淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

摘要：隨著近年來我國經(jīng)濟快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融形態(tài)出現(xiàn)在人們的視野中。這種全新的金融系統(tǒng)在給人們?nèi)粘Ｉ顜肀憷耐瑫r，也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系帶來了巨大的沖擊，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了影響。作為全新的金融模式，商業(yè)銀行要想在未來的經(jīng)濟發(fā)展中占領(lǐng)行業(yè)制高點，就要從自身管理體制入手，優(yōu)化金融服務(wù)模式，找到創(chuàng)新途徑，以取得市場競爭優(yōu)勢。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；問題研究

引言

在現(xiàn)代社會中，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)已經(jīng)融入到了人們的整個生活中，包括移動支付、自助終端都已經(jīng)成為了人們生活中不可缺少的一部分。金融學家認為：“互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性、時效性、高效率是傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系所不具備的，極大提高了社會資本的運營效率，讓商業(yè)資本能夠快速在社會體系中流通”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體系快速發(fā)展，尤其是以微信、QQ、支付寶為代表的第三方移動終端的產(chǎn)生，讓商業(yè)銀行面臨了巨大壓力，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中尋求突破創(chuàng)新之路，已經(jīng)成為了商業(yè)銀行要著力解決的問題。此外，從社會資本運轉(zhuǎn)角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的不僅僅是單純的資本影響，也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行體制創(chuàng)新帶來了新的思路，傳統(tǒng)商業(yè)銀行借此機會可以找到另外的發(fā)展領(lǐng)域。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的影響

（一）對銀行支付業(yè)務(wù)的影響

支付業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行進行資本運營的主要形式，但近年來以支付寶、微信等移動支付業(yè)務(wù)的興起給商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)帶來了嚴重的影響，導(dǎo)致銀行的貨幣流通量大幅度減少。傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)是以儲戶與銀行工作人員進行，由儲戶到銀行的固定柜臺進行辦理。而移動支付業(yè)務(wù)主要以電子信息媒介為依托進行處理，儲戶依托互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用平臺在網(wǎng)上可辦理各種支付業(yè)務(wù)，不受時間、地點的限制，有著較強的適用性。雖然我國的互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)體系構(gòu)建、成熟度上與國外相比有著較大的差距，但我國互聯(lián)網(wǎng)金融每年的用戶增長量是十分龐大的，大多數(shù)人都會選擇支付寶或是微信作為支付工具，能夠有效兼容各種終端。在這種趨勢下，我國使用互聯(lián)網(wǎng)金融的人數(shù)快速上漲，已經(jīng)成為世界第一大移動支付國。

（二）對銀行信息網(wǎng)絡(luò)的影響

商業(yè)競爭的本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)及信息資源的競爭，誰掌握了第一手的數(shù)據(jù)信息，誰就能在商業(yè)競爭中占據(jù)有利位置，奪取市場競爭主導(dǎo)權(quán)。對于商業(yè)銀行而言，信息資源尤為重要，信息資源不僅是商業(yè)銀行重要的數(shù)據(jù)資源，也是銀行經(jīng)營效果的反饋。包括銀行用戶的網(wǎng)頁記錄、信息瀏覽習慣、網(wǎng)絡(luò)行為都是銀行大數(shù)據(jù)的重要組織加工對象，善于搜集和利用這些大數(shù)據(jù)可有效提高銀行的競爭力和組織力。這點上，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著本質(zhì)的區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)金融的感知力更高，更適合大規(guī)模信息數(shù)據(jù)處理，而商業(yè)銀行模式固化，很難進行適應(yīng)性調(diào)整。

（三）對中小規(guī)模信貸的影響

一般情況下，受到經(jīng)濟體制的限制，中小企業(yè)很難從商業(yè)銀行獲得大規(guī)模融資貸款，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻打破了這一局限，借助財團的力量向中小企業(yè)提供金融扶持。包括騰訊的企鵝貸款、阿里的小額貸款，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)融入中小企業(yè)的金融體系中，向中小企業(yè)不斷輸血。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融不受時間、地點的限制，流程簡單，可隨時隨地為企業(yè)放貸。

二、面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊商業(yè)銀行應(yīng)采取的策略

（一）商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融要融合發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國展現(xiàn)出了強大的生命力，但是在實際應(yīng)用中，它存在著一定風險，諸如信任風險和道德危機，會給不法商人一定的可乘之機，利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行詐騙犯罪，而我國目前的法律對于互聯(lián)網(wǎng)金融的管制尚有缺陷，如何約束好互聯(lián)網(wǎng)金融市場也是政府決策層一直在努力解決的問題。由此構(gòu)建以傳統(tǒng)銀行為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為服務(wù)媒介的融合創(chuàng)新體系已成為約束互聯(lián)網(wǎng)金融市場的必要措施。只有將儲戶的互聯(lián)網(wǎng)金融賬號與銀行實名制儲蓄卡進行綁定，才能有效地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場的秩序，促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)又好又快地發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要與商業(yè)銀行開展合作 提升用戶服務(wù)質(zhì)量

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的事物，在我國展現(xiàn)出強大的生命力，但對于任何事物而言，其發(fā)展不可能是一成不變的。為了有效規(guī)范金融市場的秩序，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺就要與商業(yè)銀行開展廣泛的合作，采用新技術(shù)、新方法對市場金融體系規(guī)范和引導(dǎo)。對于商業(yè)銀行而言，要結(jié)合實際充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，與互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展合作著力打造用戶服務(wù)體驗平臺，只有不斷提升用戶的服務(wù)體驗，強化管理組織架構(gòu)，優(yōu)化服務(wù)模型，才能讓用戶有著較好的反饋，推動傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行轉(zhuǎn)型。

（三）優(yōu)化審批程序 加強對中小企業(yè)貸款重視

在經(jīng)濟快速發(fā)展過程中，中小企業(yè)已成為社會經(jīng)濟的主要增長點，越來越多的創(chuàng)新型中小企業(yè)成為了現(xiàn)代大學生就業(yè)的主力市場。面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想有所作為，就要加強對中小企業(yè)的重視，優(yōu)化審批程序，簡化審批流程，通過加強對中小企業(yè)的小額貸款來提升中小企業(yè)的發(fā)展活力，保證中小企業(yè)有充足的資金用于技術(shù)創(chuàng)新和市場拓展，促進我國中小企業(yè)又好又快發(fā)展。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融市場和金融秩序系統(tǒng)在促進經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，但由于其較強的移動性、環(huán)境適應(yīng)能力給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來了較大的沖擊。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了改變受互聯(lián)網(wǎng)金融影響的現(xiàn)狀，要樹立創(chuàng)新性思想觀念，優(yōu)化自身組織架構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司、平臺攜手合作，提高用戶體驗，優(yōu)化服務(wù)架構(gòu)，以保障自身進行現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。

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作者簡介：

楊果，男，成都人。