作用，不負(fù)國家眾望，建立起與農(nóng)村小微企業(yè)的友好和諧關(guān)系，增強(qiáng)自身的市場競爭力，促進(jìn)自身發(fā)展壯大。在2017年政府工作報(bào)告中，強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，加快培育種植戶和新型農(nóng)民，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)民增收[4]。

（二）農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村

農(nóng)村信用社具有明顯的地緣優(yōu)勢，對于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)、人民情況比較了解，能夠較為準(zhǔn)確的對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，可以有效減少不良貸款，有利于增強(qiáng)企業(yè)和農(nóng)村信用社之間的信任，有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社和小微企業(yè)之間的互信互利，形成農(nóng)村信用社和小微企業(yè)之間的友好和諧關(guān)系。農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村，人民對農(nóng)村信用社具有一定的了解，對農(nóng)村信用社具有較強(qiáng)的信任感和依賴感，農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)具有較好的社會基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的領(lǐng)頭軍，人緣地緣優(yōu)勢顯著，具有扎根農(nóng)村的優(yōu)勢，這為農(nóng)村信用社發(fā)展農(nóng)村小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)帶來了巨大的機(jī)遇。